Công tác thẩm định cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng chủ yếu nhất bởi các nhân tố nội tại bên trong NH, trong đó bao gồm các nhân tố chính sau:
- Chính sách cho vay tiêu dùng của NH
Chính sách cho vay tiêu dùng là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hay hạn chế tín dụng tiêu dùng để đạt được mục tiêu đã hoạch định và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh NH. Với mục tiêu hoạt động vì lợi nhuận nên khi hoạch định chính sách tín dụng tùy vào quy mô, đặc điểm, từng thời kỳ và định hướng của Chính phủ mà NHTM sẽ lựa chọn lĩnh vực đầu tư, loại hình cho vay, sự phân tán hay tập trung TD với mức rủi ro nhất định.
Vì vậy chính sách cho vay tiêu dùng từng thời kỳ sẽ khuyến khích hay hạn chế cho vay tiêu dùng, xây dựng các chủ trương và giải pháp thực hiện
việc cho vay tiêu dùng cho NHTM, đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu…Cương lĩnh cho vay đó sẽ tác động đến việc xem xét, đánh giá các điều kiện vay, đối tượng vay tiêu dùng một cách chặt chẽ hay nới lỏng, ảnh hưởng công tác thẩm định cho vay tiêu dùng nhằm mục tiêu hạn chế rủi ro.
- Quy trình tín dụng của NH
Để chuẩn hóa các quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với KH, các NH thường tự thiết kế một quy trình tín dụng nhằm góp phấn nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đó là các bước mà CBTD ở các phòng ban trong NH phải thực hiện khi tài trợ cho KH. Quy trình này gồm nhiều bước căn bản như: thẩm định tín dụng, quyết định và ký kết hợp đồng TD, giải ngân, giám sát TD, thu nợ và đưa ra các phán quyết TD mới.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Nhằm đảm bảo phòng ngừa, phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro và đạt được các mục tiêu đặt ra mỗi NH đều phải chú trọng vào công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Vì vậy, kiểm soát nội bộ hoạt động TD bắt đầu từ việc tìm hiểu về các bước công việc và các khâu kiểm soát trong quy trình nghiệp vụ tín dụng phải đảm bảo kiểm tra, kiểm soát trong tất cả các khâu của quá trình cho vay, đặc biệt là khâu thẩm định tín dụng bởi vì đây là kỹ thuật nhằm đánh giá, đo lường và hạn chế rủi ro TD trước khi cho vay. Nếu công tác kiểm soát này tốt thì sẽ hỗ trợ, hoàn thiện và giúp cho công tác thẩm định đạt mục tiêu đề ra.
Thẩm định là một công việc cần rất nhiều kỹ năng và kinh nghiệm, nó đòi hỏi người làm công tác này hội tụ nhiều yếu tố như kiến thức chuyên sâu, kỹ năng phân tích, phán đoán, kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động tín dụng, và đặc biệt đó là phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Vì vậy nếu nhân tố con người đạt những yêu cầu đề ra thì chắc chắn công tác thẩm định sẽ phát huy vai trò của mình, đem lại chất lượng cho hoạt động thẩm định và ngược lại dù quy trình và nội dung thẩm định có chặt chẽ bao nhiêu nhưng con nghười thực hiện nó không tốt thì dẫn đến nhiều rủi ro tín dụng. Đồng thời đây là một công việc rất phức tạp, khối lượng việc phải làm nhiều nhưng thời gian có hạn nên NH cần phải cân nhắc đảm bảo số lượng cán bộ thẩm định mới đạt được mục tiêu về thời gian và mang lại chất lượng cho công tác thẩm định. Vì vậy đây là nhân tố chiếm vị trí hàng đầu, ảnh hưởng nhiều nhất trong các nhân tố chủ quan.
- Nhân tố khoa học công nghệ, cơ sở vật chất, phương tiện phục vụ cho quá trình thẩm định. Nếu Ngân hàng có công nghệ, phương tiện phục vụ hiện đại sẽ giúp cho việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn, hỗ trợ rất đáng kể cho hoạt động thẩm định. Ngày nay, với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin đã tạo điều kiện cho các NH ngày càng hoàn thiện hệ thống thông tin phục vụ cho công tác chuyên môn của mình. Bằng những phần mềm quản lý chuyên dụng với hệ thống máy tính hiện đại đã giúp cho công tác thẩm định được nhanh chóng, chính xác và chất lượng hơn.