2. Phân theo nguồn vốn
3.4.2.2. Đánh giá về thời hạn cho vay
Việc xác định thời hạn cho vay phù hợp với tính hình sản xuất kinh doanh thực tế như chu kỳ phát triển của cây con, sự luân chuyển của vật tư hàng hóa, khả năng trả nợ, sự thỏa thuận của người vay vốn là yếu tố cơ bản quyết định hiệu quả sử dụng vốn vay, độ an toàn và chất lượng tín dụng.
Mọi sự chủ quan, tuy tiện áp đặt thời hạn cho vay không tuân thủ các quy định, thể lệ, điều kiện thực tiễn sẽ dẫn đến hậu quả khôn lường như phát sinh nợ quá hạn, thua lỗ về lãi suất, hiệu quả sử dụng vốn thấp...
Trong thực tế thời hạn vay không chỉ có ý nghĩa đối với hiệu quả sử dụng vốn mà nó còn tạo điều kiện cho các hộ nghèo trong việc trả nợ. Như chúng ta đã biết tất cả các nguồn vốn ưu đãi đếu có phương thức trả nợ theo hình thức trả góp, chẳng hạn như vay từ NH CSXH hộ vay phải trả lãi theo quý, vốn theo năm; vay từ dự án Việt - Bỉ hộ vay phải trả cả lãi vay và một phần vốn vay theo tháng, thậm chí như vay từ dự án Oxfam hộ vay phải trả vốn lẫn lãi theo tuần. Điều này có nghĩa rằng với mức vay đã được các tổ chức ấn định trước thì thời hạn vay dài hơn sẽ làm cho các hộ nghèo trả nợ dễ dàng hơn.
Hình thức trả góp vốn lẫn lãi của mỗi tổ chức tín dụng đều có những ưu, nhược điểm của nó. Chẳng hạn việc trả vốn lẫn lãi theo tuần thì hình thức này thường khó xảy ra tính trạng chây lỳ, nợ quá hạn hoặc không có khả năng trả nợ vì các hộ nghèo luôn bị kiểm tra, thúc ép thường xuyên trong việc trả nợ. Nhưng nó chỉ phù hợp với những hoạt động mà chu kỳ quay vòng vốn ngắn như buôn bán nhỏ, TTCN...Còn đối với những
trồng trọt thì việc thu hồi vốn lẫn lãi theo tuần, tháng là rất khó khăn cho các hộ nghèo trong việc trả nợ. Nhưng mặt trái của việc thu hồi vốn lẫn lãi theo quý, năm thường tạo ra tâm lý chủ quan cho các hộ nghèo nên đến thời hạn trả nợ nhiều hộ lại mất khả năng thanh toán.
Bảng 3.7: Thời hạn cho vay và đánh giá của hộ nghèo về thời hạn cho vay
Tổ chức cho vay Thời hạn cho vay (tháng) Đánh giá về thời hạn cho vay % - NH CSXH 36 Rất ngắn 1,1 - Dự án NAP 12 Ngắn 31,1 - Dự án Việt - Bỉ 12 Bình thường 58,9 - Dự án Oxfam 18 Dài 8,9 Rất dài 0
Nguồn: Số liệu điều tra hộ nghèo của tác giả, năm 2005, phụ lục 2
Kết quả điều tra khảo sát cho thấy có 1,1% số hộ được hỏi cho rằng thời hạn vay là quá ngắn và hơn 31% cho rằng thời hạn vay là ngắn và phần lớn hộ được hỏi 58,9% cho rằng thời hạn vay như vậy là vừa, chỉ có 8,9% cho rằng thời hạn vay như vậy là dài.
Trong thực tế điều mà các hộ nghèo vay vốn quan tâm không chỉ là thời hạn vay mà thời gian từ khi làm thủ tục cho đến khi nhận được vốn và thời gian quay vòng vốn, tức là từ khi trả hết vốn lẫn lãi và được nhận vốn vay ở vòng tiếp theo. Họ cho rằng thời gian chờ đợi quá dài, chẳng hạn như các hộ ở xã Dương Hòa đã chờ vài tháng mà vẫn chưa nhận được vốn. Chính điều này đã làm nhiều hộ mất cơ hội kinh doanh, dẫn
đến tâm lý chán nản nên nhiều hộ đã đến NH NN&PTNT vay vốn với mức lãi suất cao hơn.