Kinh nghiệm của một số ngânhàng thương mại trong và ngoài nước

8. Kết cấu của luận văn

1.6.1.Kinh nghiệm của một số ngânhàng thương mại trong và ngoài nước

Được thành lập từ những năm 1930 và có trụ sở ở Melbourne, ANZ là ngân hàng lớn nhất của Australia và là một trong 50 Ngân hàng hàng đầu thế giới hiện nay. Tại thị trường Việt Nam, ANZ là ngân hàng nước ngoài nói tiếng Anh đầu tiên mở chi nhánh tại Hà Nội vào năm 1993.Các loại hình dịch vụ chủ yếu mà ANZ cung cấp cho khách hàng là: Ngân hàng bán lẻ, tài chính tiêu dùng, tưvấn tài chính.

Để hoàn thiện các dịch vụ cung cấp cho các khách hàng của mình, ANZ chú ý đầu tư hiện đại hoá công nghệ, sử dụng chiến lược marketing phù hợp và linh hoạt thích ứng với điều kiện từng nước, từng địa phương nhằm khuếch trương hoạt động, lôi kéo khách hàng thụ hưởng các dịch vụ ngân hàng hiện đại. ANZ đặc biệt cung cấp cho khách hàng các sản TDBL đa dạng, tiện ích, lãi suất hấp dẫn, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, tư vấn khách hàng chi tiết đã giúp ngân hàng ANZ được đánh giá là có khả năng xử lý công việc ưu việt hơn so với các ngân hàng quốc tế và nội địa.

20

Tháng 03/2011 Ngân hàng ANZ Việt Nam được The Asian Banker trao Giải thưởng “Sản phẩm cho vay mua nhà tốt nhất khu vực châu Á”, đây là một trong những sản phẩm chủ lực của TDBL. Giải thưởng: "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" trong hạng mục Giải thưởng dành cho các Dịch vụ tài chính bán lẻ quốc tế xuất sắc năm 2013 của tạp chí Asian Banker. Giải thưởng: "Dẫn đầu về kích hoạt thẻ" trong chuỗi giải thưởng The Visa Vietnam Bank Awards 2013.

1.6.1.2. Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ từ Ngân hàng HSBC

HSBC được thành lập từ năm 1865, có trụ sở chính ở Luân Đôn (Anh), là một trong những ngân hàng lớn nhất trên thế giới với gần 9.500 văn phòng hoạt động ở 76 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu. Năm 1870 HSBC đã mở văn phòng đầu tiên tại Sài Gòn (nay là TP. H ồ Chí Minh). Năm 2009, HSBC chính thức đưa ngân hàng con đi vào hoạt động, trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên đưa ngân hàng con vào hoạt động tại Việt Nam, thuộc 100% sở hữu của Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải, đơn vị sáng lập và thành viên chính thức của tập đoàn HSBC.

HSBC luôn xem công nghệ là chìa khoá để nâng cao hiệu quả kinh doanh.Các sản phẩm, dịch vụ của HSBC hướng tới việc cung cấp dịch vụ tài chính cho một số lượng rất lớn khách hàng bán lẻ đang rất cần các dịch vụ ngân hàng hiện đại.

HSBC Việt Nam có chính sách chăm sóc khách hàng rất tốt thông qua trung tâm dịch vụ khách hàng, đây là kênh bán hàng và chăm sóc khách hàng rất hiệu quả của HSBC. Ngoài ra, HSBC còn có hệ thống các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trực tuyến trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, khách hàng có thể sử dụng các dịch vụnhư mở thẻ tín dụng, thanh toán, chuyển tiền, thiết lập hồ sơ vay tiêu dùng… Một sản phẩm được HSBC tập trung phát triển mạnh trong những năm qua là cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng với phân khúc khách hàng tập trung vào khách hàng có thu nhập khá, công việc hoặc lĩnh vực kinh doanh ổn định, có lịch sử tài chính lành mạnh.

Với những thành công của HSBC tại Việt Nam, HSBC đã được nhận nhiều giải thưởng: Ngân hàng Bán Lẻ tốt nhất Việt Nam 2006 do AsianBanker bình chọn, Ngân hàng trực tuyến dành cho khách hàng cá nhân tốt nhất Việt Nam 2009, 2010 do Global Finance bình chọn.

21

1.6.1.3. Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ từ Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Việt Nam, trước đổi mới, trong cơ chế bao cấp, ngân hàng hầu như chỉ cho vay theo kế hoạch đối với kinh tế quốc doanh và các hợp tác xã. Từ những năm 1989- 1990, một số ngân hàng và đặc biệt các quỹ tín dụng nhân dân đô thị đã thúc đẩy phát triển cho vay và đây có thể coi là bước ngoặc đối với ngành dịch vụ Ngân hàng. Đáng tiếc là hoạt động này ra đời chủ yếu do nhu cầu tạo chênh lệch lãi suất khi các tổ chức tín dụng thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận với lãi suất huy động rất cao. Do vậy hầu hết các khoản cho vay đều “dưới chuẩn”, theo cách nói hiện tại, dẫn tới nợ xấu, lừa đảo và hàng loạt Quỹ tín dụng nhân dân phải đóng cửa. Vì thế, năm 1991, việc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NNo&PTNT) triển khai thực hiện cho vay trực tiếp hộ nông dân có ý nghĩa lớn không chỉ đối với kinh tế xã hội mà còn với hoạt động ngân hàng.

Thực ra, trước khi Ngân hàng NNo&PTNT đề xuất cho thí điểm và thực hiện chính thức, đã có không ít ý kiến phản đối bởi lẽ việc cho vay chủ yếu dựa trên tín chấp, người vay không trả nợ hoặc cố tình không trả nợ thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn.Hơn nữa, món vay lại nhỏ, địa bàn rộng, chi phí cao nên ngân hàng khó quản lý được. Song, vượt qua mọi khó khăn, Ngân hàng NNo&PTNT đã quyết định triển khai và đến nay dịch vụ cho vay đối với hộ nông dân đã trở thành một trong những nghiệp vụ lớn, chiếm hơn 55% tổng dư nợ của ngân hàng.

Việc triển khai cho vay trực tiếp hộ nông dân trên diện rộng đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng nông nghiệp, nông thôn, cải thiện nâng cao đời sống nông dân, đưa Ngân hàng NNo&PTNT phát triển theo hướng NHTM hiện đại, kinh doanh có lãi. Ngân hàng NNo&PTNT đã được Ngân hàng thế giới đánh giá “là một trong số các định chế tài chính thành công và hiệu quả nhất thế giới xết về khía cạnh chi phí hoạt động thấp và khả năng tiếp cận hộ gia đình nông thôn và các doanh nghiệp nhỏ”. (Nguồn: báo cáo đánh giá của Ngân hàng thế giới về dự án tài chính nông thôn gửi Ngân hàng Nhà nước năm 2003).

22

1.6.2.Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻcho Eximbank nói chung và Eximbank Mỹ Tho nói riêng chung và Eximbank Mỹ Tho nói riêng

Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển TDBL được xem là một xu hướng tất yếu và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các NHTM Việt Nam. Trong khi các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về kinh nghiệm, vốn và công nghệ thì các NHTMViệt Nam có lợi thế về mạng lưới, am hiểu thị trường. Đúc kết từ thực tế hoạt động của một số ngân hàng trong và ngoài nước, rút ra những bài học kinh nghiệm để phát triển TDBL hiệu quả cho Eximbank như sau:

− Eximbankcần đa dạng hoá danh mục sản phẩm TDBLcung ứng trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại để đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, luôn coi trọng việc xác định nhu cầu của khách hàng và cung ứng danh mục TDBL một cách chính xác và kịp thời, là yếu tố quyết định sự thành công của một NHTM.

− Xây dựng thương hiệu của ngân hàng là vấn đề mấu chốt trong việc thu hút khách hàng. Một thương hiệu tốt đồng nghĩa với uy tín của ngân hàng được nâng cao đối với khách hàng và đối tác.Tuy nhiên, việc xây dựng thương hiệu cần có một quá trình lâu dài và nó phụ thuộc nhiều vào qui mô của chính ngân hàng.

− Đầu tư cho công nghệ là yếu tố dẫn đến sự thành công của nhiều NHTM bởi công nghệ liên quan chặt chẽ tới chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Vì vậy các Eximbank cần đẩy mạnh đầu tư và áp dụng công nghệ hiện đại vào phát triển dịch vụ theo một quá trình liên tục nhằm tăng hiệu quả hoạt động nâng cao sức cạnh tranh phù hợp với xu thế hội nhập quốc tế.

− Nghiên cứu và phát triển sản phẩm TDBL sát với nhu cầu thực tiễn của khách hàng, xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú nâng cao tiện ích sản phẩm và dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng. Thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu phát triển sản phẩm, trong đó tậptrung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội,tiện ích khác biệt so các sản phẩm trên thị trường nhằm tăng tính cạnh tranh.

− Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng.Việc mở rộng mạng lưới cần dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, xây dựng chiến lược phát triển

23

khách hàng, phân khúc khách hàng tiềm năng để khai thác hiệu quả thị trường. Việc phát triển mạng lưới cũng song song với quá trình rà soát mạng lưới, rà soát và đóng cửa những điểm giao dịch hoạt động không hiệu quả để bố trí lại và cắt giảm chi phí không cần thiết.

− Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng bằng các biện pháp: không hạ thấp các điều kiện cấp tín dụng; khi cấp tín dụng cần đánh giá khách hàng toàn diện; không chỉ xem xét đến khả năng trả nợ hiện tại mà cần xem xét đến khả năng trả nợ trong tương lai khi có những biến động về lãi suất, giá cả tài sản, nguồn thu nhập.

− Thực hiện chuyên môn hóa và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động trong lĩnh vực TDBL cả về trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch và nhận thức về tầm quan trọng của hoạt động TDBL. Từ đó sẽ nâng cao hiệu quả trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ và công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng.

Tóm tắt chương 1

Trong chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến NHTM, hoạt động TDBL, phát triển TDBL của NHTM, cụ thể: các khái niệm, các đặc điểm, nội dung, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDBL của NHTM. Ngoài ra, chương này còntổng kết các kinh nghiệm phát triển TDBL của một số NHTM trong và ngoài nước, rútra được bài học đối với Eximbank nói chung và Eximbank Mỹ Tho nói riêng.Đây là cơ sở lý luận quan trọng trong việc phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt TDBL của Eximbank Mỹ Tho trong chương 2.

24

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH MỸ THO (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Dựa vào nền tảng từ chương 1 trình bày về cơ sở lý luận. Chương 2 tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của Eximbank Mỹ Tho, đặc biệt là hoạt động tín dụng bán lẻ.Trong chương này, tác giả cũng đã đánh giá được thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Eximbank Mỹ Tho, nêu ra được những kết quả đạt được cũng như các vấn đề tồn tại và nguyên nhân, từ đó làm cơ sở đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Eximank Mỹ Tho trong thời gian tới.

2.1. Khái quát về Eximbank Mỹ Tho

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Eximbank Mỹ Tho

Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Mỹ Tho là đơn vị trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. Kể từ khi thành lập vào ngày 23/09/2008 theo giấy đăng ký hoạt động chi nhánh số 0301179079- 020đến nay, Eximbank Mỹ Tho luôn trung thành với đường lối, chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như định hướng phát triển của Eximbank Việt Nam, góp phần không nhỏ đến sự phát triển kinh tế của đất nước nói chung và của địa bàn tỉnh Tiền Giang cùng những khu vực lân cận nói riêng.

Eximbank Mỹ Tho có trụ sở đặt ta ̣i số 77 – 79 Lê Lợi, phường 1, Tp.Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang, đây là một trong những trục đường chính của Tp.Mỹ Tho, tập trung nhiều dân cư, cửa hàng kinh doanh, chợ, trường học, sở ban ngành của Tp.Mỹ Tho và của tỉnh Tiền Giang. Sau gần 12 năm hoạt động và phát triển, đội ngũ cán bộ nhân viên của Chi nhánh Mỹ Tho không ngừng tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng. Từ 30cán bộ nhân viên khi mới thành lập, đến cuối năm 2019, số lượng đã tăng lên 65 người. Trong đó, 74% có trình độ từ đại học trở lên cho thấy Eximbank Mỹ Thođang sở hữu đội ngũ nhân sự chất lượng cao và là một trong những điểm mạnh của chi nhánh trong quá trình hoạt động.

25

Định hướng phát triển của Eximbank Mỹ Tho là trở thành một trong những NHTM cổ phần hàng đầu trong phân khúc khách hàng mục tiêu là cá nhân, hộ kinh doanh, các DNVVN.

2.1.2. Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Eximbank Mỹ Tho 2.1.2.1. Chức năng nhiệm vụ 2.1.2.1. Chức năng nhiệm vụ

❖ Chức năng: Eximbank Mỹ Tho hoạt động dưới hình thức chi nhánh của Eximbank Việt Nam nên có đầy đủ các chứng năng của một NHTM như:

− Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND, ngoại tệ và vàng. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.

− Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.

− Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option).

− Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque.

− Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Thẻ Eximbank MasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card. Chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa , MasterCard, JCB...thanh toán qua mạng bằng Thẻ.

− Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước.

− Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước...)

− Home Banking; Mobile Banking; Internet Banking. − Và các dịch vụ khác.

❖ Nhiệm vụ:Theo điều lệ của Eximbank, tất cả các chi nhánh Eximbank đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hướng đa

26

năng đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nước và Eximbank.

2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức

Chi nhánh Eximbank Mỹ Tho có tổng cộng 65 cán bộ nhân viên được tổ chức với cơ cấu các Phòng/Ban/Bộ phận như sau:

+ Ban Giám đốc Chi nhánh

+ Phòng Dịch vụ Khách hàng (DVKH) + Phòng Ngân quỹ - Hành chính (NQHC) + Bộ phận Hỗ trợ tín dụng (Bộ phận BO) + Phòng Khách hàng Cá nhân (KHCN) + Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) + Phòng giao dịch Ấp Bắc

+ Phòng giao dịch Cai Lậy

− Ban Giám đốc Chi nhánh sẽ quản lý, điều hành chung toàn bộ hoạt động tại Chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc.

− Trưởng các Phòng Nghiệp vụ, Trưởng Bộ phận Hỗ trợ tín dụng, Giám đốc các Phòng giao dịch chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp công việc thuộc từng đơn vị. Quan hệ giữa các Phòng Nghiệp vụ/Bộ phận BO/Phòng giao dịch là mối quan hệ bình đẳng, tương trợ và phối hợp với nhau để giải quyết công việc chung của toàn Chi nhánh.

Về tổ chức mạng lưới: Eximbank Mỹ Tho có 03 địa điểm giao dịch trên địa bàn tỉnh Tiền Giang như sau:

− Chi nhánh Eximbank Mỹ Tho: Tọa lạc tại số 77 - 79 Lê Lợi, Phường 1, TP. Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang.

− Phòng giao dịch Eximbank Ấp Bắc: Tọa lạc tại số 366 Ấp Bắc, Phường 5, TP. Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

− Phòng giao dịch Eximbank Cai Lậy: Tọa lạc tại số 41 đường 30/4, Phường 1, TX Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang.

27 (Nguồn: Eximbank Mỹ Tho)

2.1.3. Khái quát các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu tại Eximbank Mỹ Tho Tho

Đến ngày 31/12/2019, Eximbank Mỹ Tho đã cung cấp tương đối đầy đủ các sản phẩm TDBL đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, các DNVVN. Eximbank có một số sản phẩm “lợi thế”, chiếm thị phần không nhỏ trên thị trường như: Cho vay tiêu dùng; cho vay liên quan đến BĐS với thời gian cho vay lên đến 20 năm; cho vay SXKD. Phần lớn các phẩm TDBL của Eximbank đã được xây dựng thành quy định sản phẩm cụ thể, giúp cho cho việc cung cấp sản phẩm đến khách hàng được toàn diện, hiệu quả và thống nhất trên toàn hệ thống. Hiện Eximbank Mỹ Tho hiện đang triển khai một số sản phẩm TDBL chủ yếu sau:

2.1.3.1. Cho vay bất động sản

Sản phẩm này tài trợ nguồn vốn giúp mọi khách hàng mua nhà đất, xây dựng, sửa chữa nhà để ở với thời gian vay tối đa đến 240 tháng; mức cho vay tối đa 100% nhu cầu vốn áp dụng đối với TSTC là BĐS có sẵn của khách hàng hoặc bên thứ ba và không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo nếu khách hàng thế chấpchính là