2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
4.2.4. Một số giải pháp khác
Trên cơ sở ý kiến của khách hàng, cán bộ cơng nhân viên thơng qua bảng câu hỏi khảo sát nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank, trong thời gian tới Vietcombank cần triển khai thêm một số giải pháp sau:
4.2.4.1. Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Thay đổi cách tiếp cận theo hướng lợi nhuận: Phát triển sản phẩm cĩ hiệu quả
lợi nhuận; Chính sách giá phù hợp thị trường, mục tiêu; Lập, đánh giá thực hiện kế hoạch (budgeting) trên tồn hệ thống;
Sản phẩm hĩa theo đối tượng khách hàng, theo thị trường: Tập trung nghiên
cứu thị trường, tạo nguồn thơng tin đa chiều, hữu hiệu phục vụ cơng tác chuẩn hĩa; đa dạng hĩa sản phẩm bán lẻ phù hợp theo nhĩm khách hàng; Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng thể nhân, mở rộng đối tác để tăng dư nợ sản phẩm chuẩn; Tiếp tục đa dạng hĩa tiện ích cho dịch vụ ngân hàng điện tử; Phát triển các sản phẩm huy động vốn riêng biệt cho các phân đoạn khách hàng mục tiêu; Mở rộng đối tác, thị trường mới để thu hút mạnh nguồn kiều hối.
Kế hoạch, chuyên mơn hĩa cơng tác bán hàng, bán theo sản phẩm chuẩn tại
chi nhánh.
4.2.4.2. Phát triển mạnh mẽ thương hiệu
Từ năm 2013, Vietcombank đã cho ra mắt thương hiệu mới. Giải pháp tiếp theo đĩ là hồn thiện hệ thống chuẩn hố thương hiệu, kích hoạt hệ thống nhận diện thương hiệu mới và chuyển đổi từng bước hệ thống nhận diện thương hiệu cho tồn hệ thống, tiếp tục tổ chức giới thiệu nội bộ, tập huấn về nhận diện thương hiệu; Xây
dựng các trụ sở mới theo tiêu chuẩn nhận diện thương hiệu mới.
Phối hợp với các đơn vị truyền thơng để kích hoạt nhận diện thương hiệu mới. Triển khai đồng bộ nhận diện thương hiệu cho tồn hệ thống. Soạn thảo và ban hành quy chế quản lý nhận diện thương hiệu tồn hệ thống. Tăng cường cơng tác quảng bá nhằm gia tăng nhận biết khách hàng đối với thương hiệu mới, tạo sự khác biệt trên thị trường trong và ngồi nước. Tăng cường các hoạt động truyền thơng nhằm xây dựng hình ảnh Vietcombank ngày càng trở nên thân thuộc đối với mọi thành phần kinh tế trong và ngồi nước.
4.2.4.3. Cơ cấu lại danh mục đầu tư theo tiêu chí hiệu quả
Vietcombank cần thường xuyên rà sốt, cơ cấu lại các cơng ty con nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và đúng pháp luật. Cĩ biện pháp hỗ trợ giúp Cơng ty cho thuê tài chính giảm nợ xấu, xử lý nợ xấu cĩ hiệu quả và mở rộng dư nợ cho thuê.
Các phịng ban liên qua tại hội sở chính của Vietcombank cần rà sốt cơ cấu lại danh mục đầu tư, thối một phần danh mục để hiện thực hĩa lợi nhuận và tạo hạn mức mới cho đầu tư.
Tiếp tục triển khai thành lập các dự án mới. Các dự án này cần được dự báo sát xu hướng diễn biến thị trường của lĩnh vực đầu tư. Bám sát tình hình thị trường trong và ngồi nước để xây dựng kế hoạch đầu tư hàng năm sao cho phù hợp, an tồn và hiệu quả nhất.
bộ liên quan đến hoạt động đầu tư, quy chế hoạt động của cơng ty con.
4.2.4.4. Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro
Đẩy mạnh ứng dụng các mơ hình định lượng trong quản trị rủi ro tín dụng, thị trường và tác nghiệp.
Xây dựng và triển khai thực hiện các chính sách/quy trình quản lý rủi ro tác nghiệp. Triển khai thí điểm xây dựng hệ thống rủi ro chính KRIs cho một số lĩnh vực tại Vietcombank. Tăng cường quản trị rủi ro tác nghiệp thơng qua việc giám sát, đào tạo và hướng dẫn các quy trình, quy chế làm việc cho các cán bộ; Xây dựng bộ quy tắc về đạo đức nghề nghiệp; Đẩy nhanh tiến độ triển khai quy trình làm việc (workflows) để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro tác nghiệp.
Củng cố và nâng cao chất lượng phê duyệt tín dụng để hạn chế phát sinh nợ xấu. Rà sốt khách hàng cĩ khả năng chuyển nhĩm nợ để phối hợp với chi nhánh cĩ khả năng xỷ lý kịp thời. Hồn thiện các cơng cụ hỗ trợ quản trị rủi ro tín dụng để kiểm sốt chất lượng nợ:
Báo cáo ngành và quản lý danh mục tín dụng: Hồn thiện các báo cáo ngành, thơng báo rộng rãi cho Chi nhánh và đưa ra các chính sách ngành, trong đĩ định danh cụ thể danh mục khách hàng ưu tiên tăng trưởng, khách hàng cần giảm dần dư nợ/loại bỏ. Trước mắt, tập trung ban hành chính sách đối với các ngành Vietcombank cĩ dư nợ lớn/rủi ro cao, gồm lương thực, thủy sản, cà phê, xi măng, sắt thép, bất động sản, vận tải biển và điện.
Rà sốt lại các mẫu biểu quy trình tín dụng trên cơ sở kết hợp các kết quả cơng việc đã thực hiện như báo cáo ngành và chính sách ngành, tính tốn xác suất vỡ nợ PD, tỷ lệ mất vốn dự kiến LGD và rủi ro kiểm sốt CR (Control risk – CR), dự báo tài chính doanh nghiệp…, kết hợp với việc triển khai LOS.
Tiếp tục thực hiện chương trình xếp hạng tín dụng đối với sản phẩm thẻ tín dụng.
Mở rộng hợp tác tồn diện hơn với đối tác chiến lược nước ngồi
Tích cực triển khai hợp tác với đối tác cổ đơng chiến lược Mizuho Bank của Nhật Bản về một số lĩnh vực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank
trên thị trường Việt nam hiện nay cũng như trong những năm tới, bao gồm:
Hoạt động hỗ trợ kỹ thuật: Tập trung đi sâu vào các nội dung ưu tiên trong các lĩnh vực cần hỗ trợ kỹ thuật của Vietcombank để tăng hiệu quả hỗ trợ kỹ thuật từ Ngân hàng Thương nghiệp hỗn hợp Mizuho (Mizuho Corporate Bank, Ltd. – MHCB); trong đĩ chú ý đến hỗ trợ tăng năng lực quản trị rủi ro, kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ mua bán nợ, mở rộng khách hàng là các doanh nghiệp Nhật Bản đang hoạt động tại Việt Nam.
Hoạt động hợp tác kinh doanh: Xúc tiến triển khai các giao dịch hợp tác kinh doanh hai bên cùng cĩ lợi, như: vay vốn, M&A (Mergers and Acquisitions –M&A), cho vay hợp vốn, tái tài trợ tín dụng thư L/C (Letter of Credit – L/C), chia sẻ rủi ro, thanh tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ…; Tăng cường hợp tác trong việc cung cấp dịch vụ bán lẻ cho các khách hàng doanh nghiệp của MHCB, tập trung vào các khách hàng tiềm năng mang lại nhiều lợi ích cho Vietcombank; Xúc tiến với MHCB hỗ trợ các chi nhánh VCB tăng cường giao dịch với các khách hàng Nhật Bản hiện tại của Chi nhánh trên thị trường Việt Nam, kể cả giao dịch bằng nội tệ và giao dịch bằng ngoại tệ, kể cả tiền gửi và vay vốn, kể cả thanh tốn và dịch vụ thẻ. 4.3. KIẾN NGHỊ
Dựa trên cơ sở kiến nghị của khách hàng, cán bộ cơng nhân viên thơng qua bảng câu hỏi khảo sát nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM cổ phần nĩi chung và của Vietcombank nĩi riêng, một số kiến nghị được đề xuất cho các cơ quan quản lý nhà nước như sau:
4.3.1.Hồn thiện mơi trường pháp lý và cơ chế cĩ liên quan trực tiếp đến tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động mơi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động
Trong phạm vi vĩ mơ, khi nền kinh tế và lĩnh vực tài chính mở cửa hơn và hội nhập với nền kinh tế thế giới, cả nền kinh tế nĩi chung và khu vực tài chính – ngân hàng nĩi riêng sẽ dễ chịu ảnh hưởng của những cú sốc bên ngồi. Kinh nghiệm ở các nước cho thấy tự do hĩa dịch vụ tài chính mà khơng tiến hành cải tổ các quy định về thể chế sẽ rất dễ dẫn đến khủng hoảng tài chính. Các quy định cần phải
được thiết lập một cách thận trọng, tạo một mơi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các tổ chức tài chính. Chính phủ và các cơ quan quản lý đĩng vai trị quan trọng trong việc thiết lập các nguyên tắc và tổ chức các hoạt động hỗ trợ, giám sát để đảm bảo quá trình cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra lành mạnh.
Trong điều kiện hiện nay, hồn thiện khuơn khổ pháp lý cho các hoạt động của hệ thống ngân hàng nhằm tạo lập hành lang pháp lý phù hợp với thơng lệ quốc tế và hồn cảnh thực tiễn của Việt nam là vấn đề quan trọng. Điều này sẽ giúp cho các ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả và cạnh tranh lành mạnh. Các quy định, chính sách đưa ra cần được cân nhắc thận trọng, đảm bảo minh bạch, tạo sự tin tưởng cho các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài chính và các cơ quan liên quan xem xét các vấn đề sau:
Rà sốt tổng thể và đối chiếu tồn bộ các quy định và văn bản pháp luật hiện hành, tính tương thích của các quy định và văn bản này với các cam kết và yêu cầu của các hiệp định quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng tài chính. Cần phải phát hiện ngay ra những mâu thuẫn giữa hệ thống pháp lý trong nước với các cam kết quốc tế, từ đĩ sửa đổi và cập nhập hệ thống pháp lý hiện hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động trong trong mơi trường nhất quán, ổn định. Những sửa đổi đĩ phải đảm bảo sự tương tác và phù hợp với các luật khác cũng như bắt kịp các thơng lệ quốc tế như quy định về tỷ lệ an tồn vốn, phịng ngừa và giải quyết rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc,…
Việc sửa đổi, xây dựng các quy định, chính sách và cơ chế mới phải phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về tài chính ngân hàng, khơng thể kéo dài thời gian cũng như cĩ những biện pháp bảo hộ các ngân hàng trong nước trái với cam kết. Trong quá trình này cũng phải đảm bảo giải quyết các vấn đề phát sinh mới của thị trường như quy định về đảm bảo an tồn của các giao dịch điện tử, quy định về các dịch vụ phái sinh (hợp đồng tương lai, quyền chọn, hốn đổi,…), dịch vụ ngân hàng qua biên giới,…
Ngân hàng Nhà nước đẩy mạnh hơn nữa và thể chế hĩa việc áp dụng các chuẩn mực và thơng lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước cần triệt để xĩa bỏ các văn bản, thủ tục cĩ tính chất bảo hộ và phân biệt đối xử giữa các ngân hàng nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, và đĩ cũng là động lực thúc đẩy các ngân hàng tăng cường năng lực cạnh tranh của mình. Chính phủ và các cơ quan quản lý ngân hàng cần cĩ những cải tổ mạnh mẽ hơn nữa trong việc quản lý các NHTM Nhà nước và các Ngân hàng Nhà nước giữ Cổ phần chi phối nhằm tạo ra một mơi trường kinh doanh mang tính thị trường hơn.
Trong điều kiện mở cửa và hội nhập, việc quản lý ngành ngân hàng càng địi hỏi sự cân bằng khéo léo. Cải cách ngành tài chính khơng cĩ nghĩa là để thị trường quyết hết tất cả mọi thứ, hay tư nhân hĩa tất cả, hay mở cửa cho các ngân hàng nước ngồi, các dịng vốn nước ngồi tự do hoạt động mà khơng cĩ một hệ thống kiểm sốt chặt chẽ.
Các cơ quan quản lý Nhà nước cần hỗ trợ hoạt động cho hiệp hội các ngân hàng và nâng cao vai trị của Hiệp hội. Hiệp hội Ngân hàng cĩ vai trị bảo vệ lợi ích của các thành viên trong đối thoại với Chính phủ, trong vận động hành lang ở các cuộc đàm phán thương mại quốc tế và trong việc chia sẻ thơng tin giữa các thành viên,…Hiệp hội đại diện cho tiếng nĩi của các ngân hàng. Vì thế Chính phủ và các cơ quan quản lý ngân hàng nên để hiệp hội tham gia vào quá trình xây dựng chính sách, đồng thời cĩ cơ chế để đảm bảo hiệp hội là tiếng nĩi cơng bằng của cả các ngân hàng lớn và các ngân hàng cổ phần nhỏ hơn.
4.3.2.Ngân hàng nhà nước tăng cường vai trị quản lý nhà nước và điều hành chính sách tiền tệ theo hướng tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh hơn chính sách tiền tệ theo hướng tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh hơn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đổi mới, nâng cao năng lực quản lý nhà nước, đặc biệt là quản lý mơi trường cạnh tranh, đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh là hết sức quan trọng. Theo đĩ NHNN cần rà sốt, sửa đổi, bổ sung, ban hành mới các quy định liên quan trực tiếp đến hoạt động cạnh tranh của các NHTM.
Bên cạnh đĩ NHNN hồn thiện mơ hình cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng; tăng cường chất lượng hoạt động thanh tra giám sát; tăng cường các chế tài xử phạt cạnh tranh khơng lành mạnh trong hoạt động ngân hàng.
Năng lực xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ của NHNN cần được nâng lên một bước mới. Địi hỏi này bao gồm cả nâng cao chất lượng cán bộ, phương pháp xây dựng và điều hành chính sách, khả năng dự báo và tổng hợp, cũng như sự linh hoạt trong điều hành.
Ngân hàng Nhà nước cần phải ban hành đầy đủ và bắt buộc áp dụng các chuẩn mực kế tốn quốc tế. Việc theo dõi, giám sát, đánh giá hoạt động của các ngân hàng phải dựa trên hệ thống các tiêu chuẩn này nhằm đảm bảo tính chính xác, minh bạch, khách quan cũng như đánh giá đúng thực trạng hoạt động của các ngân hàng. Việc áp dụng các chuẩn mực kế tốn, tài chính theo tiêu chuẩn quốc tế cũng chính là giải pháp thúc đẩy các NHTM trong nước tăng năng lực cạnh tranh quốc tế.
4.3.3.Ngân hàng nhà nước chỉ đạo đẩy nhanh tiến độ thực hiện đề án tái cơ cấu lại các Tổ chức tín dụng Việt nam cấu lại các Tổ chức tín dụng Việt nam
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đưa ra các yêu cầu, buộc các NHTM phải tự mình xây dựng đề án và thực hiện đề án cơ cấu lại chính mình, với lộ trình, các giải pháp và bước đi cụ thể, đảm bảo tính ổn định, an tồn hệ thống NHTM.
Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các NHTM cần chấn chỉnh lại cơng tác quản trị điều hành của chính mình; rà sốt và hồn thiện các quy định nội bộ, cĩ chiến lược hoạt động kinh doanh nĩi chung, chiến lược hoạt động tín dụng nĩi riêng phù hợp. Khơng đầu tư quá nhiều vốn vào các lĩnh vực rủi ro, như chứng khốn, bất động sản,...Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, đảm bảo tính độc lập, nâng cao hiệu quả của hoạt động kiểm tra và kiểm sốt nội bộ.
Ngân hàng Nhà nước chủ động rà sốt lại hồn chỉnh, bổ sung, ban hành các quy định quản lý phù hợp đối với các NHTM, khơng nên để tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh xãy ra như thời gian qua. Khơng nên để tình trạng các quy định quản lý chạy theo sau thực tiễn. Luơn luơn tăng cường cơng tác thanh tra, giám sát.
Cĩ lộ trình tăng vốn chủ sở hữu phù hợp, khơng nên để tình trạng tăng vốn chủ sở hữu với tốc độ quá lớn như thời gian qua.
Tiến hành phân tích nợ xấu và cĩ giải pháp cụ thể giải quyết nợ xấu. Chính phủ cần cĩ cơ chế trong xử lý nợ xấu của các NHTM liên quan đến các Tập đồn kinh tế nhà nước, điển hình là Vinashin.
Ngân hàng Nhà nước tiếp tục yêu cầu các NHTM cần chủ động cơ cấu lại mạng lưới, cần cĩ biện pháp mạnh mẽ đối với các chi nhánh làm ăn thua lỗ kéo dài. Cần phải phân tích nguyên nhân tại sao chi nhánh đĩ lỗ, nếu như do phát triển nĩng, mở nhiều chi nhánh, ở vị trí kinh doanh khơng thuận lợi, thì dứt khốt chuyển địa điểm. Nếu do chủ quan người giám đốc, do lãnh đạo thì thay người khác. Sau các giải pháp về nhân sự mà vẫn hoạt động khơng hiệu quả thì phải sáp nhập hay đĩng cửa, giải thể chi nhánh đĩ. Cơng việc này được thực hiện tương tự đối với các