tại Agribank
2.1.3.1 Chính sách cấp tín dụng
Chính sách cấp tín dụng đối với từng khách hàng trong nhóm KHLQ được áp dụng theo chính sách chung của Agribank, trên cơ sở kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng và quyền phán quyết tín dụng trong hệ thống Agribank cụ thể:
ữ) Quyền phán quyết tín dụng
- Thẩm quyền của Hội đồng thành viên
+ Hội đồng thành viên phê duyệt cấp tín dụng đối với những trường hợp vượt thẩm quyền của Tổng giám đốc và không vượt quá 15% vốn tự có của Agribank ;
+ Trường hợp mức cấp tín dụng đối với một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của Agribank, Hội đồng thành viên trình Thống đốc NHNN phê duyệt.
- Thẩm quyền của Tổng giám đốc : Tối đa là 1.000 tỷ đồng.
theo HTXH (ĐT)
_________AAA_________ Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 1 __________AA__________
___________A___________
__________BBB__________ Nợ cần chú ý Nhóm 2 __________BB__________
_________B_________ Nợ dưới tiêu chuẩn Nhóm 3
__________CCC__________ __________CC__________ _________C_________ Nợ nghi ngờ Nhóm 4 D Nợ có khả năng mất vốn Nhóm 5 b) xếp hạng tín dụng nội bộ 47
Agribank đã thiết lập và thực hiện chương trình xếp hạng khách hàng theo 02 tiêu chí:
- Các chỉ tiêu tài chính: Dựa trên báo cáo tài chính của khác hàng. Hiện tại, Agribank chỉ chấp thuận 02 báo cáo tài chính là báo cáo tài chính năm có kiểm toán hoặc báo cáo tài chính nộp cơ quan thuế.
- Các chỉ tiêu phi tài chính: Thông tin khách hàng, lịch sử quan hệ với các tổ chức tín dụng, thông tin ngành, thông tin về nhóm khách hàng liên quan (nếu có)...
+ Các thông tin được nhập vào hệ thống và xếp hạng định kỳ 3 tháng/lần. Ngoài ra, hàng tháng nếu khách hàng có biến động về chỉ tiêu tài chính và phi tài chính sẽ được cập
nhật kịp thời vào chương trình để đưa ra kết quả xếp hạng khách hàng kịp thời. Hạng của
hạng tín dụng đối với khách hàng được thực hiện xếp hạng khách hàng khi cấp tín dụng theo khoản nợ, từng lần, xác định nhóm khách hàng để áp dụng quyết định cấp tín dụng.
Định kỳ không chấm điểm khách hàng lại, các chỉ tiêu khác và nhóm nợ được xác định theo chỉ tiêu định lượng. Trên cơ sở hạng của khách hàng, Agribank áp dụng chính sách
cấp tín dụng phù hợp với khách hàng.
+ Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế, định chế tài chính, nhóm KHLQ ngoài chính sách nêu trên, việc cấp tín dụng phải đảm bảo:
48 vốn
cấp tín dụng với các TCTD khác để chia sẻ rủi ro đối với khách hàng/ dự án lớn.
(2) Vốn tự có của Agribank đến thời điểm 31/12/2017: Đạt 75.365 tỷ đồng. Theo quy định giới hạn cấp tín dụng đối với nhóm KHLQ tối đa là 25% vốn tự có của Agribank:
18.841 tỷ đồng. Các chi nhánh phải báo cáo cấp có thẩm quyền (qua Ban Khách hàng lớn
Agribank Trụ sở chính) danh sách các khách hàng và người có liên quan với tổng mức cấp tín dụng đạt từ 1% vốn tự có của Agribank trở lên; định kỳ hàng Quý.
(3) Agribank cấp tín dụng cho nhóm KHLQ đảm bảo tuân thủ quy định NHNN về định hướng tổng giới hạn nhóm KHLQ theo các ngành nghề.
(4) Đối với các khách hàng là Tập đoàn kinh tế, Tổng công ty hoạt động sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực quan trọng, Agribank thực hiện cấp tín dụng bảo đảm tuân thủ thực hiện giới hạn tín dụng đối với một khách hàng/nhóm KHLQ tối đa theo quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
(5) Ngoài ra, Agribank thực hiện các điều kiện riêng đối với nhóm KHLQ: Tại thời
điểm xét cấp tin dụng, các khách hàng trong nhóm KHLQ không có dư nợ xấu, nợ hạch
toán ngoại bảng, nợ bán VAMC tại Agribank và các TCTD khác. Trường hợp tại thời điểm cấp tín dụng một khách hàng bất kỳ trong nhóm KHLQ không đáp ứng điều kiện trên, chỉ xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng trong nhóm đáp ứng các điều kiên sau: (i) Xếp hạng tín dụng nội bộ từ A trở lên và phân loại nợ nhóm 1; (ii) Hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn và nguồn trả nợ của khách hàng không bị ảnh hưởng (trực tiếp hoặc gián tiếp) bởi khách hàng có nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC, nợ quá hạn trong cùng nhóm.
(6) Agribank không cấp tín dụng đối với khách hàng trong nhóm KHLQ chỉ có giao dịch mua bán nội bộ trong nhóm, chỉ phát sinh doanh thu nội bộ trong nhóm, không
tạo ra giá trị mới.
2.1.3.2 Quy trình cấp tín dụng
Agribank thực hiện cấp tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về quy trình cấp tín dụng đối với một khách hàng đồng thời tuân thủ quy trình cấp tín dụng đối với nhóm KHLQ.
Tiêu chí Đối tượng 1 Đối
tượng 2 tượng 3Đối tượng 4Đối tượng 5Đối tượng 6Đối tượng 7Đối tượng 8Đối tượng 9Đối tượng 10Đối
1. Tiêu chí về phân nhóm
đối tượng Hạng AAAvà PLN nhóm 1 Hạng AA và PLN nhóm 1 Hạng A và PLN nhóm 1 Hạng BBB và PLN nhóm 2 Hạng BB và PLN nhóm 2 Hạng B và PLN nhóm 3 Hạng CCC và PLN nhóm 3 Hạng CC và PLN nhóm 3 Hạng C và PLN nhóm 4 Hạng D và PLN nhóm 5 2. Chính sách cấp tín dụng theo nhóm
Sơ đồ 2. 2: Sơ đồ quy trình cấp tín dụng tại Agribank
2.2. Định hướng cấp tín dụng Ưu tiên cấp tín dụng Cấp tín dụng bình thường Cấp TD chọn lọc
Kiểm soát cấp tín dụng Không cấp tín dụng 2.3 Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu
2.3.1. Đối với cấp tín dụng
đầu tư dự án 20% 25% 25% 30% 30% 35% 40% 50% Không cấp tín dụng 2.3.2. Đối với cho vay vốn
lưu động 20% 20% 20% Không cấp tín dụng
2.4. Tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu_________________________________________________________________________________________________________ 2.4.1. Cho vay vốn lưu
động, cấp bảo lãnh, phát hành cam kết thanh toán.
20% hoặc 0% 20% hoặc 0% nếu hệ số nợ <= 2,5 ' 30% 40% 50% 80% 100% 100% Không cấp tín dụng 2.4.2. Cấp tín dụng đầu tư dự án___________________________________________________________________________________________________________ a) Tài sản hình thành từ vốn vay LàTSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Là TSBĐ Không cấp tín dụng b) Tỷ lệ tài sản bảo đảm
khác tối thiểu (ngoài TS hình thành từ vốn vay 0% 0% 0% 20% hoặc 0% nếu tỷ lệ VCSH tham gia từ 50% 40% hoặc 0% nếu tỷ lệ VCSH tham gia từ 70% 50% 60% 70% Không cấp tín dụng
Giá trị Giá trị Giá trị
Dư nợ nhóm KHLQ 48,233 65,962 84,196
Dư nợ toàn hệ thống Agribank 962,229 1,074,779 1,121,970 Tỷ trọng dư nợ nhóm KHLQ/Agribank 5.01% 6.14% 7.50%
Số lượng nhóm khách hàng ~282 ^316 ^399
Số lượng khách hàng trong nhóm 157 ^961 1,213