CÁC NHÂN TỐ
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA CÁC TÁC GIẢ Lương Trung Ngãi Nguyễn Thế Doanh Lê Đức Huy Nguyễn Phúc Chánh Thương hiệu x x x Thủ tục x x x x
Lãi suất, giá x x x x
Nhân viên x x x x Chính sách tiếp thị x x Sự thuận tiện x Ảnh hưởng quan hệ x x Địa bàn hoạt động x Quy mô x
Theo Bảng 2.3 về tổng hợp các kết quả nghiên cứu, ta có thể thấy dù là cùng nghiên cứu về quyết định cho vay vốn của khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, khơng có một mơ hình nghiên cứu nào là hồn tồn giống nhau ở các nhân tố ảnh hưởng nên quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Do vậy mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố cũng khác nhau ở từng mơ hình. Điều này cho thấy rằng ở các mơi trường nghiên cứu khác nhau thì kết quả nghiên cứu khác nhau, khơng thể có một mơ hình nghiên cứu nào áp dụng chung cho tất cả các nghiên cứu.
2.2.3. Kết luận và hướng nghiên cứu
Trên cơ sở các nghiên cứu đã thực hiện như đã nêu ở trên và một số nhóm nhân tố quan trọng có tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng như sau: thương hiệu ngân hàng, sự thuận tiện, lãi suất, đặc tính sản phẩm, điều kiện vay, …
Vì khơng có đề tài nào như đã nêu ở trên chỉ nghiên cứu chuyên sâu về quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi của khách hàng cá nhân, nên trong nghiên cứu này của tác giả sẽ kế thừa các mơ hình, các nhân tố và phương pháp phân tích từ các nghiên cứu trước nhưng sẽ có những hiệu chỉnh cần thiết cho phù hợp với hình thức vay, mục tiêu, địa bàn, bối cảnh và đối tượng nghiên cứu.
2.3. Mơ hình nghiên cứu:
2.3.1. Mơ hình nghiên cứu đề xuất
Qua phỏng vấn các chuyên gia, cũng như quá trình thực tiễn tương tác với khách hàng cá nhân tại đơn vị công tác, tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu gồm 3 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi tại BIDV Phú Mỹ, đó là: Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất, chi phí vay vốn ; Thủ tục; Sự thuận tiện và cuối cùng là Nhân viên ngân hàng.
2.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi của
Hình 2. 3. Mơ hình nghiên cứu đề xuất
(Nguồn: Giả thiết của tác giả)
Căn cứ vào mục tiêu nghiên cứu, mơ hình nghiên cứu, tác giả đề xuất phương trình nghiên cứu phân tích hồi quy Binary logistic như sau:
Loge=[ 𝑷𝒊
𝟏−𝑷𝒊]= β0 + β1 TH + β2 TTV +β3 LSV + β4 STT + β5 NV + ε Trong đó:
Pi: Xác suất xảy ra quyết định vay vốn; TH, TTV, LSV, STT, NV: Biến độc lập βi: Hệ số ước lượng; ε: Sai số
Thương hiệu ngân hàng
Lãi suất, chi phí vay vốn
Quyết định vay vốn theo hạn mức
thấu chi của khách hàng cá nhân Nhân khẩu học, gồm - Độ tuổi - Giới tính - Thu nhập -Trình độ học vấn - Nghề nghiệp Thủ tục ngân hàng
Nhân viên ngân hàng Sự thuận tiện
Bảng 2. 2 Tổng hợp các biến của mô hình
STT Tên biến Cơ sở chọn biến
Tương quan dấu
kỳ vọng
1 Quyết định vay vốn
(1) Tôi quyết định vay vốn (0) Tôi quyết định chưa vay vốn
2 Thương hiệu ngân hàng
Từ nghiên cứu Lương Trung Ngãi (2018); Lê Đức
Huy (2015), Nguyễn Thế Doanh (2017) +
3 Thủ tục ngân hàng
Từ nghiên cứu Lương Trung Ngãi (2018); Nguyễn Thế Doanh (2017); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015)
+
4 Lãi suất, chi phí vay vốn
Từ nghiên cứu Lương Trung Ngãi (2018); Nguyễn Thế Doanh (2017); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015)
+
5 Sự thuận tiện Từ nghiên cứu của Lê Đức Huy +
6 Nhân viên ngân hàng
Từ nghiên cứu Lương Trung Ngãi (2018); Nguyễn Thế Doanh (2017); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015)
+
2.3.3. Giả thuyết nghiên cứu * Thương hiệu ngân hàng * Thương hiệu ngân hàng
Thương hiệu ngân hàng là một nhân tố rất quan trọng tác động đến quyết định lựa chọn giao dịch của khách hàng. Thương hiệu chính là bộ mặt của ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng ghi nhớ và nhận diện ngân hàng. Bộ mặt của ngân hàng càng tốt, uy tín càng cao, thì khách hàng lại càng tin tưởng để gửi tài sản, vay vốn, đầu tư, cũng như hiện
các giao dịch khác. Vì vậy, một trong những nhân tố quan trọng quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng chính là Thương hiệu ngân hàng. Thương hiệu ngân hàng được tạo nên bởi nhiều nhân tố và phải trải qua một quá trình gầy dựng lịng tin lâu dài; đó là niềm tin, sự tín nhiệm, cảm giác an tồn của khách hàng khi giao dịch ngân hàng. Qua thời gian, sự tín nhiệm của khách hàng càng lớn, uy tín của ngân hàng càng tăng cao và thương hiệu ngân hàng sẽ được biết đến rộng rãi. Khi đó, khả năng khách hàng lựa chọn ngân hàng để thực hiện giao dịch càng cao.
Do đó, tác giả đề xuất giả thuyết H1 như sau:
H1: Thương hiệu ngân hàng có tương quan thuận với quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân
* Thủ tục vay vốn
Thủ tục vay vốn càng đơn giản, thơng thống, thời gian vay vốn càng được rút ngắn thì khách hàng cá nhân càng có ý định tiếp cận với nguồn vốn vay nhiều hơn. Hiện nay có rất nhiều khách hàng cá nhân có suy nghĩ rằng vay vốn ngân hàng là việc rất khó khăn, phức tạp và tốn rất nhiều thời gian, tiền của.
Do đó, tác giả đề xuất giả thuyết H2 như sau
H2: Thủ tục vay vốn có tương quan thuận với quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân
* Lãi suất, chi phí vay vốn
Lãi suất, chi phí là nhân tố vơ cùng quan trọng của giá cả sản phẩm vay, tác động trực tiếp tới quyết định vay vốn của khách hàng. Lãi suất là một loại giá cả đặc biệt, nó là chi phí mà khách hàng phải bỏ ra để có được quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định, khi tiến hành vay vốn. Nếu chi phí lãi suất càng cạnh tranh, hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng. Ngược lại, nếu lãi suất vay quá cao sẽ không thu hút được khách hàng vay.
H3: Lãi suất, chi phí vay vốn có tương quan thuận với quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân
* Sự thuận tiện
Sự thuận tiện cũng là một trong những yếu tố tác động tới quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi của khách hàng. Theo đó, sản phẩm vay càng có nhiều ưu điểm, mang lại cho cho khách hàng nhiều thuận lợi khi vay thì càng được khách hàng quan tâm, tìm hiểu.
Do đó tác giả đề xuất giải thiết H4 như sau:
H4: Sự thuận tiện có tương quan thuận với quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân
* Nhân viên ngân hàng
Ngoài các nhân tố Thương hiệu, lãi suất, thủ tục vay vốn, trang thiết bị, nhân tố con người cũng đóng vai trị vơ cùng quan trọng trong việc phát triển mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Đội ngũ nhân viên càng được đào tạo chuyên nghiệp, có kiến thức nghiệp vụ vững vàng, am hiểu rộng càng, nhiệt tình trong tư vấn sẽ càng giúp khách hàng cảm thấy yên tâm hơn trong quá trình giao dịch với ngân hàng. Nhờ vậy mà hình ảnh của ngân hàng sẽ được nâng cao trong lòng khách hàng. Đội ngũ nhân viên được thể hiện thông qua thái độ phục vụ, sự thân thiện, lịch sự khi phục vụ khách hàng, trình độ chun mơn kỹ năng vững chắc để giải quyết các yêu cầu và xử lý các vấn đề phát sinh của khách hàng.
Hình ảnh đội ngũ nhân viên ngân hàng chính là đại diện cho hình ảnh ngân hàng. Vì thế tác phong làm việc của nhân viên đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến cảm nhận chủ quan của khách hàng về hình ảnh ngân hàng. Ngân hàng cần phải có một đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, chuyên nghiệp, chăm sóc chu đáo khách hàng, hiểu được khách hàng để tư vấn cho khách hàng lựa chọn các sản phẩm, dịch vụ phù hợp cũng như giải quyết được các vấn đề phát sinh giữa ngân hàng và khách hàng. Do vậy chất lượng đội
ngũ nhân viên ngân hàng là một nhân tố không thể thiếu trong các đánh giá của Khách hàng về quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch.
Do đó tác giả đề xuất giả thiết H5 như sau:
H5: Nhân viên ngân hàng có tương quan thuận với quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 tác giả đã đưa ra một số khái niệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu như: lý thuyết hành vi người tiêu dùng, khái niệm và vai trò cho vay, khái niệm về cho vay theo hạn mức thấu chi của khách hàng cá nhân, khái niệm về quyết định vay vốn, mơ hình nghiên cứu; một số nghiên cứu liên quan đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Từ đó, tác giả đưa ra một số giả thuyết về nghiên cứu, và đề xuất mơ hình nghiên cứu.
CHƯƠNG 3. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ MỸ
& PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Chương 3 nhằm mục đích chính là để giới thiệu các phương pháp nghiên cứu được sử dụng để xây dựng, đánh giá các thang đo (phương pháp định tính, phương pháp định lượng). Ngồi ra tác giả cịn dành chút thời gian để khái quát chung tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam và Chi nhánh Phú Mỹ, từ đó giúp người đọc nắm được tình hình thực tế liên quan tới sản phẩm cần nghiên cứu.
3.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.
3.1.1 Tổng quan
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Tên quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
- Tên gọi tắt: BIDV
3.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
- Được thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Từ 27/04/2012 đến nay: Cổ phần hóa, trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.1.3 Hệ thống mạng lưới
- Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 1070 chi nhánh và phịng giao dịch và 1874 ATM, và hơn 16000 POS trên toàn quốc.
- Các cơng ty con: Cơng ty Chứng khốn Đầu tư (BSC), Cơng ty Cho th tài chính, Cơng ty Bảo hiểm Phi nhân thọ (BIC)…
- Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public, Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB, Công ty Liên doanh Tháp BIDV, Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners, Liên doanh Bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife
- Hiện diện thương mại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Séc, Nga, Đài Loan
3.1.4 Nhận diện thương hiệu của BIDV
- Biểu tượng (logo)
Hình 3. 1 . Biểu tượng BIDV qua các năm
(Nguồn: bidv.com.vn)
- Khẩu hiệu (slogan)
“Chia sẻ cơ hội – hợp tác thành công”
Slogan đề cao mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng với mong muốn được chia sẻ, đồng hành cùng khách hàng trong mọi thời điểm, khi có cơ hội cho đến những giai đoạn khó khăn – đây cũng chính là mấu chốt để tạo dựng nên sự thành công vững mạnh cho cả đôi bên.
- Màu sắc nhận biết thương hiệu (3 màu: xanh, đỏ, trắng)
“Màu đỏ” là màu của cờ Tổ quốc Việt Nam, cũng là màu tượng trưng cho sức mạnh, lòng nhiệt huyết và đam mê.
“Màu trắng” là màu tượng trưng cho sự minh bạch và chính trực.
Đây chính là nền tảng cho các nguyên tắc hành động, là cảm hứng mà BIDV muốn truyền tải đến cán bộ Ngân hàng, các cổ đông, khách hàng cũng như cộng đồng.
3.1.5 Vị thế thương hiệu BIDV
Sau 63 năm hoạt động, BIDV đã chuyển mình, tạo bước đột phá lớn trên mọi mặt hoạt động. Dấu ấn của sự trưởng thành không chỉ được thể hiện bằng quy mô, tổ chức, kết quả kinh doanh, từng bước xác lập và khẳng định vị thế, uy tín của một ngân hàng hàng đầu đất nước, mà còn được Đảng, Nhà nước, cộng đồng doanh nghiệp và công chúng ghi nhận, đánh giá cao:
- Luôn tiên phong, chủ động, tích cực, thực hiện đúng theo chỉ đạo của Nhà nước về các chính sách tài chính tiền tệ trong từng thời kỳ, góp phần phát triển đất nước theo đúng định hướng Nhà nước đề ra.
- Là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc đầu tư ra nước ngồi khi có các hiện thương mại ở nước ngoài.
- Ln chủ động, tích cực đóng góp hiệu quả, thiết thực cho sự phát triển bền vững của cộng đồng, triển khai có hiệu quả nhiều chương trình an sinh xã hội.
3.1.6 Định hướng phát triển thương hiệu
Trong phương án tái cơ cấu BIDV đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, BIDV đã quyết tâm đầu tư phát triển thương hiệu BIDV tồn diện, chun nghiệp hóa cơng tác quản trị phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh và đưa thương hiệu vươn ra Quốc tế: Năm 2014, BIDV đã ký hợp tác với Ogilvy&Mather Việt Nam dự án “Tư vấn xây
dựng chiến lược phát triển thương hiệu đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030” với
mong muốn hiểu hơn nữa về cảm nhận và mong đợi của khách hàng từ BIDV. Từ nghiên cứu của dự án, BIDV đặt ra mục tiêu xây dựng hình ảnh thương hiệu BIDV đến gần khách hàng hơn - một ngân hàng tận tâm, lắng nghe và thấu hiểu kịp thời nhu cầu của
khách hàng. Hệ thống hóa các giá trị thương hiệu để định vị và truyền tải tới cơng chúng; xác định những ngun tắc mang tính định hướng để phát triển mơ hình kiến trúc thương hiệu BIDV phù hợp với mơ hình hoạt động và chiến lược kinh doanh; xác định các phương thức quản trị thương hiệu chuyên nghiệp, bài bản và hiệu quả; đồng thời xây dựng chiến lược marketing và truyền thông thương hiệu, sản phẩm dịch vụ BIDV tối ưu trong giai đoạn từ nay đến năm 2020.
3.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ.
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Mỹ.
- Tên viết tắt: BIDV Phú Mỹ.
- Địa chỉ: 2457 Đường Độc Lập, Phường Phú Mỹ, Thị xã Phú Mỹ, Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu. BIDV Phú Mỹ là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển Việt Nam, nằm trên địa bàn vô cùng thuận lợi với nhiều khu công nghiệp, và hệ thống cảng biển lớn và sầm uất.
Tiền thân là một phòng giao dịch bắt đầu hoạt động vào cuối năm 1998, đến năm 2005 được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 trực thuộc BIDV Bà Rịa – Vũng Tàu. Năm 2006 chính thức trở thành chi nhánh cấp 1, hoạt động độc lập với chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu.
Tính đến tháng 5/2020, chi nhánh hiện có 1 trụ sở chi nhánh, 5 phòng giao dịch trực thuộc, 19 máy ATM, với tổng số cán bộ nhân viên là 100 người (38 nam, 62 nữ).
BIDV Phú Mỹ tuy là chi nhánh trẻ với quy mô hoạt động nhỏ (số lượng nhân viên chỉ mới đạt 100 người), nhưng lại là chi nhánh hạng đặc biệt của hệ thống, với kết quả hoạt động nhiều năm liền ln hồn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh mà Hội Sở chính giao phó.
3.2.2 Những sản phẩm dịch vụ chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Mỹ
- Huy động vốn: tiền gửi thanh tốn, tiền gửi có kỳ hạn, Trái phiếu