Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam chi nhánh tỉnh Quảng Bình

Đại học Ki nh t ế́ Huê Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS: Nguyễn ThịMinh Hòa PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đềtài Trong kinh tếthịtrường, ngân hàng có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tếcủa đất nước Nền kinh tếphát triển với tốc độcao vàổn định có sách tiền tệ đắn hệthống ngân hàng hoạt động đủmạnh, có hiệu quả, có khảnăng tập trung, thu hút nguồn vốn phân bổhợp lý vào ngành sản xuất kinh doanh Với sựphát triển lâu dài bền vững, ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VIETINBANK) khẳng định chổ đứng thịtrường nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Cùng với đó, chi nhánh ngân hàng TMCP Cơng thương tỉnh Quảng Bình năm qua có chuyển biến tích cực, kết quảkinh doanh ngày tốt đạt thành cơng định, đểlại dấuấn sâu sắc lịng khách hàng, góp phần thúc đẩy kinh tếcủa tỉnh Quảng Bình phát triển năm qua Tín dụng hoạt động thiết yếu ngân hàng,đem lại phần lớn doanh thu, tín dụng ngân hàng đápứng nhu cầu vềvốn cho kinh tếlà người trung gian điều hòa quan hệcung cầu vềvốn cho kinh tế Ngày nay, mức sống người ngày cãi thiện nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, đầu tư, SXKD… cá nhân bước tăng lên tất yếu nảy sinh nhu cầu vay vốn để thỏa mãn nhu cầu Cũng phần từlý ngân hàng thương mại không ngừng cung cấp sản phẩm, dịch vụcho vay đối vớiđối tượng khách hàng cá nhân đểmong phát triển chiếm lĩnh thịphần Thấy vai trò quan trọng cơng tác tín dụng nói chung tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng nói riêng làm thếnào đểgiúp ngân hàng ngày nâng cao hiệu quảcơng tác tín dụng,đặc biệt tín dụng nhóm khách hàng cá nhân thời gian thực tập ngân hàng Thương mại Cổphần Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Quảng Bình, emđã chọn đềtài: “H oạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổphần công thương Việt nam chi nhánh tỉnh Quảng Bình” làm đềtài khóa luận tốt nghiệp vàđểnhằm tìm số giải pháp đềxuất cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh SVTH: Hồng Mạnh Đức_K48-QTKD(Đơng Hà) Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng tín dụng hoạt động tín dụng đối vớiđối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Từ đó, đềxuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng đặc biệt khách hàng cá nhân chi nhánh Mục tiêu cụthể: - Hệthống lại lý luận vềNHTM hoạt động tín dụng, quản trịtín dụng - Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụngđối với khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Tỉnh Quảng Bình - Trên sởlý luận, phân tích tình hình nguyên nhânđềtài đưa sốgiải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng TMCP Cơng thương Tỉnh Quảng Bình 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: -Đềtài chủyếu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Quảng Bình Phạm vi nghiên cứu: - Vềkhông gian: nghiên cứu chi nhánh ngân hàng TMCP Cơng thương Tỉnh Quảng Bình - Vềthời gian:đối với sốliệu thứcấpđềtài sửdụng sốliệu năm từ2015 đến 2017.Đối với sốliệu sơ cấp thu thập từý kiến khách hàng thời gian từ ngày 22 tháng năm 2018 đến ngày 20 tháng năm 2018 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập dữliệu 4.1.1 Dữliệu thứcấp - Thu thập từcác báo cáo phịng tổchức hành chính, phịng tổng hợp, phịng bán lẻ, phịng kếtốn - Từbáo cáo thường niên, báo cáo tài VIETINBANK Quảng Bình qua năm - Từsách báo, tạp chí, internet, giáo trình, cơng trình nghiên cứu, khóa luận, chuyên đềtrước 4.1.2 Dữliệu sơ cấp - Sửdụng phương pháp quan sát, phương pháp vấn cán bộnhân viên ngân hàng đặc biệt cán bộtín dụng Phịng Bán lẻ đểtìm hiểu quy trình tín dụng, vấn đềliên quan đến hoạt động tín dụng, quản trịtín dụng, học hỏi trao đổi cách thức làm việc kinh nghiệm làm việc cán bộngân hàng - Sửdụng phiếu khảo sát lấy ý kiến nhóm khách hàng cá nhânđểthu thập thơng tin ý kiến khách hàng hoạt động tín dụng chi nhánh phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên đơn giản Đối tượng khách hàng khảo sát, lấy ngẫu nhiên khách hàng cá nhânđã vàđang làm hồsơ tín dụng Chi nhánh lưu trữtại phịng bán lẻtrong thời gian gần đểphát phiếu khảo sát, sau thu hồi tiến hành tổng hợp thơng tin - Sửdụng cơng thức sau đểtính kích cỡmẫu điều tra khách hàng cá nhân: n= 1-α/2 Trong đó: n: kích cỡ mẫu p: tỷ lệ mẫuđược lựa chọn so với tổng thể ε: sai số cho phép = 8% α=5% mức ý nghĩa (độ tin cậy 95%) Z21-α/2= 1,96: giá trịZ tươngứng với khoảng tin cậy cho phép Để đảm bảo kích thước mẫu đủlớn đủtin cậy, nghiên cứu chọn p = 0,5 Khi kích thước mẫu tối đa sẽlà : n = Z21-α/2 = = 151 4.2 Phương pháp nghiên cứu, xửlý tài liệu - Nghiên cứu tài liệu thu thập trình thực tập ngân hàng để chắt lọc nội dung cần thiết cho đềtài - Thông qua tài liệu khác giáo trình, sách báo, internet…đểtổng hợp sởlý luận - Sau thu thập sốliệu tiến hành phân tích, so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin để đánh giá tìm biện pháp nhằm nâng cao hiểu quảhoạt động tín dụng khối khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình - Xửlý tính tốn sốliệu thu thập liên quan đến đềtài nghiên cứu tiến hành máy tính với phần mền EXCEL 4.3 Phương pháp phân tích sốliệu - Phương pháp so sánh đểphân tích đặc điểm, tính chất hoạt động tín dụng làm sở để đềxuất giải pháp nhằm nâng cao cơng tác tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh VIETINBANK Quảng Bình - Phương pháp thống kê mô tả đểmô tảnhững đặc tính dữliệu thu thập nhằm phân tích đặc trưng hoạt động tín dụng NHTM - Phương pháp dãy sốbiến động theo thời gian đểphân tích biến động nêu lên xu thếbiến động chỉtiêu liên quanđến hoạt động tín dụng qua làm đểdự đoán mức độ ảnh hưởng chỉtiêu đến chất lượng tín dụng chi nhánh -Đối với sốliệu thu thập từbảng hỏi khách hàng tính tốn xửlý phần mền EXCEL, sửdụng phương pháp so sánh; phân tích; tổng hợp; thống kê mô tả đểnắm bắt thông tin khách hàng, đánh giá chất lượng dịch vụtín dụng chi nhánh, qua có thêm đềxuất cho chi nhánh - Ngồi phương pháp cịnđược xửdụng đềtài đểthấy tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua đềxuất phương hướng hoạt động thời gian tới Kết cấu khóa luận Nội dung khóa luận tốt nghiệp gồm phần: PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢNGHIÊN CỨU Chương 1:Cơsởlý luận vềhoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình (Vietinbank Quảng Bình) Chương 3:Một sốgiải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổphần Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠTĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan vềngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vềngân hàng thương mại Có nhiều khái niệm vềNHTM vàởmỗi quốc gia khác hình thành khái niệm khác ỞViệt Nam, theo Luật tổchức tín dụng số47/2010/GH12 năm 2010, NHTM định nghĩa sau:Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàngđược thực tất cảcác hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Đểlàm rõ định nghĩa trên, Luật cịnđịnh nghĩa: Ngân hànglà loại hình tổchức tín dụng thực tất cảcác hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Tổchức tín dụnglà doanh nghiệp thực một, sốhoặc tất cảcác hoạt động ngân hàng Tổchức tín dụng bao gồm: ngân hàng, tổchức tín dụng phi ngân hàng, tổchức tài vi mơ quỹtín dụng nhân dân Hoạt động ngân hànglà việc kinh doanh, cungứng thường xuyên một sốcác nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cungứng dịch vụthanh toán qua tài khoản Như vậy, NHTM phân biệt cách rõ ràng với TCTD phi ngân hàng khác NHTM tổchức tín dụng TCTD khác thực tồn bộcác hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi, toán mà TCTD phi ngân hàng khơng có 1.1.2 Đ ặc điểm kinh doanh ngân hàng thương mại Trong giáo trìnhTín dụng-Ngân hàng,Phan ThịCúc (2008) có chỉra đặc điểm kinh doanh ngân hàng thương mại sau: - Vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM hoạt động dựa phần vốn tựcó nguồn vốn từhuy động, thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệvà dịch vụngân hàng Ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi từnền kinh tế đểthực cấp tín dụng dịch vụkhác Hoạt động kinh doanh NHTM hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủyếu - Ngân hàng kinh doanh chủyếu vốn người khác Bên cạnh nguồn vốn tựcó ngân hàng, chiếm tỷtrọng lớn giữvai trò quan trọng hoạt động NHTM nguồn vốn huy động Nguồn vốn ngân hàng thu hút từcác cá nhân, tổchức kinh tế Ngân hàng có quyền sửdụng nguồn vốn để đầu tư kiếm lời phải chịu trách nhiệm hoàn trảcả vốn gốc tiền lãi tươngứng cho khách hàng - Khách hàng ngân hàng bao gồm nhiều đối tượng khác hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghềkhác Hoạt động NHTM hướng đến tất cảcác đối tượng, thành phần kinh tếhoạt động lĩnh vực ngành nghềkhác Bất kỳnhu cầu phát sinh gửi tiền, vay vốn hay sửdụng dịch vụthanh toán, thẻ, ngân hàng đápứng đầy đủdựa nguyên tắc hoạt động - Trong trình kinh doanh, ngân hàng có mối quan hệhết sức chặt chẽvới ngân hàng nước Người ta gọi tượng tính liên kết hệthống ngân hàng Hệthống NHTM đặt sựquản lý, giám sát chặt chẽcủa NHNN, nên tất cảcác hoạt động ngân hàng phải tuân theo điều chỉnh NHNN Bên cạnh đó, nhu cầu trao đổi, toán khách hàng khác ngân hàng nên hệthống ngân hàng cần có sựliên kết hoạt động, hỗtrợlẫn Đồng thời, khách hàng ngân hàng có thểlà ngân hàng khác, mối quan hệ ngân hàng chặt chẽ Ngoài ra, với xu hướng hội nhập quốc tế, hợp tác toàn cầu, nhu cầu giao lưu, hợp tác mởrộng từ hệthống ngân hàng nước ngày liên kết với ngân hàng nước - Các sản phẩm ngân hàng có quan hệchặt chẽvới nhau, khơng thểtách riêng sản phẩm hay nhóm sản phẩm để đánh giá kết quảvà hiệu quảkinh doanh Trong nội bộmột ngân hàng, sản phẩm ngày đa dạng, phong phú Tuy nhiên, sản phẩm có mối quan hệchặt chẽ, từsản phẩm huy động đến cho vay, dịch vụthẻ, Sản phẩm ngân hàng phát triển theo hướng bổsung cho nhau, ngày hồn thiện, khơng loại trừlẫn Khi sản phẩm đời sản phẩm trước trì sửdụng cách hiệu 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại Với tính chất đặc biệt ngân hàng kinh doanh tiền tệ, Phan ThịCúc (2008) chỉra: NHTM có chức bản: chức trung gian tín dụng (trung gian tài chính), chức trung gian toán (thủquỹcủa khách hàng) chức tạo tiền 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM cầu nối người có vốn tạm thời dư thừa người có nhu cầu vềvốn Ngân hàng hoạt động khai thác khoản vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế đểhình thành nên quỹcho vay cungứng tín dụng cho kinh tế Trong sản xuất hàng hóa phát triển, chức trung gian tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng, tạo lợi ích cho chủthểtham gia kinh doanh lợi ích chung kinh tế -Đối với người gửi tiền: Họ hưởng lãi suất tiền gửi, khoản tiền gửi đảm bảo an tồn, sửdụng dịch vụthanh tốn tiện lợi -Đối với người vay tiền: Họsẽ thỏa mãn nhu cầu vềvốn kinh doanh, nhu cầu vềchi tiêu, toán mà khơng phải tiêu tốn nhiều chi phí sức lực, thời gian -Đối với ngân hàng: Được hưởng chênh lệch vềlãi suất lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay, hưởng hoa hồng môi giới -Đối với kinh tế: Thông qua chức trung gian tín dụng làm thúc đẩy kinh tếtăng trưởng vìđápứng nhu cầu vềvốn, đảm bảo cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh cách liên tục mởrộng quy mô sản xuất Biến vốn không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Bên cạnh hoạt động vềtín dụng, ngân hàng cịn thực dịch vụtài bảo lãnh, chiết khấu, từ biến NHTM trởthành trung gian tài trung gian tài quan trọng 1.1.3.2 Chức trung gian toán Đây chức quan trọng NHTM Ngân hàng đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua người bán Khi thực yêu cầu khách hàng trích tiền từtài khoản tiền gửi đểthanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, nhập khoản tiền vào tài khoản tiền gửi từviệc bán hàng hóa hiển nhiên trởthành thủquỹcủa khách hàng Nhờthực chức cho phép làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản Điều làm giảm bớt chi phí cho xã hội vềin tiền, vận chuyển, bảo quản tiền tệ, tiết kiệm nhiều chi phí vềgiao dịch, tốn Thêm vào đó, góp phần đẩy nhanh tốc độluân chuyển Tiền – Hàng Hầu hết khoản giao dịch tốn qua ngân hàng có giá trịlớn, phạm vi tốn khơng bó hẹp khu vực, địa phương mà lan rộng phạm vi cảnước phát triển phạm vi quốc tế Như vậy, mối quan hệkinh tếxã hội thực bình diện quốc nội lẫn quốc tế Điều thúc đẩy kinh tếxã hội nước phát triển mà thúcđẩy quan hệkinh tếthương mại tài tín dụng quốc tếphát triển Các chức NHTM có mối quan hệmật thiết với nhau, bổsung, hỗtrợ cho Trong đó, chức trung gian tín dụng tạo sởcho việc thực chức toán Đồng thời NHTM thực tốt chức trung gian toán sẽlàm tăng nguồn vốn tín dụng, mởrộng quy mơ hoạt động ngân hàng 1.1.3.3 Chức tạo tiền Thông qua hoạt động nhận tiền gửi, cho vay thực toán, NHTM tạo khối lượng tiền tệlà Bút tệcho kinh tế, thành phần lớn khối tiền tệtrong kinh tếhiện Một ngân hàng sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng sẽcó sốdư Với sốtiền này, sau đãđểlại khoản dựtrữbắt buộc, ngân hàng có thểsửdụng cách đem đầu tư, cho vay từ sẽchuyển sang vốn người khác, ngân hàng khác Sốtiền ban đầu khách hàng gửi tiền ngân hàng không đi, mà thông qua NHTM tạo thêm khoản tiền cho kinh tế Kết hợp chức trung gian tốn trung gian tín dụng tạo cho NHTM có khảnăng tạo tiền ghi sổthểhiện tài khoản tiền gửi khách hàng NHTM Từmột khoản tiền gửi ban đầu qua nghiệp vụcho vay hình thức chuyển khoản làm cho sốdư tài khoản tiền gửi hệthống NHTM tăng lên Khối lượng tiền NHTM tạo có ý nghĩa kinh tếto lớn, mởra điều kiện thuận lợi cho sựphát triển trình sản xuất, đápứng nhu cầu sửdụng tiền xã hội bên cạnh lượng tiền NHTW phát hành 1.1.4 Các hoạt động chủyếu N H TM Ngân hàng thương mại ln có hoạt động đa dạng, phức tạp thay đổi đểbắt kịp với sựthay đổi chóng mặt kinh tế Theo HồDiệu (2001), giáo trìnhTín dụng ngân hàng,NHTM có hoạt động sau: 1.1.4.1  Hoạt động huy động vốn Khái niệm Huy động vốn việc NHTM sửdụng phương thức khác nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội đểphục vụcho mục đích kinh doanh  Ý nghĩa Huy động vốn không chỉmang ý nghĩa hoạt động chủyếu quan trọng NHTM mà có ý nghĩa quan trọng khơng thân khách hàng -Đối với ngân hàng Hoạt động huy động vốn giúp ngân hàng tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, thơng qua hoạt động huy động vốn, đánh giá uy tín độtín nhiệm khách hàng ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xửlý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụtốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tếcủa đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệthơng ngân hàng kinh tế Hệthống ngân hàng Việt Nam phải thực tăng chất lượng quy mô công tác tốn khơng dùng tiền mặt Khảnăng nàyởcác ngân hàng Việt nam đãđước cải tiến nhiều đặc biệt việc đưa công nghệtin học lĩnh vực toán năm gần đây, khảnăng nàyởcác ngân hàng Việt Nam yếu, chất lượng thấp, lạc hậu hệthống toán khiến cho tâm lýưa thích sửdụng lưu giữtiền cơng chúng doanh nghiệp không hềgiảm mà có dấu hiệu tăng lên 2.2 Đ ối với quan quản lý N hà nước Ổn định môi trường kinh tếvĩ mô Môi trường kinh tếvĩ môổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tếrong thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chếvà đẩy lùi lạm phát, thiểu phát,ổnđịnh sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mởrộng quan hệhợp tác với nước thếgiới, tranh thủcác nguồn tài tổchức tài tiền tệthế giới Từ mởrộng quan hệtín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại Từng bước hồn thiện củng cốmơi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực sửphạt nghiêm minh trường hợp tham ơ, làm thất đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn vìđây nguồn vốn quan trọng, tạo sởvật chất cho sựnghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thực giảm thuếlợi tức cho ngân hàng thương mại 2.3 Đ ối với ngân hàng TM CP Công thương Việt N am Ngân hàng Thương mại Cổphần Công thương cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn nghành, phù hợp với thực tếtừng địa phương Thường xuyên tổchức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghịtừcơ sởgóp phần đềra văn phù hợp thực tế Hỗtrợcông tác đào tạo đào tạo lại kểcảtrong nước nước, đặc biệt nghiệp vụkinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm cứpháp lý sởnghiệp vụ đểmởrộng sản phẩm, dịch vụ Bổsung lao động đểhồn thành cơng việc, hạn chếtình trạng làm việc tải, tạo điều kiện vềthời gian cho cán bộnhân viên học tập nâng cao trìnhđộchun mơn Khuyến khích lao động có kinh nghiệm làm việc đặc biệt nguồn lao động trẻ, nhiệt huyết, có niềm đam mê cơng việc Tăng cường sởvật chất, đảm bảo đủmặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bịkỹthuật phục vụcho hoạt động kinh doanh Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứuứng dụng công nghệthông tin đểtừng bước đại hóa cơng nghệngân hàng Đại học Ki nh t ế́ Huê TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hồng ThịDiệu Thúy, 2010.Tài liệu giảng dạy mơn phương pháp ngiên cứu kinh doanh Huế: Nhà xuất Đại học Huế [2] Hoàng ThịQuỳnh An, 2013.Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động từtiền gửi ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Quảng Bình Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Duy Tân –Đại học Đà Nẵng [3] HồDiệu, 2001.Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê [4] Lê Thẩm Dương, 2006.Nghiệp vụngân hàng thương mại.Chương trìnhđào tạo từxa qua truyền hình – truyền – mạng Internet [5] Lê Văn Tề, 2007.Nghiệp vụngân hàng thương mại.Nhà xuất Thống kê 496 trang [6] Nghị định số178/1999/NĐ-CP ngày 29/12 năm 1999 Chính phủvềviệc bảo đảm tiền vay tổchức tín dụng [7] Nguyễn Khắc Hoàn, 2002.Quản trịdoanh nghiệp Huế: Nhà xuất Đại học Huế [8] Nguyễn Minh Kiều, 2007.Nghiệp vụngân hàng đại Nhà xuất Thống kê 1420 trang [9] Phan ThịCúc, 2008.Tín dụng – Ngân hàng Nhà xuất Thống kê 302 trang [10] Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủnghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổchức tín dụng số47/2010/GH12 ngày 16/6/2010 [11] Quyết định số22/VBHN-NHNN ngày 04/06 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước vềviệc ban hành quy định vềphân loại nợ, trích lập sửdụng dựphịngđể xửlý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổchức tín dụng [12] Thơng báo số12/2-17/CV-CNQB-TH ngày 009/01 năm 2017 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình vềviệc áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi [13] Võ ThịÁi Trinh, 2008.Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Giịn – Chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học An Giang Các trang thông tin điện tử http://www.sbv.gov.vn: Website Ngân hàng nhà nước http://vi.wikipedia.org: Bách khoa tồn thư mở http://www.vietinbank.vn: Website Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Đại học Ki nh t ế́ Huê http://www.baoquangbinh.vn: Website báo điện tửQuảng Bình http://thuvienphapluat.vn: Website thơng tin pháp luật http://www.tailieu.vn: Website tìm kiếm tài liệu http://www http://quantri.vn: Website tìm kiếm thơng tin Đại học Ki nh t ế́ Huê PHỤLỤC Bảng khảo sát khách hàng BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Kính chào Quý khách hàng! Tôi sinh viên khoa Quản trịkinh doanh, Trường Đại học Kinh tếHuế Hiện tơi có nhu cầu biết sốthơng tin nhằm thực mục đích nghiên cứu đềtài “H oạtđộng dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TM CP Công thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Quảng Bình” Xin q khách hàng cho tơi xin thời gian trảlời sốcâu hỏi sau Tất cảthông tin ghi phiếu điều tra xin cam kết giữbí mật tuyệt đối chỉsửdụng cho mục đích nghiên cứu đềtài Rất mong nhận sựgiúp đỡtừquý khách hàng Tơi xin chân thành cảm ơn! Xin Ơng/Bà cho biết ý kiến vềhoạt động tín dụng VietinBank Quảng Bình cách đánh dấu vào phù hợp – Rất không đồng ý – Khơng đồng ý – Bình thường –Đồng ý – Rất đồng ý Chỉtiêu Chấm điểm Điều kiện vay vốn tiện lợi Thủtục vay vốn đơn giản, phù hợp Thời gian xửlý h sơ nhanh chóng Quy trình vay vốn thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp Giấy tờ, biểu mẫu sửdụng giao dịch thi ết kế đơn giản, rõ ràng, dễhiểu Thái độphụvụcủa cán bộngân hàng lịch thiệp, thân thiện Cán bộngân hàng xửlý nghiệp vụnhanh chóng xác Có biện pháp hỗtrợkhách hàng khách hàng gặp khó khăn việc vay vốn Các gói sản phẩm vay đa dạng, phong phú Mức lãi suất cho vay phù hợp Luôn đápứng đủnhu c ầu vay khách hàng Thời gian giải ngân gói vay nhanh chóng Xin chân thành cảm ơn sựgiúp đỡcủa Quý khách hàng! Đại học Ki nh t ế́ Huê Bảng tổng hợp ý kiến khách hàng ĐVT: người Chỉtiêu Chấm điểm Điều kiện vay vốn tiện lợi 57 42 20 Thủtục vay vốn đơn giản, phù hợp 37 60 23 Thời gian xửlý h sơ nhanh chóng 15 18 79 14 Quy trình vay vốn thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp 75 41 60 44 18 Giấy tờ, biểu mẫu sửdụng giao dịch thi ết kế đơn giản, rõ ràng, dễhiểu Thái độphụvụcủa cán bộngân hàng lịch thiệp, thân thiện 0 56 Cán bộngân hàng xửlý nghiệp vụnhanh chóng xác 0 72 61 45 Có biện pháp hỗtrợkhách hàng khách hàng gặp khó khăn việc vay vốn 0 62 42 Các gói sản phẩm vay đa dạng, phong phú 68 Mức lãi suất cho vay phù hợp 15 45 Luôn đápứng đủnhu c ầu vay khách hàng 0 18 Thời gian giải ngân gói vay nhanh chóng 10 78 29 41 48 22 14 18 ĐVT: % Chỉtiêu Chấm điểm Điều kiện vay vốn tiện lợi 5,6 44,9 33,3 15,9 Thủtục vay vốn đơn giản, phù hợp 4,8 29,4 47,6 18,3 Thời gian xửlý h sơ nhanh chóng 11,9 14,3 62,7 11,1 Quy trình vay vốn thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp 0,8 7,1 59,5 32,5 3,2 47,6 34,9 14,3 Giấy tờ, biểu mẫu sửdụng giao dịch thi ết kế đơn giản, rõ ràng, dễhiểu Thái độphụvụcủa cán bộngân hàng lịch thiệp, thân thiện 0 7,1 44.4 48.4 Đại học Ki nh t ế́ H Cán bộngân hàng xửlý nghiệp vụnhanh chóng xác 0 7.1 57,1 35.7 Có biện pháp hỗtrợkhách hàng khách hàng gặp khó khăn việc vay vốn 0 49,2 33,3 Các gói sản phẩm vay đa dạng, phong phú 2.4 53,9 Mức lãi suất cho vay phù hợp 11,9 35,7 38,1 14.3 Luôn đápứng đủnhu c ầu vay khách hàng 0 8.5 14,3 Thời gian giải ngân gói vay nhanh chóng 7,9 61,9 23 7.6 2,5 17,4 11.1 Đại học Ki nh t ế́ Huê DANH MỤC CHỮVIẾT TẮT ************** Chữviết tắt Chữkhông viết tắt VietinBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng TCTD Tổchức tín dụng CBCNV Cán bộcơng nhân viên CBTD Cán bộtín dụng VNĐViệt Na m đồng PGD Phịng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh SL Số Lượng TL Tỷlệ NH Ngân hàng TSC Trụsởchính CN Chi nhánh DNSVM Doanh nghiệp siêu vi mô Đại học Ki nh t ế́ Huê DANH MỤC BẢNG SỐLIỆU ************** Số hiệu Tên bảng biểu Bảng 2.1 Kết quảhoạt đông kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 2.2 Tình hình cho vay ngân hàng giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Tình hình cho vay cá nhân VietinBank Quảng Bình giaiđoạn 2015 – 2017 Tình hình thu nợcá nhân VietinBank Quảng Bình giaiđoạn 2015 – 2017 Tình hình dư nợtại VietinBank Quảng Bình giaiđoạn 2015 – 2017 Tình hình nợquá hạn cá nhân VietinBank Quảng Bình giaiđoạn 2015 – 2017 Bàng 2.7 Mức giảm trừlãi suất ưu tiên Bảng 2.8 Bảng lãi suất cho vay khối bán lẻ Bảng 2.8 Kết quảkhảo sát khách hàng Trang Đại học Ki nh t ế́ Huê DANH MỤC HÌNHẢNH – SƠ ĐỒ ************** Sốhiệu Hình 2.1 Tên hìnhảnh – sơ đồTrang TrụsởVietinBank Quảng Bình Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộmáy ngân hàng TMCP tỉnh Quảng Bình Sơ đồ2.2 Quy trình phê duyệt tín dụng khối khách hàng cá nhân Sơ đồ 2.3 Quy trình quản lý nợcó v ấn đề Đại học Ki nh t ế́ Huê MỤC LỤC Lời Cảm Ơn DANH MỤC CHỮVIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SỐLIỆU DANH MỤC HÌNHẢNH – SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đềtài Mục tiêu nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập dữliệu 4.1.1 Dữliệu thứcấp .2 4.1.2 Dữliệu sơ cấp .3 4.2 Phương pháp nghiên cứu, xửlý tài liệu 4.3 Phương pháp phân tích sốliệu Kết cấu khóa luận NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢNGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞLÝ LUẬN VỀHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan vềngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vềngân hàng thương mại 1.1.2.Đ ặc điểm kinh doanh ngân hàng thương mại .6 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.3.2 Chức trung gian toán 1.1.3.3 Chức tạo tiền 1.1.4 Các hoạt động chủyếu N H TM 10 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 10 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng 12 1.1.4.3 Các hoạt động khác 14 1.2 Những vấn đềchung vềtín dụng ngân hàng 14 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 14 1.2.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 14 1.2.3 Chức tín dụng ngân hàng 15 Đại học Ki nh t ế́ H 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 16 1.2.5 Phân loại tín dụng .17 1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Các vấn đềcơ vềhoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Công cụthực hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .18 1.3.2.1 Công cụtrực tiếp 18 1.3.2.2 Công cụgián tiếp 19 1.3.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng ngân hàng thương mại .19 1.3.3.1 Giới thiệu chung vềcác hình thức bảo đảm tín dụng 19 1.3.3.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 19 1.4 Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.5 Một sốchỉtiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng NHTM 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH (VIETINBANK QUẢNG BÌNH) 24 2.1 Khái quát vềNgân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 24 2.1.1.Giới thiệu vềchi nhánh 24 2.1.2.Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 24 2.1.3.Chức chi nhánh, nhiệm vụcủa Chi nhánh 25 2.1.4.Các dịch vụngân hàng chi nhánh 26 2.1.5.Cơ cấu tổchức 28 2.1.6.Kết hoạtđộng kinh doanh chi nhánh giaiđoạn 2015 – 2017 .31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 35 2.2.1.Phân tích tình hình tín dụng cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 35 2.2.1.1 Phân tích doanh sốcho vay đôi với khách hàng cá nhân 36 2.2.1.2 Phân tích doanh sốthu nợkhách hàng cá nhân 39 2.2.1.3 Phân tích dư nợcho vay khách hàng cá nhân 42 2.2.1.4 Phân tích dư nợquá hạn khách hàng cá nhân 43 2.2.2.Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh 45 2.2.3.Thuận lợi khó khăn cơng tác tín dụng khách hàng cá nhân .55 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh qua ý kiến khách hàng 56 2.4 Đánh giá thực trạng 58 2.4.1.N hững kết đạt 58 2.4.2.N hững hạn chếtồn 60 Đại học Ki nh t ế́ Huê 2.4.3.Nguyên nhân hạn chế 60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐGIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠTĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK QUẢNG BÌNH 62 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác tín dụng nói riêng ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình thời gian tới 62 3.1.1 Hướng phát triển VietinBank 62 3.1.2 Đ ịnh hướng VietinBank Quảng Bình 63 3.2 Một sốgiải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình .63 3.2.1 Đ ẩy mạnh sách M arketing 64 3.2.2 Tích cực tăng trưởng tín dụng 64 3.2.3 Phát triển, quan tâm đội ngũ cán bộnhân viên tín dụng ngân hàng 64 3.2.4 N âng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 65 3.2.5 N âng cao uy tín, sựtín nhiệm, lịng tin khách hàng ngân hàng .66 3.2.6 Tăng cường, mởrộng quan hệhợp tác với cá nhân, tổchức .67 3.2.7 Xửlý khoản nợquá hạn 67 3.2.8 Phát triển, hồn thiện sách huy động vốn 67 3.2.9 Tăng cường sách quà tặng, khuyến cho khách hàng 68 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .70 Kết luận 70 Kiến nghị .71 2.1Đ ối với ngân hàng N hà nước .71 2.2.Đ ối với quan quản lý Nhà nước 72 2.3.Đ ối với ngân hàng TM CP Công thương Việt N am 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤC LỤC Đại học Ki nh t ế́ Huê ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊKINH DOANH  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ ềtài: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH Sinh viên thực hiện: Hồng Mạnh Đức Giáo viên hướng dẫn: PGS TS: Nguyễn ThịMinh Hòa Lớp: K48-QTKD(Đơng Hà) Niên khóa: 2014 - 2018 H uế, tháng năm 2018 Đại học Ki nh t ế́ H Lời CảmƠn Đ ểcó thểhồn thành tốt khóa luận này, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến TS Nguyễn ThịMinh Hịa, người hướng dẫn giúp đỡem q trình thực khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo trường Đại học Kinh tếHuế trang bịkiến thức, giúp đỡem thời gian học tập, kiến thức hành trang quý báu cho em công việc sống sau Em xin gửi lời cảmơn đến anh chị, cô Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Quảng Bình,đặc biệt anh chịcủa phịng Bán lẻ tận tình giúpđỡem thời gian thực tập ngân hàng Ngồi ra, q trình thực khóa luận em nhận nhiều động viên từgia đình, bạn bè thầy giáo Và thơng qua khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn đến tất cảmọi người giúpđỡ, động viên đểem hồn thành tốt khóa luận Do kiến thức, kinh nghiệm hạn chếvà giới hạn vềthời gian số liệu nên khóa luận khơng thểtránh thiếu sót, em mong nhận sựthơng cảm góp ý q thầy đểbài khóa luận có khảnăngứng dụng thực tếhơn Em xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2018 SVTH Hoàng MạnhĐức ... 9,78 66,026 (Nguồn: Phịng kếtốn ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh tỉnh Quảng Bình) SVTH: Hồng Mạnh Đức_ K48-QTKD(Đơng Hà) 31 Đại học Ki nh t ế́ Huê Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS: Nguyễn... khoản thu nhập lớn ngân hàng thểhiện hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng SVTH: Hồng Mạnh Đức_ K48-QTKD(Đơng Hà) 32 - Vềchi phí: Tổng chi phí ngân hàng giai đoạn có chiều hướng tăng Chi... Theo mục đích vay  Tiêu dùng  SXKD (Nguồn: Phịng Tổng hợp VietinBank Quảng Bình) SVTH: Hồng Mạnh Đức_ K48-QTKD(Đơng Hà) 36 Đại học Ki nh t ế́ Huê Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS: Nguyễn