3.4.1 Thuận lợi
− Chi nhánh nhận ựược sự quan tâm, hỗ trợ của Ban Lãnh ựạo Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam cùng với các cơ quan Ban ngành ựịa phương trong suốt quá trình hoạt ựộng kinh doanh;
− Kinh tế của tỉnh có sự tăng trưởng tốt, các loại hình doanh nghiệp, thành phần kinh tế hoạt ựộng có hiệu quả cao, do ựó tạo ựiều kiện thuận lợi ựể ngân hàng mở rộng cho vay và mở rộng dịch vụ;
− Sự quyết tâm và nỗ lực của Ban Giám ựốc cùng toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh trong việc thực hiện mục tiêu chung;
− Chi nhánh có ựội ngũ nhân viên trẻ năng ựộng, có trình ựộ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng; − Nguồn vốn dồi dào, vốn huy ựộng chiếm tỷ trọng cao ổn ựịnh, ựảm bảo nhu cầu vay vốn của khách hàng;
− Vị thế, uy tắn của BIDV nói chung và Chi nhánh nói riêng ngày càng ựược củng cố và nâng cao. Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng ựược củng cố và phát triển.
3.4.2 Khó khăn
− Khối lượng công việc càng nhiều, ựòi hỏi năng suất của mỗi nhân viên càng cao trong khi nguồn nhân lực còn hạn chế;
− Do mới hiện ựại hóa ngân hàng vài năm gần ựây nên có một số nghiệp vụ chưa triển khai. điều này làm hạn chế các loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng;
− Do mạng lưới chưa ựược mở rộng ựến từng quận, huyện mà còn tập trung ở thành phố Vị Thanh và những nơi lân cận nên làm hạn chế nguồn huy ựộng ựầu vào;
− Sự xuất hiện của hàng loạt các ngân hàng trên ựịa bàn làm cho cạnh tranh ngày càng khốc liệt, gay gắt hơn;
− Bên cạnh ựó, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế còn tác ựộng ựến nền kinh tế, các doanh nghiệp còn gặp rất nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp tạm hoãn ựầu tư và phát triển nên việc vay vốn của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn;
hữu chồng chéo nhiều ngân hàng, khó khăn trong khâu huy ựộng vốn và cho vay cũng ựã ảnh hưởng lớn ựến chi nhánh.
3.4.3 định hướng phát triển
Trên nền tảng kết quả ựạt ựược năm 2012, năm 2013 BIDV chi nhánh Hậu Giang tiếp tục phát triển theo mục tiêu, phương châm kinh doanh Ộ Chất lượng Ờ Tăng trưởng bền vững Ờ Hiệu quả - An toànỢ làm mục tiêu hàng ựầu trong hoạt ựộng kinh doanh. Bảo ựảm ựủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lắ cho hoạt ựộng, tăng trưởng tắn dụng phải ựi ựôi với an toàn, hiệu quả, chất lượng bền vững và kiểm soát ựược rủi ro, thực hiện ựa dạng hóa các loại hình kinh doanh, dịch vụ kinh doanh, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, nghiên cứu, ứng dụng cung ra thị trường các sản phẩm có tắnh ựột phá, khác biệt, sức cạnh tranh cao.
Bên cạnh ựó ngân hàng BIDV chi nhánh Hậu Giang cũng ựưa ra một số mục tiêu ựểựạt ựược năm 2014, cụ thể là:
− Thu dịch vụ ròng: 5.000 triệu ựồng; − Dư nợ cho vay: 2.150.000 triệu ựồng; − Dư nợ bình quân: 1.500.000 triệu ựồng; − Tỷ lệ nợ xấu: < 3%;
− Huy ựộng vốn: 150.000 triệu ựồng; − Lợi nhuận: 5.150 triệu ựồng.
đổi mới và hoàn thiện cơ chế hoạt ựộng kinh doanh, tăng cường hoạt ựộng quản lắ, phân tắch thực trạng, ựánh giá chất lượng các hoạt ựộng kinh doanh một cách ựầy ựủ, ựúng ựắn, rõ ràng, minh bạch ựảm bảo cho ngân hàng hoạt ựộng theo phương châm ỘChất lượng Ờ Tăng trưởng bền vững Ờ Hiệu quả - An toànỢ. Chuyển ựổi cơ cấu hoạt ựộng, ựổi mới cách thức quản lắ Ờ quản trịựiều hành hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của một ngân hàng thương mại hiện ựại, phát huy vai trò chủựạo trong thực hiện mục tiêu chắnh sách tiền tệ quốc gia trên ựịa bàn, phục vụựắc lực cho sự phát triển kinh tế - xã hội ựịa phương.
CHƯƠNG 4
KẾ HOẠCH MARKETING CHO HOẠT đỘNG HUY đỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP đẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG
4.1 đÁNH GIÁ TÌNH HÌNH MARKETING HUY đỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI đOẠN 2011- 2013 NGÂN HÀNG GIAI đOẠN 2011- 2013
4.1.1 Phân tắch sản phẩm
Thời gian qua, hệ thống ngân hàng ựã có những bước phát triển vượt bậc, nhất là sau công cuộc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại và các tổ chức tắn dụng ựược Chắnh phủ triển khai như đề án Cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai ựoạn 2011-2015 thông qua ngày 01/03/2012. Những thay ựổi quan trọng ựã ựược thực hiện về cơ cấu, quy chế và hoạt ựộng của các ngân hàng, bởi vậy ựã tác ựộng tắch cực tới sự phát triển của BIDV chi nhánh Hậu Giang. Mặc dù ựã ựạt ựược những thành công nhất ựịnh trong quá trình tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, BIDV chi nhánh Hậu Giang vẫn phải ựối mặt với các vấn ựề về vốn huy ựộng và các rủi ro tắn dụngẦ Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ựó ựược xem là lựa chọn không thể thiếu ựối với ngân hàng trước thách thức của tiến trình hội nhập. Vì vậy, ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là một trong những biện pháp quan trọng ựể thực hiện tái cơ cấu hoạt ựộng, tăng cường khả năng huy ựộng vốn của ngân hàng:
Sản phẩm tiền gửi bao gồm tiền gửi tiền có kỳ hạn ,tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá. Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ựược chi nhánh phân thành nhiều loại với các hình thức tắnh lãi khác nhau trên từng sản phẩm, từựây khách hàng sẽ ựược nhiều sự lựa chọn trong việc trong việc gửi tiền, làm giảm rủi ro cũng như gia tăng lợi nhuận từ tiền gửi cho khách hàng. Trong ựó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ựược nhiều khách hàng ưa chuộng do tắnh thanh khoản và lãi suất thường cao hơn nhóm sản phẩm khác.
* Tiền gửi tiết kiệm:
- TGTK không kỳ hạn: bao gồm 2 sản phẩm - TGTK thông thường với lãi suất cốựịnh
- TGTK ỘỔ trứng VàngỢ với lãi suất bậc thang gia tăng theo số dư tiền gửi. Khoản mục tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lại tăng giảm không ựồng ựều do lãi suất, thấp hơn nhiều so với lãi suất TGCKH không ổn ựịnh và khách hàng chủ yếu là gửi ựể thanh toán và an toàn trong cuộc sống nên số dư TGTK không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng TGTK của khách hàng tại BIDV.
Bảng 4.1 Tình hình các sản phẩm tiền gửi của BIDV qua các năm 2011-2013 đơn vị: triệu ựồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang
Qua bảng số liệu trên ta thấy tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm giá trị cao trong tổng nguồn vốn huy ựộng, chiếm gần 60% trong tổng nguồn vốn huy ựộng. Vì vậy, sự thay ựổi giá trị tiền gửi trong dân cư sẽ ảnh hưởng ựến tổng nguồn vốn huy ựộng. Cụ thể năm 2011, giá trị tiền gửi dân cư chiếm 176.650 triệu ựồng và tổng nguồn vốn huy ựộng là 301.044 triệu ựồng, ựến năm 2013 giá trị tiền gửi dân cư giảm còn 128.971 triệu ựồng, làm cho nguồn vốn huy ựộng chỉ còn 292.747 triệu ựồng. Trong năm 2013, Chi nhánh ưu tiên tập trung chủ yếu vào công tác tắn dụng hơn công tác huy ựộng vốn nên số dư huy ựộng thấp, ngoài lãi suất trần huy ựộng của Ngân Hàng Nhà Nước, BIDV lại khống chế trần lãi suất thấp hơn, dẫn ựến lãi suất huy ựộng tại chi nhánh thấp hon nhiều so với ựối thủ cạnh tranh nên không thu hút ựược nhiều khách hàng gửi tiền mới, một số khách hàng có số dư lớn thì chuyển sang gửi các Tổ chức tắn dụng khác. Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 1. Tiền gửi TCKT 52.371 76.212 133.281 - Tiền gửi KKH 34.630 63.257 39.215 - Tiền gửi CKH dưới 12 tháng 17.741 12.955 71.208 - Tiền gửi CKH từ 12 tháng trở lên - - 22.858 2. Tiền gửi dân cư 176.650 178.682 128.971 - Tiền gửi KKH 3.438 3.784 6.635 - Tiền gửi TK KKH 30 30 2 - Tiền gửi TK CKH 173.182 174.868 122.334 + Dưới 12 tháng 90.831 80.949 41.028 + Từ 12 tháng trở lên 82.351 93.919 81.306 3. Tiền gửi KBNN 72.023 86.596 30.495 Tổng vốn huy ựộng 301.044 341.490 292.747
Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang
Hình 4.1 Tình hình huy ựộng vốn theo ựối tượng khách hàng của ngân hàng BIDV chi nhánh Hậu Giang qua các năm 2011- 2013
Qua biểu ựồ trên ta thấy loại hình tiền gửi TCKT tăng qua các năm, loại hình tiền gửi dân cư có xu hướng giảm. Do tình hình kinh tế lạm phát, người dân e ngại trong việc gửi tiền và họ chọn những kênh ựầu tư mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Vì vậy, ựể cải thiện việc huy ựộng vốn Ngân hàng cần có những biện pháp kắch thắch người dân gửi tiền và quan tâm nhiều hơn ựến các sản phẩm của ngân hàng.
4.1.2 Phân tắch giá cả
Giá cả là một trong những biến số quan trọng, sau khi ựưa ra quyết ựịnh về sản phẩm cần phải xác ựịnh cho các sản phẩm ựó một mức giá thắch hợp. Giá cả ựóng vai trò ựòn bẩy kinh tế quan trọng trong mọi hoạt ựộng kinh doanh, ảnh hưởng ựến kết quả kinh doanh và lợi nhuận của ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng ngày càng gia tăng và giá cả không chỉ là yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng mà còn tác ựộng mạnh mẽ ựến quyết ựịnh lựa chọn sản phẩm và dịch vụ và ngân hàng của khách hàng. Giá cả của sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ựược biểu hiện qua 3 hình thức: lãi suất (tiền gửi, tiền vay), phắ sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Nhưng ở ựây tập trung phân tắch về lãi suất tiền gửi của ngân hàng:
Hầu hết các doanh nghiệp muốn thành công ựều phải ựưa ra một mức giá thật phù hợp với sản phẩm và tình hình của thị trường. Tuy nhiên, làm sao
52.371 176.650 229.021 76.212 178.682 254.894 133.281 128.971 262.252 0 50.000 100.000 150.000 200,000 250.000 300.000 đVT: Triệu ựồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tiền gửi TCKT Tiền gửi dân cư Tổng vốn huy ựộng
ựể ựưa ra mức giá phù hợp ựể thu hút khách hàng, thu hút họ sử dụng sản phẩm thì không phải là vấn ựề dễ dàng. Hiểu rõ tầm quan trọng của hoạt ựộng giá, ựặc ựiểm kinh doanh của ngân hàng cùng với tắnh chất ựặc biệt của sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, bộ phận Marketing phối hợp với các phòng ban khác ựểựưa ra nhiều tiêu chắ ựịnh giá sản phẩm tiền gửi thông qua giá lãi suất. Bảng 4.2 Tình hình lãi suất huy ựộng của ngân hàng BIDV qua các năm đVT: %
Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang
Qua bảng ta thấy tình hình lãi suất giảm qua các năm ựối với loại tiền gửi Không kỳ hạn, Có kỳ hạn dưới 1 tháng, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng , 6 tháng, 12 tháng và 24 tháng. Từ năm 2011, Ngân hàng nhà nước quy ựịnh mức lãi suất huy ựộng tối ựa 14%, nên các ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng cách tăng lãi suất huy ựộng nhằm thu hút khách hàng, nhưng việc tăng lãi suất vẫn không làm cho việc kinh doanh ựạt hiệu quả. Ngoài ra, lãi suất năm 2011 cao là do tình hình kinh tế lạm phát cao, Chắnh phủ thực hiện chắnh sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất ựể giảm nguồn cung tiền trên thị trường. đến năm 2012 và 2013, mặt bằng lãi suất có dấu hiệu hạ nhiệt, nguyên nhân là do lúc này tình hình kinh tế vĩ mô ựã ổn ựịnh, lạm phát ựược kiểm soát nên chắnh sách của Chắnh phủ cũng ựược nới rộng kéo theo ựó là sự giảm lãi suất huy ựộng. Loại hình tiền gửi Kỳ hạn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 KKH 3,00 2,00 1,20 Kì hạn dưới 1 tháng 12,00 8,00 1,20 Kì hạn 1 tháng 12,00 8,00 6,00 Kì hạn 2 tháng 12,00 8,00 6,50 Kì hạn 3 tháng 12,00 8,00 6,75 Kì hạn 6 tháng 12,00 8,90 6,75 Kì hạn 12 tháng 12,00 9,50 8,20 VNđ Kì hạn 24 tháng 12,00 9,50 8,50
4.1.3 Phân tắch phân phối
Ớ Kênh phân phối truyền thống
Kênh phân phối truyền thống là phương tiện trực tiếp ựưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng ựến khách hàng chủ yếu dựa trên lao ựộng trực tiếp của ựội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng. Kênh phân phối truyền thống mà ngân hàng ựang áp dụng là chi nhánh.
Chi nhánh là loại kênh gắn với các trụ sở và hệ thống cơ sở vật chất tại những ựịa ựiểm nhất ựịnh. Việc cung ứng sản phẩm qua kênh này chủ yếu bằng ựội ngũ nhân viên ngân hàng, do ựó ựể sử dụng kênh này ựòi hỏi ngân hàng phải có ựội ngũ nhân viên ựông và khách hàng phải ựến giao dịch trực tiếp tại trụ sở hay quầy giao dịch của chi nhánh. Hiện nay, ngân hàng ựang phân phối sản phẩm của mình qua chi nhánh ựặt tại Hậu Giang và các phòng giao dịch.
Ngân hàng BIDV chi nhánh Hậu Giang ựang có 1 phòng giao dịch trực thuộc tại tỉnh Hậu Giang. đó là phòng giao dịch Ngã Bảy, số 56 Triệu Ẩu, phường Ngã Bảy, thị xã Ngã Bảy, Tỉnh Hậu Giang. Do ựịa ựiểm kinh doanh thuận lợi, nơi ựặt các phòng giao dịch và chi nhánh ựều là nơi ựông dân cư, ngay các tuyến ựường lớn, gần khu công nghiệp, khu mua bán nên tạo ựiều kiện huy ựộng vốn tốt hơn.
Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV chi nhánh Hậu Giang
Hình 4.2 Hệ thống kênh phân phối của Ngân hàng BIDV chi nhánh Hậu Giang
Phòng giao dịch TX.Ngã Bảy
BIDV chi nhánh Hậu Giang
Khách hàng
Bảng 4.3 Kết quả thanh toán bằng thẻ tại BIDV chi nhánh Hậu Giang qua các năm 2011, 2012 và 2013
Năm Số lượng máy ATM Số lượng thẻ ATM
Năm 2011 2 3010
Năm 2012 2 5061
Năm 2013 2 6706
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp
Hệ thống ATM của ngân hàng chưa phân phối rộng, tập trung chủ yếu là ở tại chi nhánh và phòng giao dịch, không có ATM ở gần các khu dân cư thuận tiện ựể người dân giao dịch. Nhìn vào bảng ta thấy, số lượng máy ATM vẫn giữ ở mức 2 cây. Ngoài ra, số lượng thẻ ATM lại tăng từ 3010 thẻ năm 2011 ựến 6706 thẻ năm 2013. Do vậy, ngân hàng cần tăng cường số máy ATM ựểựáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ớ Kênh phân phối hiện ựại
Kênh phân phối hiện ựại là phương tiện trực tiếp ựưa sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng ựến khách hàng dựa trên việc ứng dụng công nghệ khoa học kỹ thuật ựặc biệt là ứng dụng trình ựộ công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng.
Hệ thống giao dịch hiện ựại, giao dịch 24h với BIDV E-Banking, BIDV