Một số giải pháp khác

3.2.4.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, thì việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ nhân viên đến các cấp quản lý là rất cần thiết, nhằm đạt hiệu quả tốt nhất trong quản trị, điều hành, nhất là công tác quản lý nợ xấu của ngân hàng trong môi trường kinh doanh hiện nay.

94

Xây dựng đội ngũ cán bộ phòng hành chính và nhân sự là những người có năng lực, công tâm gần gũi và tiếp cận được với cán bộ, nhân viên tại đơn vị. Đó phải là những người có khả năng tổ chức công việc khoa học và hiệu quả; nắm vững các quan điểm của Đảng, nhà nước, của ngành ngân hàng về công tác tổ chức cán bộ; có kiến thức cơ bản về quản trị nguồn nhân lực, đồng thời đòi hỏi phải có kiến thức, trình độ và kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên được cập nhật, cung cấp thông tin mới về tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị và cả hệ thống, từ đó có khả năng tham mưu chính xác trong việc tuyển dụng, bố trí, đánh giá, sử dụng và duy trì nguồn nhân lực đạt hiệu quả.

b/. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ.

- Đối với cán bộ lãnh đạo

+ Lựa chọn, bố trí người phù hợp, người đứng đầu đơn vị có vai trò vô cùng quan trọng, quyết định một sự thành bại của một ngân hàng. Ban lãnh đạo là những người có năng lực quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh; biết nắm bắt được những nguy cơ thách thức và rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh, từ đó kết hợp sức mạnh nguồn nhân lực của mình để vượt qua những thử thách, hạn chế được những rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh ngân hàng; người lãnh đạo phải biết cập nhật, tiếp thu các phương pháp quản trị, điều hành theo các mô hình QTRR hiện đại, theo tiêu chuẩn quốc tế, trước tình hình cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế cũng như môi trường hoạt động kinh doanh ngày càng phức tạp.

+ Ban lãnh đạo cần nâng cao ý thức chấp hành đối với các chỉ đạo, điều hành, quy định, trình nghiệp vụ của Agribank. Khi xem xét, quyết định cho vay phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng và tuân thủ các điều kiện tín dụng, điều kiện TSĐB.

+ Ban lãnh đạo các chi nhánh nơi cho vay cần phải kiểm tra, giámsát, việc thực hiện nhiệm vụ của CBTD trong quá trình tác nghiệp, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời các sai phạm; phân tích, đánhh giá việc thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đã đề ra, khắc phục tình trạng lãnh đạo thụ động, làm việc cầm chừng, không phát huy hiệu quả của công tác quản lý.

95

+ Cần có những biện pháp đánh giá, sát hạch khả năng của cán bộ lãnh đạo thông qua việc thử thách, luân chuyển vị trí công tác. Tùy thuộc vào hoàn cảnh và chức danh đang đảm nhận của cán bộ có thể sắp xếp, bố trí sang vị trí khác hoặc đến các chi nhánh khác trong tỉnh.

- Đối với CBTD:

+ Tronghoạt động tín dụng thì chất lượng CBTD quyết định phần lớn đến chất lượng tín dụng. Trong giai đoạn mới của hoạt động ngân hàng thì cần phải có đội ngũ cán bộ có nhiều kỹ năngtốt đáp ứng yêu cầu công việc và nhiệm vụ được giao. Vì vậy, cần bố trí giao nhiệm vụ phù hợp với chuyên môn, kỹ năng của từng người, khi bố trí nên có sự bổ sung, xen kẽ giữa những cán bộ có nhiều kinh nghiệm với những cán bộ mới được đào tạo bài bản, đúng chuyên môn để có sự hỗ trợ, bổ sung cho nhau.

+ Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại CBTD để nâng cao trình độ chuyên môn, khả năng thẩm định tín dụng, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, kiến thức về kinh tế thị trường… đảm bảo mỗi người ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyên môn, còn phải có khả năng thực hiện vai trò tư vấn, giúp đỡ khách hàng trong việc thực hiện các dự án, phương án SXKD.

- Thực hiện cơ chế độ tiền lương, thưởng, khoán thu nhập tương xứng với thành quả lao động của từng cá nhân và tập thể, hạn chế việc trả lương "cào bằng". Để công tác này có hiệu quả đòi hỏi ban lãnh đạo phải sắp xếp, bố trí CBTD theo trình độ, khả năng quản lý, sao cho mỗi nỗ lực của bản thân, mỗi thành quả đạt được sẽ có phần thường tương xứng, để khuyến kích động viên họ hoàn thành tốt nhiệm vụ và gắn bó lâu dài với ngân hàng.

3.2.4.2. Nâng cao chất lượng công nghệ và thông tin tín dụng.

- Chi nhánh cần đầu tư, nâng cấp và hiện đại hóa công nghệ thông tin để đảm bảo việc kết nối thông tin, giao dịch trực tuyến trên toàn hệ thống, Chi nhánh có thể xây dựng hệ thống phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng, đo lường được các rủi ro tín dụng.

- Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho NH ra quyết định có đầu tư hay không, do vậy CBTD cần phải kết hợp nhiều nguồn

96

thông tin, nhiều phương pháp phân tích, đánh giá khác nhau để chọn lọc, rút kết những thông tin đáng tin cậy, chính xác giúp cho công tác thẩm định khách hàng, thông qua đó góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh và kể cả trong lựa chọn biện pháp xử lý nợ.

3.3. KIẾN NGHỊ.

3.3.1. Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Đồng Tháp.

- Qua phân tích tín dụng cho thấy đối tượng tiếp cận vốn tín dụng tại Chi nhánh chủ yếu là hộ gia đình và cá nhân,phần lớn đầu tư vốn vay vào lĩnh vực nông nghiệp và các lĩnh vực có liên quan, tuy nhiên hiện nay các ngành nghề này đang gặp nhiều bất cập từ chi phí đầu vào – năng suất – chất lượng sản phẩm – giá cả và thị trường tiêu thụ... Chính vì vậy, Ủy ban nhân dân tỉnh cần triển khai, thực hiện các đề án chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, mô hình liên kết chuỗi giá trị trong nông nghiệp để kịp thời tháo gỡ khó khăn trên; chỉ đạo các sở, ban, ngành, Ủy ban nhân cấp dưới cùng ngân hàng xây dựng và triển khai thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo chỉ đạo của Chính phủ, trong đó cần phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo được quyền lợi chính đáng cho các bên tham gia.

- Ngoài ra, hiện nay trong quá trình xử lý nợ của ngân hàng gặp không ít khó khăn, thiếu sự hỗ trợ, hợp tác của các cơ quan chức năng tại địa phương. Một số trưởng hợp khách hàng thiếu ý thức trách nhiệm trả nợ, bỏ trốn khỏi địa phương, có hành vi tẩu tán tài sản gây khó khăn cản trở ngân hàng thu nợ, xử lý TSĐB; ngoài ra những khó khăn vướng mắc liên quan đến tòa án, thi hành án chưa được quan tâm, tháo gỡ kịp thời…Vì vậy, hiện nay ngân hàng rất mong Ủy ban nhân tỉnh quan tâm hỗ trợ và chỉ đạo các ban, ngành, chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợiđể công tác thu hồi nợ của ngân hàng trong thời gian tới được nhanh chóng và thuận lợi hơn.

3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp.

- Hoạt động giám sát của NHNN cần chú chú trọng vào hoạt động cảnh báo sớm những rủi ro phát sinh. Dựa trên những dấu hiệu biến động của NHTM vượt xa xu hướng biến động chung của hệ thống hoặc có những biểu hiện bất thường thì phải được điều tra, xem xét và làm rõ.Quá trình thanh tra cần tập trung vào xu hướng cạnh

97

tranh không lành mạnh, việc buông lỏng các điều kiện cấp tín dụng, những xu hướng lệch lạc trong cạnh tranh dẫn tới nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng, vì nếu xảy ra không chỉ ảnh hưởng đến một ngân hàng mà cả hệ thống ngân hàng.

- Các vướng mắc trong quá trình xử lý TSĐB nợ vay để thu hồi nợ hiện nay cần phải được quan tâm tháo gỡ. Hiện nay, vệc xử lý TSĐB để thu hồi nợ tại Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là TSĐB là bất động sản, một số trường hợp trong HĐTD, HĐTC đã được thỏa thuận những trường hợp ngân hàng được xử lýTSĐB để thu hồi nợ, nhưng thực tế khi cần xử lý thì ngân hàng không đủ quyền tự mình xử lý được mà phần lớn phải thông qua tòa án, thi hành án. Nhưng khi đưa qua toà án nhiều vụ việc tòa án không thụ lý đơn khởi kiện hoặc ra quyết định đình chỉ giải quyếtvụ án với lý do địa chỉ của bị đơn ghi trong HĐTD, hợp đồng bảo đảm không phải là địa chỉ hiện tại, hoặc khi người vay bỏ khỏi địa phương, tài sản tranh chấp quyền sử dụng, sở hữu …Những khó khăn này rất cần sự hỗ trợ của NHNN, hoặc có những kiến nghị đến các bộ, ngành có liên quan giải quyết khó khăn, vướng mắc, kịp thời tháo gỡ khó khăn bảo vệ lợi ích chính đáng cho NHTM nói chung và Chi nhánh nói riêng.

- Cần có quy chế phối hợp với Ủy ban nhân tỉnh và các ban ngành trong việc triển khai những chủ trương của Chính phủ, các chính sách tín dụng đối với khách hàng, cũng như hỗ trợ các NHTM giải đáp cũng như tháo gỡ những vướng mắc cho người dân những quyền và nghĩa vụ khi vay vốn ngân hàng. Đặc biệt là đối với các chính sách tín dụng ưu đãi, cơ chế miễn giảm lãi tiền vay, cơ cấu lại dư nợ để đảm bảo chính sách tín dụng thực thi một cách hiệu quả nhất.

3.3.3. Kiến nghị đối với Agribank. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

- Hoàn chỉnh mô hình tổ chức từ Hội sở chính đến các Chi nhánh, Phòng giao dịch. Tùy thuộc quy mô từng chi nhánh cần thành lập các phòng, ban phù hợp nhằm tăng tính chuyên sâu, chuyên nghiệp hơn... Đặc biệt nhất thiết là phải thành lập phòng quản lý rủi ro để tách chức năng kinh doanh và rủi ro độc lập với nhau làm tăng năng lực quản lý rủi ro tín dụng.

- Thành lập bộ máy chuyên trách trong hoạt động xử lý nợ xấu của ngân hàng một cách khoa học, phù hợp, thống nhất từ Hội sở chính xuống các Chi nhánh, qua đó

98

việc xử lý nợ xấu của Agribank được bài bản, có hiệu quả hơn mà vẫn đảm bảo tuân thủ theo các trình tự và quy định của pháp luật.

- Agribank cần thành lập bộ phận thu thập và xử lý thông tin tín dụng nội bộ. Bộ phận này có trách nhiệm tổng hợp, xử lý và lưu trữ thông tin để các chi nhánh có được nguồn thông tin chính xác, thống nhất, cung cấp kịp thời khi cần phục vụ cho công tác tín dụng. Trong đó, cần tập trung nghiên cứu tình hình kinh tế vĩ mô, phân tích diễn biến từng ngành…dự báo những mức độ rủi ro có thể xảy ra làm cơ sở cho ngân hàng lựa chọn danh mục đầu tư tín dụng. Bộ phận tổng hợp xử lý thông tin có thể thành lập ở hội sở chính hoặc theo khu vực hoạt động trong cả nước.

- Tiếp tục bổ sung, hoàn thiện mô hình chấm điểm XHTDNB theo quy định của NHNN, phân loại nợ phù hợp các tiêu chuẩn quốc tế. Đối với khách hàng doanh nghiệp cần phát triển thêm những tiêu chí định tính, đánh giá chung nhất được tình trạng thực tế của doanh nghiệp. Cần xây dựng các tiêu chí đánh giá theo ngành, nghề kinh tế, quy mô ngành nghề kinh doanh chính, các chỉ tiêu tài chính…

- Agribank cần tham gia xây dựng các quy chế phối hợp thực hiện các mô hình cho vay theo chuỗi liên kết khép kín từ khâu sản xuất, thu mua, chế biến, bảo quản đến tiêu thụ sản phẩm trong mô hình nâng cao chuỗi giá trị trong nền kinh tế được các bộ ngành và chính quyền địa phương đang xây dựng và triển khai thực hiện. Đặc biệt, quan tâm đầu tư cho vay một số lĩnh vực truyền thống, thế mạnh, phù hợp với địa phương như: mô hình chăn nuôi lợn, cánh đồng mẫu lớn, cá tra thịt thương phẩm, trồng vườn... Đối với ngân hàng trong chuỗi liên kết này là cung cấp vốn đúng đối tượng, đảm bảo an toàn và khả năng thu hồi vốn và lãi

- Về tuyển dụng nhân sự, ngoài việc phải đảm bảo trình độ, yêu cầu về chuyên môn phù hợp với yêu cầu, vị trí tuyển dụng thì cần ưu tiên các thí sinh có kiến thức về pháp luật, kinh tế thị trường, trình độ ngoại ngữ và khả năng tin học tốt. Trong công tác tuyển dụng cần tuân thủ đầy đủ các điều kiện tiêu chuẩn tuyển dụng theo quy định, đảm bảo tính công khai, minh bạch, công bằng, không để xảy ra sai sót, gian lận hoặc có sự can thiệp từ các mối quan hệ thân quen, quyền lực.

99

TÓM TẮT CHƯƠNG 3

Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết liên quan về nợ xấu tại và quản lý nợ xấu tại các NHTM và thực tiễn quản lý nợ xấu tại Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp.

Xuất phát từ mục tiêu, định hướng chung về hoạt động tín dụng, quảnlý nợ xấu của Chi nhánh trong thời gian tới. Để đạt được mục tiêu đề ra đòi hỏi Chi nhánh phải tăng cường hơn nữa trong công tác quản lý nợ xấu đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt ra. Tác giả đã đưa ra một số đề xuất với UBND tỉnh Đồng Tháp, NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp và Agribank nhằm mục đích chung tay tạo lập một môi trường kinh doanh ổn định, đồng thời cũng góp phần phát triển, thúc đẩy kinh tế địa phương.

100

PHẦN KẾT LUẬN

Giải quyết vấn đề nợ xấu hiện nay tại các NHTM Việt Nam đang là vấn đề có tính cấp thiết, để khơi thông dòng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tăng khả năng tài chính và vị thế của NH trong quá trình phát triển và hội nhập. Đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp hiện đang có nợ xấu cao tăng cao tồn đọng những khoản nợ khó thu hồi…công tác quản lý nợ xấu tồn tại nhiều hạn chế.Trước những yêu cầu thực tế khách quan, bằng nhiều phương pháp nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành các mục tiêu đã đề ra:

1- Luận văn đã vận dụng cơ sở lý luận chung về nợ xấu và quản lý nợ xấu trong hoạt động tín dụng của các NHTM. Nghiên cứu các nguyên nhân phát sinh, những yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ xấu, tìm hiểu các mô hình quản lý rủi ro tín dụng của một số ngân hàng, một số bài học kinh nghiệm để quản lý nợ xấu từ các NHTM Việt Nam hiện nay.

2- Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng, tình hình nợ xấu tại Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giai đoạn năm 2012 – 2014. Đi sâu phân tích, lý giải thực trạng công tác quản lý nợ xấu qua đó đánh giá được những mặt làm được, hạn chế, nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó.

3- Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác quản lý nợ xấu tại Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp, luận văn đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nhằm xử lý các khoản nợ xấu tồn đọng, nâng cao chất lượng tín dụng, phòngngừa và kiểm soát nợ xấu.

Thực trạng nợ xấu hiện nay thì yêu cầu công tác quản lý nợ xấu là rất quan trọng, tuy nhiên tùy thuộc vào đặc điểm, tình hình hoạt động mỗi hệ thống ngân hàng hay chi nhánh cần có chiến lược quản lý nợ xấu cho phù hợp. Trong phạm vi nghiên cứu tại một Chi nhánh trực thuộc Agribank, phạm vi hoạt động có giới hạn và có những đặc thù riêng nên có thể hạn chế phạm vi ứng dụng. Bên cạnh đó trong quá