3.2.1.1. Triển khai, áp dụng nghiêm túc các văn bản có liên quan.
- Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, xem xét và quyết định cho vay có bảo đảm bảo bằng tài sản hoặc không có đảm bảo bằng tài sản, cho vay tài sản hình thành từ vốn vay, tránh các vướng mắc khi xử lý TSĐB để thu hồi nợ. Thực hiện đồng bộ hệ thống các quy chế cho vay, quy trình tín dụng nội bộ, sổ tay tín dụng, quy định về XHTDNB, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
84
- Đặc biệt, quan tâm các vấn đề pháp lý trong HĐTD và hồ sơ đảm bảo tiền vay, một trong những việc quan trọng Chi nhánh nên làm là tập trung phổ biến các kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ nhân viên bộ phận tín dụng để phòng tránh các rủi ro pháp lý tiềm ẩn trong nhận và xử lý tài sản bảo đảm.
+ Thứ nhất, để phòng ngừa và tránh đến mức thấp nhất rủi ro pháp lý ngân hàng cần phải sử dụng các mẫu biểu bộ hồ sơ cho vay theo quy định của Agribank, những vấn đề cần được bổ sung, chỉnh lý phải thông qua cán bộ pháp lý tại chi nhánh, đồng thời phải đảm bảo tính nhất quán trong quy trình, luân chuyển và quản lý tài sản bảo đảm trong nội bộ ngân hàng.
+ Thứ hai, đối với tài sản thế chấp cần phải xem xét thẩm định, giải quyết được vấn đề minh bạch về thông tin trên giấy tờ quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản, đặc biệt quan tâm tính pháp lý, xác định tài sản riêng, tài sản chung.
3.2.2.2. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý.
- Chi nhánh cần tổ chức xây dựng danh mục đầu tư tín dụng hợp lý, tránh việc đầu tư tập trung vào một KH hoặc một nhóm khách hàng, nhóm ngành nghề cụ thể, đặcbiệt cho vay lĩnh vực nông nghiệpnhư hiện nay,vì thực trạng môi trường sản xuất và kinh doanh các sản phẩm từ nôngnghiệp, thủy sản hiện nay chịu nhiều tác động của điều kiện kinh tế, điều kiện tự nhiên. Đối với chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn để chính sách này đạt hiệu quả cao, thì ngân hàng cần có sự phối hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền, các tổ chức đoàn thể – xã hội tại địa phương từ việc triển khai, thực hiện, giải quyết những vướng mắc cho khách hàng cũng như giúp ngân hàng thu hồi những khoản nợ xấu, XLRR phát sinh.
- Việc định hướng mục tiêu chung về hoạt động tín dụng hiện nay là phù hợp với tình hình chung của toàn Chi nhánh. Tuy nhiên, khi lựa chọn đối tượng đầu tư các Chi nhánh nơi cho vay cần đánh giá khả năng phát triển, mức độ rủi ro của ngành nghề để có chiến lược cho phù hợp. Đối với các đối tượng vay vốn đã được chi nhánh đánh giá có độ rủi ro cao, tuy nhiên việc hạn chế cho vay, giảm dư nợ hiện tại là không phải dễ dàng vì những ngành này đã và đang là thế mạnh, được chính quyền địa phương đang quan tâm duy trì và phát triển. Để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, khi cho vay chi nhánh cần thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ hơn, không nên cho vay một
85
cách tự phát, chạy theo khách hàng nhất là các dự án nuôi cá tra thịt nhỏ lẻ, ngoài vùng quy hoạch hay các hộ kinh doanh mua bán lúa gạo không thực hiện ký kết hợp đồng thương mại tiêu thụ hàng hóa.
- Mục tiêu cơ cấu lại dư nợ tín dụng, tăng dần tỷ lệ cho vay trung hạn, trong đó mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng được xác định là thị trường tín dụng tiềm năng, đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống ngày càng cao của người dân là một tất yếu, khách quan trong giai đoạn phát triển hiện nay. Tuy đây không phải là lĩnh vực cho vay mới nhưng để triển khai, thực hiện một cách hiệu quả đòi hỏi Chi nhánh khi phải có sự đầu tư nhất định.Trong đó cần chú trọng:
0T
+ 0TChi nhánh cần xây dựng danh mục đối tượng cho vay, chính sách khách hàng khách hàng hợp lý, đảm bảo cân đối nguồn vốn cho vay SXKD và tiêu dùng phù hợp với đặc thù của từng Chi nhánh nơi cho vay, từng địa phương. Đối với cho vay tiêu dùng Chi nhánh chỉ nên tập trung mở rộng đối với khách hàng truyền thống (đã và đang vay vốn phục vụ cho SXKD), khách hàng là hộ nông dân có nguồn thu nhập ổn định; khi cho vay đối với cán bộ viên chức ngoài đơn vị cần có những ràng buộc chặt chẽ giữa thủ trưởng đơn vị ngườixin vay và ngân hàng, như quy định lương người lao động hàng tháng phải được trả qua tài khoản thẻ mở tại ngân hàng, khách hàng chưa vay quỹ lương tại bất kỳ ngân hàng nào khác … để hạn chế rủi ro xảy ra khi mở rộng cho vay Chi nhánh cần phải có sự thận trọng, không phát triển quá nóng dội. 0T
+ Bên cạnh phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cần hướng tới phục vụ trọn gói cho khách hàng, tức là mọi hoạt động trong đời sống của khách hàng điều gắn liền với ngân hàng như: đầu tiên là mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản thẻ và các dịch vụ khác như trả tiền sử dụng dịch vụ cước internet, tiền điện, tiền nước… để có thêm nguồn thông tin đánh giá nguồn thu nhập, trảnăng trả nợ của khách hàng.
- Trong chính sách tín dụng Chi nhánh cần có những quy định riêng về áp dụng định giá trị TSĐB. Những tồn tại trong việc định giá TSĐB vừa qua là thiếu cơ sở, chạy theo nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt đối TSĐB là đất thổ ( đất ở) thường định cao hơn nhiều so với giá thị trường, vị trí thửa đất và loại đất ở nông thôn thì thường không thuận lợi về mặt giao thông, nhu cầu của thị trường là rất thấp. Để giải quyết tình trạng trên đối với TSĐB là quyền sử dụng đất chi nhánh quy định tỷ lệ
86
dư nợ trên giá trị tài sản, cụ thể cho từng mục đích sử dụng đất, hàng năm dựa vào bảng giá đất quy định của Ủy ban nhân dân tỉnh Đồng Tháp, kết hợp với khảo sát thị trường làm căn cứ để có cơ sở xây dựng khung giá đất cho phù hợp; đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn tăng cao, đối tượng vay vốn có nhiều rủi ro khi thẩm định TSĐB cần xem xét trên nhiều phương diện khác nhau, nếu cần thiết phải thông qua hội đồng tư vấn tín dụng tại chi nhánh để việc đánh giá được khách quan, chặt chẽ hơn.
3.2.2.3.Thực hiện quy trình quản lý tín dụng khoa học, chặt chẽ hơn.
a/ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, phân tích tín dụng
- Công tác thẩm định, phân tích tín dụng cần phải nhìn tổng thể từ nhiều phía cạnh, phương diện khác nhau. CBTD cần thẩm định đầy đủ và chặt chẽ các điều kiện vay vốn theo quy định của ngân hàng như tư cách pháp nhân của người vay, mức độ tín nhiệm trong quá trình giao dịch với ngân hàng, xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, tính khả thi của dự án kết hợp với phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường ngành nghề mà khách hàng đang SXKD, đánh giá năng lực quản lý, nguồn nhân lực thực hiện dự án, thẩm định giá trị và tính pháp lý của TSĐB…để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng.
- Hiện nay nguồn thông tin tín dụng chủ yếu dựa trên 03 nguồn chính là từ khách hàng, từ nội bộ ngân hàng và từ CIC. Tuy nhiên phần lớn là nguồn thông tin từ bên ngoài, do khách hàng cung cấp thường bất cân xứng, có độ tin cậy thấp. Vì vậy CBTD cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin và phải biết phân tích, chọn lọc được nguồn thông tin đáng tin cậy để đưa ra quyết định cho vay đúng đối tượng và giá trị khoản vay, phù hợp với khả năng tài chính, khả năng quản lý của khách hàng.
- Chú ý đến dư nợ hiện tại của khách hàng, hiện nay việc khách hàng có quyền lựa chọnnhiều ngân hàng để vay vốn đảm thỏa mãn và tối ưu hóa quyền lợi của mình. Một khi khách hàng không trả được nợ ở bất kỳ khoản vay nào cũng sẽ gây rủi ro và ảnh hưởng đến các khoản vay tại các ngân hàng khác. Do đó việc cấp tín dụng cần kèm theo các điều kiện khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dư nợ cho vay tránh cùng một dự án nhưng được nhiều ngân hàng đầu tư cấp tín dụng lớn hơn tổng nhu cầu vốn hợp lý.
87
- Đối với khách hàng doanh nghiệp các báo cáo tài chính, một căn cứ quan trọng để xem xét tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng vay vốn. Tuy nhiên, CBTD không nên hoàn toàn tin tưởng vào các báo cáo tài chính mà phải kết hợp bằng nhiều kỹ năng kể cả kinh nghiệm bản thân, khả năng phân tích phán đoán tình hình qua việc tìm hiểu doanh nghiệp bằng các chuyến đi thực tế để có thể phân tích doanh nghiệp một cách tốt hơn, chính xác hơn.
- Đối với cho vay tiêu dùng thì việc thẩm định, đánh giá khả năng trả nợ, yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay là rất quan trọng. Theo tìm hiểu thực tế tại chi nhánh thì phần lớn khách hàng này vay từ 02 món, mục đích vốn vay làm chi phí SXKD, một món vay tiêu dùng, trong đó nguồn thu nhập để trả nợ món vay tiêu dùng được trích từ lợi nhuận dự án SXKD. Vì vậy, cần quan tâm đến mức độ rủi ro, thu nhập thực tế của dự án SXKD vì đây là nguồn thu chủ yếu để trả nợ ngân hàng; các nhu cầu mua sắm phải phục vụ nhu cầu thiết thực, phù hợp với điều kiện sống hiện tại của khách hàng, ngân hàng cần quy định cụ thể về điều kiện giải ngân, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, thời gian cung cấp…
- Quan tâm hơn đến công tác thẩm định, định giá TSĐB để phòng ngừa rủi ro, hạn chế thấp nhất trường hợp khi cần thiết xử lý không đủ thu hồi hết nợ vay, hoặc không thể xử lý được. Vì vậy, khi nhận TSĐB chi nhánh cần có những quy định chặt chẽ cụ thể hơn, xác định giá trị TSĐB cần phải khách quan, có khả năng chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại cao, ngoài ra sau khi cho vay ngân hàng cần thường xuyên theo dõi TSĐB,nắm bắt thông tin về TSĐB, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản.
b/. Giám sát và theo dõi khoản vay
Chi nhánh cần xây dựng danh mục tín dụng theo mức độ rủi ro của từng đối tượng vay vốn, xây dựng kế hoạch và phương pháp kiểm tra chi tiết từng khoản vay nhằm phát hiện dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động và giải pháp khắc phục kịp thời. Thông qua các biện pháp phân tích tài liệu, báo cáo tài chính hay đi thăm thực địa khách hàng nhằm đánh giá chính xác hơn về tình hình thực hiện dự án, phương án SXKD, cũng như thực trạngTSĐB nợ vay. Giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra, gây hậu quả
88
nặng nề với phần vốn vay. Tuy nhiên, hiện nay công tác này vẫn còn được thực hiện một cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra không cao. Các vấn đề cần phải xem xét để hoàn thiện công tác này:
- Kiểm tra trước khi cho vay: Thu thập và kiểm tra thông tin chính xác, đầy đủ đảm bảo các quy định về cho vay đối với mộtkhách hàng trong hệ thống Agribank đặc biệt quan tâm tính 46Tpháp lý của bên vay như người đại diện có đúng và đầy đủ thẩm quyền đại diện ký kết các HĐTD, hợp đồng thế chấp và có trách nhiệm, nghĩa vụ trả nợ vay bằng TSĐB46T hay không? Đồng thời kiểm tra việc thực hiện đầy đủ các điều kiện phê duyệt trước khi giải ngân.
- Kiểm tra trong khi cho vay: Tùy từng mục đích sử dụng vốn vay cần có quy định việc cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụngvốn, các hợp đồng kinh tế, hợp đồng thương mại, một số trường hợp phải giải ngân qua tài khoản để kiểm tra việc chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn hay không…
- Kiểm tra sau khi cho vay: Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cách nghiệm ngặt, CBTD cần phải thực hiện tốt giai đoạn này để có thể nhận định, đánh giá tính hiệu quả của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời kịp thời phát hiện được t46Tránh trường hợp 46Tkhách hàng46Tsử dụng vào mục đích khác không tạo ra nguồn thu từ việc sử dụng vốn vay, vay để trả nợ bên ngoài, trả nợ ngân hàng khác46T. Nếu có các dấu hiệu bất thường nào của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán khoản vay thì CBTD phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải quyết kịp thời và thích hợp.
Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.
Những nội dung cần quan tâm khi kiểm tra:
+ CBTD cần nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân dẫn đến sai lệch đó nếu có.
89
+ Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu, nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch và hướng khắc phục.
+ Ngân hàng phải quản lý được nguồn doanh thu của khách hàng. Trong HĐTD phải thỏa thuận với khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển tiền qua tài khoản và sử dụng các dịch vụ khác tại Chi nhánh, qua đó vừa kiểm soát được nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu được.
+ Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) hoặc sự thay đổi về tình trạng gia đình và nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân). Đánh giá ảnh hưởng của các thay đổi này đến khả năng trả nợ.
+ Chú ý những trường hợp khách hàng đề nghị được cơ cấu lại nợ cần phải xem xét, phân tích toàn diện để kịp thời phát hiện những khoản nợ có vấn đề, tiềm ẩn rủi ro do nguyên nhân chủ quan, lợi dụng chủ trương, chính sách của Chính phủ, NHNN Việt Nam. Ngân hàng chỉ cơ cấu lại nợ khi có đầy đủ hồ sơ, thủ tục theo quy định, đặc biệt đối với khách hàng là phải sử dụng vốn đúng mục đích, nguyên nhân xảy ra rủi ro là khách quan, nếu cần thiết phải có xác nhận của chính quyền địa phương, đảm bảo tính trung thực thông tin do khách hàng cung cấp.
+ Có qui định và thực hiện nghiêm túc việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, ít nhất phải 6 tháng/lần, trường hợp giá bất động sản biến động bất thường có thể làm ảnh hưởng đến việc đảm bảo của khoản vay thì phải đánh giá liên tục, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm và/hoặc trả nợ trước hạn tương ứng với giá trị tài sản bị