Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đường hàng không tại Bảo Việt - Nguyễn Thị Thanh Xuân

Tiểu luận "Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đường hàng không tại Bảo Việt - Nguyễn Thị Thanh Xuân".

Lời mở đầu 

Hiện nay nớc ta đang tiến hành công cuộc đổi mới, công nghiệp hoá - hiệnđại hoá Với chính sách mở cửa nền kinh tế trong bối cảnh quốc tế hóa nền kinhtế thế giới đang đợc đẩy mạnh thì hoạt động thơng mại quốc tế nói chung và bảohiểm hàng hoá xuất nhập khẩu nói riêng chiếm một vị trí quan trọng trong nềnkinh tế quốc dân

Trên thế giới, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờnghàng không đã ra đời từ lâu, và hiện nay vẫn đang phát triển không ngừng Còn ởViệt Nam, tuy nghiệp vụ này đã đợc triển khai từ trớc nhng mới chỉ chiếm một vịtrí rất khiêm tốn trong thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu Nguyên nhânchủ yếu là do sự phát triển ngành vận tải hàng không còn chậm, khối lợng hànghoá vận chuyển cha nhiều

Trong những năm gần đây, nền kinh tế nớc ta luôn tăng trởng với tốc độcao và ổn định làm cho nhu cầu về vận tải hàng không ngày càng lớn Khối lợngcũng nh giá trị hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không tănglên đáng kể kéo theo nhu cầu bảo hiểm cho hàng hoá cũng tăng lên Do vậy, đâychính là nghiệp vụ đầy tiềm năng mà ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung vàBảo Việt nói riêng cần nghiên cứu và xem xét

Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay, trớc sự ra đời của một loạt các công tybảo hiểm mới cùng với quy luật cạnh tranh của cơ chế thị trờng thì việc nghiêncứu nghiệp vụ bảo hiểm mới mẻ này là yêu cầu cấp thiết đối với Bảo Việt đểđứng vững và duy trì đợc thị phần bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu của mình.

Đó chính là lý do mà em chọn đề tài "bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuchuyên chở bằng đờng hàng không tại Bảo Việt " làm đề tài khoá luận tốt

nghiệp của mình.

Đề tài đợc kết cấu theo 3 chơng:

Chơng I: Khái quát về bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằngđờng hàng không

Chơng II: Thực trạng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằngđờng hàng không tại Bảo Việt

Chơng III: Phơng hớng và những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quảhoạt động bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàngkhông tại Bảo Việt

Qua đây em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Vũ Sỹ Tuấn đã tận tình ớng dẫn, chỉ bảo cho em trong suốt quá trình hoàn thành khoá luận Xin cám ơncác cán bộ thuộc Phòng bảo hiểm Hàng hoá - Tổng công ty bảo hiểm Việt Namđã giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành khoá luận này.

Tuy nhiên, do nhận thức còn hạn chế, lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn nênkhoá luận sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận đợc những ýkiến phê bình của các thầy cô giáo để khoá luận này đợc hoàn thiện hơn.

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, tháng 12 năm 2002 Sinh viên

Nguyễn Thị Thanh Xuân

1.1 Khái niệm rủi ro và sự ra đời của bảo hiểm

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàngngày, dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng, nhng con ngời vẫn có nguy cơ

gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân nh: domôi trờng thiên nhiên, các sự cố xảy ra do sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và cảtừ phía môi trờng xã hội Vậy : thế nào là rủi ro?

"Rủi ro là những đe doạ nguy hiểm, không lờng trớc đợc, và là khả năngxảy ra tổn thất".

Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con nguờinhững khó khăn trong cuộc sống Chính vì vậy, đã có rất nhiều phơng pháp đốiphó với những rủi ro đợc con ngời áp dụng mà phơng pháp có thể coi là u việt

nhất là san sẻ rủi ro.

Ngày nay, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, con ngời có thể chếngự và hạn chế đợc phần nào những hậu quả mà thiên tai, tai nạn bất ngờ gây ra.Tuy nhiên, những tổn thất về ngời và của hàng năm con ngời phải gánh chịu vẫncòn rất lớn Do vậy, để đủ sức đơng đầu với thiên nhiên, khắc phục nhanh chónghậu quả - tổn thất thì con ngời phải đoàn kết - hợp sức nhau lại Một trong nhữngcách hợp sức nh vậy là tiến hành bảo hiểm, nghĩa là nhiều ngời cùng nhau góptiền lập ra một quỹ chung để khi có rủi ro bất ngờ xảy ra thì trích từ quỹ chungđó bù đắp cho ngời bị nạn Chỉ có nh vậy, ngời bị nạn mới có thể nhanh chóngkhắc phục đợc hậu quả nặng nề do thiên tai, tai nạn bất ngờ gây ra.

ý tởng về việc hình thành một quỹ chung là tiền để đa bảo hiểm trở thànhmột lĩnh vực kinh tế mới : "kinh tế bảo hiểm" Không giống nh hình thức bảohiểm sơ khai khi nhiều ngời cùng liên doanh khi có lợi nhuận thì chia nhau, cótổn thất thì cùng nhau san sẻ Ngày nay, có các tổ chức bảo hiểm chuyên mônchịu trách nhiệm về các rủi ro trên cơ sở ngời chuyển nhợng rủi ro nộp mộtkhoản phí bảo hiểm Và nh thế bảo hiểm đã ra đời cùng với sự xuất hiện của kháiniệm rủi ro.

Bảo hiểm ra đời là do đòi hỏi khách quan của cuộc sống và của hoạt độngsản xuất kinh doanh Do đòi hỏi về sự tự chủ và sự an toàn về tính chất cũng nhcác nhu cầu của con ngời, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và không thểthiếu đối với mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia Xã hội ngày nay, sựgiao lu kinh tế, văn hoá giữa các quốc gia ngày càng phát triển thì bảo hiểm cũngngày càng mở rộng.

1.2 Khái niệm và bản chất của bảo hiểm

Cho đến nay đã có rất nhiều khái niệm về bảo hiểm đợc đa ra, nh :

- Bảo hiểm là một hệ thống các biện pháp kinh tế nhằm tổ chức các quỹ bảohiểm huy động từ các đơn vị và cá nhân tham gia bảo hiểm để bồi thờng nhữngtổn thất, thiệt hại do thiên tai, tai nạn bất ngờ gây ra.

- Hay có thể định nghĩa : bảo hiểm là phơng thức xử lý rủi ro, nhờ đó, việcchuyển giao, phân tán rủi ro trong từng nhóm ngời đợc thực hiện thông qua cáccông ty bảo hiểm.

- Bảo hiểm là chế độ cam kết bồi thờng về mặt kinh tế, trong đó ngời đợc bảohiểm phải đóng góp một khoản tiền đợc gọi là phí bảo hiểm cho đối tợng đợc bảohiểm theo các điều kiện bảo hiểm đã đợc quy định, còn ngời bảo hiểm có tráchnhiệm bồi thờng những tổn thất của đối tợng bảo hiểm do các rủi ro đã bảo hiểmgây nên.

Điều này có nghĩa là : ngời tham gia chuyển giao rủi ro cho ngời bảo hiểmbằng cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi ngời tham gia bảo hiểmgặp rủi ro dẫn đến tổn thất, ngời bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp hoặc bồi thờngthiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho ngời tham gia.

Đây là một khái niệm mang tính chung nhất của bảo hiểm.

Từ một số khái niệm trên, ta có thể thấy bảo hiểm chính là một ngành kinh

doanh rủi ro mà đối tợng của nó chính là những rủi ro, sản phẩm là sự bồi thờng

và giá cả của ngành kinh doanh này chính là phí bảo hiểm.

Một vấn đề đặt ra là : các công ty bảo hiểm làm sao để có nguồn vốn đủ lớn

để chi trả, bồi thờng thiệt hại khi các rủi ro xảy ra? ở đây, quy luật ‘‘số lớn’’ đã

đợc vận dụng Nghĩa là, với sự đóng góp tuy ít của nhiều ngời đã đem lại lợngvốn đủ lớn để trang trải cho một số ít ngời bị rủi ro.

Nh vậy bản chất cuối cùng của bảo hiểm là sự phân tán rủi ro, chia nhỏ tổnthất của một hoặc một số ít ngời ra cho tất cả những ngời tham gia bảo hiểmcùng chịu Hay nói cách khác, đó chính là quá trình phân phối lại thu nhập giữanhững ngời tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phát sinh khi tai nạn, rủi robất ngời xảy ra gây tổn thất đối với ngời tham gia bảo hiểm.

Rõ ràng là không phải tất cả những ngời mua bảo hiểm đều gặp rủi ro màchỉ một số ít ngời Những ngời không bị tổn thất hiển nhiên bị mất không số phíbảo hiểm đã đóng góp Vậy : lý do gì khiến ngời ta mua bảo hiểm? Đó chính làdo sự cần thiết của bảo hiểm.

2 Sự cần thiết của bảo hiểm

Trong đời sống xã hội, con ngời phải thờng xuyên có mối quan hệ tác độngqua lại với tự nhiên để tồn tại và phát triển Trong mối quan hệ đó, con ngời luônphải chịu sự tác động của các quy luật khách quan của tự nhiên và của các điềukiện kinh tế - xã hội Những tác động này có thể là tích cực hoặc tiêu cực Đốivới những tác động tiêu cực, có những điều con ngời có thể khống chế và điềuchỉnh đợc song cũng tồn tại những điều nằm ngoài khả năng kiểm soát của conngời Rủi ro thuộc loại thứ hai Vì vậy con ngời đã dùng nhiều biện pháp để đốiphó với những rủi ro ấy :

a) Tránh rủi ro : tức là không làm một việc gì đó quá mạo hiểm, không chắc

chắn Dùng biện pháp này để đối phó với rủi ro là rất tiêu cực Vì nếu muốn tránhrủi ro con ngời sẽ không dám làm bất cứ một việc gì và nh vậy họ cũng sẽ chẳngthu đợc gì Hơn nữa, tránh rủi ro chỉ với những rủi ro có thể né tránh đợc màtrong cuộc sồng lại luôn có rất nhiều rủi ro bất ngờ không thể né tránh đợc.

b) Ngăn ngừa và hạn chế rủi ro, tổn thất: bằng những biện pháp đề phòng và hạn

chế những hậu quả của nó Biện pháp này có thể hạn chế đợc phần nào nhữnghậu quả của rủi ro nhng cũng vẫn không giải quyết hết đợc những thiệt hại.

c) Tự khắc phục rủi ro : là việc các công ty hay cá nhân dự trữ một khoản tiền

nhất định để khi có rủi ro xảy ra thì dùng khoản tiền đó để bù đắp, khắc phục hậu

quả Biện pháp này còn đợc gọi là tự bảo hiểm Tuy nhiên, việc này dẫn đến việc

nguồn vốn không đợc sử dụng một cách tối u hay nếu có đi vay thì sẽ bị động vàcòn gặp phải các vấn đề gia tăng về lãi suất

d) Chuyển nhợng rủi ro - bảo hiểm : là việc một cá nhân hay công ty khi tự mình

không thể đơng đầu với một hoặc một số rủi ro lớn, có tính chất thảm hoạ thì sansẻ bớt cho những công ty chuyên nghiệp bằng cách thuê các công ty chuyênnghiệp đó chịu trách nhiệm về các rủi ro thay mình Khi ngời nhận trách nhiệmvề các rủi ro là các công ty bảo hiểm thì biện pháp này gọi là bảo hiểm Khi nhậntrách nhiệm về các rủi ro, các công ty bảo hiểm phải bồi thờng những thiệt hại donhững rủi ro đã thoả thuận gây ra còn ngời chuyển nhợng rủi ro phải trả mộtkhoản tiền gọi là phí bảo hiểm Biện pháp này không những khắc phục đợcnhững hạn chế của những biện pháp trên mà trong thực tế, nó đã mang lại lợi íchkinh tế - xã hội thiết thực cho mọi thành viên, mọi đơn vị tham gia.

3 Vị trí, tác dụng của bảo hiểm đối với nền kinh tế quốc dân

Với xu hớng khu vực hoá và toàn cầu hoá nh hiện nay, hoạt động bảo hiểmnói chung và bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu nói riêng giữ một vị trí đặc biệtquan trọng trong sự phát triển của mỗi quốc gia, nhất là các quốc gia đang pháttriển kinh tế theo cơ chế thị trờng Nó có một ý nghĩa quan trọng không chỉ đốivới nền kinh tế quốc dân mà còn đối với các doanh nghiệp và đời sống xã hội.Cùng với sự phát triển của sản xuất và đời sống, nhu cầu bảo hiểm càng lớn và đadạng thì bảo hiểm càng phát huy rộng rãi những tác dụng của mình Tuy nhiên,xét về tổng thể, bảo hiểm có những tác dụng cơ bản sau :

3.1 Bảo hiểm là một phơng thức giúp tập trung đợc một nguồn vốn lớn,nguồn vốn này đầu t lại vào nền kinh tế và giúp cho quá trình tái sản xuất xãhội phát triển

Quá trình tập trung vốn diễn ra dới hình thức huy động sự đóng góp của cáctổ chức, các cá nhân ngời tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm tậptrung ở các nớc có thị trờng bảo hiểm phát triển cao thì các quỹ bảo hiểm cónguồn vốn lớn, là một trong những nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho nền kinh tế,là một phần quan trọng của thị trờng tài chính.

ở Việt Nam, trong những năm gần đây hoạt động của bảo hiểm ngày càngphát triển, chỉ tính riêng năm 1987 - là năm đầu nớc ta bắt đầu thực hiện chínhsách mới về kinh tế - toàn ngành bảo hiểm đã thu đợc xấp xỉ 1 tỷ đồng, gần bằngdoanh thu suốt cả 20 năm hoạt động trớc đó Tiếp tục đà phát triển đó, cùng vớisự phát triển của nền kinh tế thị trờng và nhiều loại hình bảo hiểm phong phú,tổng doanh thu bảo hiểm năm 1999 trên 2000 tỷ đồng với mức đầu t trở lại nềnkinh tế chiếm 0,5% GDP (khoảng 1648 tỷ đồng) Toàn bộ số vốn bảo hiểm tậptrung đợc gửi vào tài khoản ngân hàng và ngân hàng sử dụng để đầu t cho cácngành sản xuất Để minh họa cho điều này, ta có bảng số liệu sau :

Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm giai đoạn 1995 - 1999

(Đơn vị: tỷ đồng)

1 Tổng doanh thu- % GDP

20000,582 Bồi thờng

- Tỷ lệ bồi thờng (%)

65032,53 Đầu t trở lại nền kinh tế

- Chiếm tỷ lệ GDP (%)

16480,48

4 Nộp ngân sách 84 100 105 110 120

(Nguồn : Thời báo kinh tế Việt Nam, số 2/2000)

3.2 Thông qua việc giải quyết bồi thờng thiệt hại, bảo hiểm có tác dụng gópphần ổn định sản xuất kinh doanh và ổn định đời sống

Thông thờng, ngời tham gia bảo hiểm chỉ thấy đợc vai trò này của bảo hiểmkhi phát sinh trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm Khi đối tợng bảo hiểm bị tổnthất thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng toàn bộ hay một phần số tiền thiệt hạI, lúcđó lợi ích của việc tham gia bảo hiểm mới rõ ràng Ngợc lại, khi cha có tổn thấtxảy ra với đối tợng bảo hiểm thì ngời tham gia bảo hiểm cha thấy đợc sự cần thiếttất yếu của việc đóng góp hình thành nên quỹ bảo hiểm.

Do thực hiện nguyên tắc lấy số đông bù số ít nên hoạt động bảo hiểm tậptrung đợc một lợng tiền khá lớn dùng để bù đắp những thiệt hại, mất mát về ngờivà tài sản do các rủi ro, tai nạn bất ngờ xảy ra Do đó, doanh nghiệp hay cá nhânngời bị thiệt hại có thể phục hồi lại năng lực tài chính của mình, ổn định tìnhhình sản xuất kinh doanh và đời sống.

Việc thực hiện tốt giải quyết bồi thờng sẽ khiến cho nhiều ngời thấy đợc vaitrò của bảo hiểm trong cuộc sống của mình, và từ đó lôi cuốn đợc nhiều ngời hơntham gia bảo hiểm Nhờ đó, quỹ bảo hiểm ngày càng lớn và việc bồi thờng lạicàng đợc thực hiện tốt hơn.

3.3 Bảo hiểm còn góp phần tăng cờng công tác đề phòng và hạn chế tổn thấttrong mọi lĩnh vực hoạt động của con ngời

Do đặc thù kinh doanh của mình, các công ty bảo hiểm thông qua việcthống kê thờng xuyên các vụ tai nạn và tổn thất trong các lĩnh vực của đời sống,phát hiện nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến thiệt hại Trên cơ sở đóđề xuất biện pháp phòng ngừa hữu hiệu nhất nhằm giảm đến mức thấp nhấtnhững tổn thất có thể xảy ra Mặt khác, với chức năng của mình, các tổ chức bảohiểm tích cực đôn đốc ngời tham gia bảo hiểm tăng cờng các biện pháp bảo vệ tàisản của mình nhằm hạn chế số vụ rủi ro và mức độ thiệt hại.

Về phía ngời tham gia bảo hiểm muốn đợc hởng quyền lợi bồi thờng khi cótổn thất xảy ra, bên cạnh trách nhiệm đóng phí, họ còn phải thực hiện tráchnhiệm đề phòng và hạn chế tổn thất Nếu ngời tham gia bảo hiểm thực hiệnkhông tốt công tác bảo vệ và phòng tránh tổn thất do đối tợng bảo hiểm thì khi cótổn thất xảy ra, ngời bảo hiểm có thể không bồi thờng cho tổn thất hoặc giảm

mức bồi thờng Điều này phù hợp với nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm : bảohiểm không có nghĩa là trút hết trách nhiệm cho ngời bảo hiểm.

Với vai trò này, bảo hiểm cùng với ngời tham gia bảo hiểm thực hiện cácbiện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy ra nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả, thiệthại.

3.4 Bảo hiểm làm tăng tích luỹ và tiết kiệm cho ngân sách Nhà nớc, gópphần tăng thu và giảm chi ngoại tệ cho cán cân thanh toán

Với tính chất hoạt động kinh doanh dịch vụ, bảo hiểm phải tính đến hiệuquả và lợi nhuận thể hiện ở chênh lệch thu chi sau khi đã tổng hợp các khâu tronghoạt động bảo hiểm Ngoài ra, phần chính của lợi nhuận lại là ở sự quay vòngvốn sinh lời trong phần nhàn rỗi của quỹ bảo hiểm Lợi nhuận thu đợc từ việc đầut kinh doanh của các công ty bảo hiểm đem lại cho các công ty này một nguồnthu đáng kể.

Theo báo "Thời báo kinh tế Việt Nam - ngày 12/8/2002" : hết 6 tháng đầu

năm nay, doanh thu từ hoạt động đầu t tài chính của Bảo Việt đạt 137 tỷ đồng,tăng 68% so với cùng kỳ năm 2001 Tổng nguồn vốn đầu t tăng bình quân 50%so với cùng kỳ năm 2001, đến nay đạt gần 4.000 tỷ đồng Bảo Việt còn đầu t vàocác lĩnh vực khác nh : trái phiếu Chính phủ, cho vay theo dự án.

Qua hoạt động đầu t sinh lời, bảo hiểm nộp một phần vào ngân sách Nhà ớc theo luật định góp phần tăng tích luỹ cho ngân sách, do đó chi tiêu cho phúclợi tăng, đời sống nhân dân đợc cải thiện Phần còn lại để phát triển, mở rộnghoạt động bảo hiểm phục vụ cho lợi ích chung của nền kinh tế.

Mặt khác, để nâng cao hiệu quả hoạt động, các tổ chức kinh doanh bảohiểm đều tăng cờng công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Từ đó, Nhà nớc giảmbớt đợc gánh nặng về y tế, làm lại các công trình công cộng … Ngân sách Nhà n Ngân sách Nhà n-ớc sẽ tiết kiệm đợc một khoản lớn để đầu t vào những ngành sản xuất chính, tạonhiều công ăn việc làm cho ngời lao động cũng nh thúc đẩy sản xuất phát triển Đối với Bảo Việt, một doanh nghiệp Nhà nớc lớn trong lĩnh vực bảo hiểm,tổng nộp ngân sách trong 5 năm gần đây đợc thể hiện qua đồ thị sau :

Bảng 2 : Tổng nộp ngân sách Nhà nớc của Bảo Việt từ 1997 - 2001

Tỷ VND

(Nguồn : http://www.baoviet.com.vn/financial report)

Thêm vào đó, khi mở rộng và phát triển các loại hình bảo hiểm trong nớc,các công ty, doanh nghiệp trong nớc sẽ không phải mua bảo hiểm của nớc ngoài,các công ty nớc ngoài tại Việt Nam cũng có thể mua bảo hiểm của các công tybảo hiểm Việt Nam Do đó làm tăng thu và giảm chi ngoại tệ cho Nhà nớc.

3.5 Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế với nớcngoài, nhất là thông qua hoạt động tái bảo hiểm

Xu thế đổi mới của hoạt động sản xuất và giao lu hàng hoá với nớc ngoài ởnớc ta ngày càng phát triển, đòi hỏi nhu cầu bảo hiểm càng lớn nhằm làm choquá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp phát triển ổn định, đảm bảo đủkhả năng trang trải khi thiệt hại rủi ro xảy ra Tuy nhiên, trong hoạt động bảohiểm có trờng hợp giá trị của đối tợng bảo hiểm vợt quá khả năng thanh toán củacông ty bảo hiểm, đặc biệt là các công ty bảo hiểm Việt Nam - với khả năng tàichính còn hạn chế, nên các công ty bảo hiểm phải thực hiện hình thức tái bảohiểm - mà chủ yếu là với các công ty bảo hiểm lớn hơn của nớc ngoài Khi thựchiện tái bảo hiểm thì rủi ro sẽ đợc san sẻ và cũng làm cho các mối quan hệ hợptác ngày càng đợc mở rộng.

Từ những phân tích trên, ta có thể thấy rõ vị trí quan trọng của bảo hiểm đốivới nền kinh tế quốc dân Với những tác dụng thiết thực của mình, bảo hiểm đãtrở thành một bộ phận không thể thiếu đợc của đời sống xã hội Tuy nhiên, đểthực hiện những vai trò này, tất cả các bên tham gia vào hoạt động bảo hiểm đềuphải tuân thủ tuyệt đối những nguyên tắc của bảo hiểm.

4 Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm

Giống nh các ngành kinh doanh khác, bảo hiểm cũng có những nguyên tắc

hoạt động riêng Nguyên tắc đầu tiên và cơ bản nhất của bảo hiểm là lấy số đông

bù số ít, san sẻ và phân tán rủi ro Quỹ bảo hiểm đợc hình thành từ nguồn phí

bảo hiểm do những ngời tham gia bảo hiểm đóng góp, sau đó nó đợc phân phốilại cho một số ít ngời gặp rủi ro Phí bảo hiểm chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so vớigiá trị bảo hiểm, do vậy, phải tính toán chính xác sao cho vừa đảm bảo kinhdoanh bảo hiểm có lãi vừa đảm bảo đợc khách hàng chấp nhận.

Ngoài nguyên tắc trên thì hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn phải tôntrọng các nguyên tắc cơ bản sau :

4.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro chứ không bảo hiểm cái chắc chắn

Theo nguyên tắc này, ngời bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm rủi ro tức là bảohiểm một sự cố tai nạn, tai hoạ xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của conngời chứ không bảo hiểm cái chắc chắn xảy ra, đơng nhiên xảy ra, có thể lờng tr-ớc đợc cũng nh chỉ bồi thờng những thiệt hại do rủi ro gây ra chứ không bồi th-ờng những thiệt hại chắc chắn hay đơng nhiên xảy ra.

4.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Theo nguyên tắc này, bảo hiểm phải tiến hành trên cơ sở trung thực và tin ởng lẫn nhau giữa ngời đợc bảo hiểm và ngời bảo hiểm thể hiện ở :

t Ngời bảo hiểm phải công khai tuyên bố những điều kiện, nguyên tắc, thể lệ,biểu phí cho ngời đợc bảo hiểm biết; không đợc nhận bảo hiểm khi biết đối tợngbảo hiểm đã đến nơi an toàn hay đã bị tổn thất.

- Ngời đợc bảo hiểm phải kê khai chính xác các chi tiết liên quan đến đối tợngbảo hiểm và các rủi ro hay hiểm hoạ có thể gây tổn thất cho đối tợng bảo hiểm;phải thông báo kịp thời những thay đổi về đối tợng bảo hiểm; không đợc mua bảohiểm khi đối tợng bảo hiểm đã bị tổn thất.

Hợp đồng bảo hiểm còn là hợp đồng của sự tín nhiệm: "contract ofgoodfaith", do đó, nếu một bên vi phạm thì hợp đồng bảo hiểm trở nên không cóhiệu lực.

4.3 Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm

Theo nguyên tắc này, chỉ có những ngời có lợi ích bảo hiểm thực sự thì mớiđợc kí kết hợp đồng bảo hiểm và hợp đồng đó mới hợp pháp ở đây, lợi ích bảohiểm là lợi ích của quyền lợi gắn liền với, liên quan đến, hay phụ thuộc vào sự antoàn hay không an toàn của đối tợng bảo hiểm Nh vậy, ngời có lợi ích bảo hiểmlà ngời bị thiệt hại về tài chính khi đối tợng bảo hiểm gặp rủi ro Do đó, chỉ

những ngời có lợi ích bảo hiểm mới đợc mua bảo hiểm và khi có tổn thất xảy ra,chỉ những ngời đợc bảo hiểm đã có lợi ích bảo hiểm mới đợc bồi thờng.

4.4 Nguyên tắc bồi thờng

Theo nguyên tắc này, bảo hiểm phải bồi thờng đầy đủ kịp thời cho ngời đợcbảo hiểm trong một thời gian quy định khi xảy ra tổn thất thuộc một rủi ro đợcbảo hiểm, để đảm bảo cho ngời đợc bảo hiểm có vị trí tài chính nh trớc khi xảy ratổn thất, không hơn không kém Cũng có nghĩa là, nếu ngời đợc bảo hiểm muabảo hiểm quá giá trị của đối tợng bảo hiểm thì khi có tổn thất anh ta cũng chỉ đợcbồi thờng đúng bằng giá trị của đối tợng bảo hiểm mà thôi Nguyên tắc này nhằmtránh sự trục lợi của các bên.

4.5 Nguyên tắc thế quyền

Theo nguyên tắc này, ngời bảo hiểm - sau khi bồi thờng cho ngời đợc bảohiểm - có quyền thay mặt ngời đợc bảo hiểm đòi ngời thứ ba có trách nhiệm bồithờng cho mình Để thực hiện nguyên tắc này, ngời đợc bảo hiểm phải cung cấpđầy đủ các biên bản chứng từ cần thiết cho ngời bảo hiểm.

4.6 Nguyên tắc đóng góp

Theo nguyên tắc này, nếu một ngời đi mua bảo hiểm của nhiều công ty bảohiểm thì ngời đợc bảo hiểm chỉ đợc bồi thờng tối đa tới số tiền bảo hiểm, hạnmức trách nhiệm hay trị giá bảo hiểm.

4.7 Nguyên tắc quyền lợi và nghĩa vụ phải tơng xứng

4.8 Nguyên tắc bảo hiểm không có nghĩa là trút hết trách nhiệm cho nguờibảo hiểm

5 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng, qua đó một ngời (đợc bảo hiểm) tựcam kết trả một khoản tiền (phí) để mình hay một ngời thứ ba (ngời thụ hởng),trong trờng hợp rủi ro xảy ra (sự cố bất ngờ và gây ra thiệt hại) có trợ giúp bởimột ngời khác (ngời bảo hiểm).

Đó chính là thoả thuận giữa một ngời bảo hiểm và một ngời đợc bảo hiểmđể kí hợp đồng : nguời bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro đợc yêu cầu vàngời đợc bảo hiểm trả phí theo thoả thuận.

II Sự cần thiết của bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuchuyên chở bằng đờng hàng không

Bảo hiểm là một ngành kinh tế đặc biệt đã đợc con ngời biết đến từ hàngnghìn năm nay, trong đó, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu là một trong nhữngnghiệp vụ bảo hiểm cổ xa nhất trên thế giới (ra đời cách đây khoảng 600 năm.Ngời ta biết đến đơn bảo hiểm hàng hoá đầu tiên đã đợc cấp cho chuyến hàngxếp trên tàu Santa Clara từ Giơnoa đến Marjorca vào năm 1347).

Trong thơng mại quốc tế ngày nay, có lẽ khó mà tìm đợc một hoạt độngnào mà lại không có bảo hiểm Có chăng chỉ còn xuất khẩu điện bằng dây cáphay xuất khẩu nhiên liệu bằng đờng ống là cha đợc bảo hiểm Tuy nhiên, nếuchiểu theo luật của một số nớc thì những trờng hợp trên cũng phải tham gia bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ sở hữu đờng dây điện hay đờng ống đối vớinhững tổn thất bất ngờ có thể xảy ra trên đờng vận chuyển, gây thiệt hại co ngờithứ ba hay đối với môi trờng xung quanh.

Sự cần thiết phải có bảo hiểm cho các loại hàng hoá, sản phẩm giờ đây đãthực sự là điều không ai có thể nghi ngờ đợc Bảo hiểm là phơng thức linh hoạtnhất, thuận tiện nhất để bù đắp cho chủ hàng bị tổn thất trong quá trình sản xuất,vận chuyển hay sử dụng trong các trờng hợp thiên tai hay tai nạn bất ngờ, là tấmlá chắn hữu hiệu nhất để bảo toàn vốn cho các doanh nghiệp.

Là một loại hình của bảo hiểm thơng mại, bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu chuyên chở bằng đờng hàng không cũng có những tác dụng và vị trí quantrọng nh đã trình bày ở phần trên Hơn nữa, do tính chất đặc thù của hoạt độngxuất nhập khẩu hàng hoá cũng nh quá trình chuyên chở hàng hoá xuất nhập khẩubằng đờng hàng không, hoạt động bảo hiểm này lại đóng một vai trò không nhỏđối với hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt trong điều kiện kinh tế thị trờng vàngành hàng không phát triển mạnh mẽ nh ở nớc ta hiện nay

1 Đặc điểm quá trình chuyên chở hàng hoá xuất nhập khẩu bằng đờnghàng không

Do sự phân bố không đồng đều về tài nguyên thiên nhiên và sức lao độngnên mỗi quốc gia đều có một lợi thế so sánh Cùng với sự phát triển của phâncông lao động và hợp tác quốc tế, các quốc gia có quan hệ kinh tế với nhau nhằmphát huy tối đa lợi thế so sánh của mình Sự buôn bán trao đổi hàng hoá giữa cácnớc mà cụ thể là xuất nhập khẩu hàng hoá đang đóng một vai trò ngày càng quantrọng trong sự phát triển kinh tế của mọi quốc gia Cùng với sự phát triển khôngngừng của khoa học kỹ thuật, hàng hoá sản xuất ra không những đáp ứng đợc

nhu cầu tiêu dùng trong nớc mà còn có thể vơn ra thị trờng nớc ngoài, đem lạimột nguồn thu đáng kể cho ngân sách Nhà nớc Ngợc lại, đối với những loạihàng hoá trong nớc cha sản xuất đợc hay kém lợi thế so sánh hơn, ta có thể nhậpkhẩu từ nớc ngoài Nói chung, xuất nhập khẩu hàng hoá không phải là nhữnghành vi mua bán riêng lẻ mà là cả một hệ thống các quan hệ buôn bán trong mộtnền thơng mại có tổ chức nhằm đẩy mạnh sản xuất hàng hoá, chuyển đổi cơ cấukinh tế, ổn định và từng bớc nâng cao đời sống nhân dân Do đó, xuất nhập khẩuhàng hoá là một hoạt động kinh tế đối ngoại dễ đem lại những hiệu quả cao songcũng có thể gây thiệt hại vì nó phải đối đầu với một hệ thống kinh tế khác từ bênngoài mà các chủ thể trong nớc tham gia xuất nhập khẩu không thể khống chế đ-ợc.

Nh vậy, hoạt động xuất nhập khẩu thực sự là một hoạt động có tính rủi rocao Rủi ro có thể xảy ra trong bất cứ công đoạn nào của hoạt động xuất nhậpkhẩu, từ rất nhiều nguyên nhân khác nhau nh thiên nhiên, kỹ thuật, môi trờngkinh doanh, chính sách của Nhà nớc, Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoáđang diễn ra ngày càng mạnh mẽ nh hiện nay, hoạt động xuất nhập khẩu đợc mởrộng, ngời ta không chỉ quan hệ buôn bán với những nớc láng giềng nữa mà cònvới tất cả các nớc trên thế giới Khoảng cách về không gian và thời gian càngrộng tất yếu sẽ kéo theo xác suất về rủi ro tăng lên Chính vì vậy, việc mua bảohiểm cho hàng hoá xuất nhập khẩu là một công việc không thể thiếu trong quátrình xuất nhập khẩu hàng hoá và hiện nay nó đã trở thành thông lệ quốc tế.

Hàng hoá xuất nhập khẩu hiện nay có thể đợc chuyên chở bằng nhiều ơng thức vận tải khác nhau nh : máy bay, ô tô, tàu hoả, trên nhiều tuyến đờngkhác nhau nh : đờng không, đờng sắt, đờng biển, và còn có nhiều phơng thứcvận tải hiện đại nh : vận tải liên hợp, vận tải đa phơng thức, Trong thực tế, ph-ơng thức vận chuyển đờng biển đợc áp dụng nhiều hơn cả, chiếm tới khoảng 90%tổng khối lợng hàng hoá xuất nhập khẩu của thế giới do những u điểm riêng củaphơng thức vận tải này nh : năng lực vận tải lớn, cớc phí thấp, Tuy nhiên, ph-ơng thức vận chuyển hàng hoá xuất nhập khẩu bằng đờng hàng không trong buônbán quốc tế vẫn chiếm một vị trí không thể thiếu Tuy chỉ chuyên chở khoảng 1%tổng khối lợng hàng hoá trong buôn bán quốc tế nhng lại chiếm khoảng 20% trịgiá hàng hoá trong mua bán quốc tế Đối với các nớc phát triển, chuyên chở hànghoá bằng đờng hàng không chỉ chiếm một lợng nhỏ hơn 1%, nhng lại chiếmkhoảng 30% trị giá Điều này cho thấy : nếu nói về khối lợng hàng hoá thì rất

ph-nhỏ nhng về giá trị, vận tải hàng không chiếm vị trí tơng đối quan trọng; vàchứng tỏ rằng : hàng hoá đợc chuyên chở bằng đờng hàng không chủ yếu là hànghoá có giá trị cao Bên cạnh đó, do đặc điểm về tốc độ của vận chuyển hàngkhông là nhanh nhất so với các phơng thức khác nên hàng hoá chuyên chở bằngđờng hàng không còn có thể là những hàng hoá có sự nhạy cảm với thời gian,hàng hoá bán theo mùa vụ, … Ngân sách Nhà n

2 Sự cần thiết và tác dụng

Từ khi chiếc máy bay đầu tiên ra đời năm 1903 và chuyến bay quốc tế đầutiên đợc thực hiện từ London đi Paris năm 1919 thì ngành hàng không trên thếgiới đã có những bớc phát triển cực kỳ mạnh mẽ Với sự phát triển không ngừngcủa khoa học kỹ thuật đã cho ra đời những chiếc máy bay hiện đại có thể chở tớihơn 400 hành khách nh Boeing 767, kèm theo đó là sự tăng lên không ngừng củagiá trị các loại máy bay và khối lợng hàng hoá chuyên chở Vì vậy, khi có tai nạnxảy ra thì thiệt hại về vật chất là rất lớn, điều này không những ảnh hởng trực tiếpđến khả năng tài chính của các hãng hàng không mà còn ảnh hởng đến hànhkhách đi trên máy bay cũng nh là các chủ hàng hoá Ngành vận tải hàng không làmột ngành sử dụng công nghệ cao với đội ngũ nhân viên lành nghề nhằm đạtđuợc tốc độ cao, khả năng bay xa; bên cạnh đó, mỗi chuyến bay cũng đòi hỏi sựan toàn rất cao bởi vì tính mạng con ngời và giá trị tài sản của máy bay, hàng hoámà nó mang theo Các chuyến bay dân dụng cũng còn đòi hỏi một sự an toàn rấtcao bởi tính mạng con ngời, giá trị tài sản của chiếc máy bay và hàng hoá mà nómang theo, và bởi không thể dừng lại để sửa chữa trên không khi máy bay bị trụctrặc Vì vậy, hoạt động hàng không đòi hỏi sự nghiêm ngặt tuân thủ nội quy, quyđịnh nhằm đảm bảo sự an toàn cao nhất cho mỗi chuyến bay Tuy nhiên, trênthực tế thì vẫn xảy ra tai nạn dù rất ít, nhng mức độ tổn thất thì lại rất lớn Giá trịtổn thất của toàn ngành hàng không nếu xét trên toàn thế giới từ năm 1982 là 520triệu USD thì nay đã lên tới 3.000 triệu USD Một phần không nhỏ trong giá trịtổn thất đó là trách nhiệm bồi thờng đối với hàng hoá đợc vận chuyển trên máybay Bởi vậy, ngay từ năm 1929 Công ớc quốc tế đầu tiên về vận chuyển hàngkhông đã đợc ký tại Vac-sa-va quy định trách nhiệm của ngời vận chuyển hàngkhông đối với hành khách, hành lý, hàng hoá và các bên thứ ba khác Về sau, cácmức trách nhiệm này lại đợc nâng lên dần theo sự phát triển của nền kinh tế và

ngành hàng không và đến nay có thể lên đến hàng trăm triệu USD một vụ tổnthất

Với đặc điểm riêng có của hình thức vận tải hàng không nh : tuyến đờngtrong vận tải hàng không là không trung và hầu nh là đờng thẳng không phụthuộc vào địa hình mặt đất, mặt nớc, không phải đầu t xây dựng; tốc độ vận tảicao, thời gian vận tải ngắn; an toàn nhất trong các phơng thức vận tải; thì dờngnh chuyên chở hàng hoá bằng đờng hàng không đã khắc phục đợc những hạn chếcố hữu gây ra nhiều tổn thất cho hàng hoá của hình thức vận tải đờng biển Tuynhiên, do giá trị của mặt hàng trong vận tải hàng không thờng rất lớn nên việc lựachọn tất yếu của các chủ hàng để đảm bảo công việc kinh doanh của mình ổnđịnh, nếu có tổn thất xảy ra, chính là mua bảo hiểm.

Hơn nữa, ngày nay trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng, ngành

hàng không phát triển với tốc độ rất nhanh và trở nên vô cùng quan trọng khôngchỉ về mặt vận chuyển hành khách mà còn đáp ứng cả nhu cầu ngày càng cao vềvận chuyển hàng hoá, đặc biệt là hàng hoá xuất nhập khẩu Đi kèm với nó, dịchvụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không cũngngày một phát triển và thiết yếu hơn bao giờ hết.

III Một số nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm hànghoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không

Khi tiến hành xuất nhập khẩu hàng hoá bằng đờng hàng không, mỗi mộtchủ hàng đều có thể mua bảo hiểm cho hàng hoá của mình theo hai cách : muatrực tiếp từ hãng hàng không thông qua cớc phí vận chuyển phải trả cho hàng hoáđó, hoặc là mua bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm chuyên ngành Trong nội dungbài viết này, chỉ đề cập đến cách thứ hai : đó là bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu bằng đờng hàng không đợc mua từ hãng bảo hiểm

1 Đặc điểm của hàng hoá xuất nhập khẩu và trách nhiệm của các bên liênquan trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu

1.1 Đặc điểm của bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu

Hàng hoá xuất ra và nhập vào đều phải đi qua các cửa khẩu biên giới quốcgia Vì vậy, nó phải tuân thủ các quy chế của từng quốc gia về số lợng, chủng

loại hàng hoá, phải chịu sự kiểm tra, giám sát của hải quan, của cơ quan kiểmdịch.

- Xuất nhập khẩu hàng hoá giữa các cá nhân, các tổ chức thơng mại giữa các nớcđều phải thực hiện theo hợp đồng mua bán ngoại thơng Hợp đồng này đồng thờiphải theo đúng thông lệ quốc tế và những quy định của quốc gia của ngời bán vàngời mua Trong hợp đồng phải quy định về quy cách, phẩm chất, số lợng, ký mãhiệu, đóng gói bao bì, giá cả, cớc vận chuyển, phí bảo hiểm, đồng tiền thanhtoán, theo thoả thuận giữa bên mua và bên bán.

- Hàng hoá đợc vận chuyển theo thông lệ quốc tế phải mua bảo hiểm Việc muabảo hiểm phải đợc thực hiện thông qua hợp đồng bảo hiểm để bảo hiểm cho lôhàng đợc vận chuyển Hợp đồng bảo hiểm có thể thực hiện giữa bên bán hoặcbên mua với cơ quan bảo hiểm Nếu ngời bán hàng mua bảo hiểm, có thể nhợnglại quyền lợi bảo hiểm bằng cách kí nhận cho ngời mua hàng để khi hàng nhậpkhẩu, nếu bị tổn thất thì có thể đòi cơ quan bảo hiểm bồi thờng.

- Hàng hoá xuất nhập khẩu đợc vận chuyển bằng các phơng tiện khác nhau theohợp đồng Ngời vận chuyển hàng hoá cũng đồng thời là ngời giao hàng cho ngờimua Do đó, ngời vận chuyển có trách nhiệm rất cao trong việc bảo đảm an toàncho số hàng hoá đợc vận chuyển Để có những chứng cứ về mối ràng buộc tráchnhiệm, khi vận chuyển hàng phải có vận đơn (trong đó thể hiện bằng chứng củahợp đồng chuyên chở), bằng chứng về quyền sở hữu hàng hoá và bằng chứnghoàn thành nhiệm vụ chuyên chở và giao hàng theo đúng hợp đồng mua bán Ng-ời vận chuyển chỉ giao hàng cho ngời sở hữu hàng hoá, tức là ngời có vận đơngốc.

Nh vậy, trong quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá chủ yếu có 4 bên liênquan là : ngời bán, ngời mua, ngời vận chuyển và ngời bảo hiểm.

1.2 Trách nhiệm của các bên liên quan trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu

 Ngời bán hàng (ngời xuất khẩu hàng) có trách nhiệm :

+ chuẩn bị hàng hoá theo đúng hợp đồng đã kí kết về số lợng, chất lợng, + làm thủ tục hải quan và kiểm dịch

+ nếu ngời bán mua bảo hiểm thì khi hàng qua khỏi biên giới, địa phận quốc giaphải chuyển nhợng quyền lợi bảo hiểm sang cho ngời mua

 Ngời mua hàng (ngời nhập khẩu hàng) có trách nhiệm :

+ nhận hàng từ ngời chuyên chở theo số lợng, chất lợng, chủng loại trong vậnđơn hay hợp đồng mua bán

+ kiểm tra các loại giấy tờ có liên quan nh biên bản kết toán giao nhận hàng vớichủ tàu, bên mua phải tiến hành các thủ tục pháp lý để bên bán xác định thiệt hại(nếu có)

+ nhận phần chuyển nhợng bảo hiểm từ ngời bán hay tự mua bảo hiểm và theodõi cho đến khi hàng về tới kho

+ nếu hàng hoá có vấn đề tổn thất thì phải kịp thời thông báo cho các bên liênquan để giải quyết

 Ngời chuyên chở hàng hoá có trách nhiệm :

+ chuẩn bị phơng tiện và con ngời để nhận và đảm bảo chuyên chở hàng hoátheo hợp đồng với bên bán và giao hàng cho bên mua

+ về số lợng hàng hoá trong quá trình chuyên chở

+ khi có tổn thất xảy ra phải kịp thời ghi chép lại, thông báo cho các bên liênquan biết, là ngời trực tiếp đứng ra làm chứng trong khâu giám định

 Ngời bảo hiểm nhận tiền bảo hiểm từ bên mua hay bên bán, có trách nhiệm :+ bảo hiểm cho số hàng hoá đợc vận chuyển

+ kiểm tra các chứng từ về hàng hoá, kiểm tra lịch trình và phơng tiện,

+ khi nhận đợc thông báo tổn thất, ngời bảo hiểm phải kịp thời cử nhân viên hayngời đại diện cho mình đi giám định, sau đó xem xét bồi thờng cho các chủ hàngtheo đúng nguyên tắc : chính xác, khách quan và trung thực theo hợp đồng đã kíkết.

Nh vậy, từ đặc điểm của quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá và trách nhiệmcủa các bên liên quan đã phân tích ở trên, chúng ta thấy cần phải nghiên cứuthêm về đối tợng, phạm vi và những điều khoản riêng của bảo hiểm hàng hoáxuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không Từ đó, có thể với t cách ngờibảo hiểm hay ngời đợc bảo hiểm kí hợp đồng với những điều kiện hợp lý, cónhững biện pháp hạn chế tổn thất hữu hiệu đối với nghiệp vụ này.

2 Đối tợng bảo hiểm

Đối tợng bảo hiểm của bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằngđờng hàng không là những loại hàng hoá đợc chuyên chở bằng máy bay; trừ th,bu kiện bu phẩm, và hàng chuyển phát nhanh Trong vận tải hàng không quốc tế,

hàng hoá thông thờng đợc chuyên chở bằng máy bay chiếm khoảng 80%, còn lại16% là hàng chuyển phát nhanh, 4% là bu phẩm bu kiện.

Hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không thờng gồmnhững loại chính sau đây :

 Hàng có giá trị cao (high value commodity) : là những loại hàng :+ hàng giá trị cao (có giá trị vận chuyển từ 1.000 USD/kg trở lên)+ vàng, bạch kim, đá quý hay các sản phẩm bằng vàng, bạch kim+ tiền, séc du lịch, thẻ tín dụng, các loại chứng từ có giá

+ kim cơng và các đồ đá quí, đồ trang sức,

 Hàng dễ h hỏng do thời gian (perisable) : bao gồm hoa quả tơi, thực phẩmđông lạnh,

 Hàng nhạy cảm với thị trờng (market sensitive air freight) : nh các loại hàngbán theo mùa, hàng mốt, hàng thời trang (fashion goods)

 Động vật sống (alive animals) : loại này gồm động vật nuôi trong nhà, độngvật ở các vờn thú Động vật sống cần có yêu cầu về kiểm dịch, chăm sóc đặcbiệt, đòi hỏi vận chuyển nhanh để không ảnh hởng tới sức khoẻ.

3 Các điều khoản bảo hiểm hàng hoá chuyên chở bằng đờng hàng không

Điều kiện, điều khoản bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu là những quyđịnh phạm vi trách nhiệm của ngời bảo hiểm đối với tổn thất của hàng hoá Hànghoá mua bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản nào thì chỉ những rủi ro xảy ratrong điều kiện, điều khoản đó mới đợc bồi thờng.

Khác với các loại hình bảo hiểm hàng không khác nh : bảo hiểm thân máybay; bảo hiểm trách nhiệm đối với hành khách, hành lý và hàng hoá; bảo hiểmtrách nhiệm sản phẩm; … Ngân sách Nhà n do hãng hàng không mua từ các công ty bảo hiểm, bảohiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không có thể do cácchủ hàng mua từ các công ty bảo hiểm chuyên ngành, nó tơng tự nh hình thứcxuất nhập khẩu hàng hoá bằng đờng biển Do vậy, điều khoản bảo hiểm nàykhông nằm trong các Công ớc hay các Nghị định th của vận tải hàng không màđợc ban hành trong điều khoản bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu của ICC Trên thế giới đã có 2 lần ban hành và sửa đổi điều kiện bảo hiểm hàng hoáxuất nhập khẩu vào năm 1963 và 1982 Lần thứ nhất: ở Anh, ngày 1-1-1963 banhành 3 điều kiện cơ bản là bảo hiểm miễn tổn thất riêng (FPA), bảo hiểm tổn thấtriêng (WA), điều kiện bảo hiểm mọi rủi ro (AR), đợc áp dụng rộng rãi Nhng do

giao lu thơng mại quốc tế ngày một thay đổi và phát triển, ngày1-1-1982, Việnnhững ngời bảo hiểm Luân Đôn (ILU) lại ban hành những điều kiện bảo hiểmmới thay thế điều kiện bảo hiểm cũ Trong đó các điều kiện bảo hiểm hàng hoábao gồm: điều kiện bảo hiểm C, B, A và điều kiện bảo hiểm chiến tranh, bảohiểm đình công.

Đối với bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàngkhông thì điều khoản bảo hiểm của ICC 1982 (do Viện những ngời bảo hiểmLuân đôn ban hành ngày 1/1/1982) hiện là phổ biến nhất và trở thành điều kiệnáp dụng rộng rãi trên toàn thế giới (với hơn 200 nớc tham gia trong đó có ViệtNam) ở Việt Nam hiện nay, ngoài điều kiện áp dụng cho bảo hiểm hàng hoáxuất nhập khẩu theo những quy tắc của ICC còn có những quy tắc riêng của BảoViệt (Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam) Tuy nhiên, trong lĩnh vực bảo hiểmhàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không thì hiện Bảo Việt

vẫn cha có quy tắc riêng mà việc áp dụng chủ yếu theo điều khoản bảo hiểm“điều khoản bảo hiểm

hàng hoá vận chuyển đờng không” của ICC 1982

3.1 Những rủi ro đợc bảo hiểm (điều khoản rủi ro)

Theo ICC 1/2/1982 : ngời bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng hàngkhông chịu trách nhiệm bảo hiểm mọi rủi ro, tổn thất với đối tợng bảo hiểm, trừcác trờng hợp quy định cụ thể sau đây :

3.2 Loại trừ bảo hiểm (điều khoản loại trừ chung, điều khoản loại trừ chiến

tranh, điều khoản loại trừ đình công)

- Tổn thất hay chi phí do lỗi của ngời đợc bảo hiểm

- Rò chảy thông thờng, mất mát thông thờng về trọng lợng, thể tích (ordinaryloss in weight or volume), khối lợng hay hao mòn và rách thông thờng củađối tợng bảo hiểm

- Mất mát, h hại hay chi phí do bao bì không đầy đủ hay không phù hợp của đốitợng bảo hiểm

- Tổn thất hay chi phí do nội tỳ hay bản chất của đối tợng bảo hiểm

- Tổn thất hay chi phí phát sinh từ sự không phù hợp của máy bay, phơng tiệnvận chuyển, container hay băng chuyền (unfitness aircraft conveyor containeror liftman), đối với việc vận chuyển an toàn đối tợng bảo hiểm, khi ngời đợcbảo hiểm hay ngời làm công của họ đã biết trớc sự không phù hợp nh vậy vàolúc xếp hàng

- Mất mát, h hại hay chi phí do chậm trễ, dù chậm trễ gây ra bởi một rủi ro đợcbảo hiểm

- Mất mát, h hỏng hoặc phát sinh chi phí do tình trạng thua lỗ tài chính mất khảnăng chi trả (loss damage or expensive arising from insolvency financialdefault) của những ngời chủ, ngời quản lý, ngời thuê hay ngời khai thác máybay (owners, managers, chatterers or operators)

- Mất mát, h hại do việc sử dụng vũ khí chiến tranh, hạt nhân nguyên tử- Chiến tranh, nội chiến, cách mạng

- Bị bắt, tịch thu, câu thúc, câu lu- Bom, mìn và các vũ khí chiến tranh

- Tổn thất do những ngời đình công, cấm xởng, bạo động nổi loạn dân sự

- Tổn thất do những ngời khủng bố (terrorist), hay bất cứ ngời nào hành động vìmục đích chính trị.

Nh vậy, nếu nh bảo hiểm hàng hoá bằng đờng biển có các đIều kiện A, B, Ctuỳ theo mức độ rủi ro thì bảo hiểm hàng hoá bằng đờng không chỉ có đIềukhoản về những rủi ro đợc bảo hiểm và loại trừ Các rủi ro loại trừ bao quát hơnnên ngời ta thờng gọi đIều khoản bảo hiểm hàng hoá bằng đờng không là“điều khoản bảo hiểmcovering institute cargo clause”

3.3 Thời hạn bảo hiểm (điều khoản vận chuyển, điều khoản kết thúc hợp đồng

vận chuyển, điều khoản thay đổi hành trình)

a) Không gian bảo hiểm

- Bảo hiểm này bắt đầu có hiệu lực kể từ khi đối tợng bảo hiểm rời khỏi kho, nơichứa hàng hay nơi lu giữ có tên ghi trong hợp đồng bảo hiểm để bắt đầu vậnchuyển, tiếp tục có hiệu lực trong quá trình vận chuyển bình thờng và hết hiệulực tại một trong các thời điểm sau đây, tuỳ theo trờng hợp nào xảy ra trớc :

- Khi giao hàng vào kho ngời nhận hàng hay kho hoặc nơi chứa hàng cuối cùngkhác hay lu kho ở nơi đến có ghi trong hợp đồng bảo hiểm

- Khi giao hàng vào bất kỳ một kho hay nơi chứa hàng nào khác hay nơi l u kho,cho dù trớc khi đến hay tại nơi đến có ghi trong hợp đồng bảo hiểm mà ngời đợcbảo hiểm chọn dùng hoặc :

+ để lu kho ngoài quá trình vận chuyển bình thờng hoặc + để phân phối hay cung cấp hàng hoá.

b) Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là 30 ngày sau khi dỡ hàng hoá ra khỏi máy bay tại nơidỡ hàng cuối cùng.

Nếu một trong hai điều trên xảy ra thì điều còn lại không có giá trị Nghĩalà : nếu hàng hoá đợc vận chuyển về kho an toàn ngay sau khi dỡ ra khỏi máybay thì bảo hiểm sẽ hết hiệu lực, không cần chờ 30 ngày Ngợc lại, sau 30 ngàykể từ ngày dỡ xong hàng mà không đa đợc hàng về kho thì bảo hiểm cũng hếthiệu lực, không cần chờ mang vào kho.

c) Kết thúc hợp đồng vận chuyển

Ngoài ra, về thời hạn bảo hiểm ICC còn quy định về việc kết thúc hợp đồngvận chuyển: nếu do những tình huống ngoài khả năng kiểm soát của ngời đợcbảo hiểm mà hợp đồng vận chuyển kết thúc tại một nơi khác nơi đến có tên ghitrong hợp đồng bảo hiểm hoặc việc vận chuyển đợc kết thúc theo cách khác trớckhi giao hàng thì bảo hiểm này cũng sẽ kết thúc trừ khi có giấy báo gửi ngay chongời bảo hiểm yêu cầu tiếp tục bảo hiểm trong khi bảo hiểm vẫn còn hiệu lực vớiđiều kiện phải nộp thêm phí bảo hiểm nếu ngời bảo hiểm yêu cầu, hoặc

- cho tới khi hàng đợc đem bán và giao ngay tại địa điểm đó, hoặc trừ khi cóthoả thuận riêng khác, cho tới khi hết thời hạn 30 ngày sau khi hàng hoá đợcbảo hiểm đến địa điểm đó, tuỳ theo trờng hợp nào xảy ra trớc, hoặc

- nếu hàng hoá đợc gửi đi trong thời hạn 30 ngày nói trên (hoặc bất kỳ thời hạnmở rộng nào đã thoả thuận) tới nơi đến có tên ghi trong hợp đồng bảo hiểmhay tới bất kỳ nơi đến nào khác cho tới khi kết thúc bảo hiểm theo những quyđịnh trên.

d) Thay đổi hành trình

Sau khi bảo hiểm này bắt đầu có hiệu lực nếu ngời đợc bảo hiểm thay đổinơi đến thì bảo hiểm này vẫn giữ nguyên hiệu lực với điều kiện ngời đợc bảohiểm phải thông báo ngay cho ngời bảo hiểm biết với phí bảo hiểm và nhữngđiều kiện đợc thoả thuận.

3.4 Khiếu nại (điều khoản quyền lợi bảo hiểm, điều khoản chi phí gửi hàng,

điều khoản tổn thất toàn bộ ớc tính, điều khoản giá trị tăng thêm)

a) Quyền lợi bảo hiểm

Theo điều khoản này, ngời đợc bảo hiểm cần phải có quyền lợi bảo hiểmđối với đối tợng đợc bảo hiểm vào thời gian xảy ra tổn thất và sẽ có quyền đòi

bồi thờng cho những tổn thất đợc bảo hiểm đó trong thời gian hợp đồng bảo hiểmcó hiệu lực Điều khoản này cũng phù hợp với nguyên tắc lợi ích bảo hiểm thựcsự.

b) Chi phí gửi hàng

Theo điều khoản này, nếu có tổn thất do hậu quả của rủi ro đã đợc bảo hiểmgây ra làm cho hành trình phải kết thúc tại một nơi khác nơi đến ghi trong hợpđồng bảo hiểm thì ngời bảo hiểm sẽ hoàn trả cho ngời đợc bảo hiểm mọi khoảnchi phí phát sinh thêm một cách hợp lý và thoả đáng để dỡ hàng, lu kho và gửihàng tới nơi đến đợc bảo hiểm theo hợp đồng.

c) Tổn thất toàn bộ ớc tính

Theo điều khoản này, bảo hiểm sẽ không bồi thờng cho các khiếu nại vềtổn thất toàn bộ ớc tính trừ khi đối tợng đợc bảo hiểm bị từ bỏ một cách hợp lýhoặc nếu xét thấy không thể tránh khỏi tổn thất toàn bộ thực tế hay do chi phíphục hồi, tu bổ lại và gửi hàng tới nơi đến thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ vợt quá giátrị hàng tại nơi đến.

d) Về giá trị tăng thêm

Ngoài ra, về phần khiếu nại còn có điều khoản về giá trị tăng thêm Tức là,khi ngời đợc bảo hiểm kí kết bất kỳ hợp đồng về giá trị tăng thêm cho hàng hoáđợc bảo hiểm thì giá trị thoả thuận của hàng hoá sẽ đợc xem nh ngang bằng vớitổng số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm gốc và của tất cả các hợp đồng bảohiểm giá trị tăng thêm cùng bảo hiểm tổn thất đó và trách nhiệm thuộc phạm vibảo hiểm này sẽ đợc tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểmnày và tổng số tiền bảo hiểm đã nói tới.

Trong trờng hợp có khiếu nại, ngời đợc bảo hiểm phải cung cấp cho ngờibảo hiểm bằng chứng về những số tiền bảo hiểm thuộc tất cả các bảo hiểm khác.

3.5 Quyền lợi bảo hiểm (điều khoản không áp dụng)

Hợp đồng bảo hiểm này sẽ không áp dụng đối với quyền lợi của ngờichuyên chở hay ngời nhận ký gửi hàng hoá nào khác.

3.6 Giảm nhẹ tổn thất (điều khoản nghĩa vụ của ngời đợc bảo hiểm và điều

khoản từ bỏ)

a) Nghĩa vụ của ngời đợc bảo hiểm

Theo điều khoản này, ngời đợc bảo hiểm, những ngời làm công và đại lýcủa họ là:

- phải thực hiện mọi biện pháp đợc coi là hợp lý nhằm mục đích ngăn ngừahoặc giảm nhẹ tổn thất đó và

- phải bảo lu và thực hiện các quyền khiếu nại đối với ngời chuyên chở, ngờinhận ký gửi hàng hoá hay ngời thứ ba khác và ngời bảo hiểm ngoài tráchnhiệm đối với tổn thất thuộc phạm vi bồi thờng sẽ hoàn cho ngời đợc bảohiểm bất kỳ chi phí nào đã chi ra một cách hợp lý và thoả đáng để thực hiệnnghĩa vụ này.

b) Điều khoản từ bỏ

Mọi biện pháp do ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời bảo hiểm thực hiện nhằmmục đích cứu vớt, bảo vệ hoặc khôi phục lại đối tợng đợc bảo hiểm sẽ không đợccoi nh sự từ chối hoặc chấp nhận từ bỏ hoặc về mặt khác làm tổn hại các quyềnlợi của mỗi bên.

Ngoài 6 mục điều khoản trên, điều kiện bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuchuyên chở bằng đờng hàng không còn có điều khoản tránh chậm trễ (khẩn trơnghợp lý) và luật pháp tập quán (điều khoản luật pháp và tập quán Anh).

Bên cạnh điều kiện bảo hiểm trên đang đợc áp dụng rộng rãi trên thị trờngbảo hiểm thế giới hiện nay, còn có thêm điều kiện bảo hiểm chiến tranh và điềukiện bảo hiểm đình công Trớc đây hai điều kiện này ít đợc ngời tham gia bảohiểm mua, một phần vì phí cao, một phần vì khả năng xác suất xảy ra rủi ro thấphơn điều kiện bảo hiểm trên Tuy nhiên, thảm họa ngày 11/9/2001 tại Mỹ đã tácđộng bất lợi đến nhiều ngành kinh tế, đặc biệt là ngành hàng không và bảo hiểm.Một số hãng hàng không và công ty bảo hiểm lớn trên thế giới đã lâm vào tìnhtrạng khủng hoảng hoặc phá sản Ngành bảo hiểm đã bị tổn thất khoảng 50 tỷUSD, nên buộc phải xem xét lại các điều, khoản bảo hiểm liên quan tới rủi ro

chiến tranh và khủng bố.(Theo tạp chí Thông tin hàng không, số 20/2002)

 Điều kiện bảo hiểm chiến tranh

Rủi ro đợc bảo hiểm : bảo hiểm mất mát, h hỏng cho đối tợng đợc bảo hiểmdo nguyên nhân :

+ Chiến tranh, nội chiến, cách mạng … Ngân sách Nhà n hoặc bất kỳ hành động thù địch nào gâyra hoặc chống lại một bên tham chiến

+ Chiếm, bắt giữ, kiềm chế hay cầm giữ phát sinh từ những rủi ro đợc bảo hiểm + Bom, mìn hoặc bất kỳ vũ khí chiến tranh hoang phế khác

 Điều kiện bảo hiểm đình công

Rủi ro đợc bảo hiểm : bảo hiểm mất mát hoặc h hỏng cho đối tợng đợc bảohiểm gây ra bởi :

+ những ngời đình công, công nhân bị cấm xởng hoặc những ngời tham gai gâyrối lao động, náo loạn hoặc bạo động dân sự

+ bất kỳ kẻ khủng bố hoặc bất kỳ ngời nào hành động vì động cơ chính trị

Trong ba điều kiện kể trên đều có một điều khoản là “điều khoản bảo hiểmĐiều khoản luật phápvà tập quán Anh”, tức là điều kiện bảo hiểm này tuân theo luật pháp và tập quánAnh Chính vì vậy, điều khoản bảo hiểm hàng hoá bằng đờng không là điềukhoản bảo hiểm dùng cho nớc Anh Trên thực tế, nó là điều khoản phổ biến nhấttrên thế giới và đợc rất nhiều nớc công nhận, nhng việc áp dụng các điều khoảnnày cũng có sự thay đổi tuỳ vào từng nớc ở Việt Nam, thực tế việc áp dụng th-ờng dẫn chiếu theo điều kiện của ICC 1982, kèm theo đó thờng là điều khoảnchuyển đổi tiền tệ một cách tự động “điều khoản bảo hiểmautomatic currency conversion clause”.

4 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một khoản tiền do ngời tham gia bảo hiểm nộp cho ngờibảo hiểm để hàng hoá đợc bảo hiểm Phí này đợc xác định trên cơ sở giá trị bảohiểm hoặc số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm thờng đợc xác định theo công thức :

P = CIF x R (nếu không bảo hiểm lãi dự tính a) hoặc P = CIF x (1 + a) x R (nếu bảo hiểm lãi dự tính a)

Trong đó :

P : phí bảo hiểmC : số tiền bảo hiểmR : tỷ lệ phí bảo hiểm

Nh vậy thực chất phí bảo hiểm gồm 2 phần : phí gốc và phí phụ

Còn tỷ lệ phí bảo hiểm (R) thì lại phụ thuộc vào các yếu tố sau : chủng loạihàng hoá, bao bì đóng gói, phơng tiện vận chuyển, hành trình vận chuyển và điềukiện bảo hiểm Việc xác định đợc mức phí bảo hiểm cụ thể là bao nhiêu, nếucàng thấp sẽ càng nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm bảo hiểm hàng hoáxuất nhập khẩu của doanh nghiệp bảo hiểm đó lên.

Trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàngkhông thì việc mua bảo hiểm có thể đợc thực hiện theo hai cách : mua trực tiếp từhãng hàng không thông qua cớc phí và mua từ công ty bảo hiểm Hiện nay, phí

bảo hiểm của nghiệp vụ này tại Bảo Việt dao động từ 0,3% đến 0,5% tuỳ theoloại hàng hoá, thời gian chuyên chở, hành trình, … Ngân sách Nhà n

5 Giám định tổn thất và bồi thờng

5.1 Giám định tổn thất

Giám định tổn thất là việc làm của ngời bảo hiểm hoặc ngời đợc uỷ thácnhằm đánh giá, xác định nguyên nhân, mức độ và trách nhiệm đối với tổn thấtcủa đối tợng đợc bảo hiểm để làm cơ sở cho việc tính toán tiền bồi thờng Khihàng hoá đợc bảo hiểm bị tổn thất (h hỏng, đổ vỡ, thiếu hụt,… Ngân sách Nhà n), yêu cầu giámđịnh trong thời gian quy định Sau khi giám định xong, cán bộ giám định sẽ cungcấp chứng từ giám định trong đó có xác định mức độ tổn thất hoặc mức giảm giátrị thơng mại của hàng hoá làm cơ sở cho việc bồi thờng.

Mọi tổn thất đợc khách hàng thông báo đều phải đợc giám định một cáchnhanh chóng để các tang vật và nhân chứng không bị phân tán Trong quá trìnhgiám định tổn thất phải tạo bầu không khí tin cậy và hợp tác giữa ngời đợc bảohiểm và giám định viên nhng tuyệt đối không đa ra bất kỳ một cam kết nào về sốtiền bồi thờng hay nói cho khách hàng cách tính toán số tiền thu đợc để tránh các

trờng hợp lạm dụng bảo hiểm.

5.2 Nguyên tắc và cách tính toán bồi thờng

Bồi thờng thực chất là kết quả hữu hình của bảo hiểm với mục đích giúpcho ngời đợc bảo hiểm có thể khôi phục tình hình tài chính nh trớc khi xảy ra tổnthất.

Việc bồi thờng tổn thất phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

+ Nguyên tắc thứ nhất : chỉ bồi thờng trong phạm vi số tiền bảo hiểm Tuy

nhiên, các khoản tiền sau cũng đợc bồi thờng: các chi phí đã chi ra để cứu vớthàng hoá, chi phí cứu nạn, phí giám định, chi phí bán đấu giá hàng bị h hỏng,tiền đóng góp tổn thất chung dù tổng số tiền bồi thờng vợt quá số tiền bảo hiểm.

+ Nguyên tắc thứ hai : bồi thờng bằng tiền, không bồi thờng bằng hiện vật.

Thông thờng nộp phí bảo hiểm bằng loại tiền tệ nào thì sẽ đợc bồi thờng bằngloại tiền tệ đó.

+ Nguyên tắc thứ ba : ngời bảo hiểm có quyền khấu trừ những khoản thu nhập

của ngời đợc bảo hiểm trong việc bán hàng và đòi ngời thứ ba có lỗi.

Để tính toán tiền bồi thờng, hiện nay ngời ta sử dụng nhiều cách khác nhau,tuy nhiên số tiền bồi thờng (STBT) thờng đợc tính theo công thức sau:

STBT = STBH x Tỷ lệ tổn thấtTrong đó :

 giá trị khi hàng còn nguyên -  giá trị hàng hoá còn lại

Tỷ lệ tổn thất =

 giá trị khi hàng còn nguyên

STBH : số tiền bảo hiểm

5.3 Miễn thờng

Mức miễn thờng là một tỷ lệ miễn giảm trách nhiệm bồi thờng của ngời bảohiểm khi tổn thất xảy ra đối với hàng hoá đợc bảo hiểm Có hai loại miễn thờng :miễn thờng có khấu trừ và miễn thờng không có khấu trừ.

Theo hợp đồng bảo hiểm có áp dụng miễn thờng có khấu trừ x% nếu tổnthất xảy ra vợt quá x% số tiền bảo hiểm thì ngời bảo hiểm sẽ bồi thờng phần tổnthất vợt quá đó Theo hợp đồng bảo hiểm có áp dụng miễn thờng không khấu trừvà miễn thờng không có khấu trừ, nếu tỷ lệ tổn thất không vợt quá tỷ lệ miễn th-ờng thì công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thờng tổn thất.

Trong xuất nhập khẩu hàng hoá thờng có 3 hợp đồng : hợp đồng mua bán,

hợp đồng vận chuyển và hợp đồng bảo hiểm Về thực chất thì hợp đồng bảo hiểmhàng hoá xuất nhập khẩu cũng là một hợp đồng kinh tế, ràng buộc trách nhiệmvà quyền lợi giữa các bên với nhau Hợp đồng bảo hiểm này là nội dung cơ bản,chủ yếu nhất của quá trình thực hiện bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vậnchuyển bằng đờng hàng không.

6 Hợp đồng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờnghàng không

6.1 Khái niệm

Cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác, hợp đồng bảo hiểm hàng hoá xuấtnhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không thực chất là các đơn bảo hiểm hay

giấy chứng nhận bảo hiểm Đó là một văn bản thoả thuận giữa hai bên, trong đóngời bảo hiểm (công ty bảo hiểm) cam kết sẽ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm(chủ hàng hay ngời đại diện) các tổn thất của hàng hoá theo các điều kiện bảohiểm đã kí kết, còn ngời đợc bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm.

6.2 Các loại hợp đồng bảo hiểm

Trên thế giới hiện nay ngời ta sử dụng 2 loại hợp đồng bảo hiểm là : hợpđồng bảo hiểm chuyến và hợp đồng bảo hiểm bao.

a) Hợp đồng bảo hiểm chuyến

Là hợp đồng bảo hiểm cho một chuyến hàng đợc vận chuyển từ địa điểmnày đến địa điểm khác ghi trong hợp đồng bảo hiểm Ngời bảo hiểm chỉ chịutrách nhiệm trong phạm vi một chuyến.

Hợp đồng bảo hiểm chuyến thờng đợc trình bày dới hình thức đơn bảo hiểmhay giấy chứng nhận bảo hiểm do ngời bảo hiểm cấp Đơn bảo hiểm chính là mộthợp đồng bảo hiểm chuyến đầy đủ Nội dung gồm 2 phần : mặt trớc và mặt saucủa đơn bảo hiểm Mặt trớc thờng ghi các chi tiết về hàng, máy bay, hành trình.Mặt sau thờng ghi các điều lệ hay quy tắc bảo hiểm của công ty bảo hiểm Nộidung hợp đồng bảo hiểm chủ yếu bao gồm:

- Ngày cấp đơn bảo hiểm

- Nơi kí kết hợp đồng bảo hiểm

- Tên và địa chỉ của ngời mua bảo hiểm - Tên hàng hoá đợc bảo hiểm

- Số vận đơn

- Tên máy bay (hay số chuyến bay) vận chuyển hàng- Sân bay đi, sân bay chuyển tải và sân bay đến- Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

- Tỷ lệ phí bảo hiểm và phí bảo hiểm - Ngày máy bay đi, đến

-

b) Hợp đồng bảo hiểm bao

Là hợp đồng bảo hiểm trong đó ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm một khối ợng hàng vận chuyển trong nhiều chuyến kế tiếp nhau trong một thời gian nhất

l-định (thờng là 1 năm) hoặc nhận bảo hiểm cho một lợng hàng vận chuyển nhấtđịnh (không kể đến thời gian).

Nội dung của hợp đồng bảo hiểm bao gồm các vấn đề chung nhất, có tínhnguyên tắc nh : nguyên tắc chung, phạm vi trách nhiệm, việc đóng gói hàng, loạimáy bay vận chuyển, giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và thanhtoán phí bảo hiểm, giám định, khiếu nại đòi bồi thờng, hiệu lực của hợp đồng, Trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm bao, mỗi lần vậnchuyển hàng hoá, ngời đợc bảo hiểm phải gửi giấy báo vận chuyển cho ngời bảohiểm Nếu có thay đổi đặc biệt về số lợng, giá trị hàng, phải tiến hành kí kếthợp đồng bảo hiểm khác.

Sau khi cấp đơn bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm, nếu ngời đợc bảo hiểmthấy cần bổ sung, sửa đổi một số điều và ngời bảo hiểm đồng ý thì ngời bảo hiểmsẽ cấp giấy bảo hiểm bổ sung Giấy này cũng có giá trị nh một đơn bảo hiểm, làmột bộ phận đợc kèm và không thể tách rời của hợp đồng bảo hiểm (hoặc đơnbảo hiểm) ban đầu

Ngoài ra hợp đồng bảo hiểm có thể chuyển nhợng từ ngời đứng tên trongđơn cho một ngời khác đợc hởng quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm Ngời đợc bảohiểm chỉ cần ký hậu vào đơn rồi trao lại đơn và các giấy tờ liên quan khác chongời đợc chuyển nhợng

Chơng II :

Thực trạng hoạt động bảo hiểm hàng hoáxuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàngkhông tại Bảo Việt

I Sơ lợc về lịch sử hình thành và phát triển của BảoViệt

1 Một vài nét tổng quát

Thị trờng bảo hiểm Việt Nam hiện nay đang diễn ra rất sôi động, cả nớchiện có tới 16 doanh nghiệp bảo hiểm đang tiến hành hoạt động kinh doanh.Trong đó Bảo Việt là một doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc lớn nhất trên thị trờngbảo hiểm Việt Nam hiện nay.

Bảo hiểm ở Việt Nam ra đời muộn hơn nhiều so với thế giới Hoạt động bảohiểm đã xuất hiện từ thời kỳ nớc ta vẫn còn bị Pháp đô hộ và ở miền Nam dới chếđộ cũ, song thời điểm thực sự đáng chú ý, đánh dấu sự hình thành của ngành bảohiểm là sự ra đời của Công ty bảo hiểm Việt Nam.

Bảo Việt là tên gọi tắt củaTổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (tiền thân làCông ty bảo hiểm Việt Nam), chính thức đi vào hoạt động từ ngày 15/1/1965theo Quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Thủ tớng Chính phủ với t cáchlà một doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ bảohiểm Ngày đầu, Bảo Việt có trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh tại HảiPhòng Bảo Việt có nhiệm vụ thành lập quỹ dự trữ bảo hiểm từ sự đóng góp thamgia bảo hiểm của các đơn vị sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các thành viên kháctrong xã hội nhằm bồi thờng cho những ngời tham gia bảo hiểm không may bịthiên tai, tai nạn bất ngờ gây thiệt hại, giúp các tổ chức, cá nhân mau chóng ổnđịnh sản xuất và đời sống

Sau ngày thống nhất đất nớc, Bảo Việt tiếp quản cơ sở vật chất của một sốCông ty bảo hiểm thuộc chế độ cũ qua việc sát nhập với Công ty bảo hiểm và Táibảo hiểm miền Nam Việt Nam, bắt đầu mở rộng hoạt động ở một số tỉnh phíaNam.

Từ năm 1981, Bảo Việt đã có các tổ chức bảo hiểm trực thuộc đặt tại cáctỉnh thành trong cả nớc để thực hiện các dịch vụ bảo hiểm Ngày 17/12/1989, Bộtrởng Bộ Tài chính đã ra Quyết định số 27/TCQĐ/TCCB chuyển Công ty Bảohiểm Việt Nam thành Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (Vietnam InsuranceCorporation) Ngày 1/3/1996, Bộ trởng Bộ Tài chính (theo uỷ quyền của Chínhphủ) đã ra Quyết định số 145/TCQĐ/TCCB về việc thành lập lại Tổng Công tybảo hiểm Việt Nam Ngày 8/10/1996, Thủ tớng Chính phủ đã có Quyết định số

745/Ttg xếp hạng doanh nghiệp Nhà nớc đặc biệt cho Tổng Công ty bảo hiểmViệt Nam

Về mặt tổ chức, có thể coi Bảo Việt là một tập đoàn bảo hiểm, việc chỉ đạođợc tiến hành tập trung, hạch toán thống nhất toàn ngành Với số vốn ban đầu đ-ợc giao là 776 tỷ đồng, Bảo Việt hoàn toàn tự chủ về tài chính, có quỹ dự trữ lớnđể bồi thờng cho khách hàng.

Trải qua gần 40 năm phát triển, Bảo Việt đã trở thành tập đoàn bảo hiểmlớn nhất ở Việt Nam, gồm 64 công ty và 1 chi nhánh bảo hiểm trực thuộc, 27công ty bảo hiểm nhân thọ đặt tại các tỉnh, thành phố trong cả nớc với gần 4.000cán bộ công nhân viên và 200 phòng bảo hiểm khu vực các quận, huyện Năm1999, Bảo Việt thành lập Công ty chứng khoán Bảo Việt, công ty chứng khoánđầu tiên ở Việt Nam Bên cạnh đó, Bảo Việt còn có đội ngũ đông đảo đại lý,cộng tác viên nhiệt tình, giàu kinh nghiệm Đặc biệt từ khi triển khai bảo hiểmnhân thọ, gần 6.000 đại lý chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp - lực lợng bánhàng mới đã bổ sung cho đội ngũ cán bộ của Bảo Việt càng thêm lớn mạnh.Ngoài ra, Bảo Việt còn có một trung tâm đào tạo cho riêng mình, đảm bảo đàotạo ra những cán bộ công nhân viên có năng lực làm việc cao Bảo Việt đã đápứng đợc yêu cầu bảo hiểm của các tổ chức, các nhà đầu t cũng nh mọi thành phầnkinh tế và cá nhân bằng việc tiến hành hơn 50 nghiệp vụ bảo hiểm thuộc các loạihình bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con ngời và bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểmnhân thọ Tại thời điểm hiện nay, Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất tạiViệt Nam đợc phép kinh doanh cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ Về quan hệ quốc tế của Bảo Việt, ta có thể minh hoạ bằng bảng sau :

Bảng 2 : Quan hệ quốc tế của Bảo Việt

Châu á

Trung QuốcHongkongấn ĐộNhật Bản

CHDCND Triều TiênHàn Quốc

KuweitLi băngMalaysiaMông CổPhilippin Singapore

SrilancaĐài LoanThái Lan

Châu Âu

AnbaniBỉBungariCộng hoà SécĐan MạchPhápĐứcHy Lạp

HungariHà LanItaliaNa UyBa LanBồ Đào NhaRumaniTây Ban NhaThụy ĐiểnThụy SĩNga Ucraina

Vơng quốc Anh

Châu Mỹ

MỹCanadaCu ba

Châu úc

ÔxtrâyliaNiu Dilân

Châu Phi

Ai Cập

(Nguồn : Báo cáo tổng kết 35 năm thành lập Bảo Việt - 2000)

Bảo Việt đã có quan hệ về tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, đại lý giámđịnh, đại lý xét bồi thờng với hàng trăm công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm trênthế giới Trong đó có hầu hết các công ty danh tiếng nh: Lloyd’s, CUG, Sedwick,Heath R/I Brockers, TRB, (Anh); AIG, CIGNA, AON, AETNA, (Mỹ);AXA, GAN, (Pháp); Tokyo Marine, Chiyoda, SUMITOMO, (Nhật);Munich Re (Đức); Swiss Re, Zurich (Thụy Sĩ); Asia Ins (Singapore); A& A,CHINA MARINERS, (Đài Loan); SAMSUNG LG, (Hàn Quốc);

Với quy mô hoạt động nh vậy, hàng năm Bảo Việt đã nhận bảo hiểm chohơn 10 triệu học sinh, sinh viên; 5 triệu lợt khách du lịch; 6 triệu ngời bảo hiểmtrợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm tai nạn con ngời, bảo hiểm sinh mạngcá nhân; trên 1 triệu xe ô tô đợc bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe; 1,5 USD tỷkim ngạch hàng hoá xuất nhập khẩu, hơn 2 tỷ USD giá trị tài sản đợc bảo hiểmtại Bảo Việt Bảo Việt cũng đã bảo hiểm cho toàn bộ máy bay của công ty baydịch vụ, các công trình thăm dò và khai thác dầu khí của Vietsovpetro, công tydầu Anzoil, tổ hợp BHP và tập đoàn dầu khí Petronas Carigalli, các công trìnhlớn có vốn đầu t nớc ngoài nh nhà máy Chinfon Hải Phòng, Morning Star, HònChông Kiên Giang, nhà máy điện Hiệp Phớc, Phú Mĩ 2, các trung tâm dịch vụ

DAEHA, Hà Nội Tower, các khách sạn lớn nh New World, Ocean Palace,Metropole, DAEWOO, Đối với loại hình bảo hiểm nhân thọ, tuy đi vào hoạtđộng cha lâu nhng cũng đã có những kết quả đáng kể Doanh thu phí bảo hiểmnhân thọ năm 2001 đạt gần 1.400 tỷ đồng Trong 6 tháng đầu năm 2002, doanhthu phí bảo hiểm nhân thọ của công ty này lên đến 975 tỷ đồng, bằng 144% sovới cùng kỳ năm trớc Số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt có hiệu lựcđạt gần 1,2 triệu hợp đồng trong đó có 200.000 hợp đồng mới và chi trả bồi thờng

đạt trên 81 tỷ đồng (Theo Thời báo kinh tế Việt Nam, 12/8/2002).

Trong những năm qua, Bảo Việt cũng đã thực hiện tốt chức năng bồi thờngcủa mình nhằm góp phần ổn định sản xuất và đời sống Công tác bồi thờng củaBảo Việt thờng đợc thực hiện nhanh chóng và rất có hiệu quả Trong thực tế, córất nhiều những vụ tổn thất lớn với trách nhiệm bồi thờng lên tới hàng triệu đô lađã đợc Bảo Việt bồi thờng Nh năm 1996, Bảo Việt đã bồi thờng 1.600.000 USDcho tổn thất về bột mì chở trên tàu Samudra Samrat bị mất tích, năm 1999 bồi th-ờng tàu Maritime Fidelity đâm va và đăm với số tiền bồi thờng lên đến 2.880.000USD, ; và gần đây nhất vào đầu tháng 11/2002, Bảo Việt đã bồi thờng 546triệu đồng cho tổn thất gạo trên tàu Viễn Đông I từ Việt Nam sang CHLB Nga.

(Theo Thời báo kinh tế Việt Nam, 5/11/2002).

Bên cạnh đó, do xác định rõ hoạt động kinh doanh luôn phải gắn liền vớitrách nhiệm cộng đồng nên Bảo Việt luôn quan tâm và tham gia vào các hoạtđộng xã hội, nhân đạo Một hoạt động mà Bảo Việt luôn quan tâm đó là các ch-ơng trình xóa đói giảm nghèo, ủng hộ nhân dân vùng gặp thiên tai, ủng hộ cácquỹ từ thiện, … Ngân sách Nhà n

2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Bảo Việt trong những năm gần đây

2.1 Tình hình chung

Trong vòng 5 năm trở lại đây nền kinh tế xã hội của cả nớc nói chung luôncó đợc sự ổn định và phát triển Đây là yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinhdoanh, nhng đi cùng với những yếu tố thuận lợi đó, Bảo Việt đã và đang phải đ-ơng đầu với sự cạnh tranh gay gắt của các công ty bảo hiểm trong và ngoài nớc.Mỗi công ty đều có những thủ thuật, chính sách riêng của mình nh giảm phí, tănghoa hồng, tuyên truyền quảng cáo rầm rộ, để giành giật khách hàng, giànhgiật thị trờng Trớc điều kiện khó khăn nh vậy, Bảo Việt đã tổ chức phục vụ tốtkhách hàng để giữ vững thị phần và phát triển kinh doanh, đồng thời áp dụng linh

hoạt chính sách của Nhà nớc, các quy định của công ty vào hoạt động kinhdoanh Cùng với sự chỉ đạo, hớng dẫn và hỗ trợ tích cực của các phòng ban, sự nỗlực cố gắng của toàn thể cán bộ công nhân viên của Tổng công ty, sự tín nhiệmvà mến mộ của khách hàng nên Bảo Việt đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ, biểuhiện qua bảng sau :

Bảng 3 : Kết quả kinh doanh của Bảo Việt từ năm 1997 – 2001 2001

(Đơnvị : tỷ đồng)

1Tổng doanh thu kinhdoanh

1.0131.3341.6161.9002.0162Tổng doanh thu phí bảo

hiểm (cả nhận tái BH)

918,21.234,11.408,41.853,32.0833Giá trị tổng tài sản1.4011.7542.1582.7573.3084Tổng lợi nhuận kinh

doanh trớc thuế

(Nguồn : Financial report of Baoviet, http://www.baoviet.com.vn)

Bảng số liệu trên cho ta thấy, Bảo Việt là một doanh nghiệp hoạt động cóhiệu quả Bằng chứng cho thấy là tất cả các chỉ số đều tăng tơng đối ổn định quacác năm, đặc biệt là năm 1998, tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng so với năm1997 là 34,5% và tổng lợi nhuận kinh doanh trớc thuế tăng 29% Điều này làmcho tổng tài sản của Bảo Việt không ngừng tăng lên với tốc độ cao khoảng35%/năm, và luôn ở vị thế doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu ở Việt Nam.

2.2 Những nét chung về nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu củaBảo Việt

Sự ra đời khá muộn của bảo hiểm ở Việt Nam xuất phát từ những nguyênnhân xã hội mà chủ yếu vẫn là nguyên nhân chiến tranh Chiến tranh kéo dài ởViệt Nam đã làm cho việc giao lu buôn bán với quốc gia khác gặp nhiều khókhăn Trong những năm chiến tranh, chúng ta chỉ nhận viện trợ hàng hoá từnhững nớc anh em là chủ yếu Khi hoà bình lập lại, Việt Nam đã nhanh chóngtham gia vào thị trờng thế giới, nhất là từ khi có chính sách mở cửa Để đáp ứngnhu cầu buôn bán với nớc ngoài mà cụ thể là xuất nhập khẩu hàng hoá, ngay từkhi công ty bảo hiểm đầu tiên ra đời ở Việt Nam là Bảo Việt đã coi nghiệp vụbảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu là một trong 3 nghiệp vụ bảo hiểm đợc triểnkhai chủ yếu cùng với bảo hiểm thân tàu và tái bảo hiểm.

Nếu nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờngbiển là một nghiệp vụ Bảo Việt khai thác ngay từ khi mới ra đời, thì nghiệp vụbảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàng không phải đếnnhững năm gần đây Bảo Việt mới thực sự đa vào khai thác Điều này cũng bởi vìnhững đặc thù của ngành hàng không và sự phát triển chậm hơn của vận tải hàngkhông so với vận tải đờng biển.

Tuy trớc đây, bên cạnh đơn bảo hiểm đờng biển cũng có một số đơn bảohiểm hàng không nhng do doanh thu của nó là không đáng kể nên nghiệp vụ nàyvẫn cha đợc chú trọng Khoảng 5 - 7 năm trở lại đây, do chủ trơng phát triểnngành hàng không của Chính phủ, nên ngành vận tải hàng không và kéo theo làbảo hiểm hàng hoá bằng đờng hàng không đã phát triển rất nhanh, chiếm một tỷtrọng đáng kể trong tổng doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm hànghoá xuất nhập khẩu.

Thực tế trong thời gian triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu chuyên chở bằng đờng hàng không nói riêng và nghiệp vụ bảo hiểm hànghoá xuất nhập khẩu nói chung của Bảo Việt đã gặp phải sự cạnh tranh khá quyếtliệt từ phía các công ty bảo hiểm khác Từ chỗ chiếm vị trí độc tôn trên thị trờngbảo hiểm Việt Nam, hiện nay đã có thêm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nghiệpvụ này, kể cả một số công ty nớc ngoài với số vốn tơng đối lớn Song với nhữnglợi thế sẵn có nh mạng lới rộng lớn, kinh nghiệm lâu năm, quỹ bảo hiểm lớn,quan hệ rộng rãi với các công ty trên thế giới, và vai trò tích cực của các biệnpháp quản lý năng động, Tổng công ty đã và đang vợt qua những khó khăn, xâydựng lòng tin với khách hàng nên doanh thu của nghiệp vụ này đang từng bớctăng lên đáng kể Trong những năm gần đây, Bảo Việt luôn chiếm đợc thị phầnlớn trong thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu của Việt Nam.

II Thực trạng hoạt động bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu chuyên chở bằng đờng hàng không tại Bảo Việt 1 Thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu Việt Nam và những thuậnlợi khó khăn đối với Bảo Việt

1.1 Thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu ở Việt Nam hiện nay

Ngay từ khi ra đời năm 1965, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩulà một trong những nghiệp vụ đợc triển khai đầu tiên Sau năm 1975, Bảo Việtbắt đầu mở rộng chi nhánh ra toàn quốc, các chi nhánh lớn đều tiến hành nghiệp

vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu Tuy nhiên trong giai đoạn đó, nền kinh tếnớc ta cha chuyển đổi, thị trờng hàng hoá xuất nhập khẩu cha phát triển chủ yếuchỉ là hàng nhập từ các nớc Đông Âu về Việt Nam.

Từ khi thực hiện đờng lối đổi mới (năm 1986), Chính phủ đã ban hànhnhiều chính sách khuyến khích mọi thành phần kinh tế tham gia sản xuất, kinhdoanh xuất nhập khẩu Nhờ đó, nhiều sản phẩm hàng hoá và dịch vụ của nớc takhông những đứng vững ở thị trờng trong nớc, mà còn có khả năng vơn ra thị tr-ờng ngoài nớc, góp phần tăng kim ngạch xuất khẩu Kể từ năm 1991 đến nay,kim ngạch xuất khẩu của nớc ta tăng nhanh, trung bình khoảng 19,6%/năm, năm1991 đạt 2,087 tỷ USD, năm 2001 tăng lên 15,1 tỷ USD, gấp 7 lần so với năm1991 Đặc biệt, năm 2000 kim ngạch xuất khẩu bình quân đầu ngời của nớc tađạt 180 USD/năm - mức chuẩn quốc gia có nền ngoại thơng phát triển ổn định Song song với chủ trơng khuyến khích mạnh mẽ xuất khẩu, hoạt động nhậpkhẩu cũng đợc xác định có vai trò hết sức quan trọng, đợc Đảng và Nhà nớc quantâm, hớng mục tiêu phục vụ cho sự phát triển thị trờng nội địa, cho sự nghiệpcông nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc và nhanh chóng hội nhập với khu vực vàthế giới Tốc độ tăng trởng nhập khẩu giai đoạn 1991-2000 đạt trung bình

khoảng 29%/năm (Theo tạp chí Tài chính, số 6/2002) Hiện nay tổng kim ngạch

xuất nhập khẩu của cả nớc bình quân đạt 23  25 tỷ USD/năm với số lợng vàchủng loại hàng hoá xuất nhập khẩu ngày càng trở nên đa dạng hơn, chất lợng

ngày một nâng cao (Theo Thời báo kinh tế Việt Nam, 12/2001)

Có thể nói, hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam trong giai đoạn vừaqua đã đạt đợc những thành tựu to lớn, góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế trongnớc phát triển, tạo cơ sở và khuyến khích các nớc hợp tác kinh tế và đầu t vàoViệt Nam Và chính sự phát triển của thị trờng hàng hoá xuất nhập khẩu đã mở racơ hội cho sự phát triển của thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu - bắt đầutrở nên sôi động trong vài năm gần đây Doanh thu phí bảo hiểm hàng hoá tăngtừ 8,7 triệu USD năm 1995 lên 16 triệu USD năm 2000 Hầu hết các công ty bảohiểm thơng mại trong nớc đều tiến hành triển khai nghiệp vụ này Tính đến năm2001, thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu Việt Nam có các công ty : BảoViệt, Bảo Minh, PJICO, PVIC, Bảo Long, PTI và một số công ty có vốn nớcngoài khác nh VIA, ALLIANZ, Thị phần về bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu trên thị trờng nớc ta năm 2001 thể hiện qua biểu đồ sau :

Biểu đồ về thị phần bảo hiểm

4% 6%

Bảo Việt Bảo MinhPJICoPTIBảo LongPVICCông ty khác

(Nguồn: Tạp chí thông tin thị trờng TBH năm 2001)

Nh vậy, thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu ở Việt Nam hiện naymang tính cạnh tranh rất cao, không chỉ giữa các công ty bảo hiểm trong nớc màcả với các doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh, nớc ngoài Tuy nhiên, có một thựctế đáng buồn là các công ty bảo hiểm Việt Nam vẫn cha khai thác tối đa khảnăng của mình, còn một phần lớn thị trờng bảo hiểm “điều khoản bảo hiểmbỏ ngỏ” cho nớc ngoài.Theo thống kê của Bộ Thơng mại, kim ngạch hàng hoá xuất nhập khẩu Việt Namkhông ngừng tăng nhng tỷ lệ hàng hoá tham gia bảo hiểm trong nớc rất thấp.

Bảng 4: Tỷ trọng kim ngạch hàng hoá xuất nhập khẩu tham gia

bảo hiểm trong nớc

Tổng kim ngạch hànghoá xuất nhập khẩu

Kim ngạch hàng hoátham gia bảo hiểmtrong nớc (tr.USD)

Tỷ lệ tham giabảo hiểm trong

Nh vậy, tổng kim ngạch hàng nhập tham gia bảo hiểm tại thị trờng trong ớc các năm qua chỉ đạt bình quân 20,72% so với tổng kim ngạch nhập khẩu, cònlại gần 80% là tham gia ở nớc ngoài, và một số ít không tham gia bảo hiểm Vềhàng xuất, có tới trên 96% kim ngạch xuất khẩu đợc bảo hiểm tại nớc ngoài vớisố phí khoảng 35  40 triệu USD/năm Do đó thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuấtnhập khẩu ở Việt Nam tiềm năng thì rất lớn, nhng tổng phí bảo hiểm của nghiệpvụ này của ngành bảo hiểm Việt Nam lại rất nhỏ, chỉ đạt 12  16 triệu USD, t-ơng đơng với 12  18% Nguyên nhân của tình trạng này có thể do vị trí củangoại thơng Việt Nam còn thấp nên thờng bị ép mua bán hàng theo các điều kiệncó lợi cho đối tác nớc ngoài, công tác khai thác bảo hiểm cha đợc tốt, khách hàngcha thực sự tin tởng vào các công ty bảo hiểm Việt Nam Mặt khác, trong vàinăm qua tình hình tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu là khá cao,tỷ lệ bồi thờng cao cũng làm ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụnày ở các công ty.

Tóm lại, thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu ở Việt Nam hiện nayđang diễn ra sôi động và mang tính cạnh tranh cao, nó chịu tác động của cácnhân tố khách quan cũng nh chủ quan, các nhân tố trong nớc cũng nh nớc ngoài.Và vì thế đã tạo ra những thuận lợi và khó khăn nhất định đối với các công ty bảohiểm nói chung và Bảo Việt nói riêng.

1.2 Những thuận lợi và khó khăn mà Bảo Việt gặp phải khi triển khai bảohiểm hàng hoá xuất nhập khẩu bằng đờng hàng không

a) Thuận lợi

Thuận lợi đầu tiên đối với Bảo Việt chính là vị trí lâu năm và uy tín củacông ty trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam Ra đời từ rất sớm nên Bảo Việt đã thâutóm đợc toàn bộ những nguồn hàng xuất nhập khẩu trong những năm trớc đây.Hiện nay, tuy thị trờng bảo hiểm đã xuất hiện nhiều công ty mới cũng kinh doanhnghiệp vụ này, nhng với uy tín của mình, Bảo Việt vẫn chiếm đợc thị phần lớnnhất hiện nay

Hơn nữa, nền kinh tế nớc ta đang có mức tăng trởng cao và ổn định Trongxu thế toàn cầu hoá, quốc tế hoá hiện nay, kim ngạch xuất nhập khẩu của ViệtNam chắc chắn sẽ phát triển không ngừng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Trongquá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá, Đảng và Nhà nớc ta đã đề ra chiến lợcxuất khẩu hàng đầu Đồng thời cũng nhập thêm máy móc thiết bị phục vụ sảnxuất và tiêu dùng, tạo điều kiện thu hút vốn đầu t nớc ngoài vào Việt Nam, nên

ngày càng tạo điều kiện cho thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu pháttriển

Xuất phát từ tính thơng phẩm của các loại hàng hoá nhập khẩu vào ViệtNam chủ yếu là vật t, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, đặc biệt là hàng hoáchuyên chở bằng máy bay thờng có giá trị lớn, lại dễ bị h hỏng, trong quá trìnhvận chuyển cho nên hầu hết các nhà nhập khẩu đều tham gia bảo hiểm để hạnchế rủi ro Điều này mở ra cơ hội cho các công ty bảo hiểm nói chung và BảoViệt nói riêng khai thác khách hàng.

Mặt khác, thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu bằng đờng hàngkhông ở Việt Nam tuy còn hẹp về mặt hàng tham gia, nhng do tính chất củanghiệp vụ này là có thời gian bảo hiểm ngắn nên trong một năm các nhà bảohiểm có thể quay vòng liên tục số khách hàng bảo hiểm Khi nhà bảo hiểm làmviệc có uy tín, họ sẽ khai thác đợc nhiều hợp đồng bảo hiểm hơn, điểm lợi nàyBảo Việt đang khai thác.

Bên cạnh những thuận lợi kể trên, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuchuyên chở bằng đờng hàng không hiện nay còn có một vị trí không thể thiếucòn do ngành vận tải hàng không đang phát triển không ngừng Nhu cầu về vậntải hàng không hiện nay đang trở nên quan trọng và thiết yếu hơn bao giờ hết.Vận tải hàng không ở Việt Nam hiện nay không chỉ đơn thuần vận chuyển hànhkhách nữa, mà nó đã từng bớc phát triển để thích ứng với cả nhu cầu vận chuyểnhàng hoá đang ngày một tăng, đặc biệt là hàng hoá xuất nhập khẩu Chính vì vậy,với uy tín lớn và lâu năm trên thị trờng, Bảo Việt sẽ gặp nhiều thuận lợi trongnghiệp vụ bảo hiểm không mới mẻ nhng đầy khó khăn này.

Trên đây chỉ là những nhân tố khách quan có tác động thuận lợi đến việctriển khai nghiệp vụ Còn việc triển khai nghiệp vụ này nh thế nào, có hiệu quảhay không còn phụ thuộc vào thực lực của công ty, nh là việc công ty có nắm bắtkịp thời cơ để lựa chọn phơng án kinh doanh hợp lý hay không, trình độ chuyênmôn, kinh nghiệm làm việc của cán bộ trong công ty, … Ngân sách Nhà n

b) Khó khăn

Bên cạnh những thuận lợi có đợc, Bảo Việt cũng gặp không ít khó khăn cầnphải vợt qua Đó là việc hiện nay trên thị trờng quốc tế, vị thế của ngoại thơngViệt Nam còn yếu kém, kinh nghiệm cha nhiều nên các nhà xuất nhập khẩu ViệtNam thờng bị ép bán theo những điều kiện mà quyền mua bảo hiểm thuộc và ng-ời mua nớc ngoài (nh FOB hay FCA), còn khi mua thì lại thờng mua theo giá đã

có bảo hiểm (tức là ngời bán nớc ngoài giành quyền mua bảo hiểm với các điềukiện nh CIF, CFR) Do vậy, đã làm cho một lợng lớn hàng hoá xuất nhập khẩu tại

Việt Nam không tham gia bảo hiểm của các công ty bảo hiểm Việt Nam Theo

Tạp chí thông tin tài chính số 18/2002, chỉ tính trong 6 tháng đầu năm 2002,

bình quân số phí bảo hiểm xuất nhập khẩu mà tất cả các nhà bảo hiểm trong n ớcthực hiện trên tổng kim ngạch hàng hoá xuất nhập khẩu chỉ đạt 10%, số còn lại làcủa các nhà bảo hiểm nớc ngoài Ngay cả Bảo Việt là một doanh nghiệp bảohiểm trong nớc có uy tín và kinh nghiệm nhiều năm cũng chỉ mới thu đợc phí bảohiểm từ 7% tổng giá trị kim ngạch nhập khẩu và 3,37% tổng giá trị kim ngạchxuất khẩu của cả nớc Nh vậy, đây không chỉ là khó khăn đối với Bảo Việt màcòn là khó khăn chung của toàn thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu ViệtNam hiện nay.

Thêm vào đó, các nhà xuất nhập khẩu Việt Nam còn cha có thói quen muabảo hiểm gây nên khó khăn rất lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớcnói chung trong việc khai thác khách hàng Đối với bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu chuyên chở bằng đờng hàng không thì điều này càng đợc chứng minh.Trong những năm trớc đây, số đơn bảo hiểm hàng hoá bằng đờng hàng không rấtít nếu không nói là rất hiếm Điều đó một phần là do ngành vận tải hàng khôngcòn cha phát triển nhng nguyên nhân chính là quan niệm về bảo hiểm của chủhàng xuất nhập khẩu Họ quan niệm máy bay là phơng tiện an toàn nhất lại cóthời gian vận chuyển nhanh nhất nên không quan tâm đến yếu tố bảo hiểm Tuynhiên, với giá trị lớn, và ngày nay hàng không dù hiện đại đến đâu cũng khôngthể tránh khỏi những rủi ro bất thờng, nên quan niệm này cũng ngày một maimột.

Hơn nữa, hiện nay trên thị trờng có nhiều các công ty bảo hiểm khác cũngtriển khai nghiệp vụ này (nh PVIC, PJICO, Bảo Minh - CMG, … Ngân sách Nhà n)nên thị phần vàlợng khách hàng tiềm năng của công ty bị thu hẹp Các công ty này, ngoài việcsử dụng áp lực hành chính để buộc các doanh nghiệp trong ngành mua bảo hiểmcủa mình, còn tiến hành hạ phí, tăng tỷ lệ hoa hồng Chính điều này đã tạo ra môitrờng cạnh tranh khốc liệt, buộc Bảo Việt cũng phải hạ phí theo, đồng thời phảitính toán và đề ra các biện pháp để đảm bảo kinh doanh không bị thua lỗ.

Trớc những thuận lợi và khó khăn trên, Bảo Việt đang từng bớc nghiên cứutìm ra cho mình hớng đi thích hợp, làm sao đứng vững trong cạnh tranh, thực

hiện đợc mục tiêu đặt ra là "tăng trởng và hiệu quả".

2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuchuyên chở bằng đờng hàng không tại Bảo Việt

Nội dung của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chởbằng đờng hàng không tại Bảo Việt cũng nh nhiều nghiệp vụ khác đều bao gồmcác khâu chính :

- Khai thác bảo hiểm - Giám định tổn thất

- Giải quyết khiếu nại, bồi thờng- Đề phòng và hạn chế tổn thất

Việc phân chia nội dung cụ thể nh vậy giúp công ty có thể đánh giá hiệuquả từng khâu để từ đó tìm ra các biện pháp thích hợp nhằm khắc phục những tồntại của nghiệp vụ, hoàn thiện hơn nữa nghiệp vụ này.

Mỗi khâu trên đóng vai trò nhất định trong toàn bộ quá trình kinh doanhbảo hiểm, đợc thực hiện theo quy trình riêng Nhng giữa các khâu có quan hệtrực tiếp lẫn nhau, chất lợng hoạt động của từng khâu đều có ảnh huởng đến cáckhâu còn lại, cũng nh ảnh hởng đến toàn bộ quá trình kinh doanh của nghiệp vụ.Trong 3 khâu trên thì khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của nghiệp vụ.

2.1 Công tác khai thác bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằngđờng hàng không tại Bảo Việt

Khai thác là khâu đầu tiên, có ý nghĩa quyết định cho việc thực hiện cáckhâu tiếp theo Khai thác bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu nói chung là việc tìm kiếm chủ hàng bảo hiểm hàng hoá của họ tại BảoViệt Một doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng sẽ khôngthể tồn tại đợc nếu không có khách hàng và các mối quan hệ với khách hàng.Khai thác bảo hiểm của Bảo Việt không chỉ dừng lại ở việc tiến hành kí kết hợpđồng với khách hàng có nhu cầu bảo hiểm ở công ty mà Bảo Việt còn phải tự tìmđến với khách hàng, thuyết phục họ tham gia mua bảo hiểm của công ty mình.Tuy nhiên với bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đờng hàngkhông thì điều này càng khó khăn hơn.

Khai thác tốt sẽ giúp cho Bảo Việt xây dựng đợc một hệ thống khách hàngphong phú, mở rộng thị phần, tăng doanh thu, nâng cao uy tín trên thị trờng Hoạtđộng khai thác của công ty luôn có kế hoạch và chiến lợc hết sức cụ thể và chặtchẽ Hàng năm, Bảo Việt đều phân tích tình hình doanh thu phí các năm trớc, khả