- Loại hình cho vay:
2.2.3.Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại ACB 1 Chính sách tín dụng :
2.2.3.1. Chính sách tín dụng :
Chính sách tín dụng hiện tại của ACB dựa trên nguyên tắc thận trọng, với phương châm “chỉ cho vay khi kiểm sốt tốt rủi ro”. ACB đã tiến hành đánh giá lại các khoản cấp tín dụng hiện hữu và tuyển chọn, duy trì những KH tốt, cĩ uy tín trả nợ, đồng thời, thu hẹp các khoản tín dụng được xem là cĩ nguy cơ dẫn đến nợ quá hạn, gây rủi ro cho ACB.
Tiếp tục tăng cường quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng tín dụng an tồn, tập trung vào các dự án thật sự khả thi và hiệu quả, đồng thời với việc tập trung giải quyết nợ xấu và kiểm sốt chặt chẽ nợ quá hạn. ACB đã kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện chính sách tín dụng, kiểm sốt sự tuân thủ trong suốt quá trình cấp tín dụng ..hiện tại cĩ 9 tiêu chí được áp dụng để thẩm định, phê duyệt tín dụng cũng như kiểm sốt, đánh giá chất lượng tín dụng danh mục cho vay với các cấp độ khác nhau và được chia thành 2 nhĩm lớn sau:
Nhĩm xét duyệt:
Nhĩm xét duyệt gồm cĩ 7 tiêu chí : đối tượng KH mục tiêu , ngành nghề kinh doanh, tình hình tài chính, nguồn trả nợ, vị trí địa lý, tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo.
Đối tượng KH mục tiêu:
KHCN cĩ thu nhập rõ ràng, cĩ tích lũy, nghề nghiệp ổn định, địa vị xã hội rõ ràng và khơng cĩ khả năng dùng địa vị xã hội tác động trực tiếp lên việc thực hiện quyền của ACB, quan hệ xã hội lành mạnh, lịch sử tín dụng tốt, cĩ năng lực hành vi dân sự, cĩ thái độ hợp tác tốt với ACB.
KHDN cĩ ngành nghề hoạt động rõ ràng và tập trung, lịch sử tín dụng tốt, đội ngũ điều hành cĩ kinh nghiệm, cơ cấu sở hữu và cổ đơng rõ ràng, cĩ thái độ hợp tác tốt với ACB.
Ngành nghề kinh doanh:
Tập trung cho vay các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động trong các ngành nghề cĩ khả năng tăng trưởng hoặc phát triển ổn định, ít nhạy cảm với thời tiết và các yếu tố văn hĩa, tín ngưỡng, chính trị và chính sách, ít chịu ảnh hưởng của chu
kỳ kinh tế trong thời gian kinh tế đi xuống, năng lực cạnh tranh trên trung bình, cĩ khả năng tạo giá trị gia tăng tốt. Một số ngành ưu tiên như: bán buơn bán lẻ hàng tiêu dùng, hàng cơng nơng lâm nghiệp; chế biến lương thực thực phẩm, đồ uống, thức ăn chăn nuơi, chiến biến thuỷ hải sản; sản xuất đồ gia dụng, thiết bị văn phịng; sản xuất hố chất cơ bản, hạt nhựa, cao su tổng hợp; sản xuất mỹ phẩm, giày dép…
Tình hình tài chính:
Chủ yếu là các chỉ số giúp đánh giá mức độ hợp lý của nguồn trả nợ, khả năng trả nợ, độ ổn định và chủ động về tài chính, khả năng bù đắp rủi ro, độ nhạy tài chính,… của KH.
Nguồn trả nợ :
Dựa trên mức độ ổn định, khả năng kiểm chứng và mức độ chắc chắn của dịng tiền, nguồn trả nợ bằng tổng thu trừ đi tổng chi .
Vị trí địa lý:
Tập trung cho vay các KH cĩ địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi ACB cĩ trụ sở, cĩ cơ sở hạ tầng phát triển, … để dễ dàng tiếp cận và phục vụ KH một cách trọn gĩi, thuận tiện cho việc gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình KH vay.
Tài sản đảm bảo:
Phân loại dựa trên độ thanh khoản, sự ổn định về giá trị, sự dễ dàng hay phức tạp trong quản lý và bảo quản, khả năng dễ dàng đo đếm và yếu tố pháp lý trong sở hữu.
Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo:
Tùy thuộc vào phân nhĩm KH, theo cấp phê duyệt, độ ổn định về giá tài sản, thanh khoản và các rủi ro khác ... sẽ cĩ tỷ lệ cho vay chuẩn khác nhau.
Nhĩm kiểm sốt :
Nhĩm kiểm sốt gồm cĩ 2 tiêu chí : sản phẩm tín dụng, kỳ hạn cho vay và loại tiền vay, quy mơ khoản vay và kênh phân phối.
+ Sản phẩm tín dụng:
bảo, kỳ hạn vay, loại tiền tệ, KH mục tiêu, … và các chính sách, chỉ đạo của Chính phủ, của NHNN và chính sách quản trị RRTD của ACB tại từng thời kỳ.
+ Kỳ hạn và loại tiền, quy mơ khoản vay và kênh phân phối : Tuỳ thuộc vào chính sách tín dụng của ngân hàng ở từng thời kỳ.
Khi phân tích và thẩm định KH, mỗi KH sẽ được xếp vào một trong bốn nhĩm sau: