Thẻ tín dụng quốc tế: bao gồm thẻ ViSa Classic, ViSa Gold, ViSa Platinum.
Thẻ tín dụng do MB phát hành là một phương tiện thanh toán với hạn mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp dựa vào khả năng tài chính hoặc số tiền ký quỹ, tài sản thế chấp của khách hàng, khách hàng có thể sử dụng để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh toán trên toàn thế giới, rút tiền tại các ngân hàng và các máy rút tiền tự động. Khách hàng có thể thanh toán một phần (05%) số tiền hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng.
- Thẻ tín dụng do MB phát hành là loại thẻ phát hành cho cá nhân.
> Thẻ cá nhân: Là thẻ do cá nhân đứng tên sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi phí đã sử dụng đối với ngân hàng. Thẻ cá
nhân được phép phát hành thẻ phụ và số thẻ phụ tối đa là 02 thẻ (thẻ phụ là thẻ được sử dụng chung tài khoản với chủ thẻ chính nhưng chủ thẻ phụ không trực tiếp chịu trách nhiệm thanh toán với ngân hàng - thuận lợi khi cho con em đi du học).
• Thẻ cá nhân có ký quỹ, thế chấp: Người sử dụng thẻ có thể dùng tiền mặt VND, ngoại tệ để ký quỹ hoặc sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do MB phát hành thế chấp để phát hành thẻ tín dụng. Trị giá tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp bằng 100% hạn mức tín dụng thẻ. Người ký quỹ được hưởng lãi (kỳ hạn 12 tháng) trên số tiền ký quỹ.
• Thẻ cá nhân tín chấp: Người được cấp thẻ tín dụng không cần phải ký quỹ, cầm cố hay thế chấp tài sản. Các đối tượng được tín chấp thông thường là các quan chức chính quyền, lãnh đạo các Sở, Ban, ngành, tổng công ty, DNNN hoạt động có hiệu quả và có mở tài khoản giao dịch tại MB; Lãnh đạo các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài; Cá nhân được các đơn vị, tổ chức đủ điều kiện đứng ra bảo lãnh; Cá nhân có thu nhập cao và được cơ quan cam kết trả lương vào tài khoản cá nhân mở tại MB đồng thời cam kết thông báo về việc chấm dứt hợp đồng lao động trước ít nhất 01 tháng... Hạn mức tín dụng được cấp theo tùy trường hợp.
- Đối tượng phát hành : MB phát hành thẻ tín dụng cho các đối tượng sau: • Cá nhân là người Việt Nam hoặc người nước ngoài làm việc tại Việt Nam được các tổ chức nơi cá nhân công tác đứng ra yêu cầu cho các cá nhân sử dụng với trách nhiệm thanh toán của các tổ chức đó. Các tổ chức đứng ra yêu cầu cho cá nhân sử dụng thẻ có thể có tài khoản hoặc không có tài khoản tại MB tuỳ thuộc vào uy tín của tổ chức đó và Giám đốc chi nhánh quyết định.
• Người Việt Nam có thu nhập khá, ổn định (lương trung bình 7 triệu VND/ tháng trở lên, nếu làm việc tại các công ty, tổ chức nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam phải có thu nhập trung bình 7 triệu VND/ tháng trở lên, có xác
F---—--- ________ 'ζffiHatfao9ħ 472« 0 ĨSS *⅛s =⅛8 <⅛ r 8888 8888 VOVIOV 48*3 0’88 8888 8888 -.01/01 aooi/iov
nhận của đơn vị công tác) và có địa chỉ nơi ở, công tác rõ ràng, chấp nhận mở tài khoản tại MB và được cơ quan hằng tháng chuyển thẳng vào tài khoản.
• Người Việt Nam có tài khoản cá nhân, tiền gửi tiết kiệm tại MB dùng để ký quỹ hoặc có tài sản thế chấp cho MB theo chế độ tín dụng thẻ.
• Các cá nhân nước ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam thuộc các công ty có vốn đầu tư nước ngoài chấp nhận mở tài khoản tại MB, có thời gian làm việc còn lại ở Việt Nam không dưới 2 năm, có nguồn thu nhập ổn định.
- Các loại hạn mức:
• Hạn mức tín dụng: là số tiền tối đa mà chủ thẻ được phép dư nợ
trên tài khoản thẻ trong một kỳ sao kê. Chủ thẻ có thể yêu cầu MB cấp hạn mức tín dụng thẻ trong phạm vi giới hạn quy định.
• Hạn mức ứng tiền mặt, hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ: Mỗi chủ
thẻ được phép rút tiền mặt trong phạm vi nhất định. Hạn mức ứng tiền mặt là tổng số tiền mặt tối đa MB ứng cho chủ thẻ trong một kỳ sao kê. Đối với thẻ MB Visa: hạn mức ứng tiền mặt được quy định tối đa là 50% HMTD được cấp cho chủ thẻ.
• Hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ là phần còn lại của hạn mức tín
dụng sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng và phí. Hạn mức ứng tiền mặt chưa sử dụng sẽ được tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá , dịch vụ.
• Hạn mức tín dụng tạm thời: Chủ thẻ được phép yêu cầu MB cấp hạn
mức tín dụng thẻ tạm thời. Hạn mức tín dụng tạm thời chỉ được phép áp dụng cho một thời hạn nhất định, không vượt quá thời hạn hiệu lực của thẻ và được Giám đốc hoặc người uỷ quyền tại CNPH hoặc NHĐL quyết định
Bảng 2.10: Biểu phí phát hành và hạn mức sử dụng của thẻ tín dụng quốc tế MB
HMTD 150 Triệu đồng đến 1 Tỷ đồng 69 Triệu đồng đến 200 Triệu đồng 10 Triệu đồng đến 68 Triệu đồng
Ngày sao kê 05 hàng tháng 05 hàng tháng 05 hàng tháng
Phí thường niên 800.000 (thẻ chính) 600.000 (thẻ phụ) 300.000 (thẻ chính) 150.000 (thẻ phụ) 200.000 (thẻ chính) 100.000 (thẻ phụ) Phí rút tiền 3% số tiền ứng, tối thiểu 50.000 3% số tiền ứng, tối thiểu 50.000 3% số tiền ứng, tối thiểu 50.000 Phí trả chậm 3% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 50.000 3% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 50.000 3% số tiền chậm thanh toán, tối thiểu 50.000
- “Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày.
- Mỗi chủ thẻ chính được phát hành thêm 02 thẻ phụ cho người thân. - Dịch vụ thanh toán thẻ đa dạng: Thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền tại hàng chục triệu điểm bán hàng hoặc hàng triệu ATM có biểu tượng chấp nhận thẻ Visa tại các quốc gia trên toàn thế giới; Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua Internet.
- Phương thức thanh toán sao kê linh hoạt: thanh toán bằng tiền mặt tại bất cứ chi nhánh nào của MB lệnh chuyển tiền, tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theo tháng, thanh toán qua Internet, đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán hết hoặc thanh toán một phần dư nợ cuối kỳ.
- Dễ dàng quản lý và kiểm soát được toàn bộ những giao dịch chi tiêu của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua: bản sao kê giao dịch thẻ chi tiết phát sinh hàng tháng do Chi nhánh MB gửi tới địa chỉ thư tín của khách hàng, dịch vụ Internet Banking, dịch vụ SMS báo biến động số dư tài khoản cá nhân và giao dịch thẻ tín dụng quốc tế của MB.
- Được hưởng ưu đãi tại hơn 170 ĐVCNT của MB trên toàn quốc.
Mặc dù đưa lại nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ nhưng chính sách giá thẻ tín dụng quốc tế của MB chưa cạnh tranh được với các ngân hàng khác. Cụ thể như để sở hữu một chiếc thẻ TDQT của Vietcombank, khách hàng chỉ cần bỏ ra 100.000 VNĐ trong khi của MB thấp nhất là 200.000 VNĐ. Các Ngân hàng Techcombank, Vpbank... thường xuyên có đợt miễn phí thường niên và miễn phí phát hành cho khách hàng. Chưa kể đến thủ tục hồ sơ của các ngân hàng đơn giản, không phức tạp như ở MB.
Ngoài ra trong thời gian qua, MB vẫn luôn là ngân hàng đi đầu thị trường về công tác nghiên cứu phát triển các sản phẩm, dịch vụ thẻ mới. Trong năm 2012, MB đã triển khai nhiều đề án phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ lớn như:
- Đề án hợp tác với Vietnam Airlines triển khai dịch vụ thanh toán vé máy bay qua Internet bằng thẻ tín dụng quốc tế: thực hiện đề án này, MB đã trở thành một trong những ngân hàng đuợc đối tác Vietnam Airlines lựa chọn là nhà cung cấp dịch vụ thanh toán vé máy bay qua internet bằng cả thẻ quốc tế và thẻ nội địa. Sau một thời gian triển khai, đến nay tiềm năng của loại hình dịch vụ này ngày càng đuợc khẳng định, thể hiện qua sự không ngừng gia tăng doanh số thanh toán. Với lợi thế của phuơng thức thanh toán hết sức nhanh chóng, tiện lợi và phù hợp với xu huớng tất yếu trong thời đại bùng nổ thuơng mại điện tử và công nghệ thông tin nhu hiện nay, chắc chắn doanh số thanh toán thẻ trực tuyến sẽ còn tiếp tục tăng lên trong thời gian tới.
- Đề án thu nợ tập trung trên T24: trong thời gian qua trung tâm thẻ MB đã phối hợp với các phòng/ban liên quan hoàn thiện chuơng trình thanh toán thu nợ tập trung trên T24, tiến tới xóa bỏ hình thức thanh toán trên Fox. Đề án này đã đi vào hoạt động từ tháng 09/2012 và mang lại lợi ích cho chủ thẻ, cho phép chủ thẻ thanh toán sao kê tại tất cả các Chi nhánh của MB trên toàn quốc và hạn mức thanh toán đuợc phục hồi ngay lập tức khi chủ thẻ thanh toán sao kê. Chuơng trình thanh toán sao kê tập trung còn giúp giảm thiểu công sức lao động cho các cán bộ thu nợ sao kê tại các chi nhánh do hệ thống xử lý tự động một phần các bút toán hạch toán. Hiện tại, chuơng trình thanh toán sao kê tập trung đang đuợc triển khai rộng rãi trên tất cả các Chi nhánh của MB và đuợc các chi nhánh và khách hàng đánh giá cao.
- Ngoài ra, trung tâm thẻ hiện cũng đang triển khai một số đề án khác bao gồm: đề án phát triển dịch vụ thanh toán thẻ trên hệ thống xe taxi, đề án chuyển đổi BIN theo mã BIN chuẩn của Ngân hàng nhà nuớc...
Các dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng, MB Nghệ An cung cấp cho khách hàng tại máy ATM gồm có: tiền điện thoại trả truớc, trả sau của Vinaphone, Mobiphone, Viettel, EVN; tiền điện, tiền nuớc, phí bảo hiểm
Prudential, AIA, Mic, Liberty, Acelife.
2.3.8. Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng
Với mục tiêu nâng cao chất luợng chăm sóc khách hàng MB nói chung và chủ thẻ tín dụng MB nói riêng, Hội sở đã triển khai chuơng trình khảo sát với 200 khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng MB tại địa bàn tp Vinh. Thời gian khảo sát: Từ ngày 01/12/2014 đến hết ngày 24/01/2015. Hình thức khảo sát: Khảo sát qua kênh thoại và khảo sát qua kênh thu điện tử (Khảo sát online). Đánh giá kết quả khảo sát nhu sau:
> về mức độ hài lòng của khách hàng: Theo thang điểm đánh giá từ 0 - 5 điểm với 5 điểm là rất hài lòng và 0 điểm là rất không hài lòng, hầu hết khách hàng khảo sát đều thể hiện sự hài lòng đối với sản phẩm thẻ tín dụng MB và công tác hỗ trợ sử dụng thẻ, cụ thể:
- Điểm trung bình khách hàng đánh giá thẻ tín dụng: 3,9 điểm.
- Điểm trung bình khách hàng đánh giá công tác hỗ trợ sử dụng thẻ tín dụng: 4.2 điểm.
> về đánh giá khách hàng đối với chất luợng thẻ tín dụng
- Tình trạng sở hữu thẻ tín dụng: Việc sử hữu thẻ không có sự chênh lệch nhiều theo giới tính, tuy nhiên xu huớng nam giới sở hữu thẻ cao hơn nữ giới. Các ngân hàng nhu Vietcombank, MB, Sea bank...là nhóm ngân hàng khác đuợc khách hàng sử dụng với tỷ lệ cao.
- Tần suất sử dụng thẻ tín dụng: 1 - 2 lần/tuần hoặc 1 - 2 lần/tháng là tần suất sử dụng chủ yếu của khách hàng khi sử dụng thẻ MB
- Cách thức và thủ tục phát hành thẻ tín dụng: Đăng ký qua chi nhánh hiện đang là kênh đăng ký phổ biến nhất của khách hàng. Phần lớn khách hàng đánh giá nhân viên phát hàng thẻ có sự thân thiện và nhiệt tình trong quá trình hỗ trợ phát hành thẻ tín dụng.
chưa từng gặp sự cố khi sử dụng sản phẩm. Đối với những khách hàng đã từng gặp sự cố trong quá trình sử dụng, tình huống không thanh toán được tại
điểm mua hàng là sự cố nhiều nhất của khách hàng gặp phải. Các sự cố khách
hàng thường xuyên gặp phải bao gồm không thanh toán được khi mua hàng,
không thanh toán trực tuyến được, bị tính tiền hai lần tại điểm bán, giao dịch
không thành công nhưng vẫn bị trừ tiền trong tài khoản, không rút được tiền
tại máy ATM.
2.3.9. Quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng
Mặc dù tính đến thời điểm này, Chi nhánh chưa gặp phải trường hợp giả mạo thẻ tín dụng hay chủ thẻ mất cắp thẻ mà bị kẻ gian chi tiêu, nhưng công tác quản lý rủi ro luôn là mảng hoạt động được đề cao trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của MB Nghệ An. MB Nghệ An liên tục được tổ chức thẻ quốc tế đánh giá là ngân hàng hoạt động hiệu quả và tích cực trong việc phòng chống tội phạm, đạt hiệu quả cao trong công tác quản lý rủi ro cho hoạt động thẻ tín dụng.
Tình hình rủi ro trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng của MB Nghệ An từ năm 2014 trở lại đây tương đối ít. Năm 2014 giá trị rủi ro thanh toán thẻ tín dụng của MB Nghệ An là 36.414 USD, chiếm 0,025% doanh số thanh toán thẻ tín dụng và chiếm tới 4.72% giá trị rủi ro thanh toán của toàn thị trường Việt Nam. Tuy nhiên, sang những năm tiếp theo MB Nghệ An đã triển khai hàng loạt các biện pháp tích cực hạn chế và phòng ngừa rủi ro nên giá trị cũng như tỷ lệ rủi ro giảm xuống trong khi doanh số thanh toán tăng mạnh, đây là một thành công đáng kể của MB Nghệ An trong công tác phòng ngừa rủi ro.
Thời gian qua, khu vực Đông Nam Á là một điểm nóng trong việc lấy cắp thông tin thẻ: xảy ra Wire taping (đánh cắp dữ liệu thẻ) ồ ạt tại Malaysia (2003-2006); Thái Lan đã giảm nhiều nhưng vẫn còn tình trạng lấy cắp thông
tin thẻ tại các ĐVCNT; các hiện tượng tương tự đã xảy ra ở Indonesia, Srilanka.
Tại Việt Nam, với mật độ dân số lớn, dịch vụ thẻ đang ngày càng phát triển với sự tham gia của nhiều ngân hàng, cùng với chính sách mở cửa, hội nhập với thế giới nhưng kiến thức sử dụng thẻ tín dụng chưa cao, loại hình tội phạm này còn mới với các cơ quan pháp luật, thêm vào đó là nền tảng công nghệ cho dịch vụ thẻ tín dụng còn chưa cao, các ngân hàng cạnh tranh mạnh và thiếu sự hợp tác với nhau trong việc phòng ngừa rủi ro thì việc đánh cắp dữ liệu thẻ tại thị trường Việt Nam có thể diễn ra mạnh trong thời gian tới.
Điều này được thể hiện rõ ngay từ đầu 2014 đã liên tục xảy ra các vụ việc nghiêm trọng liên quan đến các lĩnh vực hoạt động thẻ như: gắn thiết bị lấy cắp dữ liệu thẻ và PIN tại hệ thống ATM; tội phạm nước ngoài vào Việt Nam, cấu kết với ĐVCNT để thực hiện giao dịch giả mạo với số tiền rất lớn; số lượng giao dịch giả mạo liên quan đến thẻ do MB Nghệ An phát hành tăng cao, các vụ liên quan đến công nghệ cao và người nước ngoài ngày càng nhiều.
2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍNDỤNG CỦA MB NGHỆ AN