Hoàn thiện huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 2 , luận văn thạc sĩ

I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  TRƯƠNG THỊ NGỌC MAI HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2011 II LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn “Hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 2” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chân thành cảm ơn GS.TS Dương Thị Bình Minh tận tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Tác giả luận văn TRƯƠNG THỊ NGỌC MAI III MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA I LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VII DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VIII DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ IX LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Bố cục luận văn: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2 Nguồn vốn huy động 1.1.3 Nguồn vốn vay 1.1.4 Các nguồn khác 1.2 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Tiền gửi khách hàng 1.2.2 Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ 1.2.3 Vốn vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác IV 1.2.4 Tạo vốn qua hình thức khác 10 1.3 HIỆU QỦA HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 10 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM .10 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM .16 1.4 RỦI RO TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 18 1.4.1 Rủi ro lãi suất 18 1.4.2 Rủi ro khoản 20 1.5 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO BIDV CN SGD2 21 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 21 1.5.2 Kinh nghiệm ngân hàng Standard Chartered – Singapore22 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV CN SGD2 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH SGD2 26 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN CN SGD2 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV CN SGD2 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV CN SGD2 27 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CN SGD2 TỪ 2007-2011 29 2.2.1 Các hình thức huy động vốn BIDV CN SGD2 29 2.2.2 Hiệu qủa huy động vốn BIDV CN SGD2 32 2.2.3 Các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn 45 2.2.4 Các rủi ro công tác huy động vốn BIDV CN SGD2 47 V PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA 2.3 BIDV CN SGD2 49 2.3.1 Điểm mạnh(Strengths) 49 2.3.2 Điểm yếu (Weaknesses) 50 2.3.3 Cơ hội (Opportunities) 51 2.3.4 Thách thức(Threats) 52 2.3.5 Ma trận SWOT BIDV CN SGD2 53 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CN SGD2 54 2.4.1 Những kết qủa đạt 54 2.4.2 Những hạn chế 56 2.4.3 Nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH SGD2 63 3.1 Các định hướng họat động huy động vốn BIDV CN SGD2 63 3.1.1 Mục tiêu 63 3.1.2 Nội dung định hướng 64 3.2 Những kiến nghị tầm vĩ mô 65 3.2.1 Kiến nghị với phủ 65 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 67 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 68 3.2.4 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CN SGD2 68 3.3 2015 Một số giải pháp hoàn thiện huy động vốn BIDV CN SGD2 đến năm 69 3.3.1 Về hình thức huy động vốn 69 3.3.2 Về quy mô nguồn vốn huy động 72 3.3.3 Về cấu vốn huy động 73 3.3.4 Về rủi ro huy động vốn 73 VI 3.4 Nâng cao hiệu qủa huy động vốn 74 3.4.1 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 74 3.4.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 75 3.4.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 76 3.4.4 Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 77 3.5 Các giải pháp hỗ trợ 77 3.5.1 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 77 3.5.2 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 79 3.5.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 VII DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á Châu ATM Máy rút tiền tự động BIDC Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh GD Giao dịch GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân GDKHDN Giao dịch khách hàng doanh nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng NHĐT&PTVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương POS Điểm bán hàng QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân QHKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp RRLS Rủi ro lãi suất SGD2 Sở giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh VCSH Vốn chủ sở hữu VIB Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế WTO Tổ chức thương mại giới VIII DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng số 2.1: Vốn huy động BIDV CN SGD2 Trang 32 Bảng số 2.2: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn CN SGD2 34 Bảng số 2.3: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền CN SGD2 37 Bảng số 2.4: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng CN 39 SGD2 Bảng số 2.5: Chi phí huy động vốn bình quân 42 Bảng số 2.6: Tình hình thu nhập từ vốn huy động 43 Bảng số 2.7: Tỷ lệ sử dụng vốn / huy động vốn 45 Bảng số 2.8: Tình hình thu nhập từ dịch vụ 46 Bảng số 2.9: Mức qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng 58 Bảng số 3.1: Bảng qui mô nguồn vốn huy động CN SGD2 năm 2012- 72 2015 IX DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Trang 35 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 38 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng 40 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV CN SGD2 28 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: Nguồn vốn có vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế quốc gia Đối với nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa nước ta, nguồn vốn trở nên quan trọng Để thực thành công nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước, cần phải huy động vốn sử dụng vốn cách hiệu Nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế nước, nguồn vốn từ bên ngoài, với phương châm: vốn nước chủ yếu, vốn nước ngồi có vai trị quan trọng Huy động vốn Ngân hàng kênh huy động vốn chủ yếu cho kinh tế Trong trình phát triển, hệ thống Ngân hàng phần củng cố tạo niềm tin nơi cơng chúng, việc huy động vốn đạt nhiều kết tiến đáng kể, phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Với chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại huy động lượng vốn lớn để cung ứng cho kinh tế với quy mô ngày tăng Nằm hệ thống NHTM, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch ( BIDV CN SGD2) nỗ lực không ngừng để khẳng định vị cơng tác huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng kinh tế, nhu cầu xây dựng phát triển nhà ở, phát triển sở hạ tầng Bằng giải pháp cụ thể, nguồn vốn huy động BIDV CN SGD2 liên tục tăng trưởng qua năm với tốc độ cao so với yêu cầu kết đạt cịn khiêm tốn Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu cộng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác, BIDV CN SGD2 cố gắng tìm hình thức biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn ổn định phong phú phù hợp với nhu cầu đầu tư Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói chung hoạt động BIDV CN SGD2 nói riêng, đề tài “Hoàn thiện huy động 69 - Nâng cao lực quản trị điều hành kiểm soát hiệu hoạt động để tăng khả sinh lời - Hiện đại hố cơng nghệ nhanh chóng nhằm nâng cao lực cạnh tranh - Giữ gìn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xây dựng tốt sách hỗ trợ, khuyến khích người lao động học tập Tạo điều kiện tăng thu nhập cho người lao động - Nâng cao chất lượng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng cường cơng chăm sóc khách hàng - Tăng cường tuyên truyền dịch vụ ngân hàng đến thành phần kinh tế Đặc biệt dịch vụ toán đại, sản phẩm huy động vốn - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo phòng giao dịch để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện huy động vốn BIDV CN SGD2 đến năm 2015 3.3.1 Về hình thức huy động vốn Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà cịn đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề tốn lượng tiền rút Cơng việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi BIDV CN SGD2 cần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt 70 công cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể BIDV CN SGD2 cần áp dụng số hình thức sau : - Với huy động tiền gửi: + Phát triển hình thức tiết kiệm tích lũy: Đây hình thức tiết kiệm có mục đích, dựa sở khách hàng muốn có số tiền lớn tương lai để sử dụng cho mục đích xây dựng mua nhà ở, mua sắm vật dụng đắt tiền Ngân hàng tính tốn số tiền định kỳ phải nộp vào ngân hàng Số tiền lần nộp ngân hàng ghi nhận vào sổ tiết kiệm Mức lãi suất áp dụng cho loại tiền cao hình thức khác tính lâu dài + Gửi tiết kiệm lớn lên yêu thương: sản phẩm thiết kế cho khách hàng định kỳ hàng tháng/quý/6 tháng/năm nộp tiền vào tài khoản để hưởng lãi hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu học tập em tương lai Khách hàng tham gia chương trình này, ngồi việc tích lũy hưởng lãi, ngân hàng cam kết tư vấn hoạch định tương lai, thực chứng minh tài hỗ trợ hoàn tất thủ tục du học theo yêu cầu khách hàng + Gửi tiết kiệm bảo hiểm: thiết kế cho nhiều đối tượng theo độ tuổi nhu cầu bảo hiểm như: bao hiểm xe cộ, bảo hiểm nhân thọ theo đó, khách hàng đến gửi tiết kiệm ngân hàng, khách hàng ngân hàng trả phí mua bảo hiểm theo nhu cầu bảo hiểm Giá trị hợp đồng bảo hiểm định tùy theo số tiền kỳ hạn gửi khách hàng ngân hàng - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu BIDV CN SGD2 phải phát hành thêm loại trái phiếu khác trái phiếu vơ danh, ghi danh nên phát hành trái phiếu ghi sổ, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều - Với tài khoản tiền gửi cá nhân: Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh 71 tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội BIDV CN SGD2 cần ý đến hình thức huy động Bởi nước ta cịn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng ln mong hưởng lãi suất cao.Về phía BIDV CN SGD2 cần có biện pháp tác động sau:  Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc tốn, chi trả dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa cộng với đa dạng hoá dịch vụ, hình thức hoạt động Ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà khơng phải hưởng lãi  BIDV CN SGD2 áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi tốn khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí  BIDV CN SGD2 liên kết với số đơn vị sở để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định 72 Đây lĩnh vực mẻ, thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hồ nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng 3.3.2 Về quy mô nguồn vốn huy động Bảng số 3.1 Bảng qui mô nguồn vốn huy động CN SGD2 năm 2012-2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng TT Chỉ tiêu TH KH KH 2011 2012 2013 2014 2015 10,981 15,400 17,710 20,400 24,000 - Không kỳ hạn 4,209 3,700 4,150 4,620 5,000 - Có kỳ hạn 6,772 11,700 13,560 15,780 19,000 - HĐV từ KH ĐCTC 1,309 2,200 2,350 2,500 2,700 - HĐV từ KH DN 5,874 8,700 9,693 10,623 12,123 - HĐV từ KH cá nhân 3,798 4,500 5,667 7,066 9,177 - VNĐ 9,140 13,090 15,408 17,968 21,700 - Ngoại tệ 1,841 2,310 2,302 2,221 2,300 Huy động vốn cuối kỳ Cơ cấu huy động vốn KH KH 2.1 Theo kỳ hạn 2.2 Theo đối tượng khách hàng 2.3 Theo loại tiền Huy động vốn cuối kỳ năm 2011 đạt 10.981 tỷ, năm 2012 BIDV CN SGD2 giao kế hoạch huy động vốn 15.400 tỷ đồng tương đương với mức tăng trưởng 42,24% BIDV CN SGD2 xây dựng kế hoạch huy động vốn qua năm sau: năm 2013 năm 2014 tương ứng 17.710 tỷ đồng 20.400 tỷ đồng với mức tăng trưởng khoảng 15%/năm, năm 2015 24.000 ứng với mức tăng trưởng 17,6%/năm 73 3.3.3 Về cấu vốn huy động Hiện cấu vốn huy động chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, khơng phải trả chi phí khác (hoặc có khơng nhiều) Tuy nhiên, số khó khăn lớn ngân hàng nguồn vốn có tính ổn định khơng cao, khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Mặt khác, nguồn vốn thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, hoạt động cho vay đầu tư thời gian qua BIDV CN SGD2 chủ yếu dài hạn, điều ảnh hưởng tới tính khoản ngân hàng Do vậy, để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng xe Bằng quảng cáo cho biết ngồi mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc Ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 3.3.4 Về rủi ro huy động vốn BIDV CN SGD2 cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, tạo tiền đề cho phát triển bền vững ngân hàng: - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro (lãi suất, khoản,…), đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động 74 việc quản lý rủi ro Nghiên cứu việc sử dụng cơng cụ phịng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, chi nhánh có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện - Ban hành quy chế triển khai hoạt động Ủy ban quản lý tài sản Nợ tài sản Có (ALCO) Ủy ban quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm soát nội quy trình nghiệp vụ - Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên bên đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro toàn hệ thống 3.4 Nâng cao hiệu qủa huy động vốn 3.4.1 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, BIDV CN SGD2 vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm : • Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu BIDV CN SGD2 Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng • Phải tạo lịng tin cao độ khách hàng: Lịng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng đă trở thành tài sản vơ hình ngân hàng 75  Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp  Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên BIDV CN SGD2 nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.4.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để BIDV CN SGD2 cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, BIDV CN SGD2 cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau :  Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: ngồi việc trả lãi cao cịn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều  Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, BIDV 76 CN SGD2 nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kỳ hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.4.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng cơng tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải cơng chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư Muốn có thị trường Ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đông dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, BIDV CN SGD2 nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thơng qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ Ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ chi nhánh Ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên 77 quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán cơng nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Cung cấp dịch vụ sau giao dịch không nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng mà nên coi phương quan tâm Ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng 3.4.4 Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn BIDV CN SGD2 đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh BIDV CN SGD2 có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, BIDV nói chung BIDV CN SGD2 nói riêng sử dụng cơng nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng nước chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đưa thẻ chip vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, BIDV CN SGD2 nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam 3.5 Các giải pháp hỗ trợ 3.5.1 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đối với dịch vụ tốn, dịch vụ chuyển tiền cần phải khơng ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân 78 hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lănh Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, BIDV CN SGD2 sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an toàn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng không trì khách hàng cũ mà cịn thu hút lượng khách hàng đáng kể 79 3.5.2 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, công việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo Chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò khách hàng với Chi nhánh Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thơng qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ Chi nhánh giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên Chi nhánh mà thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập mơi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh tiến hành 80 có hiệu Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tùy thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt 3.5.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh SGD2, tác giả đưa số giải pháp hồn thiện huy động vốn phát triển hình thức huy động vốn, cấu lại nguồn vốn, sách lãi suất, sách marketing, sách đầu tư cơng nghệ ngân hàng Đồng thời cịn có số sách hỗ trợ như: đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt… Các sách đưa cần phải thực đồng từ thời điểm để Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh SGD2 xác lập cho vị định tương lai Bên cạnh giải pháp, tác giả đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch để góp phần làm cho việc huy động vốn thực cách hiệu quả, đạt mục tiêu đề 82 KẾT LUẬN NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế NHTM cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM, định quy mô cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải ln coi trọng cơng tác huy động vốn Việt Nam đă thức gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) vào tháng 11/2008 Như vậy, Việt Nam dần hội nhập đầy đủ vào thị trường thương mại giới chịu tác động kinh tế khác, đặc biệt kinh tế nước công nghiệp phát triển với thuận lợi thách thức khơng nhỏ Khi cam kết Chính phủ Việt Nam với thành viên WTO thực tập đồn Ngân hàng – tài quốc tế vào Việt Nam ngày nhiều lợi định chế tài nước bị giảm Việc tăng cường huy động vốn giúp NHTM nói chung, BIDV CN SGD2 nói riêng có nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững cạnh tranh Thực đề tài “Hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch 2”, tác giả dựa vào lý luận huy động vốn NHTM để áp dụng vào phân tích thực trạng huy động vốn BIDV CN SGD2 từ năm 2007 đến năm 2011, đánh giá hiệu huy động vốn BIDV CN SGD2 thông qua tiêu như: quy mô nguồn vốn huy động, cấu nguồn vốn huy động chi phí huy động vốn , nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Một số hạn chế luận văn: phạm vi nội dung nghiên cứu giới hạn hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng, nên chưa có đủ điều kiện để tổng quát khả cạnh tranh hoạt động huy động vốn NHTM Việt Nam so với NHTM nước ngồi Tóm lại, qua phân tích thực trạng huy động vốn BIDV CN SGD2 tác giả đưa giải pháp kiến nghị để hoàn thiện huy động vốn nhằm đạt hiệu kinh doanh BIDV CN SGD2 thời gian tới 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê.TPHCM [2] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động-xã hội.TPHCM [3] GS.TS Dương Thị Bình Minh (2001), Giáo trình Lý thuyết tài chính-tiền tệ, Nhà xuất Giáo dục TP.HCM [4] PGS.TS Trần Ngọc Thơ (2005), Tài Doanh nghiệp đại, Nhà xuất Thống kê.TPHCM [5] GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân-Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê.TPHCM [6] Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Sở Giao Dịch (2007,2008,2009,2010,2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008,2009,2010,2011.TPHCM [7] Thủ tướng phủ (2011), Nghị số 11/NQ-CP-kiềm hãm lạm phát.TPHCM Các website [8] http://www.sbv.gov.vn [9] http://www.bidv.com.vn [10] http://www.vneconomy.vn [11] http://www.gso.gov.vn ... 27 2. 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CN SGD2 TỪ 20 07 -20 11 29 2. 2.1 Các hình thức huy động vốn BIDV CN SGD2 29 2. 2 .2 Hiệu qủa huy động vốn BIDV CN SGD2 32 2 .2. 3 Các dịch vụ... hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi Nhánh SGD2 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH SGD2 2. 1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VN CN SGD2 2. 1.1 Lịch sử hình thành phát. .. hoạt động ngân hàng Trên sở so sánh phân tích kết hoạt động qua năm, phân tích yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 2, luận văn