Quan điểm nghiên cứu phát triển của luận án

2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

2.1.2. Quan điểm nghiên cứu phát triển của luận án

2.1.2.1. Khái niệm cạnh tranh

Cạnh tranh là một thuật ngữ được dùng phổ biến nhưng cũng tồn tại nhiều cách

hiểu khác nhau. Theo từ điển Bách khoa của Việt nam thì:”Cạnh tranh trong kinh

doanh là hoạt động ganh đua giữa những người sản xuất hàng hĩa, giữa các thương nhân, các nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, chi phối bởi quan hệ cung – cầu nhằm giành các điều kiện sản xuất, tiêu thụ và thị trường cĩ lợi nhất” [31, 43].

Cách định nghĩa này đã xác định cạnh tranh là sự ganh đua giữa các chủ thể kinh tế trên thị trường với mục đích giành được các điều kiện ưu trội. Tuy nhiên, cách hiểu cạnh tranh như vậy quá hẹp, khơng bao hàm đầy đủ các khía cạnh của hoạt động cạnh tranh.

Đại từ điển Tiếng Việt định nghĩa:”Cạnh tranh là sự tranh đua giữa những cá

nhân, tập thể cĩ chức năng như nhau, nhằm giành phần hơn, phần thắng về mình”.

Ở đây cạnh tranh được hiểu theo nghĩa rộng ở mọi lĩnh vực khơng chỉ kinh tế và hơi lạm dụng từ ”như nhau” [2].

Tác giả Trần Sửu cho rằng:”Cạnh tranh là đấu tranh để giành lấy thị trường

tiêu thụ sản phẩm (hàng hĩa, dịch vụ)” [41]. Cách hiểu này càng hẹp hơn nữa,

khơng thích hợp với cạnh tranh đa diện trong nền kinh tế thị trường hiện đại.

Kế thừa điểm hợp lý trong các quan niệm trên đây cĩ thể hiểu cạnh tranh bao hàm bốn nội dung sau:

Thứ nhất, cạnh tranh là sự giành giật các điều kiện thuận lợi cần thiết cho kinh

doanh. Điều kiện đĩ cĩ thể là các yếu tố đầu vào, cĩ thể là các yếu tố chi phối đầu ra, cĩ thể là điều kiện để kết hợp các yếu tố đầu vào,...

động kinh doanh, nhưng để cĩ thể đi đến mục đích cuối cùng, trong từng thời điểm chủ thể cạnh tranh cĩ thể hướng hành vi cạnh tranh đến các mục đích trung gian như giành, giữ, mở rộng thị phần, thu hút tài năng, kiểm sốt nguồn lực khan hiếm, tạo uy tín thương hiệu,...

Thứ ba, cạnh tranh diễn ra trong một mơi trường cụ thể, cĩ các ràng buộc

chung mà các bên tham gia phải tuân thủ như: đặc điểm thị trường ngành, các quy định pháp lý, các thơng lệ kinh doanh, các chủ thể tham gia,...

Thứ tư, trong quá trình cạnh tranh các chủ thể tham gia cạnh tranh cĩ thể sử

dụng nhiều phương thức khác nhau: cạnh tranh bằng đặc tính và chất lượng sản phẩm (tạo sự khác biệt, sự ưu trội…), cạnh tranh bằng giá bán sản phẩm (chính sách định giá thấp, chính sách định giá cao, chính sách ổn định giá, định giá theo thị trường, chính sách giá phân biệt), cạnh tranh bằng nghệ thuật tiêu thụ sản phẩm (tổ chức các kênh tiêu thụ và nghệ thuật bán hàng) cạnh tranh nhờ dịch vụ kèm theo sản phẩm, cạnh tranh thơng qua hình thức thanh tốn…

Để bao quát được các nội dung trên, trong luận án này, cạnh tranh được hiểu

là”sự ganh đua giữa các chủ thể kinh tế theo nhiều phương thức khác nhau trong

một thị trường nhất định nhằm kiểm sốt được các điều kiện kinh doanh thuận lợi hơn để cĩ thể thu được lợi nhuận tối đa”.

Cĩ nhiều phương thức cạnh tranh. Dưới gĩc độ của chủ thể kinh tế tham gia thị trường, cĩ cạnh tranh giữa những người bán với nhau, cạnh tranh giữa những người mua với nhau. Theo mức độ cạnh tranh thì cĩ cạnh tranh hồn hảo và cạnh tranh khơng hồn hảo. Dưới gĩc độ các cơng đoạn của sản xuất kinh doanh, cĩ cạnh tranh trước khi bán hàng, cạnh tranh trong quá trình bán hàng và cạnh tranh sau khi bán hàng. Xét theo quy mơ của cạnh tranh cĩ cạnh tranh sản phẩm, cạnh tranh của doanh nghiệp và cạnh tranh của quốc gia. Xét theo quy định của pháp luật cĩ cạnh tranh hợp pháp và cạnh tranh khơng hợp pháp. Xét theo đối tượng đem ra cạnh tranh cĩ cạnh tranh trong nội bộ ngành và cạnh tranh giữa các ngành…[44, 6, 59].

2.1.2.2. Đặc điểm cạnh tranh ngân hàng

Cạnh tranh ngân hàng cĩ những đặc điểm chung của cạnh tranh, đồng thời cĩ những đặc điểm riêng.

Cạnh tranh ngân hàng cĩ những đặc điểm chung:

Cạnh tranh ngân hàng cĩ đặc điểm chung với cạnh tranh giữa những người sản xuất (cạnh tranh giữa các doanh nghiệp) trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ với các tính chất sau:

* Cạnh tranh giữa các doanh nghiệp

­ Chủ thể cạnh tranh là các cơ sở sản xuất – kinh doanh cĩ nhiệm vụ mua các nguyên liệu đầu vào để chế tạo thành đầu ra cung cấp cho thị trường. Đối tượng các doanh nghiệp đem ra cạnh tranh là sản phẩm hoạt động của họ (sản phẩm hữu hình và sản phẩm vơ hình), trong đĩ các yếu tố chứa đựng trong sản phẩm như chất lượng, chi phí sản xuất cĩ ý nghĩa quyết định trong cạnh tranh.

­ Mục tiêu của doanh nghiệp là tối đa hĩa giá trị gia tăng từ tài sản kinh doanh của họ nên khơng gian cạnh tranh giữa các doanh nghiệp khơng phải chỉ trên thị trường tiêu thụ sản phẩm mà cịn cạnh tranh trên thị trường các yếu tố đầu vào, cạnh tranh trong quá trình sản xuất, cung ứng (vận chuyển), tiêu dùng (hậu mãi)…

­ Mơi trường cạnh tranh khơng chỉ phụ thuộc vào chủ thể cạnh tranh, mà cịn phụ thuộc vào các điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội, chính trị,..., trong đĩ các quy định của pháp luật và đạo đức hành nghề cĩ vai trị rất quan trọng.

­ Ngày nay các doanh nghiệp đã phát triển được vơ vàn phương thức cạnh tranh ngồi cạnh tranh giá như khuyến mãi, hậu mãi, tốc độ cung ứng, tạo sự khác biệt về chất lượng, mẫu mã gắn với thương hiệu…Phương thức cạnh tranh giữa các doanh nghiệp vẫn cịn tiếp tục được đa dạng hĩa.

­ Giữa các doanh nghiệp vừa tồn tại quan hệ cạnh tranh, vừa tồn tại quan hệ hợp tác (khơng phải câu kết) với nhau để cùng phát triển. Ví dụ hợp tác để thực hiện một dự án lớn, liên doanh… Ngay trong hợp tác, mỗi doanh nghiệp cũng nỗ lực để mình trở nên ưu thế hơn, đĩ là cạnh tranh. Để cạnh tranh hiệu quả, đơi khi các doanh nghiệp cần hợp tác với nhau (hợp vốn)…

* Cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ: Cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thường cĩ những đặc trưng cơ bản sau:

­ Do sản phẩm dịch vụ cĩ tính vơ hình nên khĩ cĩ thể cố định sức mạnh cạnh tranh vào hình thái vật chất của sản phẩm. Người mua sản phẩm dịch vụ thường khơng nhận biết được đặc tính của sản phẩm bằng cách đo lường các giá trị sử dụng của nĩ. Ngược lại, quá trình sản xuất dịch vụ cũng chính là quá trình sử dụng dịch vụ nên người cung ứng dịch vụ khơng thể chờ sản xuất xong mới đem sản phẩm đi quảng bá, mà phải quảng cáo trước khi sản xuất, trong quá trình sản xuất và sau khi khách hàng đã sử dụng dịch vụ. Nĩi cách khác, nếu là sản phẩm hữu hình, nhà sản xuất cĩ thể chỉ đem sản phẩm ra cạnh tranh trên thị trường, khách hàng khơng được biết quá trình sản xuất. Cịn là sản phẩm vơ hình, người sản xuất phải đem cả quá trình sản xuất ra cạnh tranh, hơn nữa quá trình sản xuất đĩ cĩ sự tham gia của khách hàng nên khách hàng cảm nhận được sự hợp lý hay khơng hợp lý của quá trình sản xuất. Ngồi ra nhân viên bán hàng chính là nhân viên sản xuất dịch vụ nên thái độ của những người này với khách hàng cũng ảnh hưởng đến cạnh tranh. Phương thức sản xuất, mơi trường sản xuất, phương tiện, cơng cụ sản xuất cũng tham gia trực tiếp vào cạnh tranh.

­ Sản phẩm dịch vụ cĩ đặc tính vừa sản xuất, vừa sử dụng, người tiêu dùng khơng cĩ thời gian đo, đếm chất lượng, khơng cĩ điều kiện sử dụng dịch vụ một cách độc lập, hồn tồn theo phong cách riêng của họ, mà phụ thuộc sâu sắc vào mơi trường, cảnh quan, khơng khí do người sản xuất tạo ra. Chính vì vậy các yếu tố mang tính tâm lý, cảm nhận của khách hàng như thuận tiện, thân thiện, tin cậy, thoải mái,… làm nên sức mạnh cạnh tranh của nhà cung ứng dịch vụ.

Sản phẩm hữu hình, nếu khiếm khuyết, cĩ thể được nhà sản xuất loại bỏ trước khi đi ra thị trường nên ít cĩ cơ hội đến tay người tiêu dùng, hay nĩi cách khác, người tiêu dùng khơng phải chịu thiệt thịi. Sản phẩm dịch vụ gắn việc sử dụng vào quá trình sản xuất nên mỗi một sự khiếm khuyết trong quy trình sản xuất đều làm tổn hại người tiêu dùng và việc sửa chữa chúng khơng chỉ khĩ khăn, mà cịn làm cho khách hàng mất tín nhiệm sâu sắc, thậm chí khĩ sửa chữa.

Cạnh tranh ngân hàng cĩ những đặc điểm riêng:

­ Sản phẩm cĩ rất ít sự khác biệt: hàng hĩa mà NHTM cung cấp cho khách

hàng là quyền sử dụng tiền theo thời gian. Do đồng tiền ở mọi ngân hàng đều cĩ mệnh giá và giá trị sử dụng như nhau nên NHTM khơng thể cung cấp sản phẩm khác biệt cho khách hàng. Phạm vi của sự khác biệt khơng nằm ở tiền mà ở quy trình, tiêu chuẩn, thái độ và phương thức cung cấp, huy động tiền, ở khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, khơng về chất lượng, mà thuần túy về số lượng và độ dài thời gian sử dụng tiền. Nĩi cách khác, cạnh tranh ngân hàng khơng dựa vào chất lượng hàng hĩa cung cấp cho khách hàng, mà dựa vào phương thức, số lượng cung cấp nhiều hơn.

­ Cạnh tranh giá cả trong hoạt động ngân hàng cũng khá hạn chế. Bởi vì,

lãi suất đầu vào và đầu ra của các ngân hàng dễ bị san phẳng, thậm chí cịn chịu sự điều tiết của chính phủ. Chính vì vậy, các ngân hàng thường cạnh tranh về quy mơ cung ứng và chi phí cung ứng hơn là giá bán hàng hĩa, cạnh tranh dựa vào uy tín, thương hiệu hơn là sự khác biệt sản phẩm.

­ Phạm vi tự chủ trong cạnh tranh của các NHTM cũng hạn chế hơn các doanh nghiệp khác do các lý do: Điều tiết của Ngân hàng trung ương nhằm kiềm

chế lạm phát, các quy chế an tồn bắt buộc, tính hệ thống khiến các NHTM phụ thuộc lẫn nhau. Mặc dù các NHTM luơn cạnh tranh gay gắt với nhau để mở rộng thị phần, tranh thủ khách hàng, nhưng trong tác nghiệp chúng phải hợp tác với nhau để thực thi các chức năng cĩ tính hệ thống như thanh tốn bù trừ, cung cấp thơng tin khách hàng cho nhau để giảm thiểu rủi ro khách hàng gian lận, ngăn chặn tác động dây chuyền làm sụp đổ hệ thống… Nĩi cách khác, NHTM cạnh tranh với nhau trong mối quan hệ biện chứng của các bộ phận hợp thành hệ thống. NHTM nào cũng phải bảo vệ tính ổn định, minh bạch và giảm thiểu rủi ro của cả hệ thống, nếu khơng, sự sụp đổ của ngân hàng này sẽ kéo theo ngân hàng khác sụp đổ. Để hỗ trợ cho nhau, đơi khi các NHTM phải cứu nguy cho nhau chứ khơng phải tiêu diệt lẫn nhau.

chính quốc tế. Cùng với quá trình mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế dịng vốn luân

chuyển giữa các quốc gia ngày càng mạnh mẽ, các NHTM của bất kỳ quốc gia nào cũng phải liên kết với các NHTM ngồi nước để thực hiện trọn vẹn các dịch vụ của mình. Khi liên kết NHTM quốc gia phải tuân thủ các quy định và tiêu chuẩn quốc tế, chịu sự tác động của biến động thị trường tài chính quốc tế. Mỗi sự biến động về tỷ giá, lãi suất, điều kiện kinh tế cũng như chính sách tiền tệ của các trung tâm kinh tế quốc tế đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các NHTM trong nước. Việc tuân thủ những chuẩn mực quốc tế buộc các NHTM phải điều chỉnh hành vi cạnh tranh.

Ngồi ra cùng với xu hướng tự do hĩa thương mại, để phục vụ cho yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực và tồn cầu, theo nguyên tắc hội nhập, các nước buộc phải tự do hĩa trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, khiến cạnh tranh quốc gia trở thành cạnh tranh quốc tế ngay trên sân nhà. Một trong những biểu hiện tự do hĩa tài chính đĩ là xĩa bỏ rào cản phi kinh tế trong việc di chuyển vốn từ quốc gia này sang quốc gia khác và sự tự do di chuyển vốn như vậy sẽ làm cho các NHTM ngày càng lệ thuộc hơn vào thị trường tài chính quốc tế.

­ Cạnh tranh ngân hàng dựa rất lớn vào yếu tố tâm lý như sự tín nhiệm, kỳ vọng của người gửi tiền: Kinh doanh ngành ngân hàng cĩ tính rủi ro rất cao.

Những yếu tố ngồi ngân hàng như khĩ khăn của khách hàng, thiên tai, bất ổn trên thị trường, các yếu tố của bản thân ngân hàng như lịng tham lam, sự mạo hiểm của nhân viên kinh doanh,...đều khiến ngân hàng đi đến chỗ phá sản, làm mất tiền của người gửi. Do tình trạng thơng tin bất đối xứng giữa ngân hàng và khách hàng khiến khách hàng khơng thể kiểm sốt được tình hình kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, bất cứ tin đồn nào khiến người gửi tiền mất lịng tin vào hệ thống ngân hàng nĩi chung, NHTM cụ thể nĩi riêng, họ liền ồ ạt rút tiền khỏi ngân hàng khiến ngân hàng gặp khĩ khăn. Lợi dụng đặc tính này, giới lãnh đạo ngân hàng vơ đạo đức cĩ thể cạnh tranh khơng lành mạnh bằng cách phao tin đồn…

­ Chủ thể cạnh tranh đa dạng: Trong điều kiện kinh tế thị trường hội nhập

ngày nay cĩ nhiều chủ thể phi ngân hàng tham gia cạnh tranh trong kinh doanh hoạt động ngân hàng. Các chủ thể phi ngân hàng bao gồm: cơng ty tài chính, các quỹ tín

dụng, các hình thái tiết kiệm (như tiết kiệm bưu điện, tiết kiệm điện lực…), các doanh nghiệp bảo hiểm, các doanh nghiệp sản xuất (cung cấp tín dụng thương mại…)… Các định chế tài chính phi ngân hàng, mặc dù khơng phải là ngân hàng, khơng được phép kinh doanh tồn bộ hoạt động như một ngân hàng, nhưng được phép kinh doanh một hoặc một số hoạt động mang tính ngân hàng. Các định chế này được thành lập trên cơ sở khai thác lợi thế tiềm năng của họ thơng qua quá trình hoạt động. Những hoạt động ngân hàng cĩ tính phụ thêm trên cơ sở bắt nguồn từ hoạt động chính, hoặc được thành lập từ ban đầu do khơng đủ điều kiện để thành lập ngân hàng mà chỉ được phép hoạt động một vài sản phẩm ngân hàng, chủ thể này cĩ thể sẽ là các ngân hàng tiềm năng trong tương lai khi đủ điều kiện.

Các chủ thể cạnh tranh với các NHTM trong điều kiện hội nhập khơng chỉ là các NHTM, các định chế tài chính phi ngân hàng trong nước mà cịn cả các NHTM, các định chế tài chính phi ngân hàng đến từ một hay nhiều quốc gia khác trên thế giới. Đối với các nước đang phát triển, những đối thủ đến từ các quốc gia trên thế giới là những ngân hàng, tập đồn tài chính cĩ tiềm lực tài chính mạnh, cĩ nhiều năm kinh nghiệm hoạt động ngân hàng trong một nền kinh tế thị trường, đe dọa xâm chiếm thị phần của các NHTM trong nước. Mặt khác quá trình hội nhập cũng hình thành nên các tổ chức tài chính khu vực quốc tế. Các tổ chức này cũng cĩ thể là những đối tác tham gia cạnh tranh với các NHTM trong nước.

Do đối tượng kinh doanh của các ngân hàng chủ yếu là các dịch vụ tài chính, liên quan đến vấn đề tiền tệ và hoạt động ngân hàng mang tính hệ thống, cĩ tính liên kết chặt chẽ với nhau cao nên dẫn đến sự cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng cĩ một số đặc điểm khác biệt so với cạnh tranh trong các lĩnh vực khác đĩ là:

­ Cạnh tranh trong điều kiện chịu sự chi phối mạnh mẽ của các chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước, chịu sự tác động khơng nhỏ khi gặp phải các biến

động kinh tế vĩ mơ nhất là lạm phát, lãi suất, tăng trưởng kinh tế.

­ Là một tổ chức kinh doanh tiền, nên sự phá sản của một ngân hàng sẽ dẫn

đến phản ứng dây chuyền trong ngành ngân hàng và sẽ gây tai họa cho nền kinh tế