5. Kết cấu của luận văn
3.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.5.2.1. Hạn chế
Những kết quả trong hoạt động nâng cao năng lực huy động vốn mà Agribank chi nhánh huyện Phú Lương đạt được giai đoạn 2017 - 2019 là rất đáng ghi nhận. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế như:
- Thứ nhất, các sản phẩm trong chính sách huy động vốn của Agribank Chi nhánh Phú Lương là các sản phẩm truyền thống, do vậy chưa tạo được sự khác biệt nổi trội so với các Ngân hàng khác. Tính đa dạng và phong phú của các hình thức huy động vốn là một nhân tố không thể thiếu nhằm huy động vốn.
- Thứ hai, nguồn huy động nhàn rỗi từ dân cư có tỷ lệ tăng trưởng chậm qua các năm trong khi đó nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế biến động không đồng đều.
- Thứ ba, hình thức tiền gửi dưới 12 tháng tăng nhẹ trong lúc đó tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên có xu hướng tăng cao, kéo theo lãi suất đầu vào cũng tăng chênh lệch lãi suất bị rút ngắn, từ đó ảnh hưởng đến tình hình tài chính của đơn vị và tiềm ẩn rủi ro lãi suất đối với một số sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài và lãi suất cao huy động trước thời điểm điều chỉnh lãi suất.
- Thứ tư, chất lượng các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn còn nhiều hạn chế, được thể hiện ở các mặt
+ Dịch vụ thanh toán: tốc độ xử lý các giao dịch khác hệ thống và quốc tế còn chậm, ngân hàng vẫn chưa chú trọng quảng bá, giới thiệu dịch vụ chuyển tiền quốc tế đến khách hàng.
+ Dịch vụ thẻ: Thẻ thanh toán của Agribank Chi nhánh Phú Lương chỉ thanh toán được trong nước và mới chỉ cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tiện ích cơ bản, chưa có các dịch vụ gia tăng đặc thù, nổi trội để thu hút khách hàng.
+ Hoạt động marketing của ngân hàng chưa thực sự được chú trọng. Hầu như, ngân hàng đang chờ khách hàng đến chứ chưa chủ động tìm kiếm khách hàng. Chưa đưa các thông tin phổ biến rộng rãi đến từng khu dân cư. Trong lúc đó, các NHTM trên địa bàn thực sự rất mạnh về vấn đề marketing ngân hàng. Bên cạnh đó định vị về thương hiệu ngân hàng cũng là một yếu tố cần được ngân hàng quan tâm hơn nữa.
- Thứ năm, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của Agribank chi nhánh Phú Lương còn nhiều hạn chế không những làm khách hàng không hài lòng mà còn có thể gây ra rủi ro tác nghiệp đối với ngân hàng
- Thứ sáu, quy trình, hồ sơ huy động vốn vẫn còn khá rườm rà, cách thức giao dịch chưa chuyên nghiệp trong khi đó trình độ cán bộ chưa đồng đều, sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ chưa thường xuyên, thông suốt không thể phát huy được khả năng hoạt động huy động vốn.
3.5.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan
- Hoạt động nghiên cứu, phát triển các sản phẩm mới của Agribank Chi nhánh Phú Lương vẫn chưa tạo được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn, các dịch vụ ngân hàng chủ yếu là các dịch vụ truyền thống, vẫn nghèo nàn về chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng.
- Các kênh phân phối không đa dạng, hiệu quả thấp, phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy. Dịch vụ ngân hàng điện tử chưa được triển khai rộng rãi, chưa ứng dụng được hình thức thanh toán online qua mạng.
- Có nhiều đối thủ cạnh tranh cùng hoạt động trên cùng một địa bàn. Cho nên, mặc dù có sự nỗ lực rất lớn trong hoạt động huy động vốn nhưng hiệu quả từ nguồn huy động tiết kiệm trong dân cư vẫn còn thấp. Chăm sóc khách hàng đòi hỏi là một quá trình nhưng chi nhánh chỉ mới tổ chức được hội nghị thường
niên vào dịp cuối năm chứ chưa có chương trình, hành động chăm sóc cho từng đối tượng khách hàng cụ thể.
- Cán bộ, nhân viên làm công tác huy động vốn vẫn chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa thực sự am hiểu nhu cầu từng khách hàng tiềm năng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi nhánh.
- Hình thức giao dịch một cửa vẫn chưa hoàn thiện gây phiền hà, không hài lòng cho khách hàng khi đến giao dịch, do đó hoạt động bán chéo sản phẩm còn hạn chế.
- Hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng vẫn còn có nhiều điểm hạn chế. Do đó, quá trình vừa làm vừa hoàn thiện công nghệ của ngân hàng đã không ít lần làm cho hoạt động ngân hàng trở nên cồng kềnh, khó khăn hơn.
b. Nguyên nhân khách quan
- Tình hình kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, thị trường bất động sản chưa được phục hồi, các doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, người dân gập nhiều khó khăn trong phát triển kinh tế hộ gia đình.
- Các chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức huy động vốn trên địa bàn đã tiếp tục chi phối và phân hóa một lượng khách hàng từng gửi tiền tại Agribank. Chính vì vậy hiệu quả của hoạt động huy động vốn vẫn còn bị hạn chế.
- Dịch vụ thanh toán điện tử ở Việt Nam vẫn chưa chưa phổ biến, người dân chưa có thói quen giao dịch qua ngân hàng.
- Trên địa bàn ngày càng xuất hiện nhiều ngân hàng thương mại là đối thủ cạnh tranh với Agribank chi nhánh Phú Lương. Trong quá trình cạnh tranh để tạo lập và mở rộng thị phần, thu hút được vốn các tổ chức này đua nhau tăng lãi suất không dựa trên cơ sở cung cầu về vốn làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng lên, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn.
- Nguồn vốn ngoại tệ tiếp tục giảm thấp, sử dụng vốn ngoại tệ trụ sở chính gia tăng do nguyên nhân khách quan, lãi suất trần quy định ở mức thấp (xem như không có lãi tiền gửi), khách hàng rút tiền với số lượng lớn.
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LƢƠNG - THÁI NGUYÊN 4.1 Định hƣớng kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Phú Lƣơng
4.1.1. Quan điểm, phương hướng chung
Quan điểm của Agribank Chi nhánh Phú Lương trước hết là tập trung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị tốt, có trình độ cao, có tác phong làm việc khoa học, làm chủ công nghệ để xây dựng Agribank Chi nhánh Phú Lương thành một Ngân hàng hiện đại, phát triển an toàn, bền vững có khả năng cạnh tranh cao, giữ vững và từng bước mở rộng thị phần, chủ động cần đối nguồn vốn để tăng trưởng huy động vốn tại chỗ, phục vụ tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương, tạo ra một nền tài chính đủ mạnh đáp ứng yêu cầu trong thời kỳ mới. Đảm bảo việc làm, ổn định cuộc sống và tăng thu nhập cho công nhân viên chức - lao động. Làm tốt công tác từ thiện, xã hội và nhân đạo.
- Nguồn vốn tăng tối thiểu 18%/năm, trong đó nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng 20% trở lên
- Dư nợ huy động vốn tăng 15%/năm trở lên, trong đó dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng 47%/tổng dư nợ
- Nợ xấu < 1%
Để thực hiện thành công mục tiêu chiến lược trên, Agribank Chi nhánh Phú Lương đã xác định các yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến sự thành công, đó là:
- Quy mô trên thị trường
- Cơ sở máy móc, trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ thông tin - Trình độ của cán bộ, công nhân viên trong Ngân hàng
- Khách hàng mục tiêu
Việc xác định các yếu tố trên sẽ giúp Agribank Chi nhánh Phú Lương mở rộng hoạt động của mình, nâng cao chất lượng huy động vốn trong Ngân hàng, như vậy sẽ đáp ứng được một cách tốt nhất các yêu cầu của khách hàng.
4.1.2 Mục tiêu tăng cường huy động vốn
Xuất phát từ những nhận định và đòi hỏi của thực tế trên, định hướng mục tiêu của Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên và trực tiếp là mục tiêu của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Agribank huyện Phú Lương hoạt động trong hàng năm như sau:
+ Tiếp tục tăng trưởng các chỉ tiêu cơ bản hàng năm: Tổng dư nợ hàng năm tăng: 10-20%
Nguồn vốn tăng hàng năm: 20-25% Lợi nhuận hàng năm tăng 20-25% Nợ quá hạn dưới 1%.
+ Nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, xác định thị trường công nghiệp, dịch vụ và thương mại, hộ sản xuất kinh doanh là thị trường và khách hàng truyền thống. Các hoạt động huy động vốn phải lấy hiệu quả kinh tế xã hội làm gốc. Coi trọng việc đầu tư các dự án lớn, các dự án đồng tài trợ, lấy hiệu quả làm thước đo chính, cho vay thu hồi được đầy đủ cả gốc và lãi, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo, giảm tỷ lệ cho vay tín chấp.
+ Nhằm thu hút vốn NH cần có những chính sách tăng lãi suất huy động tiền gửi, đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi đặc biệt khi khách hàng gửi tiền nhằm cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. Tăng cường tiếp thị các hoạt động Marketing, phát triển và giữ vững khách hàng có tín nhiệm, quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng phải thực sự có tính cạnh tranh, nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường, cải tiến phong cách, lề lối phục vụ tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng, đặc biệt là các dịch vụ có quan hệ giao dịch hoạt động khá, đã và đang có quan hệ tốt.
+ Mở rộng hoạt động đối với khách hàng thuộc các vùng nông nghiệp nông thôn, vùng nghề, làng nghề, các khu công nghiệp mới, các hộ kinh doanh công thương nghiệp. Phát triển các dịch vụ kinh doanh mới đối với Agribank chi nhánh Phú Lương như thanh toán quốc tế, tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng và các hoạt động dịch vụ khác.
yếu là nguồn vốn tự huy động trên địa bàn, theo các hình thức đa dạng từ dân cư, doanh nghiệp, các đơn vị sự nghiệp và các tổ chức khác; Tái đầu tư quay vòng triệt để nguồn vốn cho vay tài trợ uỷ thác hiện đang quản lý, sẵn sàng giải ngân khi có nguồn vốn. Mở rộng các hình thức huy động vốn, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi kỳ hạn, về các loại tiền gửi kỳ hạn ngắn hạn hoặc dài hạn cho khách hàng lựa chọn. Đa dạng hoá sản phẩm theo loại đồng tiền gửi VNĐ, USD, EUR. Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo số dư, theo nhóm khách hàng. Hoặc huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu.
+ Mở rộng kinh doanh đa năng như kinh doanh hối đoái, chi trả kiều hối, dịch vụ thanh toán bằng thẻ, các dịch vụ thanh toán khác dịch vụ tố hộ, chi hộ tiền mặt cho khách hàng, dịch vụ trả lương cho công nhân, cán bộ đối với khách doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội.
+ Coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, khắc phục những tồn tại, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, chống tệ tham nhũng, tệ phiền hà, ngăn chặn những hành vi lợi dụng tham ô. Tích cực đào tạo và đào tạo lại cán bộ cho phù hợp với đòi hỏi trong tình hình kinh doanh có nhiều biến đổi mới, nhằm nâng cao năng lực của toàn chi nhánh.
+ Từng bước hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất - trụ sở giao dịch, phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu trên địa bàn.
4.2 Giải pháp nâng cao năng lực huy động vốn tiền gửi tại Agribank chi nhánh huyện Phú Lƣơng huyện Phú Lƣơng
4.2.1. Giải pháp xây dựng một chiến lược, kế hoạch huy động vốn hợp lý
Agribank chi nhánh Phú Lương cần tăng cường nghiên cứu thị trường và tiếp thị, làm tốt công tác marketing.
Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của người gửi tiền, để thực hiện thì khối mạng lưới bán hàng sẽ chịu trách nhiệm thu thập thông tin về từng loại khách hàng, từng loại tiền gửi. Để từ đó phòng nguồn vốn sẽ phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì nhiều lý do, trong đó có các lý do cơ bản là đảm bảo sự an toàn tài sản, tăng giá trị bằng tiền lãi trong khi chưa có nhu
cầu khác và thực hiện các quy định trong giao dịch với ngân hàng kể cả nhu cầu cho vay vốn trong tương lai. Để lựa chọn hình thức, số lượng và thời hạn gửi tiền, khách hàng đã cân nhắc thông qua nghiên cứu các chính sách, các thông tin về huy động vốn hoặc khả năng, chất lượng các dịch vụ mà ngân hàng sẽ cung ứng. Vì vậy, căn cứ vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu từng nhóm đối tượng hoặc từng khách hàng về động cơ, thói quen và hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng của họ để đáp ứng cao nhất những yêu cầu.
Đối với những khách hàng truyền thống thì cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp với họ.
Đối với những khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi thì ngân hàng cử cán bộ đến tận nơi hướng dẫn thủ tục cần thiết. Ngân hàng thực hiện các ưu đãi trên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Đồng thời cũng làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý hơn để thu hút khách hàng mở tài khoản và chuyển nguồn tiền gửi thanh toán về giao dịch. Từ đó có thể tăng thêm nguồn vốn tạm thời và bán được các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng.
Còn đối với những khách hàng là doanh nghiệp ngân hàng cần thường xuyên theo dõi đánh giá phân tích theo định kì quy mô, khả năng kinh doanh và tạo ra lợi nhuận của doanh nghiệp, chu kỳ thanh toán và thu tiền hàng, dịch vụ từ những chính sách đó có những chính sách huy động cụ thể huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp.
4.2.2. Giải pháp về cơ chế và chính sách huy động vốn
4.2.2.1. Duy trì và nâng cao chất lượng các sản phẩm, chương trình huy động vốn hiện có
Thực hiện thường xuyên việc đánh giá, phân loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn hiện có của Agribank chi nhánh Phú Lương trên thị trường (Số lượng, hiệu quả, vướng mắc trong quá trình triển khai sử dụng), phân tích các sản phẩm còn thiếu, yếu so với NHTM khác (tiền gửi có kỳ hạn quyền chọn, hoán đổi lãi suất...), phân tích khả năng sinh lời của sản phẩm dịch vụ, trên cơ sở đó đề xuất hạn chế hoặc loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả, phát triển các sản phẩm dịch vụ có chất lượng, thương hiệu và khả năng sinh lời cao
Tổ chức nghiên cứu, phân đoạn thị trường, điều tra nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm mới, đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của từng đối tượng khách hàng tại khu vực tỉnh Thái Nguyên, trên cơ sở tuân thủ quy định của NHNN, đảm bảo tương đồng với các NHTM khác.
Nghiên cứu cải tiến, hoàn thiện và bổ sung thêm tiện ích cho các sản phẩm huy động vốn hiện có, gia tăng chất lượng, tiện ích của dịch vụ đi kèm (vấn tin, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, thông báo lãi suất, ngày đến hạn...).