d/ Triển khai thêm nhiều hoạt ñộ ng kinh doanh mới, ñ ad ạng hóa dịch vụ
2.4 Những chuyển biến của hệ thống NHTMCP VN sau khi tăng vốn tự có
2.4.1.1. Khả năng thanh toán hệ thống NHTMCP cải thiện ñáng kể:
Khả năng thanh toán của ngân hàng là năng lực về tài chính mà ngân hàng có ñược ñể ñáp ứng nhu cầu thanh toán các khoản nợ cho các cá nhân, tổ chức. Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN và Thông tư 19/2010/TT-NHNN ñã quy ñịnh các tỷ lệ ñảm bảo an toàn trong hoạt ñộng của các TCTD cũng như cụ thể hóa các giới hạn hoạt ñộng của TCTD so với vốn ñã nêu trong các Luật các TCTD như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu NHTM phải duy trì là 9%. Nếu ñạt ñược tỷ lệ này thì khả năng chi trả của ngân hàng ñược ñảm bảo. Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN, tỷ lệ an toàn vốn ñược tính theo công thức:
Tổng tài sản “Có” rủi ro
Theo công thức trên, trong ñiều kiện Tổng tài sản “Có” rủi ro không ñổi, khi quy mô vốn tự có của ngân hàng tăng sẽ làm tỷ lệ an toàn vốn tăng, giúp cải thiện ñáng kể khả năng thanh toán của ngân hàng.
So với quyết ñịnh 457, Thông tư số 13/TT-NHNN quy ñịnh về tỷ lệ bảo ñảm an toàn vốn tăng từ 8% lên 9%. Theo chuẩn quốc tế chung là 8%. Tuy nhiên, khi ñi sâu vào chi tiết thì có khá nhiều vấn ñề rất ñáng bàn. Xu hướng chung trên thế giới là phải nâng hệ số này cao hơn nữa. Nhiều nước trong khu vực ñã ñạt 12% từ lâu và chưa dừng ởñây, như Trung Quốc quy ñịnh tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu áp dụng cho các ngân hàng có tầm quan trọng ñối với nền kinh tế là 11,5%, các ngân hàng còn lại là 10,5%. Ở các nước phát triển còn khuyến nghịñạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cao hơn.
Kể từ năm 2006, 2007 ñến nay, tỷ lệ an toàn vốn của các NHTMCP ñã ñược cải thiện ñáng kể do kết quả của việc tăng vốn tự có. Trước khi Thông tư số 13/TT- NHNN có hiệu lực, tức ngày 1/10/2010, nhiều NHTMCP VN có tỷ lệ an toàn vốn nói trên phổ biến từ 8% - 11%. Trong văn bản xin tăng vốn ñiều lệ từ 12.100 tỷ ñồng lên 17.587 tỷ ñồng của Vietcombank vừa qua, Vietcombank cho rằng vốn ñiều lệ thấp là lý do làm cho vốn chủ sở hữu thấp dẫn ñến giảm hệ số an toàn vốn tối thiểu CAR mặc dù VCB ñã tích cực tái cơ cấu các khoản mục tài sản. Hệ số CAR năm 2009 của VCB là 8,11%, năm 2010 là 10% (so với mức vốn ñiều lệ mới dự kiến tăng thêm).
2.4.1.2. Tạo ñiều kiện cho các NHTMCP ñầu tư quản trị rủi ro:
Sau khi VN gia nhập WTO, NHNN VN và các TCTD VN ñã có nhiều nỗ lực trong việc hoàn thiện hệ thống pháp lý về tiền tệ và hoạt ñộng ngân hàng cũng như nâng cao năng lực quản trị ñiều hành, ñặc biệt là năng lực quản trị rủi ro của các NHTMCP tiến dần từng bước ñến các thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Theo ñó, việc từng bước áp dụng các chuẩn mực của Basel II ñược ñặc biệt chú trọng, nhất là sau cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu thời gian qua.
kém phát triển và kém tinh vi hơn ở những thị trường khác mặc dù nhiều ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước và ngân hàng cổ phần ñã và ñang mạnh tay ñầu tư vào kết cấu hạ tầng và hệ thống quản lý rủi ro.
Tăng vốn tự có là một trong các phương pháp ñể quản trị rủi ro tốt hơn, hạn chế rủi ro và tăng khả năng chấp nhận rủi ro của NHTMCP. Khi vốn tự có tăng lên, các NHTMCP có thể tăng khả năng chống ñỡ với các cú sốc từ bên ngoài. Khi tăng vốn tự có thì tỷ lệ an toàn vốn cũng tăng, dẫn ñến khả năng thanh toán của ngân hàng luôn ở mức cao nhằm kiềm chế rủi ro trong ñiều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn. Ngoài ra, khi vốn tự có gia tăng có thể giúp các NHTMCP bù ñắp các khoản lỗ hay thất thoát vốn ñột xuất do nợ xấu hay ñầu tư chứng khoán gặp rủi ro.
Bên cạnh ñó, khi quy mô vốn tự có gia tăng, ngân hàng có thể tăng Tài sản “Có” rủi ro mà vẫn ñảm bảo tỷ lệ an toàn vốn ñúng quy ñịnh. Qua ñó có thể thấy khi tăng vốn tự có, ngân hàng sẽ có cơ hội ñầu tư vào các tài sản có mức ñộ rủi ro hơn so với khi chưa tăng vốn tự có, nhằm ñem lại cơ hội thu ñược nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng như ñầu tư chứng khoán, bất ñộng sản, góp vốn mua cổ phần vào công ty con, công ty liên doanh, liên kết,…
Trong bối cảnh môi trường kinh doanh ñầy thách thức như hiện nay, vốn hết sức quan trọng và có thể các ngân hàng còn cần thêm nhiều vốn nữa. Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống tại VN ñược các tổ chức uy tín nước ngoài như S&P, Fitch, Moody,… ñánh giá ở mức xấu hơn con số công bố rất nhiều. Do ñó, các ngân hàng không thể tránh khỏi các quy ñịnh khắt khe hơn về vốn và thanh khoản. Fitch tin rằng vốn tối thiểu cần ñược ñiều chỉnh tăng lên và cuối cùng mang ñến một hệ thống ổn ñịnh trong trung cho ñến dài hạn, ñặc biệt ñối với nhóm ngân hàng nhỏ tại VN.
2.4.1.3. Tạo niềm tin cho khách hàng:
Thông thường, lý do thôi thúc những người gửi tiền ñổ xô ñến rút tiền là việc mất lòng tin vào khả năng thanh toán của TCTD và lo lắng cho khối tài sản của mình gửi tại ñó.
Tại một thời ñiểm nhất ñịnh, một TCTD thường không giữ nhiều tiền mặt và không thể lập tức thu hồi các khoản cho vay của mình, nên khi người gửi tiền ñổ xô ñến rút tiền thì tổ chức này trở nên mất khả năng thanh toán thực sự và thường phải ngừng giao dịch, thậm chí có thể phải tuyên bố phá sản.
Để ngăn ngừa ñột biến rút tiền gửi, thì biện pháp cơ bản là giám sát chặt chẽ và tăng cường sựổn ñịnh của các TCTD. Một khi ngân hàng lớn mạnh, có quy mô vốn tự có lớn thì người gửi tiền sẽ an tâm gửi tài sản của họ tại ñó hơn là các ngân hàng có quy mô vốn nhỏ hơn. Khi lòng tin bị xói mòn, người dân sẽ không gửi tiền vào hệ thống ngân hàng hoặc tìm cách rút tiền ra khỏi ngân hàng thì nguy cơ sẽ khôn lường.
Đối với các ngân hàng có quy mô vốn lớn sẽ tạo ñược sự tin tưởng của khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng ñó như về thái ñộ phục vụ, tác phong chuyên nghiệp, hiệu quả của các sản phẩm, dịch vụ,… Trên thực tế thì tâm lý người dân VN vẫn có xu hướng ưu chuộng các ngân hàng có quy mô lớn hơn ñể gửi tiền hoặc sử dụng các dịch vụ tiện ích như Vietcombank, Vietinbank, Eximbank, Acb.
Trong giai ñoạn kinh tế hiện nay, các vấn ñề như nợ xấu ngân hàng gia tăng, lạm phát hai con số kéo dài khiến thu nhập giảm, ñời sống khó khăn,… Chính vì vậy, ngân hàng càng phải gia tăng niềm tin ñối người gửi tiền bằng cách tạo một tiềm lực ngân hàng mạnh hơn, quy mô hơn, mạng lưới trải rộng ñể từ ñó người gửi tiền có thể tin tưởng gửi tài sản và sử dụng các dịch vụ tiện ích tại ngân hàng.
2.4.1.4. Hệ thống mạng lưới của ngân hàng ngày càng mở rộng hơn nữa:
Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, ñể mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thành lập công ty con nhằm chiếm lĩnh thị phần, ñồng thời tạo lòng tin ñối với khách hàng, các NHTMCP ñều mong muốn có cơ sở tại những vị trí trung tâm có tiềm năng cho việc huy ñộng vốn, cho vay và thực hiện các dịch vụ khác. Để thực hiện ñược ñiều này trong phạm vi ñiều chỉnh của Quyết ñịnh số 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 do NHNN ban hành quy ñịnh về mạng lưới hoạt ñộng của NHTM, biện pháp ñược các NHTMCP quan tâm ñầu tiên là tăng vốn
ñiều lệ ñể tăng vốn tự có. Thực tế ñã chứng minh qua bảng 2.3 (Mối quan hệ giữa vốn ñiều lệ với mở rộng mạng lưới tại các NHTMCP VN tính ñến cuối năm 2010).
Việc tăng vốn ñiều lệñể tăng vốn tự có là việc tất yếu ñểñảm bảo quy ñịnh về mở mới chi nhánh, phòng giao dịch tại các ngân hàng. Cụ thể:
Trong 6 tháng ñầu năm 2009, Eximbank ñã khai trương mở rộng thêm 10 phòng giao dịch nâng tổng số phòng giao dịch lên 121 ñơn vị. Đến quý 3/2009, mạng lưới hoạt ñộng của Eximbank ñạt 124 ñơn vị trên toàn quốc. Đến cuối năm 2009, Southernbank tiếp tục mở thêm 6 ñơn vị tại các ñịa bàn trọng ñiểm, nâng tổng số mạng lưới hoạt ñộng lên 87 ñơn vị. Ngày 20/8/2010, Ngân hàng ACB ñã ñưa vào hoạt ñộng một phòng giao dịch mới. Đây là ñơn vị thứ 260 trong hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch của ACB trên toàn quốc.
2.4.1.5. Khả năng cạnh tranh của các NHTMCP ngày càng tăng:
Mặc dù trên một số phương diện, khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong nước còn yếu. Song, các NHTMCP vẫn có những lợi thế cạnh tranh nhất ñịnh, như có mạng lưới ñủ rộng ñể tiếp cận dân cư, mở rộng thị phần, tạo lập ñược ñông ñảo những khách hàng truyền thống với những tập quán, thói quen mà các ngân hàng nước ngoài không dễ gì thay ñổi ñược. Các NHTMCP ñã phát triển mạng lưới nhanh chóng. Hiện tại, hệ thống NHTMCP ñều có chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở khắp các tỉnh, thành phố và hầu như ở tất cả các khu công nghiệp ñều có mạng lưới của các NHTMCP; Xây dựng ñược bộ máy quản lý và mạng lưới tổ chức phù hợp với yêu cầu phát triển trong từng thời kỳ. Trong ñó, ñội ngũ cán bộ trong ngành ngân hàng trưởng thành nhanh chóng, có khả năng tiếp cận kiến thức mới và công nghệ ngân hàng hiện ñại, có năng lực ñiều hành và thực hiện các hoạt ñộng ngân hàng ngày càng có tính chuyên nghiệp hơn theo yêu cầu của nền kinh tế và chủ ñộng hội nhập kinh tế quốc tế về tài chính – ngân hàng; Cơ sở vật chất của các NHTMCP ngày càng ñược tăng cường, ñảm bảo ñiều kiện làm việc cho ñội ngũ cán bộ với các trang thiết bị cần thiết; Khuôn khổ pháp lý về hoạt ñộng thanh toán qua ngân hàng không ngừng ñược
hoàn thiện, làm cơ sở ñể các NHTMCP ñầu tư ñổi mới công nghệ, cải tiến qui trình giao dịch. Đặc biệt, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt ñộng ngân hàng ñã giúp các NHTMCP mở rộng các loại hình và phương thức cung cấp dịch vụ thanh toán và dịch vụ ngân hàng hiện ñại;
Hơn nữa, ñến nay các NHTMCP cũng ñã tiếp cận ñược không ít kinh nghiệm, kỹ năng và công nghệñể có thể theo kịp ngân hàng nước ngoài. Đến nay, hầu hết các NHTMCP ñều hoạt ñộng theo hướng hiện ñại hoá và ña dạng hoá sản phẩm. Nhờ ứng dụng công nghệ hiện ñại, các ngân hàng ñang ñầu tư nâng cấp mạng diện rộng và nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin bằng các giải pháp kỹ thuật và phương thức phù hợp với trình ñộ phát triển của hệ thống ngân hàng VN và các chuẩn mực thông lệ quốc tế. Hơn nữa, công cuộc hiện ñại hoá các NHTM có ñược sự tài trợ của WB, với số vốn lên tới 300 triệu USD trong giai ñoạn I; giai ñoạn II ñang ñược triển khai tiếp, dự kiến sẽ hoàn tất vào năm 2010.
Đồng thời, với nỗ lực cơ cấu lại toàn diện các NHTM, NHTMCP ñã tạo ñược sự cải thiện về chất so với trước, cả về mặt tài chính, công nghệ, trình ñộ quản trị, ñiều hành.
Hệ thống công nghệ NHTMCP ñạt trình ñộ trung bình trong khu vực, nhất là sau khi thực hiện thành công Dự án hiện ñại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán giai ñoạn I. Quá trình ñổi mới và áp dụng công nghệ ngân hàng hiện ñại ñã và ñang ñược thúc ñẩy mạnh mẽ nhằm tạo ra sựñồng bộ, có khả năng khai thác, sử dụng có hiệu quả nguồn vốn ngân hàng.
2.4.2. Những ñiểm còn hạn chế:
2.4.2.1. Quy mô vốn tự có tại các NHTMCP VN có tăng trưởng nhưng vẫn còn nhỏ so với các ngân hàng trong khu vực:
Mặc dù vốn tự có của các ngân hàng ñã tăng trưởng mạnh trong thời gian qua, vốn ñiều lệ trung bình hiện nay của hệ thống NHTM VN là 3.666 tỷ ñồng (tương ñương 183 triệu USD) nhưng so với vốn ñiều lệ bình quân của các NHTM trong khu
vực thì vốn của các NHTMCP VN còn quá nhỏ (bảng 2.1). Điều này là một cản trở rất lớn cho sự phát triển quy mô tài sản theo quy ñịnh về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu và cạnh tranh mở rộng hoạt ñộng, thị phần hoạt ñộng của ngân hàng VN so với ngân hàng nước ngoài trong xu hướng hội nhập. Do ñó, áp lực tăng vốn ñiều lệ của hệ thống NHTM VN, ñặc biệt là với các NHTMCP nhỏ là một sức ép rất lớn không chỉ trong năm 2011 mà còn kéo dài trong thời gian sắp tới.
2.4.2.2. Số lượng các NHMTCP VN chưa ñạt vốn tối thiểu theo quy ñịnh của Nghị ñịnh số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 tính tới thời ñiểm cuối Nghị ñịnh số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 tính tới thời ñiểm cuối năm 2010 vẫn còn chiếm tỷ trọng ñáng kể:
NHTMCP VN ñã nỗ lực tăng vốn qua các năm, tuy nhiên, cho ñến thời ñiểm cuối năm 2010 vẫn còn khoảng trên 10 ngân hàng trong tổng số 37 ngân hàng chưa ñạt mức vốn theo quy ñịnh của Nghị ñịnh số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006. 10 ngân hàng có vốn ñiều lệ từ 1.500-2.800 tỷ ñồng và không thể tăng vốn ñúng thời hạn do thị trường chứng khoán diễn biến không thuận lợi. Chính vì vậy, NHNN ñã phải gia hạn cho việc tăng vốn ñến hết 31/12/2011.
Bảng 2.16: Tình hình tăng vốn của 10 NH chưa ñáp ứng vào cuối năm 2010.
Đơn vị tính: tỷñồng.
Tên ngân hàng Vốn ñiều
lệ 2010 Phương án tăng vốn
Ngân hàng TMCP Phương Đông 2.635
Dự kiến tăng vốn lên 3.402 tỷñồng vào 2 quý cuối năm nay (trong ñó có phần tăng vốn của ñối tác chiến lược BNPP là 270 tỷñồng ñã ñược Thủ tướng Chính phủ chấp thuận).
Ngân hàng TMCP Phát triển nhà 2.000 -
Ngân hàng TMCP Đệ Nhất 2.000 Hoàn thành trong Q2.2011 thông qua phát hành cổ
phiếu cho cổñông hiện hữu.
Ngân hàng TMCP Nam Á 2.000
Hoàn thành tăng vốn vào T1.2011 thông qua chào