3.1.1. Bối cảnh chung của nền kinh tế và ngành ngân hàng Việt Nam
Thời gian qua Việt Nam nổi lên là một nền kinh tế tăng trưởng nhanh với tốc độ tăng trưởng bình quân trên 7%, chính thức hội nhập vào nền kinh tế thế giới khi trở thành thành viên chính thức của WTO vào cuối năm 2006. Tuy nhiên với những khó khăn nội tại của nền kinh tế từ việc phát triển nóng trong thời gian qua, cộng với những diễn biến bất lợi của nền kinh tế thế giới, đặc biệt là cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu bắt đầu từ năm 2008 và tiếp tục ảnh hưởng đến năm nay, kinh tế Việt Nam năm 2009 và vài năm tới sẽ đang phải đối mặt với nhiều khó khăn. Cụ thể là tiếp tục bị chi phối bởi những biến động giá trị đồng đô la Mỹ, đầu tư giảm sút, thị trường xuất khẩu bị co hẹp, hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hoá của các doanh nghiệp gặp khó khăn, đà tăng trưởng kinh tế có nguy cơ giảm sút
Trong lĩnh vực ngân hàng, Chính phủ vẫn tiếp tục công cuộc cải cách qua những bước tiến tích cực trong việc cải tổ hệ thống ngân hàng và mở cửa ngành ngân
hàng. Tuy nhiên ngân hàng là ngành có mối quan hệ mật thiết với các biến động của nền kinh tế, đây là ngành chịu ảnh hưởng đầu tiên khi nền kinh tế gặp khó khăn nhưng cũng là ngành hồi phục trước tiên để tạo tiền đề điều kiện cho nền kinh tế phục hồi và đi vào ổn định. Do đó trong năm nay ngành ngân hàng Việt Nam cũng đang gặp phải nhiều thách thức hơn là cơ hội phát triển. Bắt đầu từ năm 2008, thị trường xuất khẩu bị co hẹp, hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hoá của các doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn, đà tăng trưởng kinh tế giảm, thị trường bất động sản khó có khả năng phục hồi sớm… đã ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động của các ngân hàng, cụ thể việc huy động, mở rộng tín dụng, chất lượng tín dụng cũng như thu hồi nợ xấu…của các NHTM càng khó khăn. Tuy nhiên càng khó khăn các ngân hàng càng tích cực hoạt động và chủ động đề ra phương hướng nhiệm vụ hoạt động phù hợp. Sự phát triển của ngành ngân hàng gần cho thấy hệ thống ngân hàng trong nước thời gian tới sẽ tiếp tục phát triển mạnh cả về chất và số lượng. Thời gian tới thị trường còn có sự góp mặt của các NHTM 100% vốn nước ngoài có tiềm lực tài chính hùng hậu, nắm vững các thủ thuật cạnh tranh thị trường. Hơn nữa các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng đang phát triển mạnh mẽ, ngày càng tranh giành thị phần với các ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ như ngân hàng và sản phẩm dịch vụ thay thế dịch vụ ngân hàng. Mặt khác môi trường cạnh tranh tuy còn nhiều yếu tố bất hợp lý nhưng đang dần phát triển theo hướng công bằng và lành mạnh hơn... Tất cả những điều này sẽ đẩy tính chất và mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng lên cao, các ngân hàng sẽ phải cạnh tranh gay gắt và quyết liệt trong tất cả các hoạt động nhất là lĩnh vực cung cấp các dịch vụ tài chính trọn gói, tiên tiến.
Trong bối cảnh trên các NHTM nói chung, Techcombank nói riêng phải nhanh chóng và tích cực nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để tồn tại và tạo đà phát triển bền vững trong tương lai.
3.1.2. Định hướng phát triển của NHTMCP Kỹ thương Việt Nam
- Tiếp tục nâng cao năng lực hoạt động thông qua việc nâng cao năng lực tài chính, năng lực công nghệ, triển khai đồng bộ các hệ thống quản trị nội bộ dựa trên nền tảng triển khai ứng dụng tin học và tự động công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại và khả năng ứng dụng công nghệ tin học điện tử, viễn thông trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đạt mục tiêu phát
triển nhanh, bền vững, an toàn, hiệu quả, tăng cường hơn nữa công tác quản trị rủi ro, giám sát cảnh báo và ngăn ngừa, xử lý kịp thời rủi ro trong quá trình hoạt động.
- Phát triển khả năng liên kết và cung ứng các sản phẩm dịch vụ hiện đại trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước, thực hiện hiệu quả chiến lược ngân hàng bán lẻ, khẳng định và phát huy vai trò, vị thế của một trong những NHTMCP hàng đầu Việt Nam.
- Tăng cường hợp tác chặt chẽ với HSBC trên các phương diện: hỗ trợ kỹ thuật, đào tạo, nâng cao năng lực điều hành, quản trị rủi ro, hợp tác chuyên môn về phát triển sản phẩm và kinh doanh.
- Hoàn thiện chính sách lương và các chế độ đãi ngộ mang tính cạnh tranh cao. - Tiếp tục nâng cao thương hiệu Techcombank, xây dựng và triển khai chiến lược phát triển thương hiệu đồng bộ, rộng khắp.
- Hoàn thiện tổ chức và phát triển hoạt động của các công ty trực thuộc.
3.2. Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTMCP Kỹ thương Việt Nam3.2.1. Tăng cường quy mô vốn tự có 3.2.1. Tăng cường quy mô vốn tự có
Tăng cường vốn tự có có ý nghĩa quan trọng đối với quá trình phát triển của Techcombank nhằm các mục tiêu:
- Nâng cao khả năng huy động vốn và cho vay đối với khách hàng
- Nâng cao khả năng đầu tư tài sản, góp vốn mua cổ phần, phát triển hệ thống công nghệ hiện đại phục vụ công tác quản trị ngân hàng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, tạo cơ sở để phát triển mạng lưới chi nhánh nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Nâng cao khả năng chống đỡ với các rủi ro trong hoạt động và đáp ứng tốt hơn các chỉ tiêu đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Xuất phát từ sự cần thiết trên, Techcombank cần chủ động kế hoạch tăng vốn chủ sở hữu để nâng cao năng lực hoạt động, khả năng cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập. Hiện tại ngân hàng nên tăng vốn chủ sở hữu bằng hai phương thức sau:
Một là phát hành cổ phiếu. Đây là phương án rất có khả thi và thiết thực đối với ngân hàng vì các lý do sau: Hiện tại ở nước ta lượng vốn trong dân cư còn rất nhiều; Hoạt động mua bán chứng khoán ở nước ta đang phát triển và trở lên phổ biến đến nhiều tầng lớp nhân dân; các nhà đầu tư trong nước và nhà đầu tư nước ngoài
đang thực sự có nhu cầu mua cổ phần của Techcombank, cuối cùng là việc tăng vốn phù hợp với nhu cầu hoạt động kinh doanh của Techcombank và xu thế phát triển chung theo hướng chỉ đạo của Nhà nước.
Techcombank có thể bán cổ phiếu cho các đối tượng sau: cổ đông hiện tại, cán bộ nhân viên trong ngân hàng, và các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài.
Hai là bổ sung từ lợi nhuận hàng năm. Đây là nguồn bổ sung tốt nhất đối với ngân hàng vì theo thông lệ quốc tế thì tỷ lệ tài sản tăng tương ứng với tỷ lệ vốn tự có tăng lên do phần lợi nhuận để lại được coi là tỷ lệ tăng trưởng bền vững của ngân hàng. Biện pháp này có ưu điểm là ngân hàng có thể tự có kế hoạch tăng vốn mà không phụ thuộc vào thị trường vốn, và không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Hay đây chính là cách để tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Tuy nhiên cách này phụ thuộc hoàn toàn vào lợi nhuận hàng năm mà ngân hàng đạt được, do đó để có thể thực hiện thành công cách này, Techcombank phải xác định rõ mục tiêu và kế hoạch kinh doanh sẽ thực hiện để có thể đạt mức tăng trưởng tài sản, lợi nhuận hàng năm cao. Đồng thời cân đối với mức vốn cần đạt được để quyết định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại sau khi đã tính toán các nguồn bổ sung khác, đảm bảo mức tăng trưởng vốn hợp lý để phù hợp với kế hoạch mở rộng kinh doanh của ngân hàng. Hơn nữa không được quá cao, ảnh hưởng đến thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trường của cổ phiếu ngân hàng.
Song để việc tăng vốn chủ sở hữu thực sự mang lại hiệu quả, tăng cường năng lực cạnh tranh cho ngân hàng, Techcombank cần giải quyết các vấn đề sau:
- Để nâng cao năng lực tài chính, Techcombank cần chủ động chọn thời điểm và hình thức tăng vốn phù hợp phục vụ việc mở rộng kinh doanh.
- Xây dựng lộ trình tăng vốn chủ sở hữu song song với việc chuẩn bị sẵn sàng mọi nguồn lực để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn chủ sở hữu tăng lên, trong đó quan trọng nhất là nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ lãnh đạo nhằm đảm bảo công tác quản trị, quản lý và giám sát phải ngang tầm với quy mô mới thì mới lợi dụng được tính kinh tế nhờ qui mô. Nếu không đảm bảo được yêu cầu này thì việc tăng vốn sẽ rất có thể dẫn tới làm giảm hiệu quả, suy yếu năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Đồng thời ngay từ đầu phải có phương án sử dụng vốn khả thi, được thể hiện qua các kế hoạch đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả được cụ thể hoá bằng các chỉ tiêu tài chính sẽ đạt được.
3.2.2. Nâng cao năng lực hoạt động
3.2.2.1. Giải pháp tăng cường huy động vốn
* Thứ nhất, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nhằm tăng tính cạnh tranh cho các sản phẩm huy động từ đó thu hút khách hàng lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, ngân hàng phải tiếp tục phát triển đa dạng các sản phẩm huy động. Cụ thể ngân hàng cần mở rộng hình thức huy động vốn với nhiều mức lãi suất, nhiều phương thức thanh toán, kỳ hạn huy động vốn khác nhau…Đồng thờităng cường huy động vốn qua các công cụ thị trường tài chính - tiền tệ như phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, phát hành trái phiếu quốc tế….
Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn từng phần, trả lãi định kỳ với những khoản tiền gửi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng v.v.
Bên cạnh đó cũng cần học tập, nghiên cứu phát triển hơn các hình thức huy động mới như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ; tăng cường công tác khuyến mãi như dự thưởng, tặng quà... mà các NHTM trên thế giới đã áp dụng thành công.
* Thứ hai, đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn. Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn nhằm giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn ngày càng tăng của nền kinh tế và giảm bớt rủi ro do phải sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Ở Việt Nam tình trạng lạm phát khó có thể dự báo, nên rất khó để người dân so sánh được mức lạm phát trong tương lai với mức lãi suất ngân hàng đưa ra để huy động, dẫn đến việc người dân vẫn ngần ngại với việc gửi tiền kỳ hạn dài. Hơn nữa việc một số kênh đầu tư như: chứng khoán, bất động sản, vàng, USD… cũng là nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng khó huy động vốn trung và dài hạn. Song các chuyên gia kinh tế nhận định rằng, nguyên nhân chính dẫn đến việc các ngân hàng nói chung khó huy động vốn trung và dài hạn vẫn là do mức lãi suất mà các ngân hàng đưa ra chưa đáp ứng được mức kỳ vọng của các nhà đầu tư. Do đó để đẩy mạnh huy động
vốn trung và dài hạn trước hết Techcombank cần phải tính toán mức lãi suất hợp lý và cạnh tranh cho các khoản tiền gửi trung và dài hạn để thực sự thu hút và khuyến khích khách hàng tham gia gửi tiền với khoản tiền lớn và theo các kỳ hạn dài hơn. Đồng thời, đa dạng các hình thức huy động vốn trung và dài hạn: gửi tiền, phát hành các giấy tờ có giá với lãi suất và các chương trình khuyến mại hấp dẫn.
* Thứ ba, thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả.
- Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho khách hàng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng, đồng thời, cắt giảm những thủ tục không cần thiết trong các giao dịch tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền.
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh trên cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả, các hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, mạng lưới hoạt động, tác phong phục vụ…để xây dựng các chiến lược cạnh tranh trong huy động ở tất cả các yếu tố: sự đa dạng của sản phẩm, đa dạng đối tượng khách hàng, mạng lưới rộng khắp, có nhiều giá trị gia tăng….
- Tổ chức điều tra thị trường về nhu cầu của khách hàng để phát triển các sản phẩm huy động phù hợp, gắn với thực tế, và thực hiện công tác tiếp cận và giới thiệu sản phẩm tới khách hàng hiệu quả nhờ nắm rõ nhu cầu của khách hàng.
- Áp dụng các mức lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với quy luật cung – cầu của thị trường, có tính đến yếu tố đặc điểm của khách hàng huy động như khách hàng gửi số lượng tiền lớn, thời gian dài có thể linh động áp dụng mức lãi suất hợp lý với khoản tiền gửi này hoặc tạo cho khách hàng một số ưu đãi khác như tặng phiếu mua sắm, phiếu giảm giá hàng bán…nhờ kết hợp với các tổ chức siêu thị, cơ sở mua bán hàng hóa…Mặt khác lãi suất huy động phải được tính toán dựa trên hiệu quả kinh doanh kết hợp cả trước mắt và lâu dài.
- Nâng cao chất lượng, kỹ năng phục vụ của đội ngũ nhân viên, xây dựng tác phong phục vụ chuyên nghiệp, quán triệt thái độ phục vụ cởi mở, thân thiện…nhằm tạo cho khách hàng sự tin tưởng tuyệt đối, tâm lý thỏa mái, và để cho khách hàng thấy được họ đàng được tôn trọng và phục vụ rất nhiệt tình. Đây là yếu tố rất quan trọng
trong cạnh tranh, quyết định việc thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt của ngành ngân hàng.
3.2.2.2. Giải pháp nâng cao năng lực hoạt động cho vay và đầu tư
* Cân đối nguồn vốn hoạt động kinh doanh
Ngân hàng phải phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động, khả năng huy động, và nhu cầu vay của khách hàng, kế hoạch đầu tư của ngân hàng trong từng thời kỳ và theo sát những diễn biến về huy động và tín dụng trên thị trường. Trên cơ sở đó tính toán để cân đối giữa khả năng huy động và khả năng cho vay để chủ động thực hiện bổ sung nguồn vốn cho vay, hoặc chủ động kế hoạch tăng cường hoạt động cho vay, đầu tư, trong đó đặc biệt chú ý cân nhắc tỉ lệ hợp lý giữa cho vay và đầu tư dài hạn trong mối tương quan với các khoản xét theo thời hạn của tài sản nợ, nhằm mục đích không để xảy ra tình trạng thiếu hụt vốn cho vay, đầu tư làm mất đi cơ hội kinh doanh, thu lời cho ngân hàng. Mặt khác không để nguồn vốn tồn đọng tại ngân hàng, giảm khả năng sinh lời.
* Đa dạng hóa các loại hình cho vay, đầu tư đối với nền kinh tế
Để cạnh tranh ngân hàng cần đưa ra nhiều loại hình cho vay, đầu tư bằng việc phát triển các sản phẩm theo nhiều hình thức khác nhau theo thời hạn, tính chất, phương thức vay, ngành, lĩnh vực, mục đích sử dụng, khu vực, sản phẩm và kỳ hạn tín