6. Kết cấu của đề tài
2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1 Một số tồn tại
Trong những năm qua mặc dù hoạt động tín dụng đối với SME đã có nhiều chuyển biến tích cực và đạt được nhiều kết quả nhất định, song bên cạnh đó hoạt động tín dụng đối với SME vẫn còn tồn tại những hạn chế sau:
- Trong thời gian qua, Agribank Thăng Long đã thực sự quan tâm đến việc phát triển tín dụng đối với SME, coi đây là khách hàng tiềm năng. Mặc dù số lượng khách hàng là SME tăng nhưng mức tăng không cao. Chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn cấp thiết của doanh nghiệp, chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của địa bàn cũng như khả năng cho vay của chi nhánh. Đồng thời, chi nhánh chưa thực sự đi sâu vào công tác phát triển chiến lược marketing Ngân hàng.
- Chi nhánh chú trọng đến việc phát triển cho vay đối với SME tuy nhiên tỷ trọng dư nợ của các DN này trong tổng dư nợ còn thấp, chỉ khoảng 26% đến 38%. Các cán bộ tín dụng vẫn còn e ngại khi quan hệ tín dụng đối với SME. Trong thời gian tới chi nhánh cần có những chính sách hợp lý để khai thác nhóm khách hàng tiềm năng này.
- Danh mục sản phẩm cho vay đối với SME chưa đa dạng về sản phẩm tín dụng dành cho SME, vẫn chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay, còn các nghiệp vụ như bảo lãnh, cho thuê tài sản, bao thanh toán... chiếm tỷ trọng rất nhỏ nên chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Thậm chí có những phương thức không được áp dụng đối với khách hàng là SME.
- Thủ tục cho vay cứng nhắc, rườm rà, mất nhiều thời gian cho khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng.
- Chất lượng tín dụng SME của chi nhánh nhìn chung vẫn được duy trì dưới sự kiểm soát chặt chẽ của chi nhánh, hiện nay tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của NH thấp (dưới 3%) so với toàn hệ thống. Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu các khoản vay đối với SME cao hơn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh đồng thời tỷ lệ nợ nhóm 2 cũng chiếm tỷ lệ khá cao nên chi nhánh cần chú ý.
- Thiếu thông tin về khách hàng vay vốn. SME với đặc điểm là số lượng nhiều, hoạt động ở hầu hết các lĩnh vực nên quá trình cho vay và theo dõi khá phức tạp, xuất hiện nhiều hành vi tiêu cực như trốn thuế, lách luật. làm cho chi nhánh khó kiểm soát nguồn thu chi, báo cáo tài chính chưa minh bạch và có thể gây ra những sai lầm đáng tiếc khi đưa ra quyết định phê duyệt khoản vay. Sự thiếu linh hoạt như vậy trong quyết định cho vay có thể dẫn tới việc bỏ qua các cơ hội đầu tư đối với DN có phương án sử dụng vốn vay tốt đồng thời ảnh hưởng tới lợi nhuận và quá trình mở rộng thị phần của chi nhánh.
2.3.2.2 Nguyên nhân
a. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất, trong những năm vừa qua, tỷ lệ nợ xấu ngành NH tăng cao và chi nhánh vì mục tiêu ngăn chặn khả năng phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu nên thận trọng trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng trước khi cấp vốn, áp dụng các chuẩn cho vay rất chặt chẽ để tránh nợ xấu. Do vậy mà chưa chú trọng tới việc mở rộng tín dụng thêm.
Thứ hai, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, mất nhiều thời gian làm lỡ kế hoạch kinh doanh, thực hiện dự án. Đặc biệt các thủ tục liên quan tới TSBĐ còn khá phức tạp.
Thứ ba, quy trình tín dụng của Agribank còn tổng quan áp dụng chung cho tất cả các đối tượng khách hàng là DN, chưa có quy định dành riêng đối với SME, chưa đơn giản hóa để phù hợp với thực tế.
sách nhằm mở rộng tìm kiếm và thu hút khách hàng SME chỉ duy trì mối quan hệ khách hàng truyền thống mà chưa tìm kiếm khách hàng mới. Các hoạt động Marketing quảng bá hình ảnh của chi nhánh về dịch vụ NH hiện đại, hướng tới đối tượng là SME đã đẩy mạnh nhưng hiệu quả chưa cao. Nhiều SME phải tìm đến NH để xin vay hay đăng ký sử dụng dịch vụ.
Thứ năm, trình độ năng lực của cán bộ tín dụng tại chi nhánh chưa đồng đều. Một số cán bộ của chi nhánh trẻ, nhiệt tình, năng động nhưng tuy nhiên thiếu kinh nghiệm. Còn một số cán bộ tín dụng mặc dù làm việc lâu năm trong nghề, nhiều kinh nghiệm nhưng tuổi đã cao (khoảng 40-50 tuổi) đôi khi chưa tiếp cận kịp với những thay đổi của công nghệ nên còn gặp khó khăn trong việc sử dụng thiết bị công nghệ, sử dụng chưa thành thạo hệ thống IPCAS nên có thể tiềm ẩn sai sót khi thực hiện nghiệp vụ. Bên cạnh đó, một số cán bộ trình độ và năng lực hạn chế trong việc phân tích, kiểm tra, thẩm định và giám sát các khoản vay dẫn đến nguy cơ rủi ro cao. Một số bộ phận cán bộ tín dụng còn tâm lý e ngại, chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, do đó chưa khai thác hết tiềm năng khách hàng và lợi thế chi nhánh để thu hút, mở rộng khách hàng khiến thị phần khách hàng có biểu hiện giảm sút.
Thứ sáu, Chi nhánh gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin minh bạch, chính xác về SME. Để giúp cho quá trình thẩm định tín dụng, đưa ra quyết định cho vay thì thông tin là điều rất cần thiết. Để lấy được các thông tin liên quan đến DN thì có thể tìm hiểu trực tiếp về DN đó, thông qua các tổ chức như CIC, cơ quan thuế của nhà nước... Tuy nhiên thông tin mà DN đưa ra thường sơ sài, hoặc thông tin tại tổ chức tín dụng CIC chưa cập nhật kịp thời nên ảnh hưởng đến quyết định của NH khi cho vay.
Thứ bảy, Về công nghệ thông tin: Hệ thống mạng nội bộ của chi nhánh có dấu hiệu lạc hậu; chương trình hỗ trợ báo cáo chưa đáp ứng kịp thời do hệ thống lớn nhiều người dùng nên còn bị quá tải và chậm, do vậy công tác tổng hợp số liệu và gửi báo cáo của Chi nhánh còn mất nhiều thời gian.
b. Nguyên nhân khách quan:
❖ Chính sách nhà nước
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trong thời gian qua chưa đồng bộ, các quy định liên quan đến kiện tụng, thi hành án xử lý TSBĐ còn mất nhiều thời gian dẫn đến nhiều chi phí, tiêu cực phát sinh. Bên cạnh đó, hiệu lực pháp lý của các cơ quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng
dân sự, phát mại tài sản thể chấp. Hiện nay ở Việt Nam đã có cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm đối với doanh nghiệp nhưng chưa cập nhật đầy đủ, vì vậy NH còn thiếu thông tin điều này làm ảnh hưởng đến quyết định cho vay của NH, mặt khác làm tăng thêm rủi ro tín dụng cho Chi nhánh.
❖Môi trường kinh doanh:
Trong bối cảnh kinh tế thế giới hội nhập và phát triển nhưng vẫn có nhiều biến động rất phức tạp và khó khăn. Những năm qua với nhiều biến động mang tính lịch sử của nền kinh tế và chính trị thế giới với dấu hiệu chậm lại của tăng trưởng toàn cầu, quyết định rời khỏi khối hợp tác kinh tế - chính trị EU của nước Anh hay kết quả của cuộc bầu cử tổng thống Mỹ... Trước bối cảnh có những thay đổi lớn của nền kinh tế thế giới và trong nước, các NH Châu Á nói chung và các NH Việt Nam nói riêng tiếp tục phải đối mặt với những sức ép cạnh tranh và áp lực lớn về lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh.
Trên địa bàn quận Đống Đa, trung tâm Thành phố Hà Nội, nơi có nhiều tổ chức tín dụng với nhiều chính sách phát triển mạng lưới từ đó tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Các NH cạnh tranh nhau để mở rộng chiếm lĩnh thị trường, thu hút khách hàng và khách hàng có xu hướng bị lôi kéo chuyển sang NHTM cổ phần làm ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng. Thị phần cung cấp sản phẩm, dịch vụ của NH trên địa bàn ngày càng bị chia sẻ, dẫn đến thị phần của chi nhánh có nguy cơ bị thu hẹp lại.
❖Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Mức độ tín nhiệm về tài chính và thương hiệu trong hoạt động của SME chưa cao khiến các NH ngần ngại cho các DN này vay, nhất là các khoản vay trong dài hạn. Rất ít DN xây dựng được phương án/ dự án khả thi khi đề xuất vay vốn.
- Sức khỏe tài chính và năng lực tài chính của các SME còn hạn chế, số lượng các phương án khả thi không nhiều. Để đảm bảo nguyên tắc an toàn về vốn, Agribank quy định về việc DN bắt buộc phải có vốn tự có của mình tham gia vào dự án nhưng đa phần các DN không thực hiện được quy định này. Trong khi đó tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng sinh lời của các phương án được coi là một trong những yếu tố then chốt trong việc đưa ra các quyết định liên quan đến hồ sơ xin vay của doanh nghiệp.
- Hạn chế về nhân lực và quản lý, vốn tự có thấp, khả năng tiếp cận thông tin thị trường bị hạn chế. Một số SME không có đầy đủ tài liệu báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh hoặc báo cáo tài chính thiếu chính xác, không phản ánh đúng tình hình thực tế của doanh nghiệp, nhiều DN chưa được kiểm toán. Thậm một số SME để đạt được mục
tiêu vay vốn, còn cố tình cung cấp các báo cáo tài chính gian lận sai sót, không minh bạch, trong khi NH thiếu thông tin đáng tin cậy về SME. Trình độ và năng lực của đội ngũ lãnh đạo các DNVN còn nhiều hạn chế, năng lực quản lý yếu kém. Nhiều SME chưa đủ năng lực pháp lý để đáp ứng yêu cầu tín dụng của NH. Một số SME yếu về khả năng lập và trình bày các dự án khả thi, lập phương án sản xuất kinh doanh thiếu thuyết phục, ảnh hưởng lớn đến khả năng được xét duyệt cho vay của doanh nghiệp.
- Các SME không đáp ứng được các điều kiện, đặc biệt là điều kiện về bảo đảm tiền vay. Đối với các SME các tài sản có giá trị lớn thường là bất động sản, nhà xưởng, tuy nhiên những tài sản này thường là do DN đi thuê hoặc có nguồn gốc là tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp. Do SME thường thiếu TSĐB khi vay vốn hoặc không có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản hoặc có TSBĐ nhưng chủ yếu có giá trị thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu vay của các SME nên rất khó để vay vốn NH.
- Các SME chưa tiếp cận được các thông tin về các cơ chế chính sách của các NH cũng là vấn đề lớn khi các DN tiếp cận vốn vay của NH. Các thông tin mà các SME chưa nắm bắt được đẩy đủ như các cơ chế, chính sách, ưu đãi lãi suất hay thuế của các cơ quan nhà nước, thông tin về ngành NH, mức độ mở cửa thị trường... Ngoài ra còn có việc thiếu hiểu biết về thủ tục cho vay của chi nhánh. Đồng thời do một số DN thiếu kinh nghiệm nên thường xuyên phải chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ, gây mất thời gian, tốn kém chi phí.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, khóa luận đã khái quát hóa lịch sử, địa bàn hoạt động, quá trình hình thành, phát triển và các hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long. Trong tiến trình phát triển của mình, Chi nhánh đã gặt hái được những thành công đáng kể trong hoat động kinh doanh. Khóa luận đi sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng với các SME tại NH trong những năm gần đây. Agribank Thăng Long đã chủ trương mở rộng tín dụng cho các SME, làm số lượng các khách hàng là SME, doanh số và dư nợ cho vay SME đều tăng trưởng đáng kể, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của SME ở mức thấp so với toàn hệ thống. Tuy nhiên, khóa luận cũng chỉ ra một số tồn tại trong việc mở rộng tín dụng SME của NH. Đây là cơ sở thực tiễn quan trọng để đưa ra giải pháp cũng như kiến nghị nhằm thực hiện tốt hơn việc mở rộng tín dụng đối với SME tại Agribank Thăng Long trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THĂNG LONG
3.1 Định hướng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribankchi nhánh Thăng Long đến năm 2020