2.4. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THANH TỐN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠ
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, tại VPBank vẫn tồn tại khơng ít những hạn chế về chất lượng phương thức thanh toán TDCT.
2.4.2.1 Những hạn chế về chất lượng thanh toán TDCT tại VPBank
a. Thời gian phát hành L/C và thời gian kiểm tra chứng từ chưa được đảm bảo trong một số giao dịch
Tuy hầu hết các giao dịch L/C tại VPBank đều được xử lý nhanh và đảm bảo đúng thời gian quy định nhưng vẫn xuất hiện một số trường hợp thời gian phát hành L/C bị kéo dài do việc thẩm định tư cách khách hàng gặp khó khăn, việc trao đổi thơng tin giữa Khách hàng - Chi nhánh - Trung tâm thanh toán nhiều khi bị chậm trễ.
Thời gian kiểm tra chứng từ tại VPBank cũng chưa hoàn toàn đáp ứng yêu cầu về thời gian trong một số giao dịch. Có những trường hợp bộ chứng từ xuất trình gồm nhiều chứng từ, các cán bộ nhân viên phải nhiều thời gian hơn để có thể kiểm tra được sự phù hợp của chứng từ, việc này dẫn đến sự chậm trễ trong việc trả lời và thông báo cho các bên liên quan về việc chấp nhận/từ chối thanh tốn. Tuy khơng phải là hiện tượng xảy ra thường xuyên những những trường hợp này cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng
thanh toán TDCT tại VPBank.
Mặt khác, thời gian giao dịch của VPBank tuy đã được cải thiện nhưng vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng khác. Trong khi một số ngân hàng như Techcombank, HSBC cam kết với khách hàng về thời gian phát hành và xử lý chứng từ chỉ trong 01 ngày thì việc xử lý giao dịch ở VPBank vẫn tốn nhiều thời gian hơn. Khắc phục hạn chế này là việc làm cần thiết để nâng cao chất lượng thanh toán TDCT tại VPBank đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này.
b. Trong q trình giao dịch vân tồn tại các lơi về nghiệp vụ
TDCT là một phương thức thanh tốn phức tạp, chính vì vậy các ngân hàng thường khơng tránh khỏi các sai sót trong q trình tác nghiệp. Mặc dù tại VPBank chưa xảy ra tranh chấp nghiêm trọng do lỗi xử lý nghiệp vụ của ngân hàng nhưng trên thực tế, các sai sót vẫn xảy ra ở các khâu nghiệp vụ.
Việc mắc phải các lỗi phát sinh trong quá trình tác nghiệp sẽ dẫn đến sự thiếu chính xác của ngân hàng trong xử lý các giao dịch L/C từ đó ảnh hưởng đến chất lượng phương thức thanh toán TDCT của ngân hàng. Tránh được những thiếu sót khơng đáng có này sẽ giúp ích rất nhiều trong việc nâng cao chất lượng thanh tốn TDCT tại VPBank cũng như góp phần tăng uy tín của ngân hàng trên thị trường.
c. Khả năng tư vấn của ngân hàng còn một số hạn chế
Mặc dù đã tập trung hơn vào việc tư vấn cho khách hàng nhưng khả năng tư vấn của VPBank vẫn gặp phải những hạn chế.Việc tư vấn chưa được ngân hàng thực hiện một cách chủ động, thơng thường khi khách hàng có những thắc mắc hoặc khi thực tế đã xuất hiện những vấn đề liên quan đến giao dịch thì cán bộ ngân hàng mới thực hiện tư vấn cho khách hàng.
Mặt khác, khả năng tư vấn phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng cán bộ thanh tốn quốc tế. Trong q trình tư vấn, cán bộ chưa nắm rõ quy trình
73
nghiệp vụ hoặc chuyên môn sẽ dẫn đến việc tư vấn cho khách hàng chưa hiệu quả hoặc chậm trễ. Trong một số trường hợp, các cán bộ ngân hàng đã sơ suất trong việc tư vấn cho khách hàng mở L/C khi hợp đồng thương mại có một số điểm chưa phù hợp với các lợi ích của khách hàng hoặc thậm chí khơng phù hợp với phương thức thanh toán TDCT. Đây là một hạn chế cần khắc phục đối với cán bộ thanh tốn quốc tế nói riêng và cán bộ nhân viên VPBank nói chung nhằm tăng khả năng tư vấn của ngân hàng, góp phần cải thiện chất lượng thanh toán cũng như thu hút khách hàng.
d. Rủi ro vân tồn tại trong thanh toán TDCT
Mặc dù luôn thận trọng trong các khâu nghiệp vụ nhưng rủi ro là một yếu tố không thể tránh khỏi đối với hoạt động thanh toán TDCT tại VPBank. Năm 2012, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,92%, đến năm 2013 tỷ lệ này giảm còn 0,34%. Tuy đây là mức thấp hơn so với mức trung bình ngành nhưng vẫn mang đến cho ngân hàng những rủi ro về khả năng mất vốn. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2014 tuy đã được giữ ở mức 0,28% nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc biệt có một số trường hợp đã được đưa vào loại nợ mức 4, 5. Nợ quá hạn vẫn còn tồn tại chứng tỏ việc thẩm định năng lực tài chính của khách hàng vẫn chưa thực sự hiệu quả. Quản lý rủi ro vẫn là một vấn đề cần quan tâm đối với VPBank để nâng cao chất lượng thanh toán TDCT nói riêng và chất lượng dịch vụ của ngân hàng nói chung.
2.4.2.2. Ngun nhân
a. Những ngun nhân khách quan
* Mơi trường kinh tế có nhiều biến động, hệ thống văn bản pháp lý còn nhiều bất cập
Trong thời gian vừa qua, tình hình kinh tế thế giới với nhiều biến động đã ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động TTQT nói riêng. Khủng hoảng tài chính khởi nguồn từ Mỹ đã khiến cho hoạt
động thương mại quốc tế bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Hàng loạt các tập đồn tài chính, cơng nghiệp và các ngân hàng đứng trên bờ vực phá sản, hoạt động XNK bị hạn chế. Việt Nam tuy không chịu tác động trực tiếp từ cuộc suy thối kinh tế này nhưng cũng gặp khơng ít trở ngại, thách thức. Năm 2012, lạm phát tăng gây khó khăn cho nỗ lực kiềm chế lạm phát, thị trường bất động sản và chứng khoán sụt giảm mạnh... Ảnh hưởng từ môi trường kinh tế đã khiến hoạt động thanh tốn TDCT gặp khơng ít khó khăn trở ngại trong việc nắm bắt, nhận định thị trường cũng như tìm kiếm đối tác.
Môi trường kinh tế vĩ mơ cịn tác động đến hoạt động thanh tốn TDCT của VPBank nói riêng và hệ thống NHTM nói chung ở việc Chính phủ và NHNN chưa đưa ra một văn bản chính thống về điều chỉnh mối quan hệ của các bên tham gia trong thanh tốn TDCT. Các văn bản được ban hành đều chỉ có tính chất hướng dẫn, chưa phải là một văn bản pháp luật mang tính chất điều chỉnh. Các doanh nghiệp, ngân hàng tham gia giao dịch đều vận dụng các tập quán quốc tế như UCP để làm căn cứ quy định trách nhiệm, quyền hạn của mình. Tuy nhiên, UCP chỉ là một thơng lệ quốc tế trong đó khơng quy định các chế tài xử phạt cụ thể đối với chủ thể vi phạm. Mặt khác, tính chất tùy ý của UCP cũng khiến các đối tượng tham gia giao dịch gặp khó khăn nếu muốn sửa đổi một số điều khoản trong L/C mà khơng chắc có phù hợp với các quy định quốc gia hay khơng. Các bên trong thanh tốn TDCT hiện nay vẫn dựa vào các luật khác như Luật Doanh nghiệp, Luật Ngân hàng, các văn bản của NHNN... để xử lý tranh chấp phát sinh trong giao dịch nhưng những nguồn luật này lại trải qua nhiều lần sửa đổi, chồng chéo, khơng thống nhất khiến việc áp dụng trở nên khó khăn, dẫn đến thời gian xử lý giao dịch lâu, giảm tính chính xác, chất lượng thanh tốn TDCT tại ngân hàng vì đó khó được cải thiện.
* Một số khách hàng của VPBank chưa có kinh nghiệm trong TTQT
75
TDCT tại các ngân hàng và đây cũng là một nguyên nhân dẫn đến chất lượng thanh tốn TDCT tại VPBank cịn tồn tại một số hạn chế.
Hiện nay, VPBank tập trung vào thị trường bán lẻ vì vậy các doanh nghiệp có mối quan hệ với ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp này có nhu cầu mở L/C với giá trị khơng lớn từ đó dẫn đến doanh số hoạt động thanh toán TDCT của VPBank chưa cao.
Mặt khác, một số khách hàng của VPBank chưa có kinh nghiệm trong lĩnh vực TTQT, khơng có cán bộ phụ trách về TTQT khiến cho giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng cũng như hoạt động tư vấn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn thậm chí làm tăng khả năng rủi ro của giao dịch. Đây là một yếu tố khiến cho thời gian giao dịch bị kéo dài và ảnh hưởng đến tính chính xác của giao dịch. Thực tế cho thấy đa số các L/C bị phát hành sai thời hạn là do bản thân khách hàng chưa chuẩn bị được các hồ sơ, thủ tục cần thiết mà ngân hàng yêu cầu.
b. Những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
* Ý thức của ngân hàng trong việc cải thiện chất lượng TTQT nói chung và thanh tốn TDCT nói riêng chưa cao
Hiện nay hoạt động chủ yếu của VPBank vẫn tập trung vào mảng tín dụng nội địa, hoạt động TTQT nói chung cũng như thanh tốn TDCT nói riêng chưa được thực sự chú trọng. VPBank cũng là một ngân hàng với thời gian thành lập chưa lâu và nguồn vốn khá khiêm tốn, để có thể phát triển về lĩnh vực TTQT cần có thêm thời gian cũng như kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Mặt khác, nhận thức của ban lãnh đạo ngân hàng cũng như cán bộ nhân viên về về tầm quan trọng của hoạt động TTQT đối với ngân hàng chưa thực sự sâu sắc vì vậy VPBank chưa thực sự chú trọng việc nâng cao chất lượng của hoạt động này tại ngân hàng mình. Đây là một trong những nguyên nhân quan trọng khiến chất lượng thanh toán TDCT tại VPBank chưa được đánh giá cao.
Hiện nay, nhận thức được tầm quan trọng ngày càng cao của thanh tốn quốc tế, VPBank đang có những chính sách đổi mới, tập trung phát triển thanh toán quốc tế, đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp và cải thiện chất lượng thanh tốn quốc tế nói chung và thanh tốn TDCT nói riêng tại ngân hàng. Việc doanh số thanh toán TDCT tăng lên trong những năm vừa qua đã thể hiện được quyết tâm này của VPBank. Tuy nhiên việc thực hiện những chính sách này cịn đang ở giai đoạn đầu nên những hiệu quả mang lại chưa thực sự nổi bật.
* Các quy định, quy trình thanh tốn áp dụng cịn nhiều bất cập
Tuy đã ban hành Quy trình nghiệp vụ Thư tín dụng và các văn bản hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ, nhưng tại VPBank các quy định và quy trình thanh tốn áp dụng cịn tồn tại một số hạn chế. Các văn bản đơi khi có những quy định chưa thống nhất, gây khó khăn cho cán bộ thanh tốn quốc tế trong q trình thực hiện giao dịch. Trong Quy trình nghiệp vụ Tín dụng chứng từ (580/2014/QĐi-HĐQT) u cầu khách hàng mua bảo hiểm giá trị tối thiểu là 110% trị giá CIF/ CIP, tuy nhiên trong nhiều trường hợp chúng ta khơng thể tính được chính xác giá CIF là bao nhiêu do khách hàng có thể sử dụng nhiều điều kiện thương mại khác nhau nên sẽ gây khó khăn cho cán bộ thực hiện. Quy trình thanh tốn được ban hành vẫn cịn một số quy định chung chung, khơng cụ thể hoặc sử dụng những từ ngữ chưa chính xác, dễ gây hiểu lầm. Quy trình thanh tốn cũng chưa thường xuyên được cập nhật để đáp ứng với sự thay đổi trong cơ chế chính sách của Chính phủ cũng như tình hình thực tế. Các thủ tục vẫn cịn mang nặng tính hành chính và rườm rà khiến cho thời gian giao dịch bị kéo dài hoặc có thể gây ra sự thiếu thiện cảm về phía khách hàng đối với ngân hàng. Chẳng hạn như, trong Quy trình tác nghiệp Tài trợ thương mại số 21/2013/QT-TGĐ 29/06/2013, đối với những bộ chứng từ hợp
77
lệ đến hạn chấp nhận thanh toán hay thanh toán VPBank vẫn yêu cầu khách hàng ký chứng từ chấp nhận thanh toán. Hay đối với những bộ chứng từ bất hợp lệ, khách hàng vẫn phải ký Thông báo từ chối thanh tốn bộ chứng từ. Điều này thực tế là khơng cần thiết do khi bộ chứng từ hợp lệ thì việc thanh toán cho NHNN là nghĩa vụ của NHPH, và việc từ chối bộ chứng từ bất hợp lệ trong thời gian quy định là trách nhiệm của NHPH để bảo vệ quyền lợi cho nhà nhập khẩu và NHPH. Vì vậy, điều này đã khiến cho khách hàng cảm thấy quy trình thanh tốn bên mình rất cồng kềnh về hồ sơ và mất thời gian của khách hàng. Hiện tại, VPBank đang sử dụng mơ hình thanh tốn tập trung, tồn bộ các giao dịch TTQT và Tài trợ thuơng mại đều đuợc xử lý tập trung tại Trung tâm thanh toán trực thuộc Hội sở. Chính vì vậy, việc phối hợp giữa chi nhánh và Trung tâm thanh tốn có lúc chua phù hợp khiến thời gian xử lý hồ sơ bị kéo dài. Khắc phục đuợc những điểm này sẽ khiến chất luợng thanh toán TDCT tại ngân hàng đuợc nâng cao, tăng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
* Trình độ chun mơn của đội ngũ cán bộ nhân viên chưa đồng đều
Đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế tại VPBank tuy có trình độ cao cũng nhu khả năng thích ứng tốt nhung vẫn cịn một số hạn chế về kinh nghiệm làm việc. Hầu hết các cán bộ còn trẻ tuổi hoặc mới ra truờng, chua có nhiều kinh nghiệm thực tế. Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ thanh tốn quốc tế chua đồng đều khiến chất luợng thanh tốn chua có sự đồng nhất, các giao dịch phức tạp khơng phải cán bộ nào cũng có khả năng thực hiện khiến cho một số giao dịch bị trì hỗn về thời gian, ảnh huởng đến chất luợng thanh tốn TDCT tại VPBank. Ngồi ra, cán bộ thanh toán quốc tế tại VPBank cũng chua linh hoạt trong việc cập nhật các thông tin về thị truờng, sự thay đổi, bổ
sung của các nguồn luật khiến công tác tu vấn của ngân hàng chua thực sự hiệu quả.
* Cơ sở vật chất và kỹ thuật, công nghệ áp dụng chưa thực sự đáp ứng yêu cầu thực tiễn
Tuy ngân hàng đã chú ý đầu tu cho hệ thống cơng nghệ thanh tốn quốc tế nhung một số phần mềm đuợc sử dụng vẫn chua hoàn thiện, nhiều khi gặp trục trặc dẫn đến việc nhận tin, truyền tin và hạch toán chậm ảnh huởng đến chất luợng thanh tốn. Việc hiện đại hóa máy móc thiết bị vẫn chua đuợc thực hiện một cách đồng đều, chủ yếu uu tiên ở Hội sở và các chi nhánh lớn, tại các phịng giao dịch của VPBank, hệ thống máy móc rất hay gặp trục trặc gây ảnh huởng đến thời gian cũng nhu tính chính xác khi xử lý giao dịch. Mặt khác, việc hoạt động thanh toán quốc tế tập trung tại Trung tâm thanh toán giúp cho các giao dịch đuợc đua về một đầu mối, đảm bảo sự chun mơn hóa và mức độ tập trung cao nhung cũng đem lại một số khó khăn trong quá trình tác nghiệp. Việc thơng tin qua lại giữa Trung tâm thanh tốn và các chi nhánh có lúc bị chậm trễ do chất luợng đuờng truyền chua tốt và hệ thống máy móc ở một số chi nhánh cịn rất lạc hậu. Việc khắc phục các lỗi này nhiều khi chua đảm bảo về mặt thời gian vì hệ thống các cán bộ tin học làm việc tập trung tại Hội sở, ở từng chi nhánh chua có cán bộ phụ trách kỹ thuật.
* Chất lượng các nghiệp vụ liên quan chưa thực sự đảm bảo
Tại VPBank, các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán TDCT nhu hoạt động kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh đang ngày càng đuợc tập trung chú trọng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng ln quan tâm đến việc mở rộng các hoạt động tài trợ XNK nhằm thu hút khách hàng đến với hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng. Tuy nhiên, trên thực tế, việc triển khai những chính sách này
79
chưa thực sự hiệu quả, những kết quả bước đầu mang lại cũng chưa được đánh giá cao do chính sách về lãi suất cịn chưa linh hoạt, điều kiện về bảo