5. Kết cấu của luận văn
1.1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực huy động vốn tiền gửi của ngân hàng
thương mại
1.1.4.1. Các yếu tố bên ngoài
a. Môi trường pháp luật – chính trị và chính sách của Nhà nước
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Nhà nước. Thực tế là NHTM phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của Chính phủ, của NHNN; đó là luật các tổ chức huy động vốn, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ bắt buộc... Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn tiền gửi. Bởi khi chính sách của NHNN thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả
năng thu hút vốn tiền gửi cũng như chất lượng nguồn vốn tiền gửi của NHTM. Như vậy, môi trường pháp lý là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới khả năng huy động vốn tiền gửi của NHTM. Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng dựa vào các quy định, quy chế của Nhà nước để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định. Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất lớn đến khả năng thu hút vốn tiền gửi của NHTM. Các cuộc bạo động, biểu tình, sụp đổ Chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn tiền gửi của NHTM bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng hệ thống ngân hàng nữa. Hay khi có một tin đồn thất thiệt ảnh hưởng đến NHTM là người dân ồ ạt đi rút tiền, gây ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn tiền gửi của NHTM rất nhiều. Ngược lại, sự đồng cảm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo chính quyền sẽ làm cho các NHTM huy động vốn tiền gửi dễ dàng hơn.
Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi của NHTM. Nhà nước đề ra các chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện. Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội, lúc đó NHTM huy động vốn tiền gửi dễ dàng hơn. Để kiểm soát việc huy động vốn tiền gửi của các NHTM, NHNN ban hành tất cả những quy định, chính sách này và được áp dụng rộng rãi cho các NHTM nên chúng có tầm ảnh hưởng lớn tới phương hướng hoạt động của NHTM sau này. Các quy định của pháp luật đòi hỏi các NHTM luôn phải tuân thủ. (Lã Thị Kim Thoa, 2018)
b. Tâm lý khách hàng
Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chóng và tính bày đàn. Khi có một người hay gửi tiền, cảm thấy hài lòng với những dịch vụ, tiện ích của ngân hàng mà họ đang gửi thì tự khắc sẽ được nhiều người khác biết đến. Hay khi có một tin đồn thất thiệt làm niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng giảm đi thì họ sẽ ùn ùn kéo tới ngân hàng rút tiền, làm giảm uy tín và ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng. Nó không chỉ tạo
cho người gửi tiền cảm giác an toàn và nó cũng làm hạn chế khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.
Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiền gửi tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của ngân hàng. Một khi người dân đã có thói quen tìm đến ngân hàng khi có tiền dư thừa nhàn rỗi nhưng lòng tin của họ vào ngân hàng bị giảm sút, lung lay, họ không an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng thì thói quen cũng không còn ý nghĩa, người dân cũng sẽ thay đổi thói quen đó và như vậy việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng vẫn gặp khó khăn. Giữ được lòng tin của người dân vào ngân hàng, tạo cho họ sự an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng là một trong những nhân tố tác động tích cực, tạo thuận lợi cho việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng càng dễ dàng hơn. (Đào Thị Thùy Trang, 2018)
c. Thu nhập của khách hàng
Đối tượng khách hàng của ngân hàng ngày càng mở rộng, mỗi đối tượng lại có đặc điểm, yêu cầu khác nhau do đó đòi hỏi ngân hàng cần xây dựng chính sách khách hàng phù hợp cho từng đối tượng. Ngoài những khách hàng truyền thống, có quan hệ giao dịch lâu năm với ngân hàng thì ngân hàng cũng cần tìm cách tiếp cận đến các đối tượng khách hàng tiềm năng khác. Có như vậy công tác HĐV mới đạt hiệu quả cao nhất, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ khác.
Hoạt động huy động vốn của NHTM nhận tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, trong đó nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn và có tính ổn định, dài hạn cao. Hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng lớn của năng lực tài chính của khách hàng. Khách hàng có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng tăng. Tuy nhiên, họ có nhiều lựa chọn có thể tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tài sản khác thay vì đem gửi ngân hàng. Lượng tiền nhàn rỗi có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của người dân.
Trong quá trình thu hút vốn tiền gửi, các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh không những của các ngân hàng trong nước và nước ngoài mà còn của các tổ chức tài chính khác. Sản phẩm tiền gửi của ngân hàng dễ bắt chước, đòi hỏi các NHTM phải rất cố gắng trong việc đưa thêm những tiện ích vào sản phẩm cũng như triển khai những chương trình huy động vốn tiền gửi hấp dẫn nhằm thu hút được khách hàng. Bên cạnh đó, các ngân hàng còn bị cạnh tranh bởi các tổ chức tài chính khác như: các công ty tài chính, quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm... Các tổ chức này càng khiến cho thị trường vốn tiền gửi của các NHTM thu hẹp lại, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt hơn. Do đó để có thể thu hút được những nguồn vốn tiền gửi có chất lượng, các NHTM phải không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn tiền gửi và nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút và thỏa mãn nhu cầu khách hàng...
Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng một địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn tiền gửi của NHTM. Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm tốt công tác marketing. Ngân hàng phải bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt công việc của mình. Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn tiền gửi.
1.1.4.2. Các yếu tố bên trong
a. Chính sách huy động vốn của ngân hàng
+ Chính sách về lãi suất
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM, xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý là điều kiện giúp ngân hàng có được nguồn vốn tiền gửi hợp lý về quy mô và cơ cấu. Chính sách đó phải đảm bảo cho ngân hàng một mặt thu hút được nhiều vốn tiền gửi mặt khác vẫn phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có lãi.
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các NHTM với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có.
Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tài chính khác trong thị trường tiền tệ. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau, có thể sẽ thúc đấy người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác. Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn tiền gửi vào ngân hàng tăng, rất lớn. Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn tiền gửi có thể giảm do chi phí huy động tiền gửi tăng.
Vì vậy, xác định một lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải được nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tỉ mỉ và toàn diện. Tuy nhiên, NHTM phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất và kinh doanh có lãi.
+ Chính sách về hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng
Đây cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn tiền gửi của NHTM. Hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn tiền gửi từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư. Mức độ đa dạng của các hình thức huy động tiền gửi càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cư và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn. Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào hình thức huy động tiền gửi mới.
Để thực hiện tốt công tác huy động tiền gửi, các NHTM thường đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi đa dạng. Khối lượng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động tiền gửi mà ngân hàng áp dụng. Khi áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi sẽ tạo những cơ hội để người gửi tiền lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi. Mỗi NHTM đều tìm cho mình những hình thức huy động tiền gửi phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn tiền gửi của mình.
dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn tiền gửi của ngân hàng. Với nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau, khách hàng có thể lựa chọn một sản phẩm phù hợp với điều kiện khả năng của mình. Có như vậy, NHTM mới thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi của mọi thành phần kinh tế và dân cư trong xã hội. (Lã Thị Kim Thoa, 2018)
b. Chiến lược kinh doanh và hiệu quả đầu tư của Ngân hàng
Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức. Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của Ngân hàng. Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHTW cùng với tình hình thực tế của từng Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm được nguồn vốn tương ứng bằng cách đưa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng.. (Đào Thị Thùy Trang, 2018)
c. Uy tín thương hiệu và mạng lưới của NHTM
- Uy tín và thương hiệu
Một NHTM chỉ có thể hoạt động được nếu như có những khách hàng tin tưởng gửi tiền vào các ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch. Từ đó người ta sẽ đặt ra câu hỏi là tại sao khách hàng lại chọn ngân hàng này mà không chọn ngân hàng kia để gửi tiền và đặt quan hệ giao dịch? Câu trả lời ở đây đó là thương hiệu sẽ quyết định sự lựa chọn. Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của khách hàng, góp phần gia tăng việc huy động vốn tiền gửi. Như vậy để có thương hiệu tốt, không phải chỉ ngày một ngày hai đạt được mà thương hiệu được hình thành sau một khoảng thời gian khách hàng giao dịch.
Uy tín của ngân hàng có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng. Uy tín là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng là tài sản quý trong việc huy động vốn tiền gửi vì trong thị trường ngân hàng đã tạo được một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động tiền gửi, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn). Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần ưu ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập. Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao. Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra được lòng tin đối với khách hàng.
- Mạng lưới của ngân hàng thương mại
Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuận tiện…giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn. Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần các trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn. Với một mạng lưới thanh toán trải rộng khắp đất nước, đến cả những vùng sâu vùng xa, các NHTM sẽ có điều kiện cung cấp các dịch vụ của mình cho người dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất.
d. Chính sách quảng cáo - marketing
Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay khó có thể duy trì sự