Các nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh ĐN được hệ thống hóa theo quy trình cụ thể trong 07 bước sau: (đính kèm bộ hồ sơ vay vốn của một KH thực tế tại phụ lục)
Bước 1: Thẩm định hồ sơ và mục đích vay vốn
- CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ đó.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn: CBTD kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc các kênh thông tin khác.
+ Thẩm định hồ sơ pháp lý: Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lý:
•Sổ hộ khẩu, chứng minh thư (đối với KH vay Việt Nam); hộ chiếu (đối với KH vay nước ngoài). KH xuất trình bản chính để CBTD xem xét đối chiếu, CBTD sau đó sẽ lưu bản sao.
•Xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú/tạm trú tại địa phương đối với KH vay.
•Các giấy tờ cần thiết khác theo quy đinh của pháp luật.
+ Thẩm định hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay: Kiểm tra tính xác thực của từng loại hồ sơ.
• Giấy đề nghị vay vốn.
• Xác nhận/giấy tờ chứng minh về thu nhập hàng tháng/thu nhập không thường xuyên của cơ quan quản lý lao động/NH (trong trường hợp nhận tiền kiều hối).
• Bản sao Hợp đồng lao động (trong đó cho thấy thời gian đã công tác ít nhất 12 tháng).
• Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về việc mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ…
• Kiểm tra tính hợp pháp của chủ sở hữu tài sản, khả năng chuyển nhượng tài sản khi phát mãi để thu nợ.
- Kiểm tra mục đích vay vốn:
+ Kiểm tra xem mục đích vay vốn KH có phù hợp với chính sách tín dụng của Chi nhánh hay không?
+ Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn.
+ Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành.
Bước 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn
- Về khách hàng vay vốn: CBTD đi thực tế tại nơi gia đình của KH để tìm hiểu thêm thông tin về:
+ Gia đình của KH vay vốn. + Mục đích vay vốn của KH.
+ Những nguồn thu nhập thường xuyên của KH/những thành viên trong gia đình.
+ Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay.
- Về phương án vay vốn: Tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với sản phẩm của phương án vay vốn.
- Kiểm tra, xác minh thông tin: Quá trình kiểm tra và xác minh thông tin về KH được thực hiện qua các nguồn sau:
+ Hồ sơ vay vốn trước đây của KH. + Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC).
+ Các cơ quan quản lý trực tiếp KH xin vay (cơ quan nơi KH làm việc, các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương như: UBND phường, cơ quan thuế…).
Bước 3: Thẩm định khách hàng vay vốn
- Tìm hiểu và phân tích về KH, điều tra, đánh giá về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của KH.
- Tình hình quan hệ với Chi nhánh bao gồm quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi hiện tại và cả trong quá khứ.
Trên cơ sở phân tích đánh giá ở trên, CBTD tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH căn cứ theo quy định số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 của Tổng giám đốc Agribank VN thông qua tiêu chí: Tỷ lệ nợ xấu tại Agribank VN, tình hình chấp hành pháp luật rồi xếp loại. Rủi ro thấp nếu CBTD đánh giá xếp loại A, rủi ro trung bình nếu xếp loại B, rủi ro cao nếu xếp loại C, D. Đối với các PA có mức vay trên 500 triệu đồng thì có thể căn cứ theo bộ chỉ tiêu (16 tiêu chí) theo quy định của Agribank VN để chấm điểm và xếp hạng TD. Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH sẽ được đưa vào Báo cáo thẩm định.
Bước 4: Dự kiến lợi ích cho NH nếu khoản vay được phê duyệt
CBTD tiến hành tính toán lãi và/hoặc phí (lợi ích) có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt. Và cũng xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với KH.
Bước 5: Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
Tài sản bảo đảm tiền vay là cơ sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro tín dụng, đây không phải là điều kiện duy nhất để quyết định cho vay, không phải là phương tiện duy nhất để đảm bảo an toàn vay vốn.
Hiện nay tại Chi nhánh áp dụng các hình thức bảo đảm bằng thế chấp, cầm cố, bằng tài sản hình thành từ vốn vay và bảo lãnh. Khi thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay CBTD tiến hành:
- Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm tiền vay. - Phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
Đi kèm còn có một số quy định đối với TSĐB tiền vay như:
- Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được Chi nhánh lưu giữ cho đến khi KH vay trả hết nợ gốc và lãi.
- Các tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm, KH mua bảo hiểm trước khi nhận làm tài sản bảo đảm tiền vay.
- Tài sản bảo đảm tiền vay có thể do Chi nhánh giữ, có thể giao cho người vay giữ có sự kiểm tra, giám sát của NH.
Bước 6: Lập báo cáo thẩm định cho vay
- Tổng hợp nội dung thẩm định vào báo cáo thẩm định cho vay
Trên cơ sở kết quả thẩm định, CBTD tiến hành lập Báo cáo thẩm định cho vay (BCTĐCV). BCTĐCV là tài liệu dạng văn bản trong đó nêu rõ, cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án vay vốn của KH cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của KH.
Bước 7: Phê duyệt kết quả thẩm định
Các bước phê duyệt khoản vay gồm:
- Sau khi CBTD lập Báo cáo thẩm định kiêm Tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng tín dụng (TPTD).
- Trên cơ sở hồ sơ CBTD trình, TPTD xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào Tờ trình và trình Lãnh đạo NH.
- Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quy định: CBTD căn cứ ý kiến của TPTD để tiến hành hoàn tất các thủ tục bổ sung, sau đó trình TPTD kiểm tra lại nội dung để có ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình lãnh đạo quyết định.
- Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của CBTD và TPTD, khoản vay sẽ được Ban lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt:
+ Khoản vay thuộc quyền phán quyết (Các khoản vay có mức vay đến 1 tỷ đồng): Sau khi đã kiểm tra lần cuối các hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, Ban lãnh đạo NH sẽ quyết định:
Duyệt đồng ý cho vay. Duyệt cho vay có điều kiện. Không đồng ý.
+ Khoản vay vượt quyền phán quyết (Các khoản vay có mức vay trên 1 tỷ đồng): Sẽ thông qua phòng Thẩm định của Chi nhánh phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt, có thông báo mới được phép giải ngân.
+ Nội dung duyệt cho vay của lãnh đạo xác định rõ: Số tiền cho vay, Lãi suất cho vay, Thời hạn cho vay, các điều kiện khác (nếu có).
- Thời gian thẩm định: Trong thời gian từ 02- 05 ngày làm việc kể từ khi Chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của KH.
- Phương pháp thẩm định cho vay tiêu dùng: Tại Agribank Chi nhánh Đà Nẵng phương pháp chung để CBTD thẩm định cho vay tiêu dùng chủ yếu mang tính định tính và định lượng là so sánh, đối chiếu các nội dung thẩm định với các chỉ tiêu, định mức đã quy định trên cơ sở dùng phương pháp phán đoán.
Hiện tại phương pháp hệ thống điểm số đối với cho vay tiêu dùng chỉ mang tính hình thức, chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, khoa học.
Nhìn chung tại Agribank Chi nhánh ĐN việc thực hiện quy trình và nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng thể hiện những thành công như:
- Nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh tương đối hoàn chỉnh, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu để đưa ra một quyết định cho vay hợp lý. Vì vậy công tác thẩm định cho vay tiêu dùng đã mang lại những thành công nhất định trong hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh Đà Nẵng.
- Phương pháp sử dụng để thẩm định cho vay tiêu dùng rất khoa học đáp ứng các yêu cầu đặt ra cho công tác thẩm định.
Tuy nhiên còn tồn tại một số vấn đề sau khi thẩm định cho vay tiêu dùng đó là:
- Vấn đề về thu thập thông tin và chất lượng thông tin khi thẩm định cho vay tiêu dùng chưa tốt bởi vì thực tế các cán bộ tín dụng chủ yếu chỉ dựa vào thông tin KH cung cấp chứ ít thực tế xác minh, kiểm tra thông tin.
- Kết quả thẩm định còn sơ sài, thông tin và số liệu đánh giá còn mang tính hình thức, liệt kê.
dụng, các biện pháp phòng ngừa, đảm bảo tín dụng CBTD đánh giá rất sơ sài, chưa thực sự là căn cứ đáng tin cậy trong việc đánh giá mức độ rủi ro trong cho vay tiêu dùng.
- Đối với các hồ sơ cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng tài sản, CBTD có tâm lý ỷ lại giá trị của tài sản được bảo đảm nên công tác thẩm định một phần bị xem nhẹ, thẩm định hơi sơ sài.