Aúc k院t nh英ng bài h丑c kinh nghi羽m c栄a các n逢噂c Aông Nam Á và Nh壱t B違n 荏 trên, 8ã mang l衣i nh英ng bài h丑c kinh nghi羽m v隠 phát tri吋n kinh doanh và 8違m b違o an toàn trong ho衣t 8瓜ng ngân hàng bán l飲 cho Vietinbank và các ngân hàng th逢挨ng o衣i Vi羽t Nam.
1.3.2.1 Mじt sぐ bài hがc kinh nghiうm vｚ phát triあn dおch vつ NHBL
- Oぞ rじng và 8a dＴng hóa mＴng l⇔ずi phつc vつ khách hàng:
O荏 r瓜ng m衣ng l逢噂i ho衣t 8瓜ng 8吋 nâng cao hi羽u qu違 ph映c v映 khách hàng, v<ng hi羽u qu違 kinh doanh. Tuy nhiên vi羽c m荏 r瓜ng m衣ng l逢噂i ho衣t 8瓜ng còn tùy thu瓜c vào chi院n l逢嬰c công ngh羽, kh違 n<ng ti院p c壱n công ngh羽 thông tin c栄a khách hàng. Ngoài ra vi羽c phát tri吋n m衣ng l逢噂i c亥n ph違i 8i 8ôi v噂i chi院n l逢嬰c phát tri吋n khách hàng và kh違 n<ng khai thác hi羽u qu違 th鵜 tr逢運ng. Ai 8ôi v噂i vi羽c phát tri吋n o衣ng l逢噂i c ng nên rà soát l衣i nh英ng 8k吋m giao d鵜ch ho衣t 8瓜ng không còn hi羽u qu違 8吋 c逸t gi違m chi phí.
- Aa dＴng hóa sＶn phｂm dおch vつ:
Aa d衣ng hóa s違n ph育m d鵜ch v映 là 8k吋m m衣nh và m i nh丑n 8吋 phát tri吋n d鵜ch x映 ngân hàng bán l飲, hình thành b瓜 ph壱n nghiên c泳u chuyên trách phát tri吋n s違n ph育m. Trong 8ó t壱p trung vào nh英ng s違n ph育m có hàm l逢嬰ng công ngh羽 cao, có 8員c 8k吋m n鰻i tr瓜i trên th鵜 tr逢運ng nh茨m t衣o ra s詠 khác bi羽t trong c衣nh tranh, t壱n d映ng các kênh phân ph嘘i 8吋"8a d衣ng hóa s違n ph育m, m荏 r瓜ng và phát tri吋n tín d映ng tiêu dùng cá nhân.
- Bán chéo sＶn phｂm, bán các sＶn phｂm trがn gói:
Gói s違n ph育m là gi違i pháp m瓜t c穎a nh茨m mang l衣i s詠 thu壱n ti羽n t嘘i 8a c ng nh逢 gi違m thi吋u th運i gian và các th栄 t映c cho khách hàng, qua 8ó khách hàng s胤 c違m nh壱n 8逢嬰c giá tr鵜 gia t<ng t瑛 nh英ng s違n ph育m d鵜ch v映 c栄a ngân hàng. Các ngân hàng có th吋 t衣o ra các gói s違n ph育m riêng bi羽t cho nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng doanh nghi羽p.
Liên k院t 8吋 bán chéo s違n ph育m ngân hàng là s詠 ph嘘i k院t h嬰p gi英a ngân hàng x噂i ít nh医t m瓜t 8嘘i tác 8吋 h厩 tr嬰 nhau trong vi羽c phân ph嘘i s違n ph育m. Aây là ho衣t 8瓜ng liên k院t 8逢嬰c nhi隠u ngân hàng và doanh nghi羽p quan tâm.
- V<ng c⇔ぜng hoＴt 8じng tiｘp thお và ch<m sóc khách hàng:
Ph亥n l噂n 8嘘i t逢嬰ng ph映c v映 c栄a d鵜ch v映 ngân hàng bán l飲 là cá nhân, vi羽c qu違ng bá, ti院p th鵜 các s違n ph育m d鵜ch v映"8óng vai trò c詠c k quan tr丑ng, có l嬰i cho ngân hàng và khách hàng. T<ng c逢運ng chuy吋n t違i thông tin t噂i công chúng nh茨m giúp khách hàng có thông tin c壱p nh壱t v隠 n<ng l詠c và uy tín c栄a ngân hàng, hi吋u bi院t c挨 b違n v隠 d鵜ch v映 ngân hàng bán l飲, n逸m 8逢嬰c cách th泳c s穎 d映ng và l嬰i ích c栄a các s違n ph育m, d鵜ch v映 ngân hàng
- Nâng cao chＸt l⇔ぢng nguげn nhân lばc:
O瓜t trong nh英ng 8員c thù c栄a ngành ngân hàng là các s違n ph育m có tính vô hình, nên công ngh羽 và con ng逢運i là nh英ng y院u t嘘 có vai trò r医t quan tr丑ng. Do v壱y, 8吋 nâng cao n<ng l詠c c衣nh tranh, các NHTM c亥n ph違i t壱p trung vào y院u t嘘 con ng逢運i mà c映 th吋 là xây d詠ng và phát tri吋n m瓜t 8瓜i ng nhân s詠"8栄 l噂n m衣nh v隠 ch医t và l逢嬰ng, xác 8鵜nh trách nhi羽m và g逸n ch員t quy隠n l嬰i v噂i trách nhi羽m c栄a t瑛ng cán d瓜, giao quy隠n ch栄"8瓜ng và quy院t 8鵜nh cho nhân viên, kích thích tinh th亥n sáng t衣o, phát tri吋n ý t逢荏ng, 8隠 cao tinh th亥n h嬰p tác và làm vi羽c theo nhóm nh茨m t<ng kh違 p<ng chia s飲 tri th泳c và nâng cao ch医t l逢嬰ng công vi羽c.
- Eてng cぐ c￢ sぞ hＴ tＺng kぶ thuｆt và và hiうn 8Ｔi hóa công nghう thông tin:
V<ng c逢運ng 泳ng d映ng công ngh羽 k悦 thu壱t tiên ti院n phù h嬰p v噂i trình 8瓜 phát tri吋n c栄a h羽 th嘘ng ngân hàng Vi羽t Nam và tuân th栄 các nguyên t逸c qu嘘c t院, phát tri吋n h羽 th嘘ng giao d鵜ch tr詠c tuy院n và t瑛ng b逢噂c tri吋n khai r瓜ng mô hình giao d鵜ch o瓜t c穎a. Tiêu chu育n hóa và hi羽n 8衣i hóa các nghi羽p v映 ngân hàng, 8違m b違o hòa nh壱p v噂i các ngân hàng qu嘘c t院 trong m丑i l nh v詠c. T<ng c逢運ng k悦 thu壱t x穎 lý t詠 8瓜ng các quy trình ti院p nh壱n yêu c亥u khách hàng, th育m 8鵜nh thông tin, x穎 lý nghi羽p x映, nâng cao ch医t l逢嬰ng d鵜ch v映, gi違m thi吋u các gi違i pháp qu違n lý hành chính, 8違m d違o tính an toàn và b違o m壱t trong kinh doanh. Do v壱y, c亥n nhanh chóng ti院p c壱n
công ngh羽 m噂i, phù h嬰p v噂i thông l羽 và chu育n m詠c qu嘘c t院, phát tri吋n h羽 th嘘ng giao d鵜ch tr詠c tuy院n, chu育n hóa quy trình tác nghi羽p và qu違n lý nghi羽p v映 ngân hàng theo h逢噂ng t詠"8瓜ng hóa.
- Aánh bóng th⇔￢ng hiうu:
O瓜t th逢挨ng hi羽u 8逢嬰c th瑛a nh壱n r瓜ng rãi trên th鵜 tr逢運ng t泳c là 8ã 8衣t 8逢嬰c u詠 kh鰯ng 8鵜nh th逢挨ng hi羽u. Ng逢運i tiêu dùng th逢運ng tìm ki院m trong nh英ng s違n ph育m ho員c d鵜ch v映 có th逢挨ng hi羽u, vì chúng cho th医y m瓜t tính ch医t h医p d磯n nào 8ó. V瑛 góc 8瓜 c栄a nhà s荏 h英u th逢挨ng hi羽u, các s違n ph育m và d鵜ch v映 có th逢挨ng hi羽u bao gi運 c ng bán 8逢嬰c giá cao h挨n v噂i s嘘 l逢嬰ng nhi隠u h挨n. Khi có hai s違n ph育m t逢挨ng v詠 nh逢 nhau, nh逢ng có m瓜t s違n ph育m có th逢挨ng hi羽u còn m瓜t s違n ph育m không có th逢挨ng hi羽u, ng逢運i tiêu dùng th逢運ng ch丑n s違n ph育m có th逢挨ng hi羽u vì có s詠"8違m d違o v隠 ch医t l逢嬰ng. Vì v壱y, các NHTM Vi羽t Nam ph違i làm th院 nào 8吋 gi英 v英ng th逢挨ng hi羽u trên th鵜 tr逢運ng nh茨m n逸m v英ng l逢嬰ng khách hàng hi羽n t衣i và thu hút o衣nh các khách hàng ti隠m n<ng.
1.3.2.2 Bài hがc kinh nghiうm vｚ" 8Ｖm bＶo an toàn trong hoＴt 8じng kinh
doanh dおch vつ NHBL:
Thと nhＸt, hoàn thiうn các quy 8おnh, qui trình nghiうp vつ vｚ dおch vつ ngân
hàng. Các quy 8鵜nh 8k隠u ch雨nh ho衣t 8瓜ng cung c医p d鵜ch v映 ngân hàng bán l飲 hi羽n
nay do nhi隠u c医p ban hành, bao g欝m các ngh鵜" 8鵜nh c栄a Chính ph栄, quy院t 8鵜nh, thông t逢 h逢噂ng d磯n c栄a NHNN và các quy 8鵜nh, quy trình nghi羽p v映 c栄a các NHTM. Nhìn chung, c挨 s荏 pháp lu壱t v隠 d鵜ch v映 ngân hàng bán l飲 còn ch欝ng chéo, thi院u nhi隠u quy 8鵜nh c亥n thi院t, nhi隠u quy 8鵜nh không c映 th吋 và không thích h嬰p. A吋 phát tri吋n d鵜ch v映 NHBL, c亥n có m瓜t c挨 ch院" 8挨n gi違n, g丑n nh姻 h挨n, th嘘ng nh医t 8欝ng b瓜 và d宇 hi吋u, 8違m b違o l嬰i ích c栄a khách hàng.
Thと hai, thばc hiうn các biうn pháp an toàn và bＶo mｆt thông tin trong hoＴt
8じng ngân hàng. Hi羽n nay, các NHTM 8ã phát tri吋n m衣nh và tri吋n khai r瓜ng các
f鵜ch v映 NHAT. D鵜ch v映 NHAT là kênh phân ph嘘i chi phí th医p, g丑n nh姻 nh逢ng mang l衣i r医t nhi隠u 8k隠u thu壱n ti羽n cho khách hàng. M員c dù v壱y khách hàng v磯n
ch逢a 逢a chu瓜ng s穎 d映ng do tâm lý s嬰 r栄i ro trong các giao d鵜ch tài chính. B荏i v壱y, bên c衣nh vi羽c phát tri吋n các d鵜ch v映 NH hi羽n 8衣i, c亥n ph違i quan tâm 8院n v医n 8隠 an toàn b違o m壱t thông tin.
M蔭T LU一N CH姶愛NG 1
Ch逢挨ng 1 荏 trên 8ây là m瓜t s嘘 khái ni羽m c挨 b違n v隠 NHTM và d鵜ch v映. Aó là nh英ng c挨 s荏 lý thuy院t làm n隠n t違ng 8吋"8i vào phân tích 荏 ch逢挨ng 2. A欝ng th運i, 荏 ch逢挨ng 1 c ng 8隠 c壱p 8院n s詠 c亥n thi院t c栄a vi羽c phát tri吋n d鵜ch v映 bán l飲"8嘘i v噂i các NHTM 荏 Vi羽t Nam, 8員c bi羽t trong th運i k h瓜i nh壱p hi羽n nay v噂i s詠 c衣nh tranh gay i逸t gi英a các NHTM không ch雨 trong n逢噂c mà còn c衣nh tranh v噂i các ngân hàng p逢噂c ngoài. Vi羽c phát tri吋n d鵜ch v映 bán l飲 giúp các NHTM thu hút ngày càng nhi隠u khách hàng 8院n giao d鵜ch v噂i ngân hàng nh茨m t<ng thêm thu nh壱p, t<ng th鵜 ph亥n, v<ng kh違 n<ng c衣nh tranh, kh鰯ng 8鵜nh v鵜 th院 c栄a mình trên th鵜 tr逢運ng DVNH.
CH姶愛NG 2
TH衛C TR萎NG PHÁT TRI韻N D卯CH V影 NGÂN HÀNG BÁN L引 T萎I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH姶愛NG
VI烏T NAM
2.1 T鰻ng quan v隠 Ngân hàng TMCP Công th逢挨ng Vi羽t Nam 2.1.1 Thông tin chung 2.1.1 Thông tin chung
- Tên 8<ng ký ti院ng Vi羽t: NGÂN HÀNG TH姶愛NG M萎I C蔚 PH井N CÔNG TH姶愛NG VI烏T NAM
- Tên 8<ng ký ti院ng Anh: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE
- Tên giao d鵜ch: VietinBank
- J瓜i s荏: 108 Tr亥n H逢ng A衣o, Qu壱n Hoàn Ki院m, Thành ph嘘 Hà N瓜i, Vi羽t Nam
- Slogan: Nâng giá tr鵜 cu瓜c s嘘ng
- X嘘n 8k隠u l羽: 26.217 t益"8欝ng (tính 8院n 31/12/2012)
- Gi医y phép thành l壱p: S嘘 142/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà n逢噂c c医p ngày 03/07/2009
- Gi医y ch泳ng nh壱n AKKD: 0100111948 (do S荏 k院 ho衣ch và 8亥u t逢 Thành ph嘘 Hà N瓜i c医p l亥n 8亥u ngày 03/07/2009, 8<ng ký thay 8鰻i ngày 13/04/2012) - Mã s嘘 thu院: 0100111948
2.1.2 Tình hình ho衣t 8瓜ng kinh doanh c栄a Vietinbank giai 8q衣n 2008-2012 2012
‚ Quy mô vぐn:
Tr逢噂c khi c鰻 ph亥n hóa n<m 2009, VietinBank là NHTM 100% s荏 h英u Nhà p逢噂c nên v嘘n ch栄 s荏 h英u 8逢嬰c hình thành t瑛 v嘘n Nhà n逢噂c giao và v嘘n t詠 có b鰻 sung t瑛 l嬰i nhu壱n 8吋 l衣i trong quá trình ho衣t 8瓜ng kinh doanh. Ngu欝n v嘘n này ngày
càng 8逢嬰c c違i thi羽n 8áng k吋. Tính 8院n 31/12/2008, 8衣t 12.336 t益"8欝ng. Sau khi c鰻 ph亥n hóa, v嘘n ch栄 s荏 h英u c栄a Vietinbank ti院p t映c t<ng r医t nhanh, th吋 hi羽n 荏 b違ng sau:
D違ng 2.1 – Quy mô v嘘n c栄a Vietinbank giai 8q衣n 2008-2012
Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 V鰻ng v嘘n ch栄 s荏 h英u (t益"8欝ng) 12,336 12,572 18,201 28,491 33,625 V<ng (t益"8欝ng) 1,689 236 5,629 10,290 5,134 V益 l羽 t<ng tr逢荏ng (%) 15.86 1.91 44.77 56.54 18.02 X嘘n 8k隠u l羽 (t益"8欝ng) 7,717 11,252 15,172 20,230 26,218 V<ng (t益"8欝ng) 108 3,535 3,920 5,058 5,988 V益 l羽 t<ng tr逢荏ng (%) 1.42 45.81 34.84 33.34 29.60
(Nguげn: Báo cáo th⇔ぜng niên cてa VietinBank)
Trong n<m 2010 VietinBank 8ã phát hành thành công 5.350 t益" 8欝ng trái phi院u k h衣n 2 n<m nh茨m c挨 c医u l衣i ngu欝n v嘘n theo h逢噂ng b隠n v英ng h挨n, 8ã làm cho t鰻ng v嘘n ch栄 s荏 h英u t<ng 5.629 t益"8欝ng, t逢挨ng 8逢挨ng 44,77% so v噂i n<m 2009, 8衣t m泳c 18.201 t益"8欝ng. N<m 2011, VietinBank ký k院t các H嬰p 8欝ng 8亥u t逢 v噂i T鰻 ch泳c tài chính qu嘘c t院 (IFC), theo 8ó IFC s胤 s荏 h英u 10% v嘘n c鰻 ph亥n và tr荏 thành e鰻"8ông chi院n l逢嬰c c栄a VietinBank, v噂i s詠 ki羽n này 8ã làm cho v嘘n ch栄 s荏 h英u c栄a Vietinbank t<ng rõ r羽t, t<ng 10.290 t益"8欝ng (trong 8ó, v嘘n 8k隠u l羽 t<ng 5,058 t益 8欝ng), t益 l羽 t<ng tr逢荏ng là 56,54%, 8衣t m泳c 28.491 t益" 8欝ng. N<m 20112, Vietinbank 8ã phát hành thành công 250 tri羽u USD trái phi院u qu嘘c t院 trên th鵜 tr逢運ng tài chính toàn c亥u, làm cho VCSH t<ng 5.134 t益"8欝ng, t逢挨ng 8逢挨ng 18.02%, 8衣t 33.625 t益"8欝ng. Nhìn chung, VCSH c栄a Vietinbank t<ng 8隠u qua các n<m, 8員c bi羽t là nh英ng n<m sau khi c鰻 ph亥n hóa (2010-2012), VCHS t<ng r医t nhanh nh運 vào các 8嬰t phát hành c鰻 phi院u và trái phi院u trong n逢噂c và qu嘘c t院.
‚ Vごng tài sＶn:
D違ng 2.2 – T鰻ng tài s違n c栄a Vietinbank giai 8q衣n 2008-2012
Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
V鰻ng tài s違n (t益"8欝ng) 193,590 243,785 367,731 460,420 503,530 V<ng (t益"8欝ng) 27,477 50,195 123,946 92,689 43,110 V益 l羽 t<ng tr逢荏ng (%) 16.54 25.93 50.84 25.21 9.36 (Nguげn: Báo cáo th⇔ぜng niên cてa VietinBank)
Cùng v噂i s詠 t<ng tr逢荏ng quy mô ngu欝n v嘘n, t鰻ng tài s違n c栄a VietinBank e ng 8隠u t<ng qua các n<m 2008-2012. Trong 8ó, n<m 2010 có t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng o衣nh nh医t, lên t噂i 50,84% so v噂i n<m 2009, 8衣t 367.731 t益"8欝ng. N<m 2012 do 違nh j逢荏ng c栄a kh栄ng ho違ng tài chính toàn c亥u, t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng ch壱m l衣i, 8衣t 9,36%, tính 8院n 31/12/2012 là 503.530 t益" 8欝ng. Trong vòng 5 n<m (t瑛 2008 8院n 2012), v鰻ng tài s違n c栄a Vietinbank 8ã t<ng t鰻ng c瓜ng là 337.417 t益" 8欝ng, t逢挨ng 8逢挨ng 203,12% so v噂i th運i 8k吋m 8亥u n<m 2008. ‚ Vごng d⇔ nぢ cho vay:
D違ng 2.3 – T鰻ng d逢 n嬰 cho vay c栄a Vietinbank giai 8q衣n 2008-2012
Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
V鰻ng d逢 n嬰 cho vay
(t益"8欝ng) 120,752 163,170 234,205 293,434 333,356 V<ng (t益"8欝ng) 18,561 42,418 71,035 59,229 39,922 V益 l羽 t<ng tr逢荏ng (%) 18.16 35.13 43.53 25.29 13.61 (Nguげn: Báo cáo th⇔ぜng niên cてa VietinBank)
Nhìn chung, d逢 n嬰 cho vay c栄a Vietinbank t<ng 8隠u qua các n<m. T衣i th運i 8k吋m 8亥u n<m 2008, t鰻ng d逢 n嬰 cho vay là 102.191 t益"8欝ng; 8院n 31/12/2012, t鰻ng f逢 n嬰 lên 8院n 333.356 t益"8欝ng. Nh逢 v壱y, trong vòng 5 n<m (2008-2012), t鰻ng d逢 p嬰 c栄a Vietinbank 8ã t<ng 231.165 t益"8欝ng, t逢挨ng 8逢挨ng 226,21%.
‚ Vごng nguげn vぐn huy 8じng:
D違ng 2.4 – T鰻ng ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng c栄a Vietinbank giai 8q衣n 2008-2012
Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
V鰻ng ngu欝n v嘘n huy
8瓜ng (t益"8欝ng) 174,905 220,436 339,699 420,212 460,082 V<ng (t益"8欝ng) 23,446 45,531 119,263 80,513 39,870 V益 l羽 t<ng tr逢荏ng (%) 15.48 26.03 54.10 23.70 9.49 (Nguげn: Báo cáo th⇔ぜng niên cてa VietinBank)
V鰻ng ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng c栄a Vietinbank qua các n<m 8隠u t<ng. A員c bi羽t, trong các n<m 2009 – 2011 t<ng r医t cao (t<ng 45.531 t益"8欝ng - t逢挨ng 8逢挨ng 26,03% trong n<m 2009, 119.263 t益"8欝ng - t逢挨ng 8逢挨ng 54,1% trong n<m 2010, 80.513 t益 8欝ng - t逢挨ng 8逢挨ng 23,7% trong n<m 2011). N<m 2012, t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng ch壱m n衣i (9,49%), do tình hình kinh t院 khó kh<n, lãi su医t trong n<m liên t映c gi違m làm 違nh j逢荏ng 8院n kh違 n<ng huy 8瓜ng v嘘n. ‚ Jう sぐ sぬ dつng vぐn: D違ng 2.5 – Các h羽 s嘘 s穎 d映ng v嘘n c栄a Vietinbank giai 8q衣n 2008-2012 Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 V鰻ng tài s違n (t益"8欝ng) 193,590 243,785 367,731 460,420 503,530 V鰻ng d逢 n嬰 cho vay (t益"8欝ng) 120,752 163,170 234,205 293,434 333,356 V鰻ng ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng (t益"8欝ng) 174,905 220,436 339,699 420,212 460,082 F逢 n嬰 cho vay / Ngu欝n v嘘n huy
8瓜ng (%) 69.04 74.02 68.94 69.83 72.46 V鰻ng d逢 n嬰 cho vay / T鰻ng tài
u違n (%) 62.38 66.93 63.69 63.73 66.20 (Nguげn: Báo cáo th⇔ぜng niên cてa VietinBank)
V益 l羽 D逢 n嬰 cho vay/ Ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng qua các n<m x医p x雨 70%, riêng p<m 2009 là 74,02% và n<m 2012 là 72,46%, 8ây là con s嘘 có th吋 ch医p nh壱n 8逢嬰c. Còn h羽 s嘘 T鰻ng d逢 n嬰 cho vay/ T鰻ng tài s違n qua các n<m 8隠u 荏 d逢噂i 70, ch泳ng t臼 Vietinbank 8ã ki吋m soát 8逢嬰c vi羽c s穎 d映ng v嘘n r医t t嘘t.
Bi吋u 8欝 2.1 – C挨 c医u s穎 d映ng v嘘n c栄a Vietinbank qua các n<m (AVT: t益"8欝ng)
(Nguげn: Trích tな Báo cáo th⇔ぜng niên cてa Vietinbank n<m 2012)
‚ Nぢi nhuｆn:
D違ng 2.6 – L嬰i nhu壱n c栄a Vietinbank giai 8q衣n 2008-2012
Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
V鰻ng l嬰i nhu壱n tr逢噂c
thu院 (t益"8欝ng) 2,436 3,373 4,638 8,392 8,168 V<ng (t益"8欝ng) 907 937 1,265 3,754 -224 V益 l羽 t<ng tr逢荏ng (%) 59.32 38.46 37.50 80.94 -2.67 (Nguげn: Báo cáo th⇔ぜng niên cてa VietinBank)
O員c dù 違nh h逢荏ng c栄a kh栄ng ho違ng tài chính toàn c亥u kéo dài trong các n<m x瑛a qua, môi tr逢運ng kinh doanh g員p nhi隠u khó kh<n, tình hình lãi su医t, t益 giá di宇n bi院n ph泳c t衣p nh逢ng l嬰i nhu壱n c栄a Vietinbank v磯n 8違m b違o duy trì m泳c t<ng tr逢荏ng o衣nh. N<m 2009 l嬰i nhu壱n tr逢噂c thu院"8衣t 3.373 t益"8欝ng (t<ng g亥n 40% so v噂i n<m 2008); n<m 2010 l嬰i nhu壱n tr逢噂c thu院"8衣t 4.638 t益"8欝ng (t<ng 37,5% so v噂i n<m 2009); 8員c bi羽t n<m 2011 l嬰i nhu壱n tr逢噂c thu院 t<ng r医t m衣nh, lên 8院n 8.392 t益"8欝ng, x噂i t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng là 80,94%; l嬰i nhu壱n tr逢噂c thu院 n<m 2012 v磯n duy trì 荏 m泳c cao (8.168 t益"8欝ng), gi違m 2,67% so v噂i n<m 2011.
2.2 Th詠c tr衣ng phát tri吋n DVNHBL t衣i Vietinbank
V瑛 n<m 2008 8院n nay, Vietinbank liên t映c 8a d衣ng hóa, phát tri吋n danh m映c u違n ph育m, c違i ti院n t<ng tính n<ng ti羽n ích nh茨m phát tri吋n và nâng cao ch医t l逢嬰ng f鵜ch v映 ngân hàng bán l飲. 2.2.1 D鵜ch v映 huy 8瓜ng v嘘n bán l飲 2.2.1.1 Huy 8じng vぐn bán lｔ cてa Vietinbank tな 2008-2012 D違ng 2.7 – Huy 8瓜ng v嘘n bán l飲 c栄a Vietinbank t瑛 2008-2012