1.4.1.1. Chính sách tín dụng
Chính sách cấp tín dụng thể hiện định hướng cơ bản của ngân hàng trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng, nhóm KHLQ: Đó là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng để đạt được những mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng. Chính sách tín dụng là hướng dẫn chung cho cán bộ và nhân viên ngân hàng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh.
Chính sách tín dụng bao gồm chính sách khách hàng, chính sách cho vay, chính sách lãi suất, chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, chính sách liên quan đến TSBĐ...Các chính sách này giúp cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, góp phần quyết
định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, đảm
bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cho ngân hàng trên cơ sở phân tán được rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của nhà nước. Như vậy để đảm bảo chất lượng tín dụng trong hoạt động của ngân hàng, thực sự mang lại lợi nhuận cao cho ngân
hàng thì các ngân hàng đều phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng nhưng đồng thời vẫn đảm bảo mức sinh lời cho ngân hàng. Chính sách tín dụng phải có tính khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng và nền kinh tế. Từ đó sẽ giúp cho các NHTM có cơ chế, chính sách quản lý, cho vay đối với nhóm KHLQ đưa ra các quyết định cấp tín dụng phù hợp.
1.4.1.2. Công tác tổ chức Ngân hàng
Để tạo điều kiện cho việc quản lý có chất lượng các khoản vốn tín dụng thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, có sự đoàn kết thống nhất từ trên xuống
dưới, từ ban lãnh đạo đến toàn bộ CBCNV. Điều đó có nghĩa công tác tổ chức Ngân hàng được thực hiện tốt chính là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh. Hơn nữa, thực hiện tốt công tác này Ngân hàng đã làm cho guồng máy hoạt động của mình được uyển chuyển, nhịp nhàng, linh hoạt. Chính vì vậy, trong quá trình hoạt động Ngân hàng nên chú trọng mặt này để ngày càng hoàn thiện, phát triển và tạo điều kiện cho chất lượng tín dụng được nâng lên.
1.4.1.3. Thông tin tín dụng
Cho vay vốn không phải là một vấn đề đơn giản. Trên thực tế không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có chất lượng, ngoài ra còn có những
khách hàng chủ định lừa Ngân hàng để chiếm đoạt tài sản (như dùng 1 tài sản để thế chấp
vay vốn tại nhiều Ngân hàng với số tiền vay lớn hơn giá trị tài sản, thành lập các công ty
Iimal...) gây rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng .Vì vậy, hoạt động tín dụng muốn tăng trưởng,
đạt chất lượng nhưng phải đảm bảo an toàn vốn thì phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Nắm bắt kịp thời, chính xác các luồng thông tin về khách hàng
là điều kiện để xem xét, phân tích nhằm tìm ra những cơ hội tốt trong kinh doanh cũng như để đề phòng những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của mỗi Ngân hàng.
Trên thương trường cùng với nhiều đối thủ cạnh tranh, người nào nắm bắt được nhiều thông tin nhanh nhất, chính xác nhất thì nắm được đa phần thắng. Rõ ràng việc xây dựng hoàn chỉnh một hệ thống thông tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung
cấp cùng với việc đào tạo đội ngũ cán bộ có đủ năng lực có chọn lọc, xử lý thông tin kịp
thời là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong công tác kinh doanh và thực hiện việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
1.4.1.4. Trình độ cán bộ Ngân hàng
Nhân tố con người là nhân tố trung tâm trong mọi hoạt động. Thực tế cho thấy, một trong những vấn đề có tính quyết định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp là phụ thuộc khá nhiều từ việc hoạch định các chủ trương, chính sách tới việc thẩm định các dự án, xét duyệt hồ sơ, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ. của Ngân hàng và trong đó con người là nhân tố không thể thiếu.
Một Ngân hàng có đội ngũ CBCNV được đào tạo với chất lượng tốt, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao thì việc quản lý, thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng nói
chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng sẽ trở nên có hệ thống và đạt được kết quả cao. Hơn nữa, nó còn giúp cho Ngân hàng tránh được những rủi ro có thể xảy ra do trình độ của cán bộ, nhờ đó mà chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo.
1.4.1.5. Vấn đề Kiểm tra, kiểm soát, thanh tra
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp cho nhà quản lý giám sát việc tuân thủ quy trình của các cấp, hoạt động kiểm soát giúp cho nhà quản lý ngân hàng thấy được những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động cấp tín dụng từ đó đưa ra các điều chỉnh chính sách cho phù hợp. Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành các quy định,
chính sách. Vì vậy thông qua kiểm tra sẽ phát hiện các sai sót, tìm ra nguyên nhân nhằm
giúp nhà lãnh đạo đưa ra quyết định xử lý để ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
1.4.1.6. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Nền kinh tế phát triển đòi hỏi ngành ngân hàng phải được trang bị đầy đủ các công
nghệ thiết bị hiện đại, phù hợp với nhu cầu của xã hội và phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về các mặt dịch vụ với chi phí cả hai bên đều chấp nhận được. Mặt khác, các trang thiết bị này cũng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng kịp thời nắm bắt được mọi diễn biến của thị trường, các dự báo về khả năng phát triển kinh tế và mọi hoạt động
tín dụng để đưa ra được những chiến lược, những quyết sách phù hợp với tình hình thực
tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Như vậy, trang thiết bị và không ngừng đổi mới công nghệ cũng là yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng
tín dụng.
1.4.2. Nhân tố mang tính khách quan
1.4.2.1. Các nhân tố từ phía khách hàng - Năng lực của khách hàng, nhóm KHLQ
Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có mang lại chất lượng, tạo ra được nguồn trả nợ gốc và lãi cho khoản vay hay không. Đối với khách hàng sử dụng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nếu khách hàng có năng lực yếu kém, không đánh giá dự báo những xu hướng biến động của giá sản phẩm dịch vụ đầu ra, của chi phí sản xuất kinh doanh; không hiểu biết sâu quy trình
doanh. Từ những yếu kém trong năng lực của khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Năng lực của khách hàng gồm những năng lực mà ngân hàng cần quan tâm như:
+ Năng lực tài chính: năng lực tài chính được phản ánh thông qua khả năng tự tài
trợ. giá trị tài sản bảo đảm. các chỉ tiêu tài chính của khách hàng. Năng lực tài chính thể hiện thông qua việc thanh toán các khoản nợ gốc lài và các nghĩa vụ khác phát sinh. Khách hàng có năng lực tài chính càng cao thì ngân hàng càng có thuận lợi trong việc thu hồi nợ góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng. Một thực trạng là ngân hàng luôn xem xét tới hệ số nợ/vốn chủ của khách hàng. Những khách hàng có hệ số nợ cao thì ngân hàng rất thận trọng, thậm chí từ chối cấp vốn vay. Do khả năng tự chủ tài chính thấp thì khả năng chống đỡ tổn thất của khách hàng khi gặp các rủi ro là thấp. Ngược lại, khách hàng khả năng tài chính tốt, phương án kinh doanh khả thi phù hợp với thực tế giúp ngân hàng đảm bảo khả năng trả nợ.
+ Năng lực quản lý: năng lực quản lý của khách hàng thể hiện ở công tác tổ chức
vận hành và sắp xếp bộ máy hoạt động, ở khả năng thích nghi của bộ máy đó với dự biến động của cơ chế thị trường. Nếu năng lực quản lý của khách hàng tốt sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra thông suốt, chất lượng, mang lại lợi nhuận cao, góp phần đảm bảo khả năng hoàn trả đầy đủ nợ vay dúng hạn cho ngân hàng. Đối với cá nhân thì năng lực quản lý thể hiện ở việc quản lý thu nhập tạo nguồn trả nợ.
+ Năng lực sản xuất kinh doanh: Năng lực này thể hiện ở toàn bộ giá trị tài sản
mà khách hàng đưa vào quá trình sản xuất, bao gồm hệ thống máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất, khả năng chuyển hóa các yếu tố đầu vào thành sản phẩm đầu ra, thể hiện ở khả năng cạnh tranh, thị phần của doanh nghiệp. Năng lực sản xuất, khả năng tạo ra thu nhập của khách hàng là Căn cứ để ngân hàng xem xét cho vay.
- Uy tín, tư cách của khách hàng, nhóm KHLQ
Ngân hàng đặc biệt coi trọng, đánh giá cao sự tín nhiệm của khách hàng, nhóm khách hàng thông qua quan hệ với các đối tác, thông qua lịch sử quan hệ với các tổ chức
tín dụng. Khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, ý thức hoàn trả nợ vay đầy đủ, đúng hạn được
đánh cao, có thể được xem xét cấp tín dụng với các chính sách tốt hơn.
Uy tín của khách hàng thể hiện ở tư cách, đạo đức của khách hàng vay, sự trung thực
trong việc cung cấp các thông tin với ngân hàng, trung thực trong sử dụng dụng vốn vay.
Nếu khách hàng vay có tư cách đạo đức tốt, sử dụng vốn đúng mục đích thì sẽ có động lực, ý thức trả nợ vốn vay đầy đủ, đúng hạn đảm bảo cho chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đặc biệt nhóm KHLQ với nhiều cá nhân, pháp nhân có quan hệ, có lợi ích gắn kết
với nhau thì khả năng sử dụng vốn lòng vòng, vốn vay không đúng mục đích có nguy cơ
xảy ra cao. Vì vậy, ngân hàng đặc biệt coi trọng uy tín, tư cách của khách hàng vay.
1.4.2.2. Các nhân tố từ môi trường bên ngoài
- Môi trường kinh tế
Một nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát vừa phải thúc đẩy quá trình lưu thông hàng
hóa, thúc đẩy sản xuất phát triển khiến cho các nguồn tài chính luân chuyển nhanh và khả năng hoàn vốn của các doanh nghiệp được đảm bảo, từ đó tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng. Ngược lại, khi nền kinh tế biến động lớn, lạm phát cao, lãi suất cho vay quá cao, việc kinh doanh có thể phát triển nóng, áp lực trả lãi lớn thì việc kinh doanh có thể lãi cao nhưng nguy cơ thua lỗ cũng nhiều. Vì vậy, chất lượng kinh doanh không ổn định nguy hại đến khả năng trả nợ.
- Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế của nhà nước
Tùy từng thời kỳ mà chính phủ có thể đưa ra những chính sách khuyến khích hay hạn chế phát triển ngành nghề hay lĩnh vực nào đó. Sự thay đổi nhỏ trong cơ chế chính sách của nhà nước sẽ gây ảnh hưởng lớn đến chu trình vận hành của nền kinh tế. Vì vậy,
sự đồng bộ, đúng đắn và ổn định trong đường lối chính sách sẽ là điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng cũng như các doanh nghiệp, cá nhân qua đó tạo động lực thúc đẩy và tăng trưởng kinh tế.
Hệ thống pháp luật là cơ sở điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế, nền kinh tế càng phát triển thì cơ chế điều hành, hệ thống pháp luật đòi hỏi phải đồng bộ, hoàn chỉnh.
Văn bản pháp luật rõ ràng, đầy đủ, ổn định tạo hành lang pháp lý ổn định cho cá nhân, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh. Ngoài ra, hệ thống pháp luật cần thiết phải có sự rõ
ràng, hạn chế cho một người làm chủ, thành lập quá nhiều công ty tạo ra những hoạt động
mua bán lòng vòng trốn thuế, tạo doanh thu ảo gâv khó khăn trong việc quản lý vốn vay
của ngân hàng. Ngoài ra, hệ thống pháp luật cần thiết có sự thống nhất giữa các luật như
luật dân sự, luật doanh nghiệp, luật đất đai ... tạo sự thông thoáng cho ngân hàng khi tiến
- Mơi trường chính trị xã hội
Môi trường chính trị có ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cấp tín dụng nhóm KHLQ.
Chính trị không ổn định có tác động không chỉ riêng đối với khách hàng mà cả các NHTM cũng hạn chế mở rộng kinh doanh và mở rộng hoạt động tín dụng. Sự bất ổn về chính trị xã hội sẽ ảnh hưởng lòng tin của dân chúng, các nhà đầu tư trong và ngoài
nước, từ đó dẫn đến ảnh hưởng hoạt động tín dụng của các ngân hàng.lNếu môi trường
chính trị ổn định, nền kinh tế sẽ thu hút được các nhà đầu tư nước ngoài, nhờ đó mà tận dụng được công nghệ, phương thức quản lý để học hỏi nắm bắt kịp với công nghệ tiên tiến đại. Chất lượng tín dụng được nâng cao, các rủi ro được hạn chế.
1.5. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHÓM KHLQ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI