Tình hình dƣ nợ và số món vay theo các thời hạn của Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ đƣợc thể hiện trong bảng 4.3.3
46
Bảng 4.3.3 Dƣ nợ cho vay cá nhân theo thời hạn của Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Cần Thơ 11
Thời hạn
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dƣ nợ Số món Dƣ nợ Số món Dƣ nợ Số món
Số tiền % Số lƣợng % Số tiền % Số lƣợng % Số tiền % Số lƣợng %
Ngắn hạn 231.155 60,34 1.355 66,26 149.523 51,07 770 54,77 95.350 48,41 474 51,97 Trung hạn 101.162 26,41 647 31,64 101.273 34,59 604 42,96 83.785 42,54 402 44,08 Dài hạn 50.771 13,25 43 2,10 41.975 14,34 32 2,28 17.838 9,06 36 3,95
47
Năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân có trị 231.155 triệu đồng chiếm 60.34 % tổng dƣ nợ cho vay của khách hàng cá nhân, phần dƣ nợ trung hạn đạt 101.126 triệu đồng chiếm 26,41%, còn lại là dƣ nợ dài hạn 50.771 triệu đồng chiếm 13,25%. Trong dƣ nợ cá nhân năm 2011 có 2.045 món vay trong đó có 1.355 món vay ngắn hạn, 647 món trung hạn và 43 món vay dài hạn, nhƣ vậy có đến 66.26% các hợp đồng tín dụng với các cá nhân đang còn hiệu lực là các hợp đồng ngắn hạn.
Năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân có trị 149.523 triệu đồng chiếm 51,07 % tổng dƣ nợ cho vay của khách hàng cá nhân, phần dƣ nợ trung hạn đạt 101.273 triệu đồng (xấp xỉ năm 2011) chiếm 34,59%, còn lại là dƣ nợ dài hạn 41.975 triệu đồng chiếm tỷ trọng 14,34%. Trong dƣ nợ cá nhân năm 2012 có 1.406 món vay trong đó có 1.355 món vay ngắn hạn, 647 món trung hạn và 43 món vay dài hạn.
Năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân có trị 95.350 triệu đồng sụt giảm mạnh so với năm 2012 nhƣng vẫn chiếm 48,41 % tổng dƣ nợ cho vay của khách hàng cá nhân, phần dƣ nợ trung hạn đạt 83,785 triệu đồng chiếm 42,54%, còn lại là dƣ nợ dài hạn 17,838 triệu đồng chiếm 9,06%. Trong dƣ nợ cá nhân năm 2013 có 912 món vay trong đó có 474 món vay ngắn hạn, 402 món trung hạn và 36 món vay dài hạn.
Qua ba năm đƣợc xem xét, thì dƣ nợ trong các khoản cho vay ngắn hạn của ngân hàng luôn chiếm giá trị và cơ cấu cao hơn các thời hạn còn lại. Một phần nguyên nhân là do nguồn vốn trung dài hạn chƣa nhiều, phải dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Hơn nữa việc cho vay trung dài hạn thời gian thu hồi vốn chậm, khó thu lãi, rủi ro cao. Vì vậy việc mở rộng thời hạn cho vay bị hạn chế. Ngoài ra, nguồn vốn huy động thƣờng ở kì hạn thấp (1,2,3,6 tháng) nên ngân hàng cũng chỉ muốn cho vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn.
48 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dài hạn Trung hạn Ngắn hạn
Hình 4.3.3 Biểu đồ thể hiện sự thay đổi cơ cấu dƣ nợ cá nhân theo thời hạn 6
Khi xét về sự thay đổi cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn nhƣ hình 4.3.3 nhận thấy rằng cơ cấu dƣ nợ của cho vay trung hạn đang đƣợc mở rộng ra về cả hai phía, có nghĩa là cơ cấu dƣ nợ của cả ngắn hạn và dài hạn đều suy giảm nhƣờng chổ cho vay trung hạn, trong đó tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm mạnh hơn hẳn.
Dƣ nợ trung hạn phát sinh từ các khoản cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, các cá nhân có nhu cầu vay vốn trong thời hạn này thƣờng là những tiểu thƣơng, cán bộ viên chức, cán bộ trong ngân hàng vay vốn nhằm mục đích kinh doanh nhỏ lẻ, mua sắm, chăn nuôi, trồng trọt,… do họ có nguồn tài chính ổn định và là những khách hàng thân thuộc nên vốn vay cho các đối tƣợng này ít biến động hơn, trong khi các khoản vay ngắn hạn và dài hạn theo xu hƣớng chung đều sụt giảm cả.
Do thị trƣờng luôn có nhiều khách hàng có nhu cầu tín dụng với các thời hạn khác nhau và việc tiếp cận với họ cũng không quá khó khăn nên việc mở
49
rộng tín dụng với khách hàng ƣu tiên theo thời hạn nào phần lớn phụ từ phía quan điểm của ngân hàng.
Tín dụng ngắn hạn luôn có số dƣ nợ chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ của ngân hàng bởi nhu cầu vốn ngắn hạn của khách hàng cá nhân là rất lớn, hơn nữa với ngân hàng thì các món vay không quá lớn và thời hạn không quá 1 năm sẽ rất thuận lợi cho ngân hàng bởi các nguồn vốn mà họ huy động đƣợc đa phần cũng là ngắn hạn, những món vay ngắn hạn cũng thƣờng ít rủi ro và rủi ro phân tán hơn so với các khoản vay trung và dài hạn. Mặc khác tín dụng ngắn hạn sẽ giúp ngân hàng thu hồi lãi và vốn gốc nhanh hơn qua đó tăng hệ số vòng quay vốn tín dụng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng nhanh hơn. Trong những năm đƣợc xét thì tín dụng ngắn hạn của khách hàng cá nhân đã có dấu hiệu giảm về giá trị và cơ cấu. Từ những lý do đó, việc mở rộng cho vay ngắn hạn chắc chắn là đều nên thực hiện xuyên suốt của ngân hàng và cần phải thực hiện khẩn trƣơng hơn đối với OCB trong thời gian tới đây.
Bên cạnh đó việc mở rộng tín dụng ngắn hạn cũng có những vấn đề nhất định, do bản chất món vay không lớn và thời hạn ngắn nên khách hàng thƣờng xuyên đến giao dịch với ngân hàng tạo chi phí tiếp tân phục vụ cao hơn và một số lƣợng hồ sơ tín dụng rất lớn. Nhƣng việc ứng dụng các hệ thống công nghệ thông tin vào hạch toán và quản lí hồ sơ đã giảm đáng kể gánh nặng công việc cho các nhân viên.
Tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ lệ không cao trong ngân hàng nhƣng thƣờng thì số lƣợng khách hàng và nhu cầu vay của họ nhiều hơn con số mà ngân hàng đồng ý đáp ứng. Nên việc mở rộng cho vay loại thời hạn này là điều dễ dàng thực hiện với ngân hàng, nhƣng những trở ngại về rủi ro cao và những món vay này thƣờng lại có giá trị khá lớn, nên các món vay trung và dài hạn ngân hàng sẽ ƣa thích các khách hàng doanh nghiệp hơn. Đối với đối tƣợng khách hàng là cá nhân thì mở rộng kì hạn trung hạn cũng nên đƣợc cân nhắc cho những khách hàng thật sự tốt hoặc khách thân thuộc nhằm tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng và đa dạng hóa các thời hạn cho vay của ngân hàng.
Lƣu ý là dƣ nợ tín dụng trung và dài hạn luôn phải đƣợc giới hạn ở một tỷ lệ nhất định theo quan điểm của OCB nên việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn không nên quá ƣu tiên và phải đƣợc giám sát trong tầm kiểm soát.