6. Kết cấu của đề tài
1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Bên cạnh những đặc điểm chung tín dụng ngân hàng (TDNH): tín dụng dựa trên lòng tin, có tính hoàn trả, có tính thời hạn, TDNH đối với SME cũng có thêm những đặc điểm sau:
- Số lượng khách hàng lớn. Do SME là loại hình DN chiếm ưu thế về số lượng nên khối lượng giao dịch, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng thường lớn, đối tượng cho vay đa dạng, phong phú.
- Quy mô vốn tín dụng thấp nếu tính bình quân trên một SME: SME có đặc điểm là quy mô vốn vừa phải, nhu cầu để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh không quá nhiều so với các DN lớn hay các tập đoàn. Chính vì vậy, nhu cầu của từng món vay đối với loại hình DN này cũng không lớn do quy mô hoạt động của các SME thường nhỏ, tài sản thế chấp ít, uy tín thấp và thậm chí còn không đủ điều kiện để vay được vốn.
- Thời hạn tín dụng chủ yếu là ngắn hạn do mục đích vay chủ yếu là để bổ sung vốn lưu động.
- Hầu hết các SME phải có tài sản đảm bảo (TSBĐ) khi vay vốn ngân hàng do các SME chưa có được uy tín, sự tín nhiệm cao trong quan hệ với ngân hàng, năng lực tài chính thấp, dễ bị mất tính thanh khoản trong trường hợp diễn biến thị trường phức tạp. Hiện nay một số ngân hàng cấp tín dụng cho SME sản phẩm Tín chấp - tức dưới dạng không có TSBĐ nhưng đổi lại khách hàng phải trả với lãi suất cao.
- Khả năng hoàn trả nợ vay thấp do SME dễ gặp khó khăn trong việc trả nợ vay khi có sự biến động của thị trường tài chính và thị trường tiền tệ do khả năng quản lý tài chính yếu kém.