6. Bố cục luận văn
3.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 3.3. Nguồn vốn huy động Vietinbank Quảng Ninh
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền (tỷ đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn huy động 11.460 8.423 8.910 Huy động thị trường 1 8.604 100 8.423 100 8.910 100
1. Tiền gửi không kỳ hạn 450 5,2 730 8,7 751 8,4 2. Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng 3.320 38,6 3.970 47,1 4.220 47,4 3. Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng 2.734 31,8 2.023 24,0 2.489 27,9 4. Huy động khác 2.100 24,4 1.700 20,2 1.450 16,3 Huy động thị trường 2 2.856 100
1. Vay của Trung ương 2.400 84
2. Vay khác 456 16
Nguồn: Các báo cáo tổng kết Vietinbank Quảng Ninh 2016 - 2018
Tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank Quảng Ninh năm 2017 là 11.460 tỷ
đồng giảm 3.037 tỷ đồng so với năm 2016, với tốc độ giảm 26,5%. Trong đó, việc giảm chủ yếu từ huy động thì trường 2 là 2.856 tỷ đồng (vay của trung ương 456 tỷ đồng và vay khác là 2.400 tỷ đồng). Định hướng giảm này do Vietinbank Quảng chủ động cơ cấu danh mục hoạt động kinh doanh và đảm bảo sự chủ động trong huy động nguồn, tăng hiệu quả việc huy động nguồn vốn.
Huy động thị trường 1 năm 2017 là 8.423 tỷ đồng giảm 181 tỷ đồng, mức giảm 2,1%. Tuy nhiên, chỉ tiêu kinh doanh về huy động bình quân của Chi nhánh năm 2017 đạt 8.150 tỷ đồng đạt 100,5% kế hoạch). Cơ cấu về Huy động thị trường 1 của Vietinbank Quảng Ninh như sau:
+ Tiền gửi không kỳ hạn năm 2017 đạt 730 tỷ đồng, giảm tăng 280 tỷ đồng, so với năm 2016 và chiếm 8,7 % tổng nguồn vốn huy động;
+ Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng năm 2017 đạt 3.970 tỷ đồng, tăng 650 tỷ đồng so với năm 2016 và chiếm 47,1% tổng nguồn vốn huy động;
+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng năm 2017 đạt 2.023 tỷ đồng, giảm 711 tỷ đồng so với năm 2016 và chiếm 24,0% tổng nguồn vốn huy động;
+ Huy động khác năm 2017 đạt 1.700 tỷ đồng, giảm 400 tỷ đồng so với năm 2016 và chiếm 24,0% tổng nguồn vốn huy động;
Từ đầu năm 2017, với chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh có một số thay đổi, trong đó tập trung vào khai thác hiệu quả nguồn vốn (chỉ tiêu tính theo nguồn vốn bình quân, không tính theo số dư cuối kỳ). Do vậy, trong thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh cũng có việc quản lý cho phù hợp hiệu quả sử dụng vốn và cơ cấu lại nguồn vốn cho đảm bảo chủ động.
Tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank Quảng Ninh năm 2018 là 8.910 tỷ
đồng tăng 487 tỷ đồng so với năm 2017, với tốc độ tăng 5,8%. Mặc dù huy động nguồn vốn tăng nhưng chỉ tiêu bình quân huy động năm 2018 của Vietinbank đạt 8.357 triệu đồng, tăng 208 tỷ đồng so với năm 2017 (bằng 92% kế hoạch năm). Huy động vốn tại thì trường 2 không có.
Cơ cấu về Huy động thị trường 1 của Vietinbank Quảng Ninh như sau:
+ Tiền gửi không kỳ hạn năm 2018 đạt 751 tỷ đồng, giảm tăng 21 tỷ đồng, so với năm 2017 và chiếm 8,4 % tổng nguồn vốn huy động;
+ Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng năm 2018 đạt 4.220 tỷ đồng, tăng 250 tỷ đồng so với năm 2017 và chiếm 47.4% tổng nguồn vốn huy động;
+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng năm 2018 đạt 2.489 tỷ đồng, tăng 466 tỷ đồng so với năm 2017 và chiếm 24.0% tổng nguồn vốn huy động;
+ Huy động khác năm 2018 đạt 1450 tỷ đồng, giảm 250 tỷ đồng so với năm 2017 và chiếm 16,3% tổng nguồn vốn huy động;
Qua bảng trên ta thấy kết quả huy động vốn năm 2018 có sự tăng trưởng tốt với năm 2017 và tăng khá đều ở một số lĩnh vực huy động. Có được kết quả này là do trong năm nền kinh tế của đất nước nói chung và của Quảng Ninh nói riêng tăng
trưởng tốt và ổn định đã tạo ra nguồn thu nhập của dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội ngày càng tăng dẫn đến tiết kiệm trong dân cư tăng và thanh toán qua ngân hàng tăng theo. Tuy nhiên, gần thời điểm cuối Quý IV, một số huy động lớn tiền gửi có kỳ hạn của Sở và Doanh nghiệp lớn rút tiền về đảm bảo cho việc chi trả hoạt động dẫn đến nguồn vốn huy động bình quân chưa đạt như kỳ vọng như kế hoạch đề ra đầu năm.
3.1.2.2. Hoạt động cho vay
Trên cơ sở nguồn vốn huy động ổn định và tăng trưởng qua các năm đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vốn tại Chi nhánh. Cụ thể được thể hiện qua bảng sau :
Bảng 3.4. Dư nợ tín dụng Vietinbank Quảng Ninh
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Cơ cấu cho vay theo đối tượng vay 9.528 10.546 10.323
Cho vay doanh nghiệp 8.308 9.106 8.673
Cho vay khách hàng bán lẻ 1.220 1.440 1.650
Cơ cấu cho vay theo thời hạn
Cho vay ngắn hạn 3.687 3.920 3.405
Cho vay trung hạn 780 858 900
Cho vay dài hạn 5.061 5.768 6.018
Nguồn:Báo cáo tình hình hoạt động năm 2016- 2018 Vietinbank Quảng Ninh
Theo bảng trên cho thấy quy mô tín dụng có xu hướng tăng theo các năm, cụ thể: Tổng dư nợ cho vay thời điểm 31/12/2017 của Chi nhánh là 10.546 tỷ đồng (tăng 10,7% tương ứng tăng 1,008 tỷ đồng so với năm 2016). Dư nợ bình quân năm 2017 đạt 10.450 tỷ đồng đạt 103% kế hoạch năm. Trong đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp là 9.106 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 86,3%, còn lại khách hàng bán lẻ là 1.440 tỷ đồng (~ 13,7%).
+ Phân loại theo kỳ hạn nợ thời điểm 31/12/2017: Nợ ngắn hạn là 3.920 tỷ đồng (chiếm 37,2% tổng dư nợ), Nợ trung hạn là 858 tỷ đồng, dài hạn là 5.768 tỷ đồng (chiếm 54,7% tổng dư nợ), cho thấy tại Chi nhánh tỷ lệ cho vay dài hạn và
Tổng dư nợ cho vay thời điểm 31/12/2018 của Chi nhánh là 10.323 tỷ đồng (giảm nhẹ 10,7% tương ứng giảm 232 tỷ đồng so với năm 2017). Dư nợ bình quân năm 2018 đạt 10.550 tỷ đồng đạt 105% kế hoạch năm. Trong đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp là 8.673 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 84%, còn lại khách hàng bán lẻ là 1.650 tỷ đồng (~ 16%).
+ Phân loại theo kỳ hạn nợ thời điểm 31/12/2018: Nợ ngắn hạn là 3.405 tỷ đồng (chiếm 33% tổng dư nợ), Nợ trung hạn là 900 tỷ đồng (~8,7%), dài hạn là 6,018 tỷ đồng (chiếm 58,3% tổng dư nợ), cho thấy tại Chi nhánh tỷ lệ cho vay dài hạn và ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trên tổng dư nợ.
* Đánh giá hoạt động cho vay:
Bảng 3.5. Trích lập dự phòng rủi ro hàng năm của Vietinbank Quảng Ninh
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ phải trích lập dự phòng 9.528 10.546 10.773
Cho vay nền kinh tế 9.528 9.746 10.323
Dư nợ nhóm 1 9.495 9.730 10.317
Dư nợ nhóm 2 8,2 2,5 1,8
Dư nợ nhóm 3 4,5 8,8 1,4
Dư nợ nhóm 4 0,3 3,3 0,3
Dư nợ nhóm 5 19,8 1 2,4
Đầu tư trái phiếu 800 450
Dư nợ cho vay + đầu tư 9.528 10.545,6 10.773
Nợ vay chờ xử lý -
Nợ khoanh -
Nợ xấu (từ nhóm 3- 5) 24,5 13,1 4,1
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 0,26% 0,13% 0,04%
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ + Đầu tư 0,26% 0,12% 0,04%
Nợ đã xử lý trong năm -
Dự phòng RR cần trích lập 91,8 77,6 77,7
Dự phòng chung 71,31 73,08 77,40
Dự phòng cụ thể 20,5 4,5 0,3
Thông qua bảng trên cho thấy, Dư nợ phải trích lập dự phòng của Vietinbank Quảng Ninh tăng dần qua các năm tương ứng với tốc độ tăng trưởng tín dụng và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước: Năm 2017 là 10.546 tỷ đồng tăng 1.018 tỷ đồng; năm 2018 là 10.323 tỷ đồng tăng 227 tỷ đồng (trong đó, dư cho vay nền kinh tế tăng 577 tỷ đồng). Năm 2018, Dư nợ hầu hết là nhóm 1(10.317 tỷ đồng chiếm 99,94% trong dư nợ cho vay).
Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: Nợ khó đòi đã xử lý đầu năm 2016 là 24,5 tỷ đồng, đến năm 2018 đã thu được 20,4 tỷ đồng. Không phát sinh nợ gốc xử lý rủi ro, nợ lãi phát sinh, đến năm 2018 , nợ xuất là 4,1 tỷ đồng chiếm 0,04% dự nợ.
Có thể nhìn nhận rằng công tác quản trị rủi ro của Ngân hàng rất tốt với tỷ lệ nợ xuất/tổng dư nợ chiếm 0,26% năm 2016 và giảm dần về 0,04% năm 2018. Tuân thủ tốt quy định về đảm bảo rủi ro trong hệ thống ngân hàng thương mại theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Tuân thủ tốt quy định về đảm bảo rủi ro trong hệ thống ngân hàng thương mại theo quy định của Ngân hàng nhà nước.
3.1.2.3. Hoạt động dịch vụ
Bảng 3.6. Cơ cấu thu nhập hoạt động dịch vụ của Vietinbank Quảng Ninh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu 1.575.372 100 1.690.970 100 1.772.098 100 1. Thu hoạt động tín dụng 1.510.324 95,9 1.630.552 96,4 1.720.600 97,1 2. Thu phí hoạt động dịch vụ 19.833 1,3 23.558 1,4 25.623 1,4 3. Thu dịch vụ kinh
doanh ngoại hối 5.560 0,4 4.233 0,3 2.325 0,1
4. Thu khác 39.655 2,5 32.627 1,9 23.550 1,3
Ngoài hoạt động cơ bản là cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu, đây cũng là hoạt động đặc thù ngân hàng tại Việt Nam nói chung. Vietinbank Quảng Ninh cũng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ. Hiện nay, Hoạt động dịch vụ đang có sự tăng trưởng tốt và mở rộng, Vietinbank Quảng Ninh cũng đang định hướng đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán quốc tế, mở rộng L/C để tăng trưởng thu kinh doanh ngoại hối.
3.1.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên của Vietinbank Quảng Ninh trong những năm qua mà kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh là khá cao và được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.7. Kết quả kinh doanh của Vietinbank Quảng Ninh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Thu hoạt động tín dụng 1.510.324 96 1.630.552 96 1.720.600 97 Tổng chi 1.372.322 - 1.460.310 - 1.521.656 Chi trả lãi và phí 1.251.558 91,2 1.347.866 92,3 1.409.053 92,6 Lợi nhuận 203.050 230.660 250.442
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016- 2018.
Với những cố gắng và nỗ lực của mình. Hiệu quả từ hoạt động Vietinbank Quảng Ninh luôn đạt tăng trưởng lợi nhuận qua các năm năm 2017 là 230.660 triệu đồng tăng 27.610 triệu đồng so với năm 2016, năm 2018 là 250.442 triệu đồng tăng 19.782 triệu đồng so với năm 2017. Có thể nhìn thấy là cơ cấu hoạt động của Ngân hàng thì thu phí từ dịch vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trên 96% so với quy mô hiện nay của Ngân hàng. Đây là nét đặc trưng của các ngân hàng Việt Nam hiện nay, hoạt động dụng vẫn là chủ yếu trong cơ cấu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Có được hiệu quả này là do Vietinbank Quảng Ninh đã không ngừng nỗ lực phát triển thị trường, chủ động tìm kiếm khách hàng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, đồng thời với nâng cao chất lượng hoản vay, quản lý tốt nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn kịp thời và sử lý tốt các khoản nợ quá hạn. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng đang đẩy mạnh hoạt động dịch vụ kết hợp bán buôn và bán lẻ , thúc đẩy đa dạng hóa sản phẩm, bán chéo sản phẩm dịch vụ để gia tăng nguồn thu từ các dịch vụ của ngân hàng.
Qua sự tăng trưởng, phát triển quy mô chi nhánh và tình hình hoạt động kinh doanh hiệu quả hiện nay, cho thấy Chi nhánh đã định hướng đúng phát triển tốt lĩnh vực ngành nghề, đối tượng khách hàng theo đặc điểm, xu thế phát triển kinh tế thị trường của tỉnh Quảng Ninh. Đồng thời cũng cho thấy sự tin cậy, hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ của Vietinbank Quảng Ninh.
3.2. Phân tích mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp đối với chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh