Với tính chất đặc thù là khách hàng đều là những doanh nghiệp lớn với quy mô doanh thu trên 600 tỷ/năm thì khối khách hàng bán buôn đã sử dụng mô hình tín dụng tập trung để đảm bảo thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xảy cũng như có thể phục khách hàng dịch vụ một cách tốt nhất. Để có thể thực hiện được giao dịch thì tại khối khách hàng bán buôn các giao dịch được thực hiện thông qua rất nhiều khâu kiểm soát chặt chẽ, cụ thể như sau:
43
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay tại Khối khách hàng bán buôn
Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phân tích hồ sơ
Thẩm định, tái thẩm định
Phê duyệt
Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản bảo đảm
Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ
Giải ngân và hạch toán giải ngân
44
Bảng 2.1. Chi tiết quy trình cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng Các bƣớc Chi tiết thực hiện Quản trị rủi ro tín dụng
1. Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận
Bô phận quan hệ khách hàng:
- Tiếp nhận nhu cầu và tư vấn giải pháp tín dụng phù hợp, hướng dẫn tiếp nhận kiểm tra hồ sơ khách hàng
- Lập báo cáo khách hàng tóm tắt và xin chủ trương từ lãnh đạo
Ngay tại bước đầu tiên, bộ phận RM sẽ là người kiểm soát rủi ro khi thu thập hồ sơ chính xác từ phía khách hàng và các chuyên gia phê duyệt sẽ có những cái nhìn đầu tiên về khách hàng để có thể phê duyệt chính xác hơn ở các bước sau 2. Thẩm định và tái thẩm định Bộ phận thẩm định:
- Tiến hành lấy số liệu từ RM, thẩm định chi tiết về khách hàng, phương án đầu từ và vay vốn của khách hàng cũng như tài sản đảm bảo cho khoản cấp tín dụng này
- Đưa ra các điều kiện tín dụng
Bộ phận Tái thẩm định:
- Tiến hành kiểm tra lại toàn bộ báo cáo thẩm định của CA và đưa ra nhận định riêng biệt
Khoản vay của khách hàng trước khi phê duyệt được thẩm định 2 lần bởi các chuyên gia về tài chính. CA là bộ phận tách biệt với bộ phận kinh doanh, còn bộ phận tái thẩm định thuộc Khối quản trị rủi ro do đó những đánh giá là rất khách quan. Các điều kiện tín dụng được đưa ra để kiểm soát dòng tiền và đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích
3. Phê duyệt hồ sơ
Bộ phận phê duyệt:
- Các chuyên gia phê duyệt thực hiện phê duyệt khoản vay theo đúng quy định về thẩm quyền tại ngân hàng Techcombank
Để hồ sơ được phê duyệt cần thông qua 2 cấp phê duyệt: - Cấp 1: các Segment Head
và giám đốc phân tích và vận hành tín dụng phê
45
duyệt hồ sơ tại khối khách hàng bán buôn
- Cấp 2: Các chuyên gia phê duyệt của Hội đồng tín dụng cao cấp tiến hành phê duyệt 4. Hoàn thiện tài sản bảo đảm và thực hiện kí kết hồ sơ tín dụng Bộ phận vận hành tín dụng:
- Chuyển hồ sơ cho bộ phận CCA để soạn thảo hồ sơ tín dụng và hồ sơ tài sản bảo đảm đúng theo nghị quyết phê duyệt
- Sau khi hồ sơ được soạn thảo và kí kết đầy đủ các bên, tiến hành chuyển lại CCA hạch toán lên hệ thống
Bộ phận hạch toán:
- Tiến hành soạn thảo hồ sơ theo yêu cầu của phê duyệt - Sau khi nhận lại hồ sơ từ bộ
phận CCA, kiểm tra lại hồ sơ chính xác và hạch toán
Hồ sơ tín dụng và hồ sơ tài sản đảm bảo được bộ phận CO và CCA check chéo 2 lần trước khi được hạch toán CO kiểm tra => CCA soạn kiểm tra lại => sau khi kí xong CO kiểm tra lần 2 => chuyển CCA hạch toán đồng thời kiểm tra lần 2. Trong mỗi bước kiểm tra cũng được kiểm soát kĩ bởi chuyên viên và kiểm soát bộ phận CO và CCA, đảm bảo hồ sơ chính xác theo yêu cầu của phê duyệt 5. Thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng Bộ phận vận hành:
- Từng lần theo nhu cầu của khách hàng, bộ phận CO làm tờ trình cùng kiểm tra lại hồ sơ của khách hàng để thực hiện các nhu cầu giải ngân, bảo
Từng lần thực hiện các nhu cầu của khách hàng cũng được kiểm soát chặt chẽ hồ sơ của khách hàng. Tờ trình của bộ phận CO luôn luôn phải có sự xác nhận từ: chuyên viên CO,
46
lãnh, mở LC,…
Bộ phận hạch toán
- Kiểm tra lại hồ sơ bộ phận CO chuyển và thực hiện giải ngân, bảo lãnh,…
kiểm soát CO, bộ phận RM/SRM và Segment Head theo từng phân khúc khách hàng
6. Kiểm soát sau vay
Bộ phận kiểm soát sau tín dụng:
- Định kỳ hàng tháng kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ của tất cả các khách hàng, kiểm tra xem các hồ sơ đã đúng theo yêu cầu của phê duyệt tín dụng và theo quy định của Techcombank từng thời kì hay không
Việc kiểm tra được thực hiện định kì và thường xuyên. Bộ phận CC tách biệt với bộ phận kinh doanh và vận hành nên những ý kiến đưa ra là khách quan. Bộ phận CC có quyền yêu cầu ngừng cung cấp dịch vụ nếu phát hiện những vi phạm nghiêm trọng