5. Cấu trúc đề tài
1.3.3.3. Quy trình cho vay
- Tính sai lầm trong nghiệp vụ:
+ Cho vay quá mức so với khả năng trả nợ vay của khách hàng. Do không phân tích, thẩm định kỹ khách hàng dẫn đến không đánh giá chính xác thực trạng khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Định kỳ hạn trả nợ cho các khoản vay không đúng thực tế, vì định kỳ hạn trả nợ rất quan trọng, thời điểm trả nợ phải là thời điểm có thu nhập. Nếu xác định kỳ hạn sai sẽ xảy ra hai trường hợp:
• Khách hàng có thu nhập sớm hơn thời điểm trả nợ cho nên số tiền thu được sẽ sử dụng vào mục đích khác, nên khi đáo hạn khách hàng không có tiền trả nợ cho Ngân hàng.
• Khách hàng có thu nhập sau thời điểm trả nợ, tất nhiên khách hàng không có tiền trả nợ cho Ngân hàng khi đến hạn dẫn đến phải gia hạn hoặc chuyển nợ quá hạn.
+ Các khoản tín dụng tùy tiện nhất là thành phần quen biết của Ngân hàng: Do nể nang, nhân từ hay tham ô, hối lộ, thông đồng với khách hàng... mà CBTD cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức có rủi ro cao vay.
+ Không tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ đã quy định.
+ Không sử dụng các hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp để cho vay: Với khách hàng nào, trường hợp nào thì sử dụng tín dụng không đảm bảo, trường hợp nào sử dụng tín dụng có đảm bảo. Đối với khách hàng chưa có độ tin cậy, ngân hàng thường cho vay có đảm bảo.
Các ngân hàng thường tập trung nhiều công sức vào việc thẩm định trước khi cho vay mà nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn của mình sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì các khoản vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả. Tuy nhiên, trong thời gian qua các NHTM chưa thực hiện tốt công tác theo dõi nợ. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các DN còn lạc hậu, không cung cấp đầy đủ các thông tin mà NHTM yêu cầu.