- Có đề án tăng cường năng lực quản lý theo hướng xây dựng ngân hàng hiện đại trong tương lai, thay thế quy trình công nghệ thủ công năng suất lao
3.2.3. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đây là giải pháp mang tính quyết định đối với hoạt động của NHCSXH trong thời gian tới nhằm thu hút sự chú ý của khách hàng đối với hoạt động của NHCSXH và cạnh tranh với các ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính nông thôn khác.
NHCSXH cần phát triển hệ thống dịch vụ tài chính đa dạng, đa tiện ích, được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế. Tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ tài chính truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại có hàm lượng công nghệ cao. Nâng cao năng lực cạnh tranh của các dịch vụ tài chính theo nguyên
tắc thị trường, minh bạch và hạn chế bao cấp.
Theo kinh nghiệm quốc tế, các dịch vụ cần được thiết kế chuyên biệt cho đối tượng hưởng lợi là hộ nghèo, hộ thu nhập thấp và hộ chính sách sống ở khu vực nông thôn. Bên cạnh các hình thức huy động mang tính truyền thống như nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi của các tổ chức kinh tế…NHCSXH cần mở rộng và đa dạng hình thức huy động vốn để vừa có khả năng mở rộng số lượng tiền gửi vừa đáp ứng được nhu cầu người gửi về thời hạn, lợi ích khi rút tiền. Giải pháp cụ thể như sau:
- Đa dạng hóa các dịch vụ tài chính truyền thống
Đối với các dịch vụ hiện hữu, NHCSXH cần rà soát lại quy trình của từng dịch vụ để đảm bảo tính thống nhất chặt chẽ, nhưng linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao kỹ năng và chuyên môn của cán bộ tài chính, cải thiện công tác quản lý thông tin khách hàng. Tạo sự thuận lợi cho khách hàng ở mức tối đa. Kéo dài thời gian giao dịch của các kênh truyền thống như chi nhánh, điểm giao dịch để tạo thuận lợi cho khách hàng. Giảm thời gian chuyển tiền và thanh toán qua hệ thống ngân hàng.
Việc đa dạng hóa các dịch vụ tài chính truyền thống của NHCSXH tập trung mảng tiết kiệm. Ví dụ, sản phẩm tiết kiệm có thể áp dụng nhiều loại khác nhau: tiết kiệm chỉ được rút gốc và lãi cuối kỳ nhưng có lãi suất cao; tiết kiệm có thể rút trước với lãi suất bậc thang hoặc lãi suất thực gửi; tiết kiệm không kỳ hạn hoặc tự động chuyển kỳ hạn ngắn theo yêu cầu khách hàng; tiết kiệm gửi góp; tiết kiệm kèm với dịch vụ quản lý hộ tài sản… Do đối tượng phục vụ của NHCSXH là những người nghèo và các đối tượng chính sách nên chăng mở ra hình thức gửi tiết kiệm “gửi góp”. Vì người nghèo thường không có nhiều tiền, và nhu nhập của họ là những món tiền nhỏ nên mở ra hình thức gửi góp này quy đuy định hàng tháng họ có thể gửi một số tiền nhất định vào ngân hàng với một lãi suất do ngân hàng quy định. Có như thế sẽ khuyến khích được người dân đến gửi tiền ở NHCSXH. Tại Việt Nam, vấn đề tăng cường dịch vụ tiết kiệm nói chung, huy động vốn nói riêng không phải là sự phát triển quy mô
theo số lượng, ngoại trừ tại vùng sâu, vùng xa. Điều quan tâm chủ yếu của khách hàng là các dịch vụ tiết kiệm an toàn, thuận tiện, linh hoạt (thanh khoản cao, nhưng có lãi), với mức độ cân bằng tối thiểu. NHCSXH do vậy cần tập trung vào việc chăm sóc khách hàng và thích ứng sản phẩm để duy trì và phát triển các khoản gửi có số lượng lớn nhưng giá trị thấp – đặc điểm chung của tiết kiệm nông thôn.
- Phát triển các dịch vụ tài chính mới
Quá trình xây dựng và phát triển các dịch vụ tài chính mới của NHCSXH cần phải được thử nghiệm và điều chỉnh tại một cơ sở thí điểm trước khi được triển khai rộng rãi. NHCSXH cần nghiên cứu cụ thể nhu cầu và độ lớn nhu cầu, khả năng thanh toán của nhóm khách hàng tiềm năng trước khi phát triển dịch vụ mới.
Một số dịch vụ có thể sẽ được phát triển dần dần hoặc cần phải có theo nhu cầu thị trường là:
- Các dịch vụ tín dụng và tiết kiệm mới - Thanh toán, chuyển tiền.
- Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm mùa màng - Quỹ đầu tư , quỹ hưu trí
- Các hoạt động trung gian khác: quản lý hộ tài sản, ...
- Mở rộng thêm hình thức huy động từ các nguồn vốn có được từ việc các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tại NHCSXH; những khoản thu từ các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, tư vấn và cung cấp thông tin cho khách hàng, thu hộ tiền điện, nước, tiền vệ sinh, dịch vụ bảo hiểm… của các Tổng công ty, các công ty lớn.
Đối với dịch vụ thanh toán, sản phẩm thanh toán đơn giản nhất là chuyển tiền, cần được thử nghiệm phát triển trước khi triển khai rộng trên toàn quốc. NHCSXH cũng có thể liên kết với các NHTM khác triển khai thí điểm về mảng dịch vụ chuyển tiền kiều hối vì hiện nay số lượng khách hàng của NHCSXH tại các vùng sâu, vùng xa đi xuất khẩu lao động tương
đối lớn. Trong khi đó, dịch vụ này của các NHTM hầu như chưa được triển khai xuống tới các xã, thôn, bản.
Nếu NHCSXH làm đại lý cho một tổ chức chuyển tiền quốc tế (như Western Union) hoặc làm đại lý phụ cho một đại lý chính của tổ chức này thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia vì NHCSXH sẽ tận dụng được mạng lưới hoạt động rộng lớn của mình. Tuy nhiên, trong điều kiện hiện nay, phương án NHCSXH làm đại lý phụ cho một đại lý chính của tổ chức chuyển tiền quốc tế sẽ khả thi hơn vì điều kiện cơ sở vật chất cũng như năng lực cán bộ chưa thể đáp ứng được tiêu chí của một đại lý chính.
Việc phát triển các dịch vụ thanh toán là cơ hội lớn cho NHCSXH đa dạng hóa hoạt động, tăng cường thu hút khách hàng, tăng nguồn thu, và cũng là động cơ để NHCSXH đầu tư chiều sâu cho công nghệ phần mềm phần cứng, hợp tác với các tổ chức tài chính khác trong và ngoài nước. Tất nhiên, NHCSXH muốn phát triển hoạt động này cần phải được sự đồng ý bằng văn bản của NHNN trước khi dự định triển khai.
Dịch vụ thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu cần được phát triển khi NHCSXH đã nối kết với trung tâm thanh toán bù trừ, hoặc kết nối trực tiếp với các ngân hàng khác. Tuy vậy, yêu cầu về đầu tư công nghệ và nhân lực đối với hoạt động thanh toán khá lớn. NHCSXH cần cân nhắc giữa quy mô hoạt động và vốn hiện tại với nhu cầu thị trường về sản phẩm này để đưa ra thời gian thực hiện đầu tư và phát triển hoạt động phù hợp.
Đối với các sản phẩm thanh toán khác như thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng phải đòi hỏi đầu tư lớn cho công nghệ, vì vậy việc phát triển các sản phẩm này cần tính tới quy mô nhu cầu, số lượng khách hàng tiềm năng và quy mô sử dụng. Hơn nữa, rút kinh nghiệm từ sự phát triển thị trường thẻ trong khu vực thành thị Việt Nam thời gian qua, NHCSXH cần liên kết chặt chẽ với các NHTM hay các tổ chức tài chính nông thôn khác ngay từ đầu trong việc đầu tư máy móc, phần mềm, kết nối để mở rộng phạm vi phục vụ và chia sẻ thị trường hơn là cạnh tranh trực tiếp, vừa lãng phí nguồn lực vừa không hiệu quả.
Các sản phẩm khác có thể mở rộng phạm vi dịch vụ tài chính nông thôn và khuyến khích các khách hàng nông thôn tiếp cận với các dịch vụ này.
Sản phẩm bảo hiểm hiện nay cũng là lựa chọn thử nghiệm của rất nhiều TCTD thành thị. NHCSXH có cơ hội phát triển các sản phẩm này song song với các chương trình hỗ trợ của Ngân hàng thế giới, Ngân hàng phát triển Châu Á trong việc thử nghiệm đưa các sản phẩm này vào thị trường tài chính nông thôn Việt Nam.
Hiện nay, do tác động của quá trình di dân cơ học ra thành thị dẫn đến sự thay đổi nhu cầu khu vực nông thôn. Nhu cầu tài chính như bảo hiểm vi mô, tiết kiệm phòng ngừa rủi ro, chuyển tiền, tín dụng cho chi tiêu thường xuyên trở nên quan trọng hơn đối với khách hàng khu vực nông thôn, trong khi nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh tạo thu nhập có xu hướng giảm đi. NHCSXH cũng cần nghiên cứu xu thế này để tìm ra những sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của người dân.
Trong những năm tới sẽ tập trung cao nhất cho việc phát triển dịch vụ tiết kiệm mới đó là huy động tiết kiệm từ chính các đối tượng hưởng lợi của NHCSXH, khuyến khích và hướng dẫn họ biết tiết kiệm để tạo lập nguồn vốn tự có; liên kết với một NHTM có kinh nghiệm trong lĩnh vực chuyển tiền kiều hối để thực hiện thí điểm dịch vụ này.
Một đặc điểm quan trọng trong hoạt động ngân hàng đó là sự trung thành của khách hàng. Một khách hàng khi đã sử dụng dịch vụ nào đó của ngân hàng rồi thì sẽ có xu hướng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng. Do vậy nếu các hình thức huy động vốn mà NHCSXH cung ứng càng thuận tiện, an toàn, nhanh chóng và hiện đại cho khách hàng bao nhiêu thì số lượng khách hàng đến NHCSXH ngày một đông bấy nhiêu. Đây chính là cơ sở để NHCSXH thu hút khách hàng, từ đó có khả năng tăng vốn huy động.
Ngoài ra, việc đa dạng các hình thức huy động vốn cũng góp phần tạo sự khác biệt về sản phẩm của NHCSXH với các ngân hàng khác để nâng cao vị thế, hình ảnh của NHCSXH trong nền kinh tế. Đồng thời, nó còn góp phần làm giảm rủi ro trong hoạt động ngân hàng, duy trì lợi nhuận ổn định và phát huy vai trò của mình.