c. Kết quả tài chính
2.2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Đà Nẵng
DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Đà Nẵng Agribank Chi nhánh Đà Nẵng
Trong những năm gần đây, trước những ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu, nền kinh tế trong nước cũng gặp nhiều khó khăn, tình trạng nợ xấu tăng cao ở các NHTM đã tác động đến chính sách tín dụng của nhiều NHTM và nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng thắt chặt hơn. Agribank CN Đà Nẵng cũng không nằm ngoài những tác động đó, từ năm 2011 tình hình cho vay tiêu dùng bị hạn chế, khó khăn hơn và hiện nay đang được xúc tiến, mở rộng hoạt động CVTD theo đúng chủ trương kích cầu của Chính Phủ và đã dần đạt được những tăng trưởng khả quan.
- Agribank CN ĐN cho vay tiêu dùng tất cả các đối tượng như: CBCNV NN, CBCNV DN, CB hưu trí, cá nhân và hộ gia đình khác (gọi tắt là KH khác). Các đối tượng là CBCNV DN, CBCNV NN, CBHT là những người có trong danh sách lương tại đơn vị đang công tác hoặc được hưởng trợ cấp xã hội, khi vay vốn chỉ cần có sự bảo lãnh của đơn vị và xác nhận là đang hưởng lương tại đơn vị mà không cần thế chấp bất kỳ tài sản nào. Đối với KH khác thì
việc thẩm định hồ sơ để cho vay cần chú trọng đến việc đánh giá tư cách người vay, nguồn thu nhập và khả năng tài chính để trả nợ và cần phải có tài sản đảm bảo. Thực trạng số lượng vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng trên được thể hiện qua bảng 2.4:
Bảng 2.4. Số lượng vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng
ĐVT: Khách hàng, %
Đối tượng KH
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 % tăng, giảm (+/-) Số KH Tỷ trọng Số KH Tỷ trọng Số KH Tỷ trọng 2011/2010 2012/2011 1. CBCNV NN 1.744 28,18 1.347 27,53 1.571 28,11 -0,23 0,17 2. CBCNV DN 1.295 20,92 1.013 20,70 1.174 21,02 -0,22 0,16 3. CB HT 481 7,77 401 8,20 376 6,73 -0,17 -0,06 4. KH khác 2.669 43,13 2.131 43,57 2.466 44,14 -0,20 0,16 Tổng cộng 6.189 100 4.892 100 5.587 100 -0,21 0,14
( Nguồn: Agribank Chi nhánh Đà Nẵng)
Đối tượng KH chiếm số lượng vay tiêu dùng nhiều nhất là KH khác chiếm tỷ trọng trên 40%, đây là đối tượng cho vay chủ yếu của Chi nhánh Agribank ĐN về số lượng khách hàng vay cũng như dư nợ cho vay. Còn đối tượng vay là CBCNV NN và CBCNV DN chiếm số lượng lớn khách hàng của Chi nhánh Agribank ĐN trên 20% tổng số KH, đây là khách hàng vay mang tính chất thường xuyên, ổn định của Agribank Đà Nẵng. Chiếm tỷ trọng ít nhất là cán bộ hưu trí chiếm dưới 10% qua các năm, vì phần lớn đối tượng này ít có nhu cầu về tiêu dùng. Chính sách tín dụng của Agribank Đà Nẵng từ năm 2011 không ưu tiên cho vay tiêu dùng theo chủ trương của Hội sở và Nghị quyết 11/NQ-CP của Chính phủ nên tại Chi nhánh qua các năm từ năm 2011 đến 2012 ta thấy số lượng KH vay đều giảm, mặc dù năm 2012 có tăng nhưng không đáng kể.
- Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Agribank ĐN có tốc độ tăng trưởng không lớn, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn rất nhỏ
chưa đến 10%, mặc dù tốc độ tăng trưởng có tăng nhưng không cao thể hiện qua bảng 2.5 sau:
Bảng 2.5. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng
ĐVT: Tỷ đồng, %
Đối tượng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 % tăng, giảm (+/-) Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 2011/2010 2012/2011 1. CBCNV NN 89.630 27,48 81.985 26,53 95.422 25,11 -8,5 16,4 2. CBCNV DN 43.999 13,49 37.578 12,16 39.788 10,47 -14,6 5,9 3. CB HT 16.536 5,07 16.193 5,24 18.811 4,95 -2,1 3,8 4.KH khác 175.965 53,95 173.273 56,07 227.995 59,46 -1,5 31,6 Tổng cộng 326.163 100 309.029 100 380.016 100 -5,5 23,0
( Nguồn: Agribank Chi nhánh Đà Nẵng)
Ta thấy cho vay KH khác luôn chiếm tỷ trọng lớn trên 53% tổng dư nợ và mức tăng trưởng cũng khá cao cả về dư nợ và tỷ trọng vào năm 2012, 2011 có giảm nhưng không đáng kể trong khi tỷ trọng lại tăng chiếm đến 56,07% so với 2010, sang 2012 tăng 23,3% chiếm 59, 46%/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Điều này cho thấy nhu cầu của KH khác về những chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày là khá lớn và chính sách của Agribank nói chung và Chi nhánh Agribank ĐN nói riêng mặc dù hạn chế cho vay tiêu dùng nhưng đối với đối tượng này thì luôn được ưu tiên mở rộng đầu tư tín dụng. Tiếp đến là cho vay CBCNV NN cũng chiếm tỷ trọng từ 25% đến 27%/tổng cho vay tiêu dùng qua các năm, tuy nhiên đối tượng này có sự biến động lớn về dư nợ, năm 2011 giảm -8,5% so với 2010 và năm 2012 đã tăng lại 16,4% so với 2011 nhưng tỷ trọng dư nợ vẫn ổn định không biến động nhiều. Bởi vì tình hình kinh tế khó khăn nên các đối tượng này cũng bị ảnh hưởng nhiều và tiết kiệm chi tiêu hơn. Đối với CBCNV DN thì sự biến động giảm mạnh vào năm 2011 và 2012 có tăng nhưng không đáng kể do đối tượng này chịu ảnh hưởng nhiều của sự suy thoái kinh tế dẫn đến các doanh nghiệp làm ăn khó khăn,
ảnh hưởng mạnh đến đời sống, chi tiêu của các CBCNV DN. Riêng đối tượng CBHT có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng cho vay tiêu dùng và có mức biến động không đáng kể so với cùng kỳ năm trước do đối tượng này vì phần lớn đối tượng này ít có nhu cầu về tiêu dùng nếu có chỉ là nhu cầu về khám chữa bệnh.
- Hiện nay, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank CN ĐN rất đa dạng và phong phú như:
+ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, nâng cấp nhà ở, mua nhà, nền nhà. + Cho vay mua sắm phương tiện đi lại.
+ Cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vật dụng sinh hoạt.
+ Cho vay đáp ứng nhu cầu chi phí học tập, làm việc, khám chữa bệnh. + Cho vay hỗ trợ các nhu cầu tiêu dùng khác.
+ Cho vay thấu chi tài khoản…
Trong đó chủ yếu là cho vay mua, sửa chữa nhà (chiếm hơn 50% tổng dư nợ tiêu dùng), mua sắm phương tiện đi lại, vật dụng gia đình (chiếm hơn 35% tổng dư nợ tiêu dùng), các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn lại chiếm tỷ trọng rất thấp.
Bảng 2.6. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay
ĐVT: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 % tăng, giảm (+/-) Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 2011/2010 2012/2011