nhận bảo hiểm tiền gửi
Về quy định cấp và thu hồi giấy “Chứng nhận BHTG”, pháp luật về hoạt động BHTG của Việt Nam trước đây quy định tổ chức tín dụng phải tham gia BHTG. Điều này là hoàn toàn phù hợp với thông lệ quốc tế. Thực tiễn hoạt động BHTG ở Việt Nam thời gian vừa qua cho thấy, một số tổ chức tín dụng đã thành lập, chính thức đi vào hoạt động (trong đó có hoạt động nhận tiền gửi) nhưng sau đó mới thực hiện thủ tục tham gia BHTG. Để khắc phục vấn đề này, Luật BHTG năm 2012 đã có quy định để khắc phục bất cập của các quy định dưới Luật trước đây. Theo đó, TCTD phải tham gia BHTG trước khi tiến hành hoạt động nhận tiền gửi. Tuy nhiên, cần hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến các nội dung sau đây:
70
các chỉ tiêu của NHNN VN, việc tham gia BHTG của các tổ chức này có khả năng gây tổn thất đến quỹ BHTG. Do đó, cần bổ sung quyền hạn của BHTGVN trong việc phối hợp với cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng về thẩm định điều kiện của các tổ chức tín dụng đó trước khi tiến hành hoạt động nói chung và hoạt động nhận tiền gửi nói riêng.
Hai là, cần bổ sung các chế tài pháp lý đủ mạnh áp dụng đối với TCTD
vi phạm nghĩa vụ tham gia BHTG như vi phạm quy định về thực hiện cấp, cấp đổi, niêm yết giấy “Chứng nhận BHTG”. Các mức chế tài pháp lý như mức phạt tiền phải bảo đảm mang tính răn đe đối với TCTD. Từ đó, góp phần bảo đảm thực thi pháp luật về hoạt động BTHG, bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền cũng như tránh tổn thất quỹ BHTG do rủi ro nhầm lẫn đối tượng tham gia BHTG.
Ba là, cần phân biệt rõ trường hợp thu hồi giấy “Chứng nhận BHTG”
và chấm dứt BHTG. Pháp luật hiện hành đã có sự đồng nhất trường hợp chấm dứt BHTG và thu hồi giấy “Chứng nhận BHTG”. Đó là khi TCTD không nộp phí BHTG trong thời hạn 03 tháng kể từ ngày phải nộp; NHNN VN có văn bản chấm dứt hoạt động của TCTD; cơ quan nhà nước có thẩm quyền ra văn bản yêu cầu TCTD chấm dứt các giao dịch để tiến hành thanh lý tài sản hoặc cơ quan Tòa án quyết định mở thủ tục thanh lý tài sản. Trong thực tiễn áp dụng các quy định trên, BHTGVN gặp những khó khăn do cơ chế phối hợp chia sẻ thông tin giữa BHTGVN và NHNN Việt Nam chưa đồng bộ. Từ đó, ảnh hưởng đến sự tin tưởng của người gửi tiền vào hoạt động BHTG. Mặt khác, trong quá trình hoạt động kinh doanh, TCTD có thể có những thay đổi về nhi nhánh hoạt động. Việc thu hồi giấy “Chứng nhận BHTG” chưa đề cập đến trường hợp do thay đổi mạng lưới chi nhánh của TCTD. Do đó, cần bổ sung thêm trường hợp thu hồi giấy “Chứng nhận BHTG” do sự thay đổi này.
71
Việc ban hành các văn bản dưới Luật phải có những hướng dẫn cụ thể và sát sao, tính đến mục đích hoạt động của BHTGVN là nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và góp phần đảm bảo an toàn hệ thống tài chính quốc gia. Vì vậy, các văn bản dưới Luật liên quan cần cân nhắc những vấn đề:
Thứ nhất, Về đối tượng tham gia BHTG. Thời gian qua, căn cứ quy định hiện hành, BHTGVN đã cấp Chứng nhận BHTG cho các TCTD phi ngân hàng, trong đó có các công ty tài chính và các công ty cho thuê tài chính. Các TCTD phi ngân hàng chủ yếu trực thuộc các tập đoàn kinh tế và tổng công ty Nhà nước, trong đó có TCTD phi ngân hàng trực thuộc NHTM Nhà nước.
Theo quy định của Luật BHTG năm 2012: “Tiền gửi được bảo hiểm là
tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân gửi tại tổ chức tham gia BHTG dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức tiền gửi khác theo quy định của Luật các TCTD”. Chính vì vậy, TCTD phi ngân hàng, không thuộc
đối tượng phải tham gia BHTG do không được nhận tiền gửi của cá nhân mà chỉ nhận tiền gửi của tổ chức. Cũng theo quy định tại Nghị định 68/2013/NĐ- CP ngày 28/6/2013 của Chính phủ, quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành Luật BHTG: “Chứng nhận BHTG được cấp trước ngày Nghị định này có hiệu lực tiếp tục có giá trị sử dụng, trừ Chứng nhận BHTG đã được cấp cho tổ chức không phải tham gia BHTG theo quy định của Luật BHTG. Chứng nhận BHTG đã được cấp cho tổ chức không phải tham gia BHTG theo quy định của Luật BHTG hết giá trị sử dụng”. Như vậy, Chứng nhận BHTG đã
được cấp cho TCTD phi ngân hàng sẽ hết giá trị sử dụng. TCTD phi ngân hàng không thuộc đối tượng tham gia BHTG kể từ ngày 19/8/2013, tức là ngày Nghị định 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 của Chính phủ có hiệu lực thi hành. Như vậy, đối với những TCTD trước đây thuộc đối tượng phải tham
72
gia BHTG nhưng theo quy định của Luật BHTG không thuộc đối tượng phải tham gia BHTG nữa thì thực hiện thu hồi tất cả chứng nhận BHTG cũ và thực hiện tiêu hủy Chứng nhận BHTG này theo quy định của pháp luật. Còn đối với những TCTD thuộc đối tượng phải tham gia BHTG nhưng chưa tham gia BHTG phải thực hiện việc tham gia BHTG theo quy định.
Ngoài ra, cơ quan chức năng liên quan trong quá trình cấp phép hoạt động cho tổ chức tín du ̣ng mới , cần phải có hướng dẫn cụ thể bắt buô ̣c các tổ chức tín dụng phải tham gia BHTG trước khi khai trương hoạt động và cần xem xét thu hồi Chứng nhận BHTG trong một số trường hợp tổ chức tham gia BHTG vi phạm quy định của pháp luật về BHTG;
Thứ hai, tại Khoản 1 Điều 14 Luật BHTG quy định “Chậm nhất là 15 ngày trước ngày khai trương hoạt động, tổ chức tham gia BHTG phải nộp hồ sơ đề nghị cấp Chứng nhận tham gia BHTG cho tổ chức BHTG”. Tuy nhiên,
trên thực tế hiện nay có nhiều trường hợp TCTD mặc dù đã đi vào hoạt động một thời gian dài , nhưng chưa tham gia BHTG . Như vâ ̣y tiền gửi của người gửi tiền ở TCTD này ch ưa được bảo hiểm . Tuy nhiên, quy định về xử phạt hành chính trong lĩnh vực ngân hàng của pháp luật Việt Nam chưa có chế tài xử phạt đối với trường hợp này.
Thứ ba, tại mục 1 Chương III Luật BHTG năm 2012 quy định cụ thể
thủ tục, hồ sơ cấp Chứng nhận BHTG cho tổ chức lần đầu tham gia BHTG; các quy định về niêm yết Chứng nhận BHTG; các hình thức quy định đối với trường hợp thu hồi Chứng nhận BHTG, hình thức cấp lại Chứng nhận BHTG. Tuy nhiên, thực tế cần thiết phải có các văn bản dưới Luật để quy định cụ thể hơn về thủ tục, hồ sơ, hình thức cấp Chứng nhận BHTG cho các tổ chức mở rộng địa bàn hoạt động như thành lập thêm các điểm giao dịch và phòng giao dịch cũng như có hướng dẫn cụ thể đối với hoạt động cấp và thu hồi Chứng nhận BHTG cho phù hợp với mục đích hoạt động của BHTGVN , từ đó nâng
73
cao việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và góp phần đảm bảo an toàn hệ thống tài chính quốc gia.
Thứ tư, cần phối hợp và chia sẻ thông tin từ các cơ quan cấp phép hoạt
động của tổ chức tín dụng; thông tin tuyên truyền tới người dân trên các phương tiện thông tin đại chúng và BHTGVN có thể chủ động thực hiện, tăng cường hiệu quả việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, góp phần nâng cao niềm tin công chúng đối với hệ thống tài chính ngân hàng quốc gia.