ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ
Hình 3.3 : Sơ đồ qui trình cho vay OCB Cần Thơ 2
Tiếp nhận hồ sơ
Xác minh thực tế, dịnh giá tài sản Thẩm định hồ sơ vay
Tổng hợp hồ sơ trình kí Thông báo từ chối Thông báo đồng ý
Ký hợp đồng tín dụng
Chứng thực dăng kí giấy đảm bảo
Giải ngân
Kiểm tra sau cho vay
Hạch toán thu nợ, lãi, phí
Xét duyệt
Kiểm tra lập chứng từ giải ngân
Nhập khoản tờ giấy đảm bảo
Lƣu hồ sơ vay
Lƣu trữ hồ sơ tất toán Giải chấp tài sản B1 B2 B3 B4 B5 B6 B8 B7
25
3.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2011 ĐẾN NĂM 2013
Bảng 3.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ 2
Chỉ tiêu
Giá trị và cơ cấu Chênh lệch
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền (triệu đồng) Cơ cấu % Số tiền (triệu đồng) Cơ cấu % Số tiền (triệu đồng) Cơ cấu % Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 172.871 100 168.568 100 202.278 100 -4.303 -2,49 33.710 20,00 Thu từ lãi 155.584 90 139.911 83 165.868 82 -15.673 -10,07 25.957 18,55
Thu ngoài lãi 17.287 10 28.657 17 36.410 18 11.370 65,77 7.753 27,05
Tổng chi phí 168.119 100 165.884 100 198.370 100 -2.235 -1,33 32.486 19,58
Chi phí lãi suất 158.032 94 160.907 97 186.071 94 2.875 1,82 25.164 15,64 Chi phí ngoài lãi suất 10.087 6 4.977 3 12.299 6 -5.110 -50,66 7.322 147,12
Lợi nhuận 4.752 2.684 3.908 -2.068 -43,52 1.224 45.60
26
Ngân hàng thƣơng mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ là trung gian phân phối tài chính, kinh doanh thứ hàng hóa nhạy cảm và rủi ro cao. Ngân hàng cũng mang tính chất nhƣ doanh nghiệp nên mục tiêu hàng đầu cũng là kết quả lợi nhuận.
Ngân hàng Phƣơng Đông sau hơn 10 năm có mặt tại Thành phố Cần Thơ cũng đã từng bƣớc khẳng định đƣợc thƣơng hiệu, mức độ ổn định và sự phát triển bền vững. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm gần nhất đƣợc thể hiện qua bảng trên.
Về mặt thu nhập
Thu nhập của Ngân hàng Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2011 – 2013 duy trì ở mức tƣơng đối tốt trong khoảng xấp xỉ 170 đến trên 200 tỷ đồng hàng năm cụ thể năm 2011 tổng thu nhập là 172.871 triệu đồng; năm 2012 là 168.568 triệu đồng; năm 2013 là 202.278 triệu đồng. Thu nhập năm 2012 giảm 4.303 triệu đồng tức giảm tƣơng đối khoảng 2.49% so với năm 2011. Nguyên nhân sự sụt giảm này có thể nhận thấy là do giảm 15.637 triệu đồng các khoản thu từ lãi của ngân hàng trong khi đây lại là khoản thu chính chiếm đến 90% tổng thu nhập 2011 và chiếm 83% thu nhập năm 2012. Mặc dù vốn huy động của ngân hàng ở năm 2012 ở chi nhánh cũng tƣơng đƣơng mức huy động 2011 nhƣng những qui định giảm trần lãi suất huy động từ 7,9 – 13,5% / năm (2011) xuống 13,04 – 14% / năm (2012) khiến lãi suất cho vay cũng giảm theo làm sụt giảm thu nhập từ lãi của ngân hàng. Năm 2013, có dấu hiệu tích cực đã trở lại khi thu nhập của ngân hàng tăng vọt 20% đạt 202.278 triệu đồng vƣợt mức 200 tỷ đồng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhƣ đã nêu, sự tăng giảm thu nhập trong kết quả hoạt động kinh doanh chịu ảnh hƣởng rất lớn bởi thu nhập từ lãi (chủ yếu đến từ các hoạt động tín dụng mang lại). Các khoản thu nhập này luôn chiếm từ 80% – 90% tổng thu nhập của ngân hàng Phƣơng Đông, điều này cho thấy thu nhập của ngân hàng sẽ bị ảnh hƣởng rất lớn bởi những diễn biến của nền kinh tế trong nƣớc bởi nó sẽ ảnh hƣởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các hoạt động kinh doanh của các cá nhân và doanh nghiệp từ đó tác động lên chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
Dù biết rằng thu nhập từ lãi vẫn là nguồn thu quan trọng nhất, nhƣng ý thức đƣợc rủi ro trên nên Ngân Hàng TMCP Phƣơng Đông nói chung và chi nhánh nói riêng đã có những giải pháp hợp lí để tăng thu nhập từ các khoản thu ngoài lãi, đây những khoản phí thu đƣợc từ cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Mảng này luôn giữ đƣợc đà tăng trƣởng và tăng trƣởng cao (năm 2012 tăng 65,77% so với năm 2011, năm 2013 tăng 27,05% so với năm 2012). Qua đó, tỷ trọng của thu ngoài lãi trên tổng thu nhập đã tăng từ 10% năm 2011 lên
27
đến 18% năm 2013 rất đáng khích lệ. Điều này giúp giảm nhẹ gánh nặng thực hiện mục tiêu về kết quả kinh doanh lên bộ phận tín dụng, đổng thời cũng giúp ngân hàng phân tán rủi ro nhất định.
Về mặt chi phí
Tổng chi phí Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ năm 2011 là 168.119 triệu đồng, năm 2012 là 165.884 triệu đồng và tổng chi phí năm 2013 là 198.370 triệu đồng. Trong ba năm đƣợc xem xét, dễ dàng nhận thấy chi phí từ lãi là loại chi phí chính của ngân hàng Phƣơng Đông, chi phí này luôn chiếm trên 90% tổng chi phí (năm 2012 chiếm cao nhất đến 97%) . Điều này cho thấy ngân hàng đã trả rất nhiều tiền lãi cho các khoản huy động vốn do trong khoản thời gian này ngân hàng Phƣơng Đông đã duy trì đƣợc mức tăng trƣởng vốn huy động khá dù nền kinh tế đƣợc đánh giá là khó khăn. Loại chi phí này, ngân hàng khó kiểm soát và thƣờng tăng giảm không ổn định là điều dễ hiểu bởi NHNN đã có những thay đổi mức trần lãi suất huy động rất khác nhau trong các năm đƣợc nghiên cứu. Măc khác, các ngân hàng lại phải cạnh tranh sống còn với nhau trong việc huy động vốn nên họ cũng không có nhiều lựa chọn trong việc đặt ra mức lãi suất huy động đủ để căn bản thay đổi đƣợc tình hình chi phí từ lãi mà vẫn phải đảm bảo đƣợc các mục tiêu kinh tế của mình. Ví dụ cụ thể trong trƣờng hợp này là năm 2011 trần lãi suất là 7,9 – 13,5% / năm thì chi phí từ lãi của Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ là 158.302 triệu đồng đến năm 2012 (trần huy động vào khoản 13,04 – 14% / năm) thì con số này là 160.907 triệu đồng tức tăng tƣơng đối khoản 1.82% trong khi tổng lƣợng vốn mà chi nhánh huy động đƣợc đã tăng vƣợt chỉ tiêu.
28 Về mặt lợi nhuận 4752 2684 3908 0 1000 2000 3000 4000 5000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Hình 3.4: Biểu đồ thể hiện lợi nhuận của Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ 3
Có thể thấy lợi nhuận của chi nhánh đã giảm mạnh ở năm 2012 so với năm 2011, giảm 2.068 triệu đồng và giảm tƣơng đối 43,52%. Đến năm 2013 thì có tăng 45,60% tức tăng tuyệt đối 1.224 triệu đồng tuy nhiên vấn thấp hơn so mốc lợi nhuận đạt đƣợc năm 2011. Những năm gần đây lợi nhuận của ngân hàng đã giảm sút cũng là tình hình chung của nhiều ngân hàng trong nƣớc đặc biệt những ngân hàng có cùng quy mô tƣơng đƣơng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông. Nguyên nhân chính đến từ các lý do khách quan trong nền kinh tế nƣớc ta và các thay đổi trong chính sách điều hành của NHNN gần đây. Lợi nhuận năm 2012 giảm mạnh so với năm 2011 đƣợc lý giải là do tín dụng tăng thấp, lãi suất vay giảm, chi phí hoạt động và dự phòng rủi ro tăng cao. Lợi nhuận sụt giảm nghiêm trọng trong năm 2012 của chi nhánh nói riêng và cả hệ thống OCB nói chung khiến ban lãnh đạo của ngân hàng phải bƣớc ngay vào hành động cụ thể thực hiện những thay đổi mạnh mẽ và truyền quyết tâm đến tất cả các bộ phận nhân viên mặc dù họ chỉ đặt ra chỉ tiêu 2013 khá thận trọng. Tập thể OCB đã thể hiện đƣợc sự quyết tâm đó, sáng tạo của mình trong từng quyết định, từng bƣớc đi. Và những nỗ lực đó đã giúp ngân hàng đạt đƣợc những kết quả đáng ghi nhận trong năm 2013 hoàn thành và vƣợt chỉ tiêu đề ra. Cụ thể ở chi nhánh Cần Thơ lợi nhuận năm 2013 đã tăng mạnh 45,6 %.
29
Trong thời gian tới, với những nổ lực ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ sẽ hứa hẹn đem lại khả năng tăng trƣởng ổn định và phát triển bền vững không những đem lại lơi nhuận cho riêng ngân hàng mà còn đóng góp tích cực công cuộc xây dựng và phát triển Thành Phố Cần Thơ.