* Cân đối nguồn vốn hoạt động kinh doanh
Ngân hàng phải phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động, khả năng huy động, và nhu cầu vay của khách hàng, kế hoạch đầu tư của ngân hàng trong từng thời kỳ và theo sát những diễn biến về huy động và tín dụng trên thị trường. Trên cơ sở đó tính toán để cân đối giữa khả năng huy động và khả năng cho vay để chủ động thực hiện bổ sung nguồn vốn cho vay, hoặc chủ động kế hoạch tăng cường hoạt động cho vay, đầu tư, trong đó đặc biệt chú ý cân nhắc tỉ lệ hợp lý giữa cho vay và đầu tư dài hạn trong mối tương quan với các khoản xét theo thời hạn của tài sản nợ, nhằm mục đích không để xảy ra tình trạng thiếu hụt vốn cho vay, đầu tư làm mất đi cơ hội kinh doanh, thu lời cho ngân hàng. Mặt khác không để nguồn vốn tồn đọng tại ngân hàng, giảm khả năng sinh lời.
* Đa dạng hóa các loại hình cho vay, đầu tư đối với nền kinh tế
Để cạnh tranh ngân hàng cần đưa ra nhiều loại hình cho vay, đầu tư bằng việc phát triển các sản phẩm theo nhiều hình thức khác nhau theo thời hạn, tính chất, phương thức vay, ngành, lĩnh vực, mục đích sử dụng, khu vực, sản phẩm và kỳ hạn tín dụng, loại tiền tệ, hạn mức theo thẩm quyền quyết định tín dụng …và nhắm tới đa dạng đối tượng khách hàng trong mọi ngành nghề, lĩnh vực của nền kinh tế. Biện pháp này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng để thực hiện thành công chiến lược bán lẻ, đồng thời hạn chế được các rủi ro trong hoạt động cho vay và đầu tư theo nguyên tắc phân tán rủi ro, mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu nhập.
Ngân hàng cần lập danh mục xếp hạng khách hàng để cho vay có phân biệt mức vay, thời hạn vay theo dự án khả thi và áp dụng cơ chế giải ngân theo tiến độ dự án đối với những hồ sơ vay đầu tư vào dự án trung, dài hạn.
Cuối cùng là tích cực triển khai thực hiện cơ chế tín dụng trọn gói, và nhiều hình thức xâm nhập khách hàng như cùng tham gia xây dựng đề án, cùng phân tích tiềm năng, thế mạnh ở từng vùng.
- Tiếp tục hoàn thiện công tác xây dựng và thực thi các chính sách trong hoạt động tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng
Về quy trình tín dụng: Phải tách bạch rõ trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận, chức năng trong các khâu của quá trình vấp tín dụng. Phân tách thực hiện nhưng phải kết nối thông tin của khách hàng trong các khâu cụ thể Đề xuất tín dụng – Phê duyệt tín dụng – Giải ngân – Thu nợ, khâu sau kiểm tra khâu trước, khâu trước hỗ trợ khâu sau… đảm bảo nâng cao chất lượng khoản tín dụng.
Về chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng phải tuân thủ các Luật, quy định Nhà nước đã ban hành. Đồng thời phải được xem xét, chỉnh sửa phù hợp với thực tế thực thi tại ngân hàng, phù hợp với thực tế thị trường, và đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Về chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phát triển đa dạng các chính sách đảm bảo tiền vay để người vay vốn có nhiều phương án lựa chọn và nhiều cơ hội tiếp cận với các khoản vay theo các nội dung sau: Gắn tài sản trên đất, mở rộng hình thức thế chấp khoản vay bằng kho hàng cho những nhóm khách hàng thích hợp, có uy tín và có tính ổn định cao; phát triển các hình thức chứng nhận đảm bảo, sử dụng rộng rãi mô hình tổ vay vốn có bảo đảm bằng uy tín của chính quyền…
Về tổ chức thực thi và giám sát sự vận hành của các chính sách và quy trình tín dụng:Ngân hàng phải tổ chức thực thi đúng, đầy đủ, nhất quán các chính sách và quy trình tín dụng đã đề ra tại tất cả các chi nhánh, điểm giao dịch trong hệ thống, bằng cách tổ chức các lớp tập huấn, và thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ của các cán bộ thực hiện công tác cấp, phê duyệt, và quản lý rủi ro tín dụng.
- Xây dựng và thực thi có hiệu quả các chính sách cho vay và đầu tư: Trên cơ sở các đánh giá khoa học các yếu tố về khách hàng, thị trường, đối thủ, và khả năng của ngân hàng, để cung cấp linh hoạt các sản phẩm tín dụng của ngân hàng, đặc biệt đối với khách hàng tiềm năng có thể đưa ra điều kiện cho vay và lãi suất ưu đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên.
Mặt khác tiếp tục thực hiện cho vay và đầu tư theo hướng đơn giản hóa hơn nữa thủ tục, thời gian chờ đợi quyết định cho vay và đầu tư cho khách hàng.
- Hoàn thiện các công tác định dạng và kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng.
chỉnh, phần lớn các chỉ tiêu mới được triển khai thông qua kinh nghiệm của ban lãnh đạo, cũng như cán bộ nhiều kinh nghiệm. Thời gian tới ngân hàng cần thiết lập những tiêu chí trên cơ sở khoa học, và học tập những kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong nước và quốc tế, để làm tốt hơn công tác định dạng và kiểm soát rủi ro.
Trước hết, Techcombank cần thu thập và phân tích tổng hợp các yếu tố về khách hàng. Với khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân cần xác định tỷ lệ các yếu tố tài chính và phi tài chính phù hợp làm căn cứ cấp tín dụng, đặc biệt quan tâm tới các yếu tố phi tài chính. Kết hợp với kết quả của việc thu thập và phân tích các yếu tố về khách hàng, ngân hàng tiến hành phân hạng khách hàng phù hợp với độ an toàn và lợi nhuận khách hàng mang đến. Trên cơ sở đó ngân hàng hoạch định chính sách cho vay phù hợp với từng phân hạng khách hàng.
Tiếp theo, kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay, đầu tư. Hoạt động này cần được tăng cường nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoạt động đầu tư có hiệu quả và phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và áp dụng các biện pháp xử lý thích hợp.
Sau nữa, áp dụng linh hoạt các mô hình đánh giá rủi ro tín dụng như các mô hình Credit Metrics của JP Morgan, mô hình Credit Risk, mô hình Portfilio View để hoàn thiện chính sách đánh giá khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đồng thời hiện đại hóa việc cung cấp thông tin tín dụng cho ban lãnh đạo phục vụ hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng theo ngành nghề. Trước hết ngân hàng cần tổ chức thu thập thông tin trung thực, chính xác, cập nhật bằng các hình thức khai thác trên các trang web, tạp chí chính thống, mua thông tin, và đặc biệt là thông tin lưu giữ trong quá trình cấp tín dụng trước đó…Sau đó xây dựng hệ thống thông tin đối với từng ngành nghề, theo các hạng mục: Cung, cầu của thị trường; Giá cả và các yếu tố ảnh hưởng đến giá, tính mùa vụ của các yếu tố đầu vào, đầu ra, mức độ rào cản khi tham gia thị trường, …Các hệ thống này sẽ giúp ngân hàng có chiến lược kinh doanh hiệu quả, giảm thiểu được rủi ro, đảm bảo tính chuyên nghiệp và giảm thiểu thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng, tăng cường năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay, đầu tư của ngân hàng về lâu dài.
- Giải quyết triệt để công tác thu hồi và xử lý nợ. Để làm được điều này, ngân hàng phải giải quyết tốt vấn đề còn vướng mắc trong quá trình xử lý nợ tồn đọng là những bất cập trong cơ chế, chính sách liên quan đến việc xử lý các tài sản đảm bảo, về khả năng chuyển nợ thành vốn góp. Điều này phải có sự phối hợp giữa ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước.
Tích cực giải quyết nợ tồn đọng bằng quỹ dự phòng rủi ro, mặt khác cần tăng cường hiệu quả của việc khai thác các tài sản siết nợ. Giải pháp này cần được phối hợp với việc tăng cường hiệu quả hoạt động của công ty quản lý và khai thác tài sản thu nợ của Techcombank.
Cần hoàn thiện bộ phận và phòng thu hồi nợ theo hướng chuyên nghiệp, giao quyền tự chủ cho các cán bộ thu hồi nợ trực tiếp tìm giải pháp thu hồi nợ.
Xây dựng mối quan hệ với các cơ quan chức năng: tòa án, công an, ủy ban nhân dân…để nâng cao khả năng thu hồi nợ.