- Nhĩm cấp tín dụng bình thường: là các KH thoả các tiêu chí từ 1 đến 6 (nhĩm xét duyệt) đều thuộc nhĩm “cấp tín dụng bình thường”, và các tiêu chí cịn
2.2.3.2.Quy trình cấp tín dụng:
Từ năm 2008 đến nay, ACB đã cĩ sự thay đổi cơ bản trong cơ cấu tổ chức bộ máy và quy trình cấp tín dụng phù hợp với mơ hình quản trị RRTD theo chuẩn Basel , mơ hình tổ chức được phân chia như sau:
- Phịng KHCN: bao gồm bộ phận tư vấn tài chính cá nhân (PFC) và bộ phận phân tích tín dụng cá nhân (CA).
- Phịng KHDN: bao gồm Giám đốc quan hệ khách hàng (RM), bộ phận Quan hệ khách hàng (RO) và bộ phận phân tích tín dụng doanh nghiệp (RA).
- Phịng Hỗ trợ tín dụng: bao gồm Kiểm sốt viên tín dụng (LS) bộ phận Quản lý hồ sơ vay (LA) và bộ phận Pháp lý chứng từ (LDO). Kiểm sốt viên tín dụng cĩ chức năng giống như kiểm tốn viên tại chi nhánh, cĩ trách nhiệm kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của hồ sơ vay, trước, trong và sau khi cho vay. Phịng Hỗ trợ tín dụng hoạt động độc lập với Phịng KHCN và Phịng KHDN.
Quy trình tín dụng hiện nay tại ACB cĩ các bước sau :
Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Khi KH cĩ nhu cầu vay vốn sẽ liên hệ với ACB trực tiếp hoặc bằng điện thoại và sẽ được hướng dẫn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Việc này được thực hiện bởi nhân viên quan hệ khách hàng (RA) đối với KHDN
hoặc nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC) hoặc nhân viên phân tích tín dụng (CA) đối với KHCN.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ từ KH, nhân viên phân tích tín dụng doanh nghiệp (CO) /PFC/CA sẽ tiến hành gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản (A/A) - tại Cơng ty định giá Á Châu – hoặc định giá tài sản thế chấp tại chi nhánh nếu nằm trong hạn mức cho phép, để định giá tài sản thế chấp, cầm cố.
Nhân viên định giá tài sản (A/A) sẽ lập tờ trình thẩm định tài sản sau khi đã thẩm định tài sản đảm bảo. Nhân viên CA/CO cũng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính của KH bao gồm : việc kiểm tra hồ sơ pháp lý, kiểm tra lịch sử vay của KH kể cả với tổ chức tín dụng khác thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) để đánh giá uy tín của KH, đồng thời kiểm tra năng lực tài chính của KH thơng qua các số liệu trên các báo cáo tài chính do KH cung cấp.đồng thời kiểm tra năng lực tài chính của khách hàng thơng qua các số liệu trên các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp .
Các nhĩm chỉ tiêu được phân tích và tính tốn như : Khả năng tạo ra lợi nhuận, Khả năng khai thác và sử dụng tài sản, Cơ cấu nguồn vốn tài trợ và cuối cùng là Khả năng thanh tốn của khách hàng) để từ đĩ đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của khách hàng, đồng thời tiến hành phân tích phương án vay vốn trên các mặt : phương án sản xuất kinh doanh cĩ phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh đã đăng ký khơng ?, tính khả thi và hiệu quả dự kiến của phương án trên, nguồn trả nợ cho phương án vay đĩ cĩ phù hợp và đảm bảo khơng ?
Việc thẩm định phương án vay vốn để đạt được hiệu quả cao địi hỏi nhân viên CA/CO phải cĩ nghiệp vụ chuyên mơn vững vàng và cĩ kiến thức nhất định trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau để cĩ được những nhận định chính xác về tính khả thi cũng như hiệu quả của mỗi phương án.
Ngồi ra nhân viên CA/CO cịn phải cập nhật những thơng tin về khách hàng vơ phần mềm chấm điểm tín dụng nhằm để đảm bảo tính khách quan trong việc xem xét tư cách khách hàng.
Sau khi hồn thành tờ trình thẩm định khách hàng, nhân viên CA/CO sẽ tiến hành trình cấp cĩ thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng.
Sau đĩ, nhân viên CA/CO sẽ tiến hành photo hồ sơ gởi cho thư ký Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng (để thư ký gửi đến các thành viên Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng).
Tại buổi họp Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng, nhân viên CA/CO sẽ trình bày với các thành viên về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân tích, đánh giá và đưa ra quan điểm của mình về khoản vay mà khách hàng đã đề nghị.
Các thành viên ban tín dụng/hội đồng tín dụng sẽ trực tiếp phỏng vấn các vấn đề cĩ liên quan đến khách hàng vay đối với nhân viên CA/CO.
Sau khi các thành viên đã trao đổi và thống nhất ý kiến cho vay hay khơng cho vay và các điều kiện cần thiết khi được cho vay, thư ký sẽ lập biên bản họp ghi nhận lại các ý kiến thống nhất của các thành viên ban tín dụng/Hội đồng tín dụng và sau đĩ sẽ lập phúc đáp thơng báo kết quả xét duyệt khoản vay cho nhân viên CA/CO.
Tối đa hai ngày làm việc kể từ ngày ban tín dụng/hội đồng tín dụng quyết định cho vay hoặc khơng cho vay, nhân viên CA/CO phải thơng báo kết quả cho khách hàng, hoặc nhân viên loan CSR phải thơng báo kết quả cho khách hàng.
Bước 4: Hồn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo
Căn cứ vào kết quả phê duyệt cho vay của Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng, nhân viên CA/CO chuyển giao tồn bộ hồ sơ cho nhân viên Loan CSR để chuẩn bị hồ sơ giải ngân.
Nhân viên Loan CSR tiến hành chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm phúc đáp thơng báo kết quả xét duyệt khoản vay cho Nhân viên pháp lý chứng từ và quản lý tài sản (LDO). Nhân viên LDO chịu trách nhiệm hồn tất các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Khi khách hàng đã hồn tất thủ tục pháp lý về tải sản đảm bảo nợ vay, nhân viên LDO sẽ tiến hành thủ tục nhận và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định.
Khi khách hàng cĩ nhu cầu rút tiền vay, căn cứ nhu cầu thực tế của khách hàng và nội dung phê duyệt của ban tín dụng/hội đồng tín dụng đã được thực hiện hồn tất, nhân viên Loan CSR tiến hành soạn hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ, chuyển cho khách hàng và bên cĩ liên quan ký, sau đĩ trình cấp cĩ thẩm quyền ký.
Bước 6: Tạo tài khoản vay và giải ngân
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng/khế ước nhận nợ, nhân viên Loan CSR chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục tạo tài khoản vay thích hợp cho khách hàng. Sau khi tài khoản vay đã cĩ đầy đủ thơng tin và kết nối về tài sản đảm bảo, nhân viên Loan CSR phối hợp với nhân viên kiểm sốt hiệu lực hĩa khoản vay. Sau đĩ, nhân viên giao dịch (Teller) sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng.
Bước 7: Kiểm tra, theo dõi khoản vay - thu nợ gốc và lãi vay
Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, nhân viên A/O và Loan CSR sẽ thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của khách hàng thơng qua màn hình TCBS (The Complete Banking Solution) hoặc bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước ngày năm (5) hàng tháng.
Nhân viên Loan CSR cĩ trách nhiệm soạn thư báo nợ gốc và lãi vay đến hạn. Nhân viên CA/CO và Loan CSR tiến hành nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ và đề xuất ý kiến xử lý khi nhận thấy khách hàng cĩ dấu hiệu bất ổn trong thanh tốn hoặc cĩ những thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay.
Nhân viên CA/CO phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thu nhập, cơng nợ của khách hàng sau khi giải ngân để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích. Khi kiểm tra, nhân viên CA/CO phải lập biên bản kiểm tra theo mẫu quy định. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nếu khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích hoặc tình hình hoạt động ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hàng thì nhân viên CA/CO tiến hành lập tờ trình báo cáo và đề xuất hướng xử lý trình cấp cĩ thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình.
Cơ cấu thời hạn vay, gia hạn nợ, miễn giảm lãi, ... tùy theo nhu cầu của KH và tùy vào những quy định của ACB mà nhân viên cĩ hướng xử lý thích hợp cho từng trường hợp cụ thể.
Bước 8: Thanh lý/Tất tốn khoản vay
Hồ sơ vay sẽ được thanh lý khi khách hàng thanh tốn đầy đủ vốn vay, lãi vay và các chi phí khác cĩ liên quan. Nhân viên teller thu vốn, lãi, phí, phạt,… lần cuốitrên tài khoản vay của khách hàng. Cũng như các khoản phải thu trên tài khoản vay này để xác định xử lý, tất tốn khoản vay.
Nhân viên Loan CSR sẽ kiểm tra các dư nợ của khách hàng và làm giấy đề nghị giải chấp tài sản theo mẫu và trình cấp cĩ thẩm quyền phê duyệt. Sau khi nhận được đề nghị giải chấp, nhân viên LDO sẽ tiến hành làm thủ tục giải chấp tài sản thế chấp.
Bước 9: Lưu trữ hồ sơ
Việc lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác cĩ liên quan sẽ được nhân viên Loan CSR thực hiện theo quy định của ACB.
Trên đây là quy trình tín dụng tổng quát đang được áp dụng tại ACB. Tuy nhiên, dựa trên quy trình tổng quát ở trên ACB đã lập ra quy trình chi tiết cho từng sản phẩm cho vay ví dụ như quy trình đối với khách hàng mua căn hộ Phú Mỹ Hưng , quy trình thực hiện cầm cố cổ phiếu chứ niêm yết, quy trình cho vay tài trợ xuất nhập khẩu... điều này tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên khi áp dụng vận hành cho các đối tượng khách hàng vay vốn cụ thể.