- Tỷ lệ chấp thuận: tính theo loại tài sản, tính pháp lý và khả năng phát mãi với các tỷ lệ chấp thuận khác nhau Loại tài sản phân chia thành các nhĩm như tiền
3.2.3.1.Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, phân tích KH:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI ACB
3.2.3.1.Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, phân tích KH:
Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ KH. Giải quyết các địi hỏi này cần thực hiện:
- Xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm.
- Nghiêm túc thực hiện việc chứng minh nguồn vốn tự cĩ tham gia dự án của KH, giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình.
- Các KH cĩ mức độ xếp hạng tín dụng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia của vốn tự cĩ, cần lựa chọn những tài sản bảo đảm cĩ tính thanh khoản cao.
- Cẩn trọng với nhĩm KH liên quan.
- Cẩn trọng khi nhận bảo lãnh của bên thứ ba: nên xem xét mối quan hệ giữa bên vay và bên bảo lãnh vì thường xảy ra tình trạng vay ké. Khi KH khơng trả được nợ, xử lý tài sản bảo đảm của bên thứ ba rất phức tạp và mất thời gian. Phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay thường xuyên hơn để phát hiện sớm trường hợp vay ké, sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích.
- Cẩn trọng với DN cĩ vốn đầu tư nước ngồi: DN cĩ quan hệ mua bán, sản xuất, gia cơng với cơng ty mẹ/ cơng ty liên quan ở nước ngồi rất dễ xảy ra tình
trạng chuyển giá. Đối với các trường hơp này, khơng nên tín chấp, tăng cường tài sản bảo đảm cĩ tính thanh khoản, khơng nhận tài sản bảo đảm dễ giảm giá trị. Cương quyết từ chối cấp tín dụng những cơng ty cĩ kết quả kinh thua lỗ.
- Trong tờ trình thẩm đinh KH trước khi cho vay nên tính tốn tổn thất dự kiến áp dụng theo mơ hình EL của BASEL II, tính tốn đầy đủ các khoản thu từ lãi, phí dịch vụ… để dự báo khoản thu nhập rịng của khoản tín dụng mang lại, giúp quyết định cấp tín dụng cĩ cơ sở và chính xác hơn.