B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Step 1a TH 2.258 .836 7.291 1 .007 9.564 TTV -0.589 .990 .354 1 .552 .555 LSV 2.236 .764 8.557 1 .003 9.353 NV 2.966 1.282 5.348 1 .021 19.408 STT 1.761 .892 3.897 1 .048 5.816 Constant -34.026 11.407 8.897 1 .003 .000
(Nguồn: Kết quả chạy phần mềm SPSS 20.0 của tác giả)
Hệ số Sig. Kiểm định Wald của các biến độc lập phải nhỏ hơn 0.05 (95%) thì mới có ý nghĩa. Theo kết quả ở Bảng 4.16, chỉ có 4 biến (TH – Thương hiệu, LSV - Lãi suất vay, NV – Nhân viên, STT- Sự thuận tiện) là có giá trị Sig. <0.05.
Như vậy, Quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi của khách hàng cá nhân tại BIDV Phú Mỹ chịu tác động chủ yếu của 4 nhân tố: Thương hiệu, Lãi suất vay, Nhân viên, Sự
B là hệ số hồi quy của các biến độc lập. Hệ số hồi quy của tất cả các biến đều dương cho thấy sự tác động thuận chiều lên Quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
Với kết quả như trên ta có Phương trình hồi quy tổng quát như sau:
4.4.6. Phương trình hồi quy tổng quát
Loge=[ 𝑷𝒊
𝟏−𝑷𝒊]= -34.026 + 2.258 TH + 2.236 LSV + 2.966 NV + 1.761 STT
Diễn giải:
Thương hiệu ngân hàng (TH): Có tương quan thuận với quyết định vay vốn theo hạn mức tín dụng của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa thống kê 0.7% và giống với kỳ vọng ban đầu. Thương hiệu ngân hàng là một trong những nhân tố rất quan trọng tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay của khách hàng. Thương hiệu ngân hàng càng tốt, càng tạo dựng được sự tín nhiệm cao của khách hàng thì càng được khách hàng ưu tiên nghĩ tới.
Lãi suất, phí vay vốn (LSV): Có tương quan thuận với quyết định vay vốn theo hạn mức tín dụng của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa thống kê là 0.3% và giống với kỳ vọng ban đầu. Lãi suất, phí vay vốn là một nhân tố rất quan trọng, có tác động rất lớn đến việc lựa chọn ngân hàng để quyết định vay vốn theo hạn mức tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Phú Mỹ. Theo đó, mức lãi suất càng linh hoạt, hấp dẫn và cạnh tranh so với các ngân hàng khác thì càng thu hút được nhiều khách hàng vay hơn.
Nhân viên (NV): Có tương quan thuận với quyết định vay vốn theo hạn mức tín dụng của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa thống kê là 2.1% và giống với kỳ vọng ban đầu. Theo kết quả mơ hình nghiên cứu, nhân viên là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi của khách hàng (có hệ số β = 2.966 – cao nhất trong tất cả các biến). Theo đó, hệ thống nhân viên càng chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng nhiệt tình vui vẻ thì càng thu hút được nhiều khách hàng.
Sự thuận tiện (STT): Có tương quan thuận với quyết định vay vốn theo hạn mức tín dụng của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa thống kê 4.8% và giống với kỳ vọng ban đầu. Tính linh động của tài khoản thấu chi càng cao, càng tạo điều kiện thuận lợi giúp khách
hàng chủ động được nguồn vốn khi cần thiết thì lại càng là cơ sở để khách hàng quyết định chọn vay vốn theo loại hình này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
Chương 4 đã trình bày kết quả phân tích của Phương pháp nghiên cứu định lượng. Với kết quả từ việc chạy mơ hình hồi quy tuyến tính, Quyết định vay vốn theo hạn mức tín
dụng của khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng bởi 4 nhân tố: Lãi suất, phí cho vay; Sự thuận tiện; Thương hiệu ngân hàng và Nhân viên ngân hàng.
CHƯƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
Ở chương 4, kết quả nghiên cứu đã xác định những nhân tố tác động đến quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi của khách hàng cá nhân. Từ kết quả nghiên cứu, nhằm tăng tỷ lệ khách hàng đồng ý vay, cần phải có những hàm ý chính sách cho từng nhóm nhân tố cụ thể. Do vậy, mục đích của Chương 5 là nhằm đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm gia tăng lượng khách hàng vay theo hạn mức thấu chi.
5.1. Kết luận
Mục tiêu của nghiên cứu là phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn theo hạn mức tín dụng của các khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Mỹ. Trên cơ sở đó, tác giả sẽ đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm tăng số lượng khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm vay theo hạn mức tín dụng. Từ đó góp phần đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay, phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ của BIDV Phú Mỹ.
Nghiên cứu của tác giả được thực hiện bằng việc tiến hành khảo sát ý kiến của 135 khách cá nhân đã, đang có nhu cầu vay vốn tại BIDV Phú Mỹ và có mở tài khoản tại BIDV Phú Mỹ.
Kết quả sau khảo sát thu về được 132/135 phiếu khảo sát hợp lệ. Dựa theo số liệu thu thập được, tác giả đã tiến hành phân tích bằng Phương pháp định lượng. Qua đó tác giả đã thấy được phần nào cơ cấu khách hàng vay tại BIDV Phú Mỹ: Kết quả khảo sát cho thấy có sự tương đồng về mặt giới tính của khách hàng khi vay vốn. Nhu cầu vay vốn là tương đương giữa nam và nữ. Độ tuổi của khách hàng tham gia khảo sát tập trung chủ yếu từ 30 -50 tuổi. Trình độ học vấn của họ cũng khá tốt khi có tới 75% có trình độ Đại học – Sau Đại học. Các cá nhân được khảo sát cũng có nghề nghiệp tương đối ổn định, thu nhập cũng ở mức khá tốt (đa phần từ 10 – 30 triệu đồng/ tháng).
Tác giả đã tiến hành phân tích 20 biến quan sát trên Chương trình SPSS 20.0 để tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Mỹ. 20 biến này là đại diện cho 5 nhóm nhân tố mà tác giả có được từ q trình Phân tích định tính (hỏi ý kiến của các chuyên gia).
Kết quả cuối cùng thu được sau khi chạy Mơ hình hồi quy Binary logistic cho thấy có 4 nhóm nhân tố có tác động cùng chiều đến quyết định vay vốn theo hạn mức thấu chi của khách hàng cá nhân tại BIDV Phú Mỹ là: Thương hiệu ngân
hàng, Lãi suất và phí vay vốn, Sự thuận tiện và Nhân viên ngân hàng.
5.2. Hàm ý quản trị
Sản phẩm cho vay theo hạn mức thấu chi là sản phẩm cho vay mang lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng bởi tính linh hoạt và thuận tiện trong giao dịch. Tuy nhiên sản phẩm vay này những năm gần đây lại không được quan tâm đúng mức. Tỷ trọng khách hàng vay có dùng tài khoản thấu chi còn chiếm tỷ lệ rất thấp trong cơ cấu khách hàng vay của BIDV Phú Mỹ. Nhu cầu vay theo hạn mức thấu chi của khách hàng là có. Tuy nhiên làm thế nào để biến “nhu cầu” của khách hàng trở thành “quyết định”? Điều này đòi hỏi người làm quản trị phải hiểu được những nhân tố nào ảnh hưởng tới quyết định vay theo hạn mức thấu chi của khách hàng, từ đó có những cải thiện tốt hơn.
5.2.1. Đối với nhân tố Nhân viên ngân hàng