CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI– CHI NHÁNH BA ĐÌNH, HÀ NỘI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG NGUYỄN ĐẮC GIANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH, HÀ NỘI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ NGÀNH KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM THỊ HOA Hà Nội – Năm 2019 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng Thương mại (NHTM) trung gian tài quan trọng, huyết mạch kinh tế, cơng cụ để điều hịa nguồn vốn đến nơi cần thiết cách hợp lý, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vốn cho phát triển đất nước Khơng có vậy, NHTM cầu nối trung gian để Ngân hàng Trung ương thực sách kinh tế quốc gia góp phần phát triển kinh tế xã hội Những năm gần đây, hoạt động cho vay đối tượng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN), NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng cá nhân với nhiều sản phẩm đa dạng phong phú Thông qua hoạt động Tín dụng cá nhân (TDCN), NHTM đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, vừa tăng thêm thu nhập, đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân ngày gia tăng Nhận thức phát triển tiềm phân khúc Khách hàng cá nhân (KHCN), Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội (SHB) có kế hoạch, chủ trương phát triển hơn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ TDCN mở rộng hoạt động toàn mạng lưới hệ thống Để thực mục tiêu theo chiến lược phát triển SHB, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình (SHB – Ba Đình) thực nghiêm túc kế hoạch đề linh hoạt hồn thiện họa động tín dụng KHCN Tuy nhiên, Ngân hàng tồn ảnh hưởng chưa tốt tới tín dụng KHCN như: trình độ cán nhân viên chưa đồng đều, kinh tế mơi trường pháp lý cịn hồn thiện, tỷ lệ lạm phát gia tăng,… khiến tăng trưởng thiếu bền vững, hiệu mang lại chưa cao, phát huy tối đa tiềm năng, lợi sẵn có cịn rủi ro tiềm ẩn Chính vậy, hiểu tầm quan trọng ý nghĩa chất lượng tín dụng KHCN thực tiễn sống, với kiến thức học tập, nghiên cứu, chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình” để làm Luận văn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM kinh tế thị trường - Nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình - Đề xuất giải pháp nâng cao chất tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về khơng gian: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình - Về thời gian: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 - 2018 Phương pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng phương pháp sau để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu: - Phương pháp thống kê: thống kê thơng tin, số liệu thu thập để từ tập hợp thông tin số liệu cần thiết cho đề tài - Phương pháp phân tích: việc dựa liệu sẵn có để thực phân tích - Phương pháp so sánh đánh giá: việc dựa vào liệu sẵn có để tiến hành so sánh, đối chiều số tương đối, số tuyệt đối, tăng giảm giá trị cần nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, Nội dung luận văn kết cấu gồm chương: Chương Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Mặc dù có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào pháp luật văn hoá quốc gia, vùng lãnh thổ sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại * Hoạt động huy động vốn: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Ngân hàng Các hoạt động huy động vốn bao gồm: - Một số hoạt động mang tính chất thường xuyên: - Hoạt động khơng mang tính chất thường xun: - Một số hình thức huy động vốn khác * Hoạt động tín dụng: - Ngân hàng tiến hành cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng NHTM - Ngân hàng tiến hành đầu tư: Có hình thức chủ yếu mà Ngân hàng thương mại tiến hành là: +) Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác +) Đầu tư vào trang thiết bị Tài sản cố định (TSCĐ) phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng * Hoạt động ngân quỹ: * Hoạt động khác: - Kinh doanh ngoại tệ: - Là trung gian tài chính, Ngân hàng có nhiều lợi Một lợi Ngân hàng thay mặt Khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho Ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt 1.2 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng khách hàng cá nhân hiểu việc thỏa thuận để cá nhân sử dụng khoản tiền tổ chức tín dụng theo cam kết định Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại bao gồm hình thức cho vay mà Ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.2.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân * Một là, giá trị vay thường nhỏ, lẻ số lượng vay thường lớn * Hai là, khoản vay cá nhân có độ rủi ro cao * Ba là, khoản vay cá nhân có lãi suất cao cứng nhắc * Bốn là, cho vay cá nhân thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ * Năm là, lợi nhuận thu từ khoản vay tương đối lớn Cho vay cá nhân trở thành nguồn thu chủ chốt Ngân hàng thương mại, đóng vai trị chủ đạo dịch vụ Ngân hàng quản lý Ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tương lai 1.2.3 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay tiêu dùng - Cho vay sản xuất kinh doanh Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay thấu chi - Cho vay trả góp - Cho vay có tài sản đảm bảo - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp) 1.2.4 Vai trị chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Đối với chủ thể vay (bản thân khách hàng cá nhân) Thông qua sản phẩm cho vay cá nhân, NHTM mở hội cho cá nhân, hộ gia đình khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách, chi tiêu cho giáo dục y tế, cải thiện sống… trước họ tích luỹ đủ nguồn tài tương lai 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng Mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng, tạo nguồn vốn huy động dân cư lớn Tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mở rộng sản phẩm, nâng cao hội tiếp xúc với nhiều đối tượng khách hàng khác Cho vay khách hàng cá nhân góp phần làm tăng thị phần NHTM, đưa hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng 1.2.4.3 Đối với kinh tế Kích cầu từ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm từ làm tăng thu nhập, tạo khả tiết kiệm Tạo hội giảm chi phí giao dịch, trao đổi mở rộng thị trường hàng hóa, dịch vụ phân công lao động xã hội, giảm thiểu nạn cho vay nặng lãi Mở rộng hội huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM, hội tiếp cận với nguồn vốn an toàn tầng lớp dân cư 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Chất lượng Tín dụng cá nhân hiểu cách khái quát đáp ứng cách tốt nhu cầu Khách hàng cá nhân, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân * Tỷ lệ nợ hạn - nợ xấu: Nợ hạn - Tỷ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ Nợ Ngân hàng thương mại chia thành nhóm nợ sau: +) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) +) Nhóm (Nợ cần ý) +) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) +) Nhóm (Nợ nghi ngờ) +) Nhóm (Nợ có khả vốn) Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, Nợ xấu phản ánh khả thu hồi vốn khó khăn, vốn Ngân hàng lúc khơng cịn mức độ rủi ro thông thường mà nguy vốn Với khoản nợ xấu, Tổ chức tín dụng phải thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cho nhóm nợ cụ thể Do làm tăng chi phí làm giảm lợi nhuận Ngân hàng * Vòng quay vốn: Doanh số thu nợ - Vịng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình qn Vịng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ vốn Ngân hàng luân chuyển nhanh tham gia nhiều vào trình sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hố Với số lượng vốn định tốc độ quay vịng vốn nhanh lượng vốn đem sử dụng nhiều hiệu sử dụng vốn cao, chất lượng tín dụng cao * Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng: Ngân hàng thương mại hoạt động với mục đích quan trọng lợi nhuận Chỉ tiêu tổng thu nhập Ngân hàng phần đóng góp Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng lớn khẳng định chất lượng tín dụng cao * Tỷ lệ lãi thu từ Hoạt động tín dụng (HĐTD): Lãi thu từ HĐTD - Tỷ lệ thu lãi từ HĐTD = x 100% Dư nợ bình qn Như vậy, đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng không dựa tiêu mà phải dựa vào tất tiêu có đánh giá tồn diện hiệu quả, xác * Doanh số cho vay tổng dư nợ: Doanh số cho vay phản ánh khối lượng tín dụng tài trợ thời kỳ định, thường (01) năm Tổng dư nợ tiêu phản ánh khối lượng tiền Ngân hàng cấp cho kinh tế thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn, trung dài hạn Doanh số cho vay tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động Ngân hàng yếu kém, khả tiếp thị Ngân hàng Tuy nhiên tiêu cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cao * Hệ số sử dụng vốn vay: Tổng dư nợ - Hệ số sử dụng vốn vay = Tổng nguồn huy động vốn Hệ số phản ánh kết sử dụng nguồn vốn để đầu tư Ngân hàng thương mại Hệ số nhỏ 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan * Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp nhằm tăng trưởng hay hạn chế tín dụng, để đảm bảo mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Chính sách tín dụng “kim nam” đảm bảo cho hoạt động tín dụng sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối sách Nhà nước đảm bảo công xã hội * Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc Ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn Khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng * Cơ cấu tổ chức Ngân hàng: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược Ngân hàng Cơ cấu Ngân hàng bao gồm hệ thống tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban, mạng lưới hoạt động Ngân hàng * Công nghệ thông tin: Công nghệ thơng tin đem lại lợi ích to lớn sức cạnh tranh Ngân hàng thương mại: cập nhật, thu thập, xử lý phân tích thơng tin nhanh hơn, giúp đơn giản hóa q trình làm việc, giảm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm * Chất lượng đội ngũ cán tín dụng: - Năng lực người điều hành đề cập đến phẩm chất, kiến thức kỹ người đứng đầu ngân hàng bao gồm: +) Kỹ chuyên môn +) Kỹ tư tổng thể +) Kỹ hiểu biết tổ chức cơng việc - Ngồi chất lượng nhân yếu tố định đến thành bại hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Cán tín dụng người có vai trị định đến tính xác định tín dụng họ người trực tiếp nắm rõ khách hàng 1.3.3.2 Nhân tố khách quan * Môi trường pháp lý: Lĩnh vực cho vay cá nhân Ngân hàng chịu điều chỉnh chặt chẽ quy định Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Bộ luật Dân quy định khác * Môi trường kinh tế, trị, xã hội: Mơi trường kinh tế thể thông qua biến số kinh tế thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng thu nhập quốc dân, mức thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ thất nghiệp * Khách hàng cá nhân: - Nhu cầu vay người vay: Khách hàng dịch vụ cho vay Khách hàng cá nhân cá nhân hộ gia đình có nhu cầu đa dạng, từ nhu cầu thiết yếu đến nhu cầu cao cấp - Thu nhập người vay: thu nhập người vay định đến nhu cầu vay vốn họ - Trình độ văn hóa: ảnh hưởng tới đặc điểm, đạo đức người vay, yếu tố định đến hành vi trả nợ 1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN, HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại nước * Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank): - Chính sách tín dụng phù hợp linh hoạt - Trình độ cán đội ngũ tín dụng ngày nâng cao, đặc biệt cán tín dụng khách hàng cá nhân - Tăng cường kiểm tra, giám sát đánh giá tài sản đảm bảo, linh hoạt thưc quy trình; Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cực nhanh nhạy xác - Kiểm soát mức độ rủi ro trước sau vay chặt chẽ, giảm thiểu tối đa thiệt hại đến Ngân hàng - Mở rộng quy mô hoạt động tín dụng KHCN nhiều nhóm khách hàng khác - Hồn thiện quy trình tín dụng KHCN: Xây dựng quy trình tín dụng linh hoạt, đơn giản khoa học, dễ tiếp cận - Áp dụng tốt cơng nghệ đại, mở rộng quy mơ tín dụng; xây dựng hồn thiện quy trình thân thiện, dễ dàng tiếp cận khách hàng * Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (Agribank): - Agribank coi Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam với chi nhánh rộng khắp - Chính sách tín dụng tốt - Thủ tục vay tín chấp nhanh gọn đơn giản, không yêu cầu chấp Lãi suất từ 1,3 - 1,7%/ tháng, thời gian vay tín chấp lên tới 60 tháng, giúp bạn linh hoạt, chủ động đóng phí - Thời hạn giải ngân nhanh cho khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa đầy 24 tiếng sau hoàn tất hồ sơ - Hoạt động chăm sóc khách hàng ln trọng, đẩy mạnh phát huy tốt vai trò mình, tạo ấn tượng riêng khách hàng 10 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình - Thứ nhất, SHB – Ba Đình có sách tín dụng tốt, phù hợp với thực tế - Thứ hai, tăng cường kiểm tra, rà soát, quản lý rủi ro tín dụng - Thứ ba, phải nâng cao trình độ chất lượng cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Thứ tư, SHB – Ba Đình đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phân loại gói tín dụng phù hợp với nhóm đối tượng khác - Thứ năm, nâng cấp, áp dụng khoa học – công nghệ đại Kết luận Chương Chương đề tài đề cập đến vấn đề sở lý luận liên quan đến Tín dụng ngân hàng, cho vay khách hàng cá nhân tìm hiểu chất lượng dịch vụ, khái niệm ngân hàng thương mại, khái niệm tín dụng, khái niệm tín dụng khách hàng cá nhâm, phân loại tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Những nội dung chương sở, khung lý luận để tác giả nghiên cứu chương 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN, HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN, HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn, Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình (SHB – Ba Đình) thành lập lần đầu ngày 30 tháng năm 2012 Mã số chi nhánh: 1800278630-068 Chi nhánh có địa tại: Số 21 Láng Hạ, P Thành Cơng, Q Ba Đình, Thành phố Hà Nội Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình cung cấp: - Sản phẩm tiền gửi - Sản phẩm cho vay gồm có - Dịch vụ chuyển tiền toán quốc tế - Các sản phẩm dịch vụ khác 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Bộ máy tổ chức Chi nhánh SHB - Chi nhánh Ba Đình gồm có: 08 Phịng nghiệp vụ 06 Phịng giao dịch 2.1.3 Tình hình hoạt động kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình * Tình hình hoạt động kinh doanh SHB – Ba Đình giai đoạn 2016 – 2018: - Tổng tài sản tính đến ngày 31/12/2018 đạt 1571 tỷ đồng Chỉ số Huy động/ Tổng tài sản năm 2016 90,24%, năm 2017 giảm xuống 72,22%, qua năm 2018 tăng lên 90,96%, tăng 18,74% so với năm 2017 - Tỷ trọng dư nợ cho vay/ Tổng tài sản năm 2018 so với năm 2017 giảm 19,89% nhiều nguyên nhân mà chủ yếu chi nhánh chuyển dịch cấu sang kinh doanh Dịch vụ - phù hợp với thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng đại, Ngân hàng siết chặt sách cho vay,… - Các tiêu huy động dư nợ cho vay Chi nhánh năm 2017 tăng so với năm 2016 (trong huy động tăng 16,70% dư nợ cho vay tăng 8.63%), tài sản tăng 45,81% Tuy nhiên, năm 2018 tiêu huy động tăng (4,31%); tổng tài sản giảm 17,19% 12 dư nợ cho vay giảm 19,89% so với năm ảnh hưởng mạnh mẽ suy thoái kinh tế giới - Năm 2018, tiêu Huy động/ Tổng tài sản tăng nhẹ 0,73% so với năm 2016, tiêu Doanh số cho vay/ Tổng tài sản, Dư nợ cho vay/ Huy động giảm so với 2016 * Tình hình huy động vốn SHB – Ba Đình qua năm 2016 - 2018: Nguồn vốn huy động thực đến 31/12/2018 1429 tỷ đồng, tăng 59 tỷ đồng ( tương đương 4,31%) so với 31/12/2017 Cơ cấu vốn huy động cụ thể sau: - Phân theo loại tiền: +) Nguồn Việt Nam đồng (VND) thực 1223 tỷ đồng, tăng 153 tỷ đồng (14,3%) so với 31/12/2017 +) Ngoại tệ quy đổi Việt Nam đồng (VND) thực 206 tỷ đồng, giảm 94 tỷ đồng (31,33%) so với 31/12/2017 - Phân theo đối tượng huy động: Tiền gửi tiết kiệm cá nhân ba năm qua sau: năm 2016 đạt 581 tỷ đồng, năm 2017 đạt 859 tỷ đồng tăng 278 tỷ đồng so với năm 2016, năm 2018 đạt 990 tỷ đồng tăng 131 tỷ đồng so với đầu năm 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN, HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.2.1 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân 2.2.1.1 Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân - Cho vay tiêu dùng - Cho vay nhà - Cho vay mua ô tô – Mua xe trả góp - Cho vay đảm bảo số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá - Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán - Cho vay chứng minh tài - Cho vay du học nước - Cho vay người Việt Nam làm việc nước - Cho vay sản xuất kinh doanh - Sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân 2.2.1.2 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Áp dụng (QT.19.09.II- thi hành kể từ ngày 09/01/2018): 13 - Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị khoản tín dụng - Bước 2: Thẩm định, lập tờ trình thẩm định, đề xuất định khoản tín dụng - Bước 3: Xét duyệt khoản cấp tín dụng: cho vay hay từ chối cho vay - Bước 4: Nếu đồng ý cho vay: Nhân viên quản lý tín dụng thực bước chuẩn bị công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Nếu không đồng ý cho vay: Ngân hàng gửi văn từ chối cho vay tới Khách hàng - Bước 5: Dự thảo, soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm; ký kết Hợp đồng thực công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm Làm thủ tục giao nhận tài sản bảo đảm nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm; nhập, kiểm soát, phê duyệt liệu Khách hàng, tài sản bảo đảm khoản cấp tín dụng - Bước 6: Giải ngân theo Hợp đồng cấp tín dụng Trường hợp từ chối giải ngân: Cán phòng khách hàng/ phòng giao dịch báo cáo lãnh đạo PKH/ PGD thông báo cho khách hàng Trường hợp đồng ý giải ngân: Cán PKH/ PGD lập tờ trình đề nghị giải ngân, GNN, ký trình lãnh đạo PKH/ PGD kèm hồ sơ đề nghị giải ngân khách hàng Kiểm tra lại tờ trình đề nghị giải ngân, GNN, điều kiện giải ngân nội dung trình cán PKH/ PGD phù hợp với Hợp đồng cấp tín dụng quy định hành Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình Giao nhận chứng từ giải ngân - Bước 7: Kiểm tra, giám sát khoản tín dụng - Bước 8: Thu nợ gốc, lãi, phí - Bước 9: Thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm/ giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh, giải trước tài sản đảm bảo - Bước 10: Lưu hồ sơ 2.2.1.3 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân * Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng: Xét doanh số cho vay cá nhân - hộ gia đình, năm 2016 đạt 233 tỷ đồng, năm 2017 doanh số cho vay cá nhân – hộ gia đình đạt 251 tỷ đồng, tăng 18 tỷ đồng Đến năm 2018 doanh 14 số cho vay cá nhân 194 tỷ đồng giảm so với năm 2017 57 tỷ đồng Cuối năm 2018, tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ giảm 10,83% Dư nợ năm 2017 đạt 1775 tỷ đồng tăng 141 tỷ đồng so với năm 2016 Năm 2018, dư nợ giảm 353 tỷ đồng so với năm 2017 Ngân hàng thắt chặt cho vay với kinh tế suy thoái Trong đó: Dư nợ cho vay cá nhân – Hộ gia đình (KHCN – HGĐ) thời điểm 31/12/2018 giảm 90 tỷ đồng so với 31/12/2017 * Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, 50% điều đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Cụ thể năm 2016 dư nợ cho vay cá nhân – Hộ gia đình ngắn hạn chiếm 51,2% (110,59 tỷ đồng), tới năm 2017 57% (139,08 tỷ đồng), năm 2018 đạt 57,8% (89,01 tỷ đồng) * Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền: Cho vay cá nhân Việt Nam đồng có xu hướng tăng cịn đồng ngoại tệ có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2016 dư nợ Việt Nam đồng đạt 136,94 tỷ đồng, chiếm 63,4% tổng dư nợ cho vay cá nhân Năm 2017 dư nợ Việt Nam đồng đạt 170,07 tỷ đồng, chiếm 69,7% tổng dư nợ cho vay cá nhân, đến năm 2018 dư nợ Việt Nam đồng đạt 111,96 tỷ đồng chiếm 72,7% tổng dư nợ cho vay cá nhân Cho vay đồng Việt Nam mạnh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình Cho vay đồng ngoại tệ qua ba năm có xu hướng giảm, năm 2016 đạt 79,06 tỷ đồng chiếm 36,6% tổng dư nợ cho vay cá nhân – Hộ gia đình, sang năm 2017 đạt 73,93 tỷ đồng chiếm 30,3% tổng dư nợ cho vay cá nhân – Hộ gia đình, giảm 5,13 tỷ đồng đến năm 2018 đạt 42,04 tỷ đồng chiếm 27, 3% tổng dư nợ cho vay cá nhân – Hộ gia đình, tỷ trọng giảm 3% (30,3% - 27,3%) 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân * Vịng quay vốn tín dụng: Tình hình thu nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình ba năm có xu hướng giảm, năm 2016 đạt 213,7 tỷ đồng, năm 2017 đạt 204,3 tỷ đồng, đến năm 2018 đạt 161,2 tỷ đồng Tốc độ chu chuyển vốn năm 2016 tốt, vịng quay vốn tín dụng năm 2016 1,04 Tuy nhiên sang năm 2017, 2018 15 vòng quay vốn giảm xuống 0,9 0,8 nhỏ tức hiệu tín dụng khơng tốt năm 2016, vốn không sử dụng tốt, không quay nhiều vòng Vòng quay tăng tức thu nợ tăng lớn dư nợ ngược lại * Tình hình nợ hạn nợ xấu: Đến 31/12/2016, Chi nhánh nợ xấu nợ hạn chiếm tỷ trọng thấp, xét tổng thể hợp lý Nhưng đến năm 2018 chất lượng tín dụng bị suy giảm nghiêm trọng Tỷ lệ nợ hạn vượt phạm vi kiểm sốt, khơng đạt u cầu Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tối thiểu 3% Năm 2017 nợ hạn tăng lên nhanh theo doanh số dư nợ, năm 2018 nợ hạn giảm 1,26 tỷ đồng (6,76 tỷ đồng – 5,50 tỷ đồng) so với kì năm 2017 Trong năm 2018, nợ xấu 1,03% tăng so với năm 2016 (0,2%) có chuyển biến tốt so với năm 2017 (1,28%) Để làm rõ hơn, phân tích theo nhóm nợ ta có: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu hai tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng Nợ hạn nợ xấu biểu không lành mạnh khoản vay, chứa đựng nguy rủi ro khả toán, vốn Ngân hàng Khách hàng khơng trả nợ * Lợi nhuận tín dụng cá nhân: Tỷ suất sinh lời tín dụng vào tổng lợi nhuận ngân hàng năm 2017 tăng so với năm 2016 0,26% Nhưng tới năm 2018 tỷ suất sinh lời tín dụng vào tổng lợi nhuận ngân hàng giảm 1,91% Mỗi 100 đồng tín dụng bỏ thu khoảng thu khoảng 7,19 đồng lời nhuận vào năm 2016, đến năm 2017 tăng lên thu 7,45 đồng sang năm 2018 lại giảm xuống 5,28 đồng lợi nhuận 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN, HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.3.1 Kết đạt - Cơ cấu dư nợ cho vay tiếp tục điều chỉnh phù hợp với mục tiêu Chi nhánh định hướng đạo Ngân hàng thương mại Sài Gịn, Hà Nội - Dư nợ Chi nhánh có sụt giảm mạnh so với đầu năm (giảm 19,9%) toàn hệ thống tăng 14,3% Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2018 42% (31/12/2018 43%) Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn VND chiếm 18,1% tổng dư nợ cho 16 vay ngoại tệ quy Việt Nam đồng (VND), thấp kế hoạch Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn giao tương ứng 26% 96% - Tốc độ tăng trưởng huy động, cho vay cao tốc độ tăng trưởng bình qn tồn ngành Các số an toàn, khoản đảm bảo tuân thủ tuyệt đối quy định ngân hàng Nhà nước, hướng tới chuẩn mực quốc tế - Việc chấp hành chế, quy chế, định hướng đạo ngành Ngân hàng thương mại Sài Gòn, Hà Nội thực nghiêm túc, triệt để đặc biệt nhận thức đại đa số cán nhân viên Chi nhánh thay đổi chế đạo, điều hành, văn hóa ứng xử có chuyển biến tích cực dẫn tới tinh thần trách nhiệm, tính chủ động, tự giác công việc nâng cao đáng kể - An toàn quan đảm bảo, nội đoàn kết, lao động đổi mới, trẻ hóa bước - Chất lượng phục vụ tốt; sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Tổng dư nợ cho vay có gia tăng song quy mơ cho vay cịn nhỏ, số lượng khách hàng không lớn - Huy động vốn chủ yếu ngắn hạn nên tính ổn định nguồn vốn khơng cao gây hạn chế q trình sử dụng vốn - Hiệu sử dụng vốn trung dài hạn khơng cao làm gia tăng chi phí cho ngân hàng - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu gia tăng 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Tồn hạn chế nói nhiều nguyên nhân có nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan * Nguyên nhân chủ quan: - Ngân hàng thận trọng với Khách hàng vay vốn Khách hàng - Ngân hàng thương mại Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình quy trình xét duyệt cho vay chưa sáng tạo, linh hoạt; máy móc việc chấp hành quy định cấp - Mối quan hệ Ngân hàng Khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều 17 - Đội ngũ nhân viên tín dụng cá nhân chưa chun mơn hóa - Công tác truyền thông Ngân hàng chưa hiệu - SHB – CN Ba Đình có nhiều cải tiến phong cách phục vụ nhiều hạn chế - Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân tài khoản séc cá nhân cịn ít, chưa giúp cho dân chúng làm quen tiếp cận với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Lãi suất cho vay chưa linh hoạt * Nguyên nhân khách quan: - Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân chưa hoàn thiện - Một số yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô chưa thật ổn định tỷ giá hối đoái, lạm phát ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ trọng, chất lượng cho vay Ngân hàng - Cá nhân – Hộ gia đình đơi cịn lúng túng lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu khả thi khơng đủ điều kiện mức vốn tự có tham gia - Do cạnh tranh gay gắt tổ chức tin dụng, ngân hàng khác địa bàn Kết luận Chương Chương khái quát nêu lên tranh toàn cảnh hoạt động dịch vụ nói chung Ngân hàng SHB – Ba Đình thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân chất lượng khách hàng cá nhân Ngân hàng đưa nhận xét, đánh giá phương diện kết quả, hạn chế, nguyên nhân Từ đó, tác giả Chương sở cho định hướng, giải pháp cụ thể Chương nhằm nâng cao Ngân hàng SHB – Ba Đình 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN, HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN, HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình - Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn, Hà Nội nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng thực định hướng phát triển hoạt động Tín dụng cá nhân theo “Định hướng Chiến lược phát triển SHB giai đoạn 2018 – 2022 với tầm nhìn tới 2025” thơng qua Hội đồng quản trị SHB phiên họp ngày 24 tháng 01 năm 2018 - Với phương châm hành động “Tăng trưởng nhanh – Quản lý tốt – Hiệu cao”, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội tâm nỗ lực phấn đấu chậm đến năm 2020 lọt vào Top Ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân lớn Việt Nam đạt chuẩn Basel II - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hố hình thức huy động vốn, tích cực huy động vốn chỗ nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hợp lý để làm sở cho việc tăng trưởng tín dụng cách vững - Tăng cường lực công nghệ thông tin, nguồn nhân lực, vận hành kiểm soát, quản lý rủi ro lĩnh vực quan trọng mà Ngân hàng có kế hoạch phát triển giai đoạn 2018 - 2022 - Ưu tiên đầu tư chương trình sản xuất kinh doanh, dự án góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu cấu kinh tế cách toàn diện, nâng cao đời sống thu nhập cho người dân địa bàn TP Hà Nội - Xây dựng mơ hình chuẩn sở hạ tầng cơng nghệ cho tồn hệ thống Đầu tư máy móc thiết bị mới, nâng cấp thiết bị, máy móc cơng nghệ thơng tin, phát triển hệ thống quản lý rủi ro v.v… Ngân hàng để nâng cao chất lượng phục vụ Khách hàng 19 - Tiếp tục giữ tỷ lệ nợ hạn 3% theo quy định Ngân hàng Nhà nước Làm tốt công tác thẩm định, kiểm tra giám sát thu hồi khoản vay - Không ngừng nâng cao chất lượng Tín dụng cá nhân, nâng cao hài lịng khách hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình - Gia tăng tỷ trọng đóng góp mảng Khách hàng cá nhân tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động cho vay theo định hướng Ngân hàng thương mại trọng bán lẻ - Xây dựng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Hà Nội trở thành siêu thị tài với đầy đủ tất dịch vụ tài phục vụ Khách hàng cá nhân - Đẩy mạnh việc kinh doanh Thẻ, triển khai thấu chi Thẻ Thẻ tín dụng quốc tế - Chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ trọng điểm Khách hàng cá nhân 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN, HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng - Đào tạo nghiệp vụ, nâng cao chất lượng cán công nhân viên: Ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh,… - Nhân viên Ngân hàng SHB – Ba Đình cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng 3.2.2 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân * Về cho vay cá nhân: - Phân tích nhu cầu đa dạng Khách hàng - Tạo lập sản phẩm tín dụng - Chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng - Ngân hàng SHB – Ba Đình nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị 20 trường, phân tích số liệu báo cáo, phân tích xu hướng thị trường,… để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai - Hồn thiện sản phẩm có * Về bảo lãnh cá nhân: Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân giao dịch * Về phát hành - tốn thẻ tín dụng: Để giữ vững thị phần nâng cao hiệu từ hoạt động thẻ Ngân hàng SHB – Ba Đình nên thực hiện: - Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng tín chấp - Đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trường khác - Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm 3.2.3 Thực tốt cơng tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn * Cơng tác thu hồi nợ: Cán tính dụng có trách nhiệm đơn đốc thu nợ lãi vay kỳ hạn Ngân hàng nhắc nhở Khách hàng đến kỳ trả nợ giúp cho Khách hàng có thời gian để chuẩn bị nguồn trả nợ trả nợ thời hạn Tạo động lực trả nợ Khách hàng cách Khách hàng trả nợ đầy đủ đủ gốc lãi hạn kỳ hạn cuối giảm lãi tặng quà,… với cách làm vừa giúp Ngân hàng thu lãi gốc hạn vừa làm Khách hàng hài lòng * Công tác xử lý nợ hạn: - Đối với Khách hàng có nợ hạn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân nhằm đề biện pháp kịp thời, hiệu - Đối với khoản nợ hạn mà Khách hàng thiếu thiện chí việc trả nợ, phận quản lý thu hồi nợ nhắc nhở, Ngân hàng phải xử lý theo chế độ tín dụng - Đối với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác Ngân hàng xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ - Thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 3.2.4 Vận dụng tốt linh hoạt sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà Ngân hàng cung cấp cho Khách hàng 21 - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng Khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi - Trả gốc lãi theo dư nợ giảm dần 3.2.5 Giải pháp phát triển kênh phân phối Một biện pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Để thực chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn, Ngân hàng SHB – Ba Đình nỗ lực mở rộng mạng lưới với tốc độ nhanh có trọng điểm 3.2.6 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng SHB – Ba Đình cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ,… nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng Khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho Ngân hàng nhiều chi phí 3.3 KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN, HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.3.1 Đối với Nhà nước - Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng cá nhân theo hướng - Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển nhóm Khách hàng - Điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm - Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín cá nhân ngân hàng - Thành lập phát triển cơng ty bảo hiểm tín dụng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra, giám sát Ngân hàng - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng - Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống Ngân hàng hoạt động 22 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội - Ban hành quy định thủ tục, quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân nhanh chóng, thuận lợi, linh hoạt đảm bảo an toàn, hạn chế tối đa mức độ rủi ro - Có sách hỗ trợ chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đảm bảo tính đồng bộ, dễ dàng kiểm sốt tối ưu hóa - Tạo điều kiện khuyến khích chi nhánh phát triển đề xuất sản phẩm, ý tưởng phù hợp với thực tế nhu cầu thị trường Hoàn thiện quy trình, sách tín dụng * Về cơng tác thẩm định: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin - Hệ thống tiêu thẩm định dự án đầu tư phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu nhất, trung thực - Để nâng cao chất lượng thẩm định cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay * Về công tác giám sát sau vay: - Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm Khách hàng - Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất - Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác Kết luận Chương Trên sở định hướng, Chương đề tài đề xuất khái quát hệ thống giải pháp để hoàn thiện để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng SHB – Ba Đình Do đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn, Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình cần hồn thiện thực đồng giải pháp, kiến nghị để Khách hàng hồn tồn hài lịng đến giao dịch với Ngân hàng 23 KẾT LUẬN CHUNG Qua việc đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng SHB – Ba Đình, ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu Ngân hàng đặc biệt tín dụng cá nhân Việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu Ngân hàng SHB – Ba Đình Trong giai đoạn vừa qua, tình hình kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, bất ổn hoạt động tín dụng cá nhân thời gian qua Ngân hàng SHB – Ba Đình triển khai tốt Khách hàng đánh giá cao Tuy giai đoạn này, dư nợ cá nhân cịn biến động điều khơng thể tránh khỏi, hoàn toàn phù hợp với điều kiện kinh tế, chế, sách, quy định Ngân hàng Nhà nước, tâm lý Khách hàng Ngân hàng SHB – Ba Đình cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế, có nhiều sản phẩm, sản phẩm đa dạng, chất lượng tốt để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn Khách hàng cá nhân địa bàn, trụ vững vị Ngân hàng bán lẻ Đồng thời Ngân hàng trọng công tác kiểm tra xét duyệt, thẩm định trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản vay, thực tốt công tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn để hạn chế rủi ro đảm an toàn cho Ngân hàng Khách hàng đánh giá cao hiệu phục vụ, phương tiện hữu hình, tin cậy, đảm bảo Ngân hàng nhận thấy mức lãi suất, phí Ngân hàng hợp lý Trong tình hình cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng khác địa bàn, có kết nhờ vào nổ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng chiến lược đắn Ban lãnh đạo Đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng SHB – Ba Đình cần thực đồng bộ, khéo léo kết hợp giải pháp để đem lại hiệu lớn 24