3.2.1. Tăng cường quy mô vốn tự có
Tăng cường vốn tự có có ý nghĩa quan trọng đối với quá trình phát triển của Techcombank nhằm các mục tiêu:
- Nâng cao khả năng huy động vốn và cho vay đối với khách hàng
- Nâng cao khả năng đầu tư tài sản, góp vốn mua cổ phần, phát triển hệ thống công nghệ hiện đại phục vụ công tác quản trị ngân hàng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, tạo cơ sở để phát triển mạng lưới chi nhánh nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Nâng cao khả năng chống đỡ với các rủi ro trong hoạt động và đáp ứng tốt hơn các chỉ tiêu đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Xuất phát từ sự cần thiết trên, Techcombank cần chủ động kế hoạch tăng vốn chủ sở hữu để nâng cao năng lực hoạt động, khả năng cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập. Hiện tại ngân hàng nên tăng vốn chủ sở hữu bằng hai phương thức sau:
Một là phát hành cổ phiếu. Đây là phương án rất có khả thi và thiết thực đối với ngân hàng vì các lý do sau: Hiện tại ở nước ta lượng vốn trong dân cư còn rất nhiều; Hoạt động mua bán chứng khoán ở nước ta đang phát triển và trở lên phổ biến đến nhiều tầng lớp nhân dân; các nhà đầu tư trong nước và nhà đầu tư nước ngoài
đang thực sự có nhu cầu mua cổ phần của Techcombank, cuối cùng là việc tăng vốn phù hợp với nhu cầu hoạt động kinh doanh của Techcombank và xu thế phát triển chung theo hướng chỉ đạo của Nhà nước.
Techcombank có thể bán cổ phiếu cho các đối tượng sau: cổ đông hiện tại, cán bộ nhân viên trong ngân hàng, và các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài.
Hai là bổ sung từ lợi nhuận hàng năm. Đây là nguồn bổ sung tốt nhất đối với ngân hàng vì theo thông lệ quốc tế thì tỷ lệ tài sản tăng tương ứng với tỷ lệ vốn tự có tăng lên do phần lợi nhuận để lại được coi là tỷ lệ tăng trưởng bền vững của ngân hàng. Biện pháp này có ưu điểm là ngân hàng có thể tự có kế hoạch tăng vốn mà không phụ thuộc vào thị trường vốn, và không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Hay đây chính là cách để tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Tuy nhiên cách này phụ thuộc hoàn toàn vào lợi nhuận hàng năm mà ngân hàng đạt được, do đó để có thể thực hiện thành công cách này, Techcombank phải xác định rõ mục tiêu và kế hoạch kinh doanh sẽ thực hiện để có thể đạt mức tăng trưởng tài sản, lợi nhuận hàng năm cao. Đồng thời cân đối với mức vốn cần đạt được để quyết định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại sau khi đã tính toán các nguồn bổ sung khác, đảm bảo mức tăng trưởng vốn hợp lý để phù hợp với kế hoạch mở rộng kinh doanh của ngân hàng. Hơn nữa không được quá cao, ảnh hưởng đến thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trường của cổ phiếu ngân hàng.
Song để việc tăng vốn chủ sở hữu thực sự mang lại hiệu quả, tăng cường năng lực cạnh tranh cho ngân hàng, Techcombank cần giải quyết các vấn đề sau:
- Để nâng cao năng lực tài chính, Techcombank cần chủ động chọn thời điểm và hình thức tăng vốn phù hợp phục vụ việc mở rộng kinh doanh.
- Xây dựng lộ trình tăng vốn chủ sở hữu song song với việc chuẩn bị sẵn sàng mọi nguồn lực để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn chủ sở hữu tăng lên, trong đó quan trọng nhất là nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ lãnh đạo nhằm đảm bảo công tác quản trị, quản lý và giám sát phải ngang tầm với quy mô mới thì mới lợi dụng được tính kinh tế nhờ qui mô. Nếu không đảm bảo được yêu cầu này thì việc tăng vốn sẽ rất có thể dẫn tới làm giảm hiệu quả, suy yếu năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Đồng thời ngay từ đầu phải có phương án sử dụng vốn khả thi, được thể hiện qua các kế hoạch đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả được cụ thể hoá bằng các chỉ tiêu tài chính sẽ đạt được.
3.2.2. Nâng cao năng lực hoạt động
3.2.2.1. Giải pháp tăng cường huy động vốn
* Thứ nhất, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nhằm tăng tính cạnh tranh cho các sản phẩm huy động từ đó thu hút khách hàng lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, ngân hàng phải tiếp tục phát triển đa dạng các sản phẩm huy động. Cụ thể ngân hàng cần mở rộng hình thức huy động vốn với nhiều mức lãi suất, nhiều phương thức thanh toán, kỳ hạn huy động vốn khác nhau…Đồng thờităng cường huy động vốn qua các công cụ thị trường tài chính - tiền tệ như phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, phát hành trái phiếu quốc tế….
Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn từng phần, trả lãi định kỳ với những khoản tiền gửi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng v.v.
Bên cạnh đó cũng cần học tập, nghiên cứu phát triển hơn các hình thức huy động mới như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ; tăng cường công tác khuyến mãi như dự thưởng, tặng quà... mà các NHTM trên thế giới đã áp dụng thành công.
* Thứ hai, đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn. Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn nhằm giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn ngày càng tăng của nền kinh tế và giảm bớt rủi ro do phải sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Ở Việt Nam tình trạng lạm phát khó có thể dự báo, nên rất khó để người dân so sánh được mức lạm phát trong tương lai với mức lãi suất ngân hàng đưa ra để huy động, dẫn đến việc người dân vẫn ngần ngại với việc gửi tiền kỳ hạn dài. Hơn nữa việc một số kênh đầu tư như: chứng khoán, bất động sản, vàng, USD… cũng là nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng khó huy động vốn trung và dài hạn. Song các chuyên gia kinh tế nhận định rằng, nguyên nhân chính dẫn đến việc các ngân hàng nói chung khó huy động vốn trung và dài hạn vẫn là do mức lãi suất mà các ngân hàng đưa ra chưa đáp ứng được mức kỳ vọng của các nhà đầu tư. Do đó để đẩy mạnh huy động
vốn trung và dài hạn trước hết Techcombank cần phải tính toán mức lãi suất hợp lý và cạnh tranh cho các khoản tiền gửi trung và dài hạn để thực sự thu hút và khuyến khích khách hàng tham gia gửi tiền với khoản tiền lớn và theo các kỳ hạn dài hơn. Đồng thời, đa dạng các hình thức huy động vốn trung và dài hạn: gửi tiền, phát hành các giấy tờ có giá với lãi suất và các chương trình khuyến mại hấp dẫn.
* Thứ ba, thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả.
- Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho khách hàng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng, đồng thời, cắt giảm những thủ tục không cần thiết trong các giao dịch tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền.
- Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh trên cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả, các hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, mạng lưới hoạt động, tác phong phục vụ…để xây dựng các chiến lược cạnh tranh trong huy động ở tất cả các yếu tố: sự đa dạng của sản phẩm, đa dạng đối tượng khách hàng, mạng lưới rộng khắp, có nhiều giá trị gia tăng….
- Tổ chức điều tra thị trường về nhu cầu của khách hàng để phát triển các sản phẩm huy động phù hợp, gắn với thực tế, và thực hiện công tác tiếp cận và giới thiệu sản phẩm tới khách hàng hiệu quả nhờ nắm rõ nhu cầu của khách hàng.
- Áp dụng các mức lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với quy luật cung – cầu của thị trường, có tính đến yếu tố đặc điểm của khách hàng huy động như khách hàng gửi số lượng tiền lớn, thời gian dài có thể linh động áp dụng mức lãi suất hợp lý với khoản tiền gửi này hoặc tạo cho khách hàng một số ưu đãi khác như tặng phiếu mua sắm, phiếu giảm giá hàng bán…nhờ kết hợp với các tổ chức siêu thị, cơ sở mua bán hàng hóa…Mặt khác lãi suất huy động phải được tính toán dựa trên hiệu quả kinh doanh kết hợp cả trước mắt và lâu dài.
- Nâng cao chất lượng, kỹ năng phục vụ của đội ngũ nhân viên, xây dựng tác phong phục vụ chuyên nghiệp, quán triệt thái độ phục vụ cởi mở, thân thiện…nhằm tạo cho khách hàng sự tin tưởng tuyệt đối, tâm lý thỏa mái, và để cho khách hàng thấy được họ đàng được tôn trọng và phục vụ rất nhiệt tình. Đây là yếu tố rất quan trọng
trong cạnh tranh, quyết định việc thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt của ngành ngân hàng.
3.2.2.2. Giải pháp nâng cao năng lực hoạt động cho vay và đầu tư
* Cân đối nguồn vốn hoạt động kinh doanh
Ngân hàng phải phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động, khả năng huy động, và nhu cầu vay của khách hàng, kế hoạch đầu tư của ngân hàng trong từng thời kỳ và theo sát những diễn biến về huy động và tín dụng trên thị trường. Trên cơ sở đó tính toán để cân đối giữa khả năng huy động và khả năng cho vay để chủ động thực hiện bổ sung nguồn vốn cho vay, hoặc chủ động kế hoạch tăng cường hoạt động cho vay, đầu tư, trong đó đặc biệt chú ý cân nhắc tỉ lệ hợp lý giữa cho vay và đầu tư dài hạn trong mối tương quan với các khoản xét theo thời hạn của tài sản nợ, nhằm mục đích không để xảy ra tình trạng thiếu hụt vốn cho vay, đầu tư làm mất đi cơ hội kinh doanh, thu lời cho ngân hàng. Mặt khác không để nguồn vốn tồn đọng tại ngân hàng, giảm khả năng sinh lời.
* Đa dạng hóa các loại hình cho vay, đầu tư đối với nền kinh tế
Để cạnh tranh ngân hàng cần đưa ra nhiều loại hình cho vay, đầu tư bằng việc phát triển các sản phẩm theo nhiều hình thức khác nhau theo thời hạn, tính chất, phương thức vay, ngành, lĩnh vực, mục đích sử dụng, khu vực, sản phẩm và kỳ hạn tín dụng, loại tiền tệ, hạn mức theo thẩm quyền quyết định tín dụng …và nhắm tới đa dạng đối tượng khách hàng trong mọi ngành nghề, lĩnh vực của nền kinh tế. Biện pháp này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng để thực hiện thành công chiến lược bán lẻ, đồng thời hạn chế được các rủi ro trong hoạt động cho vay và đầu tư theo nguyên tắc phân tán rủi ro, mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu nhập.
Ngân hàng cần lập danh mục xếp hạng khách hàng để cho vay có phân biệt mức vay, thời hạn vay theo dự án khả thi và áp dụng cơ chế giải ngân theo tiến độ dự án đối với những hồ sơ vay đầu tư vào dự án trung, dài hạn.
Cuối cùng là tích cực triển khai thực hiện cơ chế tín dụng trọn gói, và nhiều hình thức xâm nhập khách hàng như cùng tham gia xây dựng đề án, cùng phân tích tiềm năng, thế mạnh ở từng vùng.
- Tiếp tục hoàn thiện công tác xây dựng và thực thi các chính sách trong hoạt động tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng
Về quy trình tín dụng: Phải tách bạch rõ trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận, chức năng trong các khâu của quá trình vấp tín dụng. Phân tách thực hiện nhưng phải kết nối thông tin của khách hàng trong các khâu cụ thể Đề xuất tín dụng – Phê duyệt tín dụng – Giải ngân – Thu nợ, khâu sau kiểm tra khâu trước, khâu trước hỗ trợ khâu sau… đảm bảo nâng cao chất lượng khoản tín dụng.
Về chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng phải tuân thủ các Luật, quy định Nhà nước đã ban hành. Đồng thời phải được xem xét, chỉnh sửa phù hợp với thực tế thực thi tại ngân hàng, phù hợp với thực tế thị trường, và đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Về chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phát triển đa dạng các chính sách đảm bảo tiền vay để người vay vốn có nhiều phương án lựa chọn và nhiều cơ hội tiếp cận với các khoản vay theo các nội dung sau: Gắn tài sản trên đất, mở rộng hình thức thế chấp khoản vay bằng kho hàng cho những nhóm khách hàng thích hợp, có uy tín và có tính ổn định cao; phát triển các hình thức chứng nhận đảm bảo, sử dụng rộng rãi mô hình tổ vay vốn có bảo đảm bằng uy tín của chính quyền…
Về tổ chức thực thi và giám sát sự vận hành của các chính sách và quy trình tín dụng:Ngân hàng phải tổ chức thực thi đúng, đầy đủ, nhất quán các chính sách và quy trình tín dụng đã đề ra tại tất cả các chi nhánh, điểm giao dịch trong hệ thống, bằng cách tổ chức các lớp tập huấn, và thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ của các cán bộ thực hiện công tác cấp, phê duyệt, và quản lý rủi ro tín dụng.
- Xây dựng và thực thi có hiệu quả các chính sách cho vay và đầu tư: Trên cơ sở các đánh giá khoa học các yếu tố về khách hàng, thị trường, đối thủ, và khả năng của ngân hàng, để cung cấp linh hoạt các sản phẩm tín dụng của ngân hàng, đặc biệt đối với khách hàng tiềm năng có thể đưa ra điều kiện cho vay và lãi suất ưu đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên.
Mặt khác tiếp tục thực hiện cho vay và đầu tư theo hướng đơn giản hóa hơn nữa thủ tục, thời gian chờ đợi quyết định cho vay và đầu tư cho khách hàng.
- Hoàn thiện các công tác định dạng và kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng.
chỉnh, phần lớn các chỉ tiêu mới được triển khai thông qua kinh nghiệm của ban lãnh đạo, cũng như cán bộ nhiều kinh nghiệm. Thời gian tới ngân hàng cần thiết lập những tiêu chí trên cơ sở khoa học, và học tập những kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong nước và quốc tế, để làm tốt hơn công tác định dạng và kiểm soát rủi ro.
Trước hết, Techcombank cần thu thập và phân tích tổng hợp các yếu tố về khách hàng. Với khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân cần xác định tỷ lệ các yếu tố tài chính và phi tài chính phù hợp làm căn cứ cấp tín dụng, đặc biệt quan tâm tới các yếu tố phi tài chính. Kết hợp với kết quả của việc thu thập và phân tích các yếu tố về khách hàng, ngân hàng tiến hành phân hạng khách hàng phù hợp với độ an toàn và lợi nhuận khách hàng mang đến. Trên cơ sở đó ngân hàng hoạch định chính sách cho vay phù hợp với từng phân hạng khách hàng.
Tiếp theo, kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay, đầu tư. Hoạt động này cần được tăng cường nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoạt động đầu tư có hiệu quả và phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và áp dụng các biện pháp xử lý thích hợp.
Sau nữa, áp dụng linh hoạt các mô hình đánh giá rủi ro tín dụng như các mô