Thời gian qua, hệ thống ngân hàng ñã có những bước phát triển vượt bậc, nhất là sau công cuộc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng ñược Chính phủ triển khai như ðề án Cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai ñoạn 2011-2015 thông qua ngày 01/03/2012. Những thay ñổi quan trọng ñã ñược thực hiện về cơ cấu, quy chế và hoạt ñộng của các ngân hàng, bởi vậy ñã tác ñộng tích cực tới sự phát triển của BIDV chi nhánh Hậu Giang. Mặc dù ñã ñạt ñược những thành công nhất ñịnh trong quá trình tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, BIDV chi nhánh Hậu Giang vẫn phải ñối mặt với các vấn ñề về vốn huy ñộng và các rủi ro tín dụng… Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ñó ñược xem là lựa chọn không thể thiếu ñối với ngân hàng trước thách thức của tiến trình hội nhập. Vì vậy, ña dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là một trong những biện pháp quan trọng ñể thực hiện tái cơ cấu hoạt ñộng, tăng cường khả năng huy ñộng vốn của ngân hàng:
Sản phẩm tiền gửi bao gồm tiền gửi tiền có kỳ hạn ,tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá. Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ñược chi nhánh phân thành nhiều loại với các hình thức tính lãi khác nhau trên từng sản phẩm, từñây khách hàng sẽ ñược nhiều sự lựa chọn trong việc trong việc gửi tiền, làm giảm rủi ro cũng như gia tăng lợi nhuận từ tiền gửi cho khách hàng. Trong ñó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ñược nhiều khách hàng ưa chuộng do tính thanh khoản và lãi suất thường cao hơn nhóm sản phẩm khác.
* Tiền gửi tiết kiệm:
- TGTK không kỳ hạn: bao gồm 2 sản phẩm - TGTK thông thường với lãi suất cốñịnh
- TGTK “Ổ trứng Vàng” với lãi suất bậc thang gia tăng theo số dư tiền gửi. Khoản mục tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lại tăng giảm không ñồng ñều do lãi suất, thấp hơn nhiều so với lãi suất TGCKH không ổn ñịnh và khách hàng chủ yếu là gửi ñể thanh toán và an toàn trong cuộc sống nên số dư TGTK không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng TGTK của khách hàng tại BIDV.
Bảng 4.1 Tình hình các sản phẩm tiền gửi của BIDV qua các năm 2011-2013 ðơn vị: triệu ñồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang
Qua bảng số liệu trên ta thấy tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm giá trị cao trong tổng nguồn vốn huy ñộng, chiếm gần 60% trong tổng nguồn vốn huy ñộng. Vì vậy, sự thay ñổi giá trị tiền gửi trong dân cư sẽ ảnh hưởng ñến tổng nguồn vốn huy ñộng. Cụ thể năm 2011, giá trị tiền gửi dân cư chiếm 176.650 triệu ñồng và tổng nguồn vốn huy ñộng là 301.044 triệu ñồng, ñến năm 2013 giá trị tiền gửi dân cư giảm còn 128.971 triệu ñồng, làm cho nguồn vốn huy ñộng chỉ còn 292.747 triệu ñồng. Trong năm 2013, Chi nhánh ưu tiên tập trung chủ yếu vào công tác tín dụng hơn công tác huy ñộng vốn nên số dư huy ñộng thấp, ngoài lãi suất trần huy ñộng của Ngân Hàng Nhà Nước, BIDV lại khống chế trần lãi suất thấp hơn, dẫn ñến lãi suất huy ñộng tại chi nhánh thấp hon nhiều so với ñối thủ cạnh tranh nên không thu hút ñược nhiều khách hàng gửi tiền mới, một số khách hàng có số dư lớn thì chuyển sang gửi các Tổ chức tín dụng khác. Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 1. Tiền gửi TCKT 52.371 76.212 133.281 - Tiền gửi KKH 34.630 63.257 39.215 - Tiền gửi CKH dưới 12 tháng 17.741 12.955 71.208 - Tiền gửi CKH từ 12 tháng trở lên - - 22.858 2. Tiền gửi dân cư 176.650 178.682 128.971 - Tiền gửi KKH 3.438 3.784 6.635 - Tiền gửi TK KKH 30 30 2 - Tiền gửi TK CKH 173.182 174.868 122.334 + Dưới 12 tháng 90.831 80.949 41.028 + Từ 12 tháng trở lên 82.351 93.919 81.306 3. Tiền gửi KBNN 72.023 86.596 30.495 Tổng vốn huy ñộng 301.044 341.490 292.747
Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang
Hình 4.1 Tình hình huy ñộng vốn theo ñối tượng khách hàng của ngân hàng BIDV chi nhánh Hậu Giang qua các năm 2011- 2013
Qua biểu ñồ trên ta thấy loại hình tiền gửi TCKT tăng qua các năm, loại hình tiền gửi dân cư có xu hướng giảm. Do tình hình kinh tế lạm phát, người dân e ngại trong việc gửi tiền và họ chọn những kênh ñầu tư mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Vì vậy, ñể cải thiện việc huy ñộng vốn Ngân hàng cần có những biện pháp kích thích người dân gửi tiền và quan tâm nhiều hơn ñến các sản phẩm của ngân hàng.