5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Giải pháp về cơ chế và chính sách huy động vốn
4.2.2.1. Duy trì và nâng cao chất lượng các sản phẩm, chương trình huy động vốn hiện có
Thực hiện thường xuyên việc đánh giá, phân loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn hiện có của Agribank chi nhánh Phú Lương trên thị trường (Số lượng, hiệu quả, vướng mắc trong quá trình triển khai sử dụng), phân tích các sản phẩm còn thiếu, yếu so với NHTM khác (tiền gửi có kỳ hạn quyền chọn, hoán đổi lãi suất...), phân tích khả năng sinh lời của sản phẩm dịch vụ, trên cơ sở đó đề xuất hạn chế hoặc loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả, phát triển các sản phẩm dịch vụ có chất lượng, thương hiệu và khả năng sinh lời cao
Tổ chức nghiên cứu, phân đoạn thị trường, điều tra nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm mới, đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của từng đối tượng khách hàng tại khu vực tỉnh Thái Nguyên, trên cơ sở tuân thủ quy định của NHNN, đảm bảo tương đồng với các NHTM khác.
Nghiên cứu cải tiến, hoàn thiện và bổ sung thêm tiện ích cho các sản phẩm huy động vốn hiện có, gia tăng chất lượng, tiện ích của dịch vụ đi kèm (vấn tin, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, thông báo lãi suất, ngày đến hạn...).
Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời không lớn.
4.2.2.2. Xây dựng và mở rộng các hình thức huy động vốn
+ Phát triển các kỳ hạn đối với các hình thức gửi tiền tiết kiệm: ngoài những kỳ hạn gửi tiền mà Agribank chi nhánh Phú Lương đã và đang áp dụng với kỳ hạn cố định 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, chi nhánh cần phát triển tiết kiệm linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác nhau tùy theo yêu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền linh hoạt cho khách hàng.
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm đảm bảo bằng ngoại tệ: việc mở ra hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đảm bảo bằng ngoại tệ một mặt nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Agribank chi nhánh Phú Lương, mặt khác góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của nền kinh tế, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng và ngân hàng. Cụ thể: khách hàng sẽ tránh được sự mất giá của Việt Nam đồng, cũng như không mất khoản phí chênh lệch khi mua bán ngoại tệ, đồng thời còn được một lượng lãi nhất định; về phía ngân hàng, do phải trích lập quỹ bù đắp rủi ro tỷ giá nên lãi suất huy động tiết kiệm bằng hình thức này sẽ thấp hơn lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn.
+ Mở rộng các hình thức gửi tiền, liên kết sản phẩm dịch vụ
Phát triển các hình thức thanh toán qua thẻ: Hiện nay, nhu cầu thanh toán qua thẻ ATM, thẻ huy động vốn, thẻ ghi nợ... là nhu cầu tất yếu của thời đại. Số
tiền ký quỹ đối với thẻ huy động vốn, số dư tối thiểu trong tài khoản thẻ ATM, số tiền nhàn rỗi chờ thanh toán trong thẻ ATM và thẻ ghi nợ... đều là những nguồn vốn rẻ vì chi phí thấp nhất (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) và tương đối ổn định.
Liên kết các sản phẩm dịch vụ: Tăng cường liên kết giữa các sản phẩm huy động vốn với các sản phẩm khác như Huy động vốn, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối, dịch vụ SMS banking, E-banking, Internet banking, chuyển khoản gửi tiết kiệm qua thẻ ATM, bảo an huy động vốn, bảo hiểm vật chất, ...
4.2.2.3. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn
Ngân hàng cần phải xây dựng, hoàn thiện, phát triển các quy định về mở và sử dụng tài khoản đối với khách hàng, quy định về nhận tiền gửi có kỳ hạn, quy định liên quan về huy động vốn phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng có kế hoạch huy động vốn và cần đối vốn phù hợp với tiến độ tăng trưởng dư nợ của chi nhánh, phấn đấu đảm bảo tự cần đối tại chỗ. Xây dựng và thực hiện phương án cần đối ngoại tệ phù hợp với điều hành chính sách của Ngân hàng nhà nước.
Cần phải có kế hoạch giao chỉ tiêu huy động các nguồn vốn rẻ, nguồn vốn ổn định, mở tài khoản thanh toán, phát hành thẻ, sử dụng Mobile Banking, phát triển khách hàng tổ chức thanh toán lương qua Agribank... đến từng cán bộ, nhân viên gắn với cơ chế trả lương, thi đua khen thưởng, nghiêm túc xem xét trách nhiệm của người đứng đầu của mỗi chi nhánh trong việc không hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn (trừ trường hợp khách quan,, bất khả kháng).
Thực hiện nghiêm túc quy trình hậu kiểm, kiểm soát giao dịch, quản trị hệ thống, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trong nghiệp vụ huy động vốn, đặc biệt là tại các chi nhánh, không để xảy ra các vụ việc tham ô, lợi dụng gây thất thoát nguồn vốn, ảnh hưởng đến uy tín và công tác nguồn vốn của Agribank chi nhánh Phú Lương.
4.2.2.4. Cơ chế lãi suất linh hoạt theo diễn biến của thị trường
Chủ động áp dụng mức lãi suất huy động hợp lý đối với từng kỳ hạn, sản phẩm, đối tượng khách hàng, tuân thủ quy định của NHNN và Agribank để đảm bảo điều chỉnh cơ cấu vốn, tăng tỷ trọng vốn không kỳ hạn, vốn trung, dài hạn,
giảm lãi suất đầu vào phù hợp với thực tế địa bàn, hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao và tăng khả năng cạnh tranh huy động vốn.
Áp dụng cơ chế ưu đãi phù hợp trong từng thời kỳ về lãi suất huy động đối với các khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn lớn.
4.2.2.5. Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn
Các hoạt động Marketing có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động huy động vốn. Vì vậy, Agribank Phú Lương cần xây dựng cho mình một chiến lược marketing, cụ thể như sau:
Cần phải xây dựng chiến lược và kế hoạch ngân sách Marketing: Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch ngân sách tổng hợp cho cả năm và chi tiết cho từng khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lược marketing, đặc biệt là chi phí để truyền thông, quảng bá thương hiệu.
Tăng cường quan hệ công chúng hay giao tiếp cộng đồng nhằm mục tiêu tạo dựng và giữ gìn một hình ảnh đẹp. Các hoạt động này cần phải được thực hiện thường xuyên. Chi nhánh có thể tổ chức các sự kiện như hội thảo chuyên đề, chia sẻ kinh nghiệm... để thu hút sự quan tâm của công chúng đến sản phẩm cho vay cá nhân, hay chi nhánh có thể tài trợ cho các hoạt động thể thao của địa phương và lồng ghép các băng rôn quảng cáo cho ngân hàng.
Ngoài ra, chi nhánh có thể sử dụng công cụ khuyến mại khách hàng: - Giảm lãi suất cho vay cá nhân thấp hơn đối thủ cạnh tranh
- Quà tặng: kèm theo quà tặng cho khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
- Các giải thưởng: tạo cơ hội cho khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm, ví dụ bốc thăm trúng thưởng hay thẻ cào trúng thường.
- Khuyến mãi kết hợp: ví dụ kết hợp sản phẩm cho vay cá nhân cùng sản phẩm bảo hiểm...
- Bên cạnh đó cần xây dựng thông tin nội bộ chi nhánh tốt: phổ biến những thông tin về sản phẩm, dịch vụ, định hướng phát triển của chi nhánh tới toàn thể cán bộ nhân viên. Bởi hơn ai hết, cán bộ nhân viên là những người trực tiếp giao
dịch, tiếp xúc với khách hàng - đây là kênh truyền tải thông điệp từ ngân hàng đến với khách hàng thông qua mối quan hệ của nhân viên hoặc khi có điều kiện tiếp xúc trực tiếp với khách hàng rất hiệu quả. Hơn nữa chính sự hiểu biết sâu sắc về những sản phẩm, dịch vụ cũng như nhiệm vụ phát triển của chi nhánh mình sẽ làm cho nhân viên ý thức được trách nhiệm của mình trong công việc, đồng thời mang lại hiệu quả cao trong việc tư vấn, giới thiệu sản phẩm.