THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
2.1.2.Cơ sở phỏp lý của hoạt động thanh toỏn thẻ
Sau một thời gian hỡnh thành, đến nay chỳng ta đó và đang được chứng kiến sự
phỏt triển vượt bậc của thị trường thẻ Việt Nam với số lượng thẻ phỏt hành hơn 3,5 triệu thẻ; tổng số lượng mỏy ATM đến thời điểm này trong toàn hệ thống là 2.600 mỏy ATM, 22.000 điểm chấp nhận thanh toỏn thẻ (POS). Thị trường thẻ tăng trưởng bỡnh quõn 300%/năm, với cỏc sản phẩm ngày càng phong phỳ đa dạng. Cơ sở phỏp lý cho sự phỏt triển mạnh mẽ trờn của thị trường thẻ thanh toỏn tại Việt Nam hiện chủ yếu dựa vào những quyết định do NHNN và tổ chức thẻ quốc tế ban hành.
Cỏc quyết định của NHNN Việt Nam được ban hành liờn quan đến hoạt động thanh toỏn thẻ gồm:
Thể lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt do Thống đốc NHNN ban hành cựng quyết định số 22/QĐ-NH ngày 21/2/1994. Văn bản này quy định thẻ thanh toỏn núi chung gồm 3 loại: thẻ ghi nợ, thẻ ký quỹ thanh toỏn và thẻ tớn dụng. Tuy nhiờn văn bản này cũng tồn tại một số điểm khụng hợp lý là chưa xỏc định rừ rang sự khỏc biệt giữa thẻ ghi nợ và thẻ tớn dụng. Điều này một phần là do việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ở nước ta trong khoảng thời gian đú cũn khỏ mới mẻ cả với những nhà hoạch định chớnh sỏch lẫn số đụng dõn chỳng nờn việc tồn tại những bất cập là điều khụng thể trỏnh khỏi.
Năm 1999, NHNN ban hành Quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng. Đõy là một văn bản phỏp lý với những quy định tương đối đầy đủ, cụ thể, với 7 chương và 29 điều quy định quyền hạn, trỏch nhiệm của cỏc chủ thể hoạt động trờn thị trường thẻ tại Việt Nam. Trong Quy chế này, NHNN đó phõn biệt cụ thể cỏc loại sản phẩm thẻ, trong đú chỉ rừ cỏc loại thẻ như: thẻ thanh toỏn, thẻ tớn dụng, thẻ nội địa, thẻ quốc tế…tất cả đều được gọi chung là Thẻ ngõn hàng. Ngoải ra Quy chế cũng đó quy định cỏc vấn đề như: điều kiện phỏt hành thẻ, thời hạn sử dụng, phạm vi sử
dụng của thẻ…
Năm 2005, Luật giao dịch điện tử đó được Quốc hụi thụng qua. Luật được ban hành đó tạo điều kiện cho việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế xó hội và hoạt động thanh toỏn thẻ, tạo dựng một hành lang phỏp lý đầy đủ, rừ ràng cho cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại phỏt triển.
Theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chớnh phủ về việc phờ duyệt Đề ỏn thanh toỏn khụng dựng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến 2020, NHNN đó trỡnh Thủ tướng Chớnh phủ ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về trả lương qua tài khoản cho cỏc đối tượng hưởng lương từ ngõn sỏch; đồng thời, xõy dựng đề cương, kế hoạch chi tiết cho từng đề ỏn thành phần do NHNN chủ trỡ và phối hợp xõy dựng cỏc đề ỏn thành phần do cỏc bộ, ngành khỏc chủ trỡ. Nhỡn chung, việc trả
lương qua tài khoản đối với cỏn bộ, cụng chức đó được triển khai mạnh mẽ tại một số nơi, một số lĩnh vực, ngành như: tài chớnh – ngõn hàng, cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất…Ở một số thành phố lớn bước đầu đó triển khai thành cụng việc trả lương hưu qua thẻ ngõn hàng. Theo lộ trỡnh này dự kiến đến năm 2010, thẻ do một ngõn hàng phỏt hành đều cú thể sử dụng được tại tất cả cỏc mỏy ATM và POS của cỏc ngõn hàng khỏc; Chớnh phủ đang chủ trương xõy dựng một trung tõm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống ATM của cỏc liờn minh thẻ hiện cú thành một hệ thống thống nhất, điều này sẽ tăng tớnh thuận tiện cho người sử dụng dịch vủ thẻ. Đề ỏn khuyến khớch và tạo điều kiện cho cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toỏn tập trung đầu tư cơ sở hạ tầng và cỏc thiết bị phục vụ cho cỏc giao dịch thanh toỏn qua thẻ; tạo điều kiện phỏt triển thanh toỏn qua Internet.
Chỉ tiờu đặt ra đến cuối năm 2010, sẽ cú khoảng 20 triệu tài khoản cỏ nhõn; 70% cỏn bộ hưởng lương ngõn sỏch và 50% cụng nhõn lao động trong khu vực doanh nghiệp, tư nhõn thực hiện trả lương qua tài khoản. Đến năm 2020, những con số này lờn lần lượt là 45 triệu tài khoản cỏ nhõn; 95% cỏn bộ hưởng lương ngõn sỏch và 80% lao động được trả lương qua tài khoản. Tại khu vực doanh nghiệp, sẽ cú khoảng 80% cỏc khoản thanh toỏn giữa doanh nghiệp với nhau được thực hiện qua tài khoản tại Ngõn hàng đến cuối năm 2010 và đạt 95% vào năm 2020. Thủ tướng Chớnh phủ yờu cầu cỏc doanh nghiệp nhà nước thực hiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong phạm vi, đối tượng nhất định; cú chớnh sỏch cụ thể đối với chủ thể kinh doanh để khuyến khớch thanh toỏn qua ngõn hàng. Tập trung phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn điện tử, tạo điều kiện để cỏc doanh nghiệp phỏt triển thương mại điện tử
Trong năm 2007, NHNN đó ban hành một số văn bản cú liờn quan đến việc phỏt hành thẻ thanh toỏn như: Quyết định 32/2007/QĐ-NHNN ngày 3/7/2007 về hạn mức số dư đối với thẻ trả trước vụ danh: quy định số dư trờn một thẻ trả trước vụ danh khụng được vượt quỏ 5 triệu đồng Việt Nam; Quyết định 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 ban hành Quy chế phỏt hành, thanh toỏn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngõn hàng; Quyết định số 3113/QĐ-NHNN phờ duyệt đề ỏn xõy dựng Trung tõm chuyển mạch thẻ thống nhất của Việt Nam.
Ngoải ra cỏc ngõn hàng Việt Nam đang hoạt động trờn thị trường thẻ quốc tế cũng phải chịu sự chi phối bởi những quyết định do cỏc tổ chức thẻ quốc tế ban hành. Việc tuõn thủ theo cỏc quy định quốc tế này một phần nhằm đảm bảo cho việc bảo vệ uy tớn của cỏc tổ chức thẻ quốc tế, một phần khỏc sẽ giỳp cho quỏ trỡnh hội nhập quốc tế của cỏc ngõn hàng Việt Nam diễn ra thuận lợi hơn.