Hoàn thiện huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh sầm sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRỊNH XUÂN TÌNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN TRỊNH XUÂN TÌNH 2018 - 2020 HÀ NỘI-2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN TRỊNH XUÂN TÌNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS.TS.ĐÀM VĂN HUỆ HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các kết quả, phân tích số liệu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Trịnh Xuân Tình i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC HÌNH v PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOÀN THIỆN HĐV TẠI MỘT CHI NHÁNH CỦA NHTM 10 1.1 VỐN VÀ HĐV CỦA NHTM 10 1.1.1 Khái niệm vốn HĐV NHTM 10 1.1.2 Đặc điểm vốn huy động 11 1.1.3 Vai trò vốn huy động NHTM 12 1.1.4 Các hình thức HĐV NHTM .14 1.1.5 Quan hệ Trụ sở chi nhánh HĐV NHTM 17 1.2 HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HĐV CỦA NHTM 18 1.2.1 Khái niệm hoàn thiện HĐV NHTM 18 1.2.2 Yêu cầu HĐV Chi nhánh NHTM (Tiêu chí đánh giá HĐV Chi nhánh NHTM) .18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoàn thiện HĐV chi nhánh NHTM 22 1.3 GỢI Ý ĐỐI VỚI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN .29 TÓM TẮT CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HĐV TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Tình hình HĐKD 34 2.2 THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN HĐV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SẦM SƠN 36 2.2.1 Thực trạng triển khai biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động HĐV 36 ii 2.2.2 Các tiêu đánh giá HĐV Agribank Chi nhánh Sầm Sơn .42 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC HỒN THIỆN HĐV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SẦM SƠN 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân 61 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HĐV TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 66 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN ĐẾN NĂM 2026 66 3.1.1 Định hướng chung 66 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .69 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG HĐV TẠI NH NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 69 3.2.1 Hoàn thiện tiếp tục triển khai đa dạng hình thức HĐV .69 3.2.2 Cân đối việc HĐV với sử dụng vốn .72 3.2.3 Hoàn thiện sách lãi suất HĐV nhằm tăng cường cạnh tranh .74 3.2.4 Hoàn thiện sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch 76 3.2.5 Hoàn thiện sách truyền thơng, marketing Agribank Chi nhánh Sầm Sơn 76 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 79 3.3 ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ .81 3.3.1 Kiến nghị với NH Nhà nước 81 3.3.2 Kiến nghị với NH Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 82 TĨM TẮT CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO iii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Báo cáo kết HĐKD Agribank Sầm Sơn 34 Bảng 2.2: Lãi suất huy động bình quân kỳ hạn giai đoạn 2016-2020 NH địa bàn thị xã Sầm Sơn 37 Hình 2.2: Biểu đồ thể cấu nguồn vốn Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 - 2020 43 Bảng 2.4: Cơ cấu HĐV theo đối tượng KH Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 – 2020 45 Bảng 2.5: Cơ cấu HĐV theo kỳ hạn 49 Bảng 2.6: Tỷ trọng huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn .51 Bảng 2.7: Tỷ trọng huy động tiền gửi toán theo đối tượng 52 Bảng 2.8: Bảng chi phí liên quan đến hoạt động HĐV Agribank Sầm Sơn 53 Bảng 2.9: Cân đối HĐV - Sử dụng vốn giai đoạn 2018-2020 .55 Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ vốn huy động 57 iv DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Sầm Sơn .33 Hình 2.2: Biểu đồ thể cấu nguồn vốn Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 – 2020 43 Hình 2.3: Biểu đồ cấu HĐV theo đối tượng KH .45 Hình 2.4: Biểu đồ cấu HĐV theo kỳ hạn 50 Hình 2.5 Biểu đồ sử dụng vốn giai đoạn 2018-2020 55 v PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tầm quan trọng nguồn vốn tài NHTM ngày đề cao Đây coi tảng để vận hành giao dịch thị trường Điều kiện để thành lập ngân hàng ban đầu cần có số vốn điều lệ, nhiên vốn điều lệ đủ mua sắm tài sản cố định văn phòng, sở vật chất…chứ chưa đủ để tổ chức ngân hàng cấp cho hoạt động khác cấp tín dụng Để có nguồn vốn để vân hành hoạt động NHTM cần thu hút tận dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ bên Huy động vốn (HĐV) NHTM việc NHTM thu hút nguồn vốn từ nguồn dân cư, doanh nghiệp thị trường vốn để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh NH Đối với NHTM, nguồn vốn mà họ huy động từ nguồn nhàn rỗi ảnh hưởng lớn đến phạm vi HĐKD, chi phối khả cạnh tranh NH thị trường lực mở rộng hoạt động HĐKD NH đại Do lực huy động vốn với chi phí thấp trở thành yếu tố then chốt định đến thành bại lĩnh vực kinh doanh NHTM Ở Việt Nam, việc HĐV NHTM phát sinh nhiều bất hợp lý, với không ổn định kinh tế giới và kinh tế nước, áp lực cạnh tranh thị trường gay gắt NH, chí chi nhánh NH gia tăng cạnh tranh với Phần lớn NH tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp phải nhiều thách thức việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn với chi phí thấp Trên 85% tổng nguồn vốn NH nguồn vốn ngắn hạn, tạo nhiều thách thức việc nhu cầu dài hạn Kỳ hạn HĐV có khuynh hướng ngắn lại kỳ hạn cho vay bình quân lạ có xu hướng dài ra, điều khiến NHTM gặp khó khan việc cho vay trung dài hạn để hỗ trợ SXKD cho doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo nhiều rủi ro kỳ hạn cho vay lãi suất cho vay Các NHTM phải đối mặt với rủi ro thường trực chi phí vốn cao, quy mơ HĐV khơng ổn định, giảm khả sinh lời Vì vậy, NHTM cần phát triển hoạt động HĐV quản lý tốt nguồn vốn huy động với chi phí thấp, ổn định cao yêu cầu tiên HĐKD Việc hoàn thiện HĐV xem hoàn thiện vừa đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn cho HĐKD NH, đồng thời tối thiểu chi phí vốn mang lợi ích cho khách hàng gửi tiền, đảm bảo cân vốn cho kinh tế NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Sầm Sơn Chi nhánh loại II trực thuộc NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN Hoạt động thị trường có mức độ cạnh tranh cao thị xã Sầm Sơn, Chi nhánh phải đương đầu với nhiều thách thức áp lực cạnh tranh lớn Hoạt động HĐV Chi nhánh, dù có thành cơng định, khơng phải khơng cịn hạn chế chưa hồn thiện chi phí HĐV cao, tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn cao vốn huy động dài hạn gây khó khăn cho hoạt động tín dụng dài hạn Chi nhánh, chất lượng HĐV chưa khách hàng đánh giá cao so với NHTM khác Nếu không cải thiện hoạt động HĐV, Chi nhánh khó khăn việc giữ vững vị để phát triển Hồn thiện hoạt động HĐV khơng mục tiêu quan trọng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn mà tiêu để NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đánh giá xếp loại chi nhánh Do đó, để hoạt động HĐV ngày hồn thiện việc nghiên cứu phân tích đánh giá tình hình HĐV từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động HĐV vấn đề có ý nghĩa thực tiễn chi nhánh Do đó, tơi lựa chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động HĐV NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: Mục tiêu tổng quát đề tài phân tích đánh giá thực trạng HĐV NH Agribank Chi nhánh Sầm Sơn, từ đưa biện pháp nhằm phát triển hoạt động HĐV Chi nhánh thời kỳ tới - Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: + Phân tích đánh giá thực trạng HĐV Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 - 2020, nêu ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế + Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác HĐV Agribank Chi nhánh Sầm Sơn thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác HĐV Agribank Chi nhánh Sầm Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 – 2020 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thu thập số liệu, phân tích số liệu để tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp để nâng cao hiệu HĐV - Nghiên cứu áp dụng việc điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt, áp dụng cho loại hình cho vay khác nhau, cho đối tượng KH, lĩnh vực kinh doanh khác Có giúp ổn định tăng trưởng tín dụng đồng thời tăng thu nhập điều kiện lãi suất bình quân đầu NH cao - Thực phân loại KH có sách ưu đãi phù hợp, cạnh tranh cao KH lớn, có uy tín, sử dụng nhiều sản phẩm - dịch vụ NH, đồng thời mạnh dạn tăng lãi suất mở rộng có chọn lọc cho vay phân tán - Tích cực nghiên cứu, triển khai đẩy mạnh số nghiệp vụ theo nhu cầu kinh tế bao tốn, cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay DN vừa nhỏ, toán mua bán nhà đất, mua nhà trả góp Các nghiệp vụ phải đơn giản hóa thủ tục phù hợp với điều kiện thực tiễn kinh tế KH phải đảm bảo yêu cầu chất lượng tín dụng - Đi đơi với việc phát triển tín dụng, cần tiếp tục tăng cường cơng tác kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững Tiến hành cách liệt công tác thu hồi xử lý nợ hạn, lên kế hoạch lập lộ trình cụ thể cho việc giải nợ nhằm khống chế tỷ nệ nợ hạn theo kế hoạch đặt 3.2.3 Hồn thiện sách lãi suất HĐV nhằm tăng cường cạnh tranh - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt kịp thời + Lãi suất NH yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào NH đầu tư vào tài sản khác Agribank Chi nhánh Sầm Sơn cần có chế lãi suất kèm thêm phương thức khuyến mại khác cho sức cạnh tranh cao NH bạn 74 + NH cần có sách lãi suất linh hoạt, kịp thời phù hợp với cung cầu, với sách lãi suất cạnh tranh NH khác thị trường Hiện nay, nguồn HĐV chỗ chi nhánh nhỏ so với NH khác đại bàn, vậy, NH cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động + Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động + Có biện pháp khuyến khích KH trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu + Xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Tuy nhiên, chiến lược lãi suất mà NH xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân thủ theo lãi suất NHNN quy định phải nằm biên độ dao động cho phép Agribank Điều vừa đảm bảo quyền lợn cho NH vừa đảm bảo quyền lợi KH Đây giải pháp mang lại hiệu cao lại khó thực + Cần đặc biệt ý đến nội dung rà sốt, kiểm sốt chặt chẽ quy trình, quy định nội liên quan đến việc nhận, gửi tiền KH, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động hệ thống, tránh xảy vụ việc KH bị tiền gửi tiền hệ thống NH chung thời gian vừa qua Hình ảnh, thương hiệu uy tín NH đóng vai trị quan trọng việc lựa chọn NH để gửi tiền Vì an toàn khoản đầu tư, KH lựa chọn NH có uy tín, thương hiệu độ tin cậy cao để gửi tiền, đó, NHTM cần chủ động phòng ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn nhằm củng cố gia tăng tin tưởng KH gửi tiền 75 - Đẩy mạnh công tác HĐV: Mở rộng tìm kiếm KH có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay tiền gửi Chú trọng việc thu hút nguồn vốn KH cá nhân việc huy động gửi tiết kiệm, tiền gửi cá nhân, trái phiếu có đợt phát hành chung hệ thống Agribank… Để tạo ổn định nguồn vốn, trọng việc phát hành giấy tờ có giá, phát triển mạnh đơn vị đầu tư, tốn khơng dùng tiền mặt… Tạo liên kết, gắn bó mối quan hệ lâu dài với KH cũ có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn Vào dịp đặc biệt ngày lễ, ngày Tết,… Agribank Chi nhánh Sầm Sơn nên mở nhiều đợt HĐV tung chương trình khuyến để thu hút thêm nhiều KH 3.2.4 Hoàn thiện sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch Agribank Sầm Sơn nên thường xuyên kiểm tra, rà soát lại tài sản cố định, thiết bị tin học hết khấu hao, không đáp ứng HĐKD chi nhánh, qua đề nghị Agribank cho thay thế, nâng cấp thiết bị phục vụ cho hoạt động chi nhánh Thực xây mới, sửa chữa lớn tài sản hoạt động xuống cấp, qua đó, điểm giao dịch khang trang, đẹp, tạo cảm giác yên tâm KH, thu hút KH đến giao dịch nói chung gửi tiền nói riêng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn đề xuất NH cấp mở thêm điểm giao dịch có sức thu hút KH tăng thêm phục vụ thuận tiện cho KH 3.2.5 Hoàn thiện sách truyền thơng, marketing Agribank Chi nhánh Sầm Sơn - Tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao thương hiệu Agribank Chi nhánh Sầm Sơn KH 76 Thương hiệu ảnh hưởng lớn đến HĐKD DN Khi nhiều KH biết đến DN có thành cơng bước đầu Điều khẳng định củng cố niềm tin nơi KH chất lượng dịch vụ sản phẩm NH khơng nằm ngồi tiêu chi đó, NH phải tạo cho KH có niềm tin tuyệt đối tăng nguồn vốn huy động như: + Tăng cường quảng bá thương hiệu Agribank thông qua phương tiện truyền thông đại chúng cách: Một là, sử dụng phương tiện truyền thông báo Tuổi trẻ, báo Thanh Hóa, đài truyền hình tỉnh Thanh Hóa, đài phát thị xã Sầm Sơn huyện nơi có phịng giao dịch hoạt động Agribank Chi nhánh Sầm Sơn cần tiếp tục trì tài trợ giải cầu lơng truyền thống năm thị xã Sầm Sơn, giải việt dã niên Thành đoàn Sầm Sơn tổ chức hàng năm Hai là, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn tham gia nhiều hội nghị KH, gặp gỡ trao đổi với DN, cá nhân chuyên đề tài chính, giới thiệu tiện ích Agribank địa phương tổ chức Ba là, xây dựng chiến lược kế hoạch tuyên truyền quảng cáo phù hợp với nhóm sản phẩm dịch vụ cụ thể, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Agribank đến đông đảo KH để tạo điều kiện cho KH làm quen với dịch vụ NH nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ này, đồng thời tạo tính chủ động cho cấp tác nghiệp trực tiếp triển khai thực với hiệu mang lại cao + Tiến hành phát tờ rơi, mở hội thảo nghề nghiệp trường cao đẳng đại học nhằm cho giới sinh viên (những người chủ tương lai đất 77 nước KH tiềm năng) hiểu tiện tích sản phẩm, dịch vụ có Agribank Chi nhánh Sầm Sơn + Tiếp tục phát huy triệt để hoạt động tổ chức chăm sóc KH, tặng quà cho KH cá nhân ngày sinh nhật, lễ tết,…; tặng quà nhân ngày thành lập cơng ty, xí nghiệp KH DN Bộ phận có chức hướng dẫn KH khai báo thông tin lần đầu đến NH giao dịch; tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ NH cho KH; giải đáp thắc mắc KH; ln tn thủ việc xây dựng văn hóa DN Agribank Chi nhánh Sầm Sơn thể qua trang phục, phong cách, thái độ văn minh, lịch chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên giao dịch nhằm tạo cho KH nhìn ấn tượng từ lần giao dịch - Thực chiến lược KH: + Qua 05 năm giai đoạn 2016 – 2020, thấy KH chủ yếu Agribank Chi nhánh Sầm Sơn KH cá nhân, vậy, NH cần tập trung tìm kiếm nhiều đối tượng KH DN để có nguồn TGKKH lớn + Tăng cường thơng tin NH tình hình tài DN sai phạm để sàng lọc KH nhằm phòng ngừa rủi ro + Thực phân đoạn thị trường KH để xác định thị trường KH mục tiêu, từ xây dựng chiến lược kinh doanh nói chung chiến lược HĐV nói riêng cho phù hợp Trong đó, trọng mở rộng dịch vụ NH liên quan đến sản phẩm HĐV để mang đến nhiều hữu ích cho KH sử dụng sản phẩm tiền gửi NH Lấy thông tin KH cách lập phiếu điều tra, đo mức độ tiếp cận thông tin thông qua phương tiện truyền hình truyền thanh, băng rơn quảng cáo, báo chí, internet, bạn bè người thân, nhân viên NH, tờ rơi Dựa 78 số liệu thu thập được, NH có phương án cụ thể để truyền thông tin đưa sản phẩm hiệu đến với KH 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác ►Áp dụng công nghệ thông tin - Hiện nay, NH cạnh tranh với chủ yếu hệ thống sản phẩm, dịch vụ NH, qua làm cho KH biết quan tâm đến NH nhiều hơn, KH lựa chọn NH tin tưởng cho giao dịch mình, với cạnh tranh nhiều NH tạo nhiều hội cho KH lựa chọn phù hợp với điều kiện, thu nhập, chi tiêu tiết kiệm họ Từ đó, lợi ích KH ngày đảm bảo, nhu cầu KH ngày đáp ứng thông qua giao dịch với NH - Dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều khoản TGKKH, có kỳ hạn Do vậy, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao chất lượng hình thức, sản phẩm HĐV có, đa dạng hố kênh hình thức HĐV yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh - Mở rộng dịch vụ NH trả lương qua NH cho DN có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao Bằng chiến lược cụ thể, NH cần hướng KH nhận lương qua tài khoản sử dụng sản phẩm dịch vụ internet banking để thực giao dịch liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt, hình thức giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động không kỳ hạn chi nhánh - Để thuận tiện cho việc thực giao dịch, tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho KH, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn nên đề xuất với Agribank trang bị máy ATM có chức gửi tiền để giúp KH thuận tiện tiết kiệm thời gian, tăng tính 79 thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình KH sử dụng tiền gửi NH Ví dụ điển hình nay, số NH bạn nhằm tiết kiệm tối đa chi phí sử dụng hình thức LiveBank số địa điểm thay cho máy ATM TPBank, LiveBank KH sử dụng giao dịch thời điểm mà trước đây, có NH làm như: mở thẻ trực tiếp, nộp tiền vào tài khoản, Việc sử dụng LiveBank thuận tiện nhiều so với việc phải NH, NH làm việc nhận hành mà phải chờ đợi, xếp hàng lâu, thủ tục rườm rà Nhưng hệ thống LiveBank sử dụng thời điểm Cụ thể, có 02 hệ thống NH có sử dụng dịch vụ NH Tiên Phong dự án Timo NH Việt Nam Thịnh Vượng Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn cần tiếp tục quan tâm việc kết hợp TGKKH với công nghệ Internet Banking, Mobile Banking, BankPlus,… Hơn nữa, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động cần phải gắn liền với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền loại tiền huy động,… Nếu hình thức cạnh tranh lãi suất quầy khơng thực thi ngay, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn hướng KH trẻ sang hình thức mở tiền gửi toán sử dụng Agribank Ipay để gửi tiết kiệm trực tuyến Ipay kênh thực sách ưu đãi cộng thêm lãi suất tiền gửi tiết kiệm Hiện tại, số lượng KH mở tài khoản tiền gửi tốn cao, việc đẩy mạnh cơng tác hướng KH sang hình thức vừa tốn chuyển tiền Ipay, vừa gửi tiết kiệm trực tuyến điều cần thiết 80 ► Mở rộng mạng lưới giao dịch máy ATM Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn cần trang bị thêm máy ATM cho phép KH thực giao dịch nộp tiền vào tài khoản thẻ ATM thao tác chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm KH Trong xu nay, NH lớn đua thực đa dạng hóa máy ATM, hỗ trợ KH thực nhiều giao dịch máy ATM hơn, nhằm làm giảm áp lực cho nhân viên NH, thuận tiện cho KH giao dịch làm việc NH Từ đó, gia tăng lượng KH giao dịch KH gửi tiết kiệm vào Agribank 3.3 ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NH Nhà nước - NHNN cần có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp theo thời kỳ đảm bảo lợi ích cho các NHTM KH Ln trì mức lãi suất thực dương để tạo lòng tin cho KH gửi tiền Sự thay đổi chế điều hành lãi suất phải sở đánh giá cách khoa học dựa vào thực tiễn kinh tế, thị trưởng tài - tiền tệ ngồi nước rủi ro xảy ra, tránh sử dụng cơng cụ tiền tệ mang tính chất thử nghiệm giải pháp gây khó khăn cho NHTM làm xáo động thị trường tiền tệ - Khi NHNN áp dụng lãi suất trần huy động, cần phải kiểm soát chặt chẽ việc chấp hành quy định NHTM với hình thức xử phát nghiêm khắc trường hợp sai phạm để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN cần lập nhiều đoàn tra, đợt tra đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định NH 81 - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Hiện nay, thị trường mở, loại chứng từ có giá tham gia thị trường cịn q 3.3.2 Kiến nghị với NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Để tạo chủ động cho chi nhánh, đặc biệt quản trị thu hút nguồn vốn huy động, kết hợp quản trị tập trung quản lý phân tán chi nhánh tạo điều kiện để chi nhánh Agribank chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh - Triển khai kịp thời văn hướng dẫn HĐV quản trị HĐV, hoàn thiện văn liên quan đến chế quản trị vốn tập trung theo thông lệ NHTM giới (FTP) - Đổi phương thức quản trị áp dụng thông lệ tốt quản trị điều hành nguồn vốn huy động Tiếp tục hoàn thiện nâng cao hiệu chế quản trị vốn tập trung, chế điều chuyển vốn nội FTP, nâng cao khả quản trị vốn khả dụng toàn hệ thống; Quản trị chất lượng nguồn vốn theo tiêu chuẩn ISO - Nghiên cứu triển khai sản phẩm HĐV mới, đa dạng, phù hợp với nhu cầu thị trường thay cho sản phẩm hết thời gian huy động - Xem xét việc xây dựng chi nhánh phòng giao dịch nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động đáp ứng nhu cầu KH địa bàn - Phát triển mạnh thêm mạng lưới ATM khu vực tỉnh, thành phố 82 - Ban hành quy chế chiết khấu chứng từ có giá nhằm gia tăng tiện ích cho KH, hỗ trợ tích cực sản phẩm huy động CCTG, Tiết kiệm - Tiếp tục nâng cấp, đại hố cơng nghệ NH, qua khơng nâng cao hiệu quản lý mà tảng phát triển sản phẩm, dịch vụ NH đại với nhiều tiện ích tiên tiến, phù hợp với xu hướng thị trường - Xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu KH định hướng chiến lược kinh doanh chi nhánh hệ thống - Thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Agribank nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn KH, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ - Triển khai nhiều chương trình khuyến mại liên quan đến tiền gửi tiết kiệm để giúp chi nhánh nâng cao sức cạnh tranh địa bàn 83 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng tồn hoạt động HĐV Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016-2020 đề cập chương 2, chương tác giả xác định định hướng phát triển chung định hướng phát triển hoạt động HĐV chi nhánh tương lai, để hồn thành mục tiêu cơng tác HĐV chi nhánh giai đoạn kế tiếp, dựa sở lý luận hoạt động HĐV NHTM nêu chương 1, tác giả đề xuất giải pháp NH Agribank Chi nhánh Sầm Sơn nhằm gia tăng quy mô tiền gửi, quảng bá thương hiệu Agribank, đa dạng danh mục sản phẩm tiền gửi đồng thời đưa kiến nghị với Agribank, với NH Nhà nước nhằm hỗ trợ chi nhánh hoàn thiện chiến lược thu hút nguồn vốn huy động từ góp phần nâng cao hiệu HĐV Agribank Chi nhánh Sầm Sơn 84 KẾT LUẬN Luận văn đề cập hoạt động HĐV NHTM, đặc biệt sở lý luận vốn NH bao gồm: khái niệm, đặc điểm, hình thức HĐV Từ cho thấy hoạt động HĐV gửi đóng vai trò quan trọng, sở để NH định kinh doanh, tạo thêm nguồn vốn cho vay định khả toán Luận văn giới thiệu bối cảnh kinh doanh NH khái quát toàn lĩnh vực kinh doanh NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016-2020Quan trọng hơn, đề tài vào phân tích kết HĐV chi nhánh giai đoạn 2016-2020 thông qua việc phân tích cụ thể dựa tiêu chí phân tích quy mơ, phân tích thị phần, cấu huy động, phân tích chi phí HĐV chất lượng dịch vụ nhằm hướng đến đánh giá việc thực phương hướng đề Với kết phân tích trên, đề tài nêu kết đạt hạn chế làm ảnh hưởng đến công tác HĐV Agribank Chi nhánh Sầm Sơn để đề xuất giải pháp nhằm thực công tác HĐV đạt hiệu cao Luận văn nêu lên định hướng phát triển Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2021 - 2025 vào tầm nhìn sứ mệnh NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Dựa phần phân tích tình hình huy động tiền gửi giai đoạn 2016-2020, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn huy động tiền gửi cá nhân Agribank Sầm Sơn với mục tiêu tăng quy mô, mở rộng thị phần Đồng thời chương đưa số khuyến nghị NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu cho NH đồng thời đảm bảo an tồn lợi ích đáng KH gửi tiền thời gian tới 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh, Báo cáo nguồn vốn, Báo cáo chi phí, Bảng cân đối tài khoản Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 – 2020 Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng – Tạp chí Tài (Tạp chí số ngày 12/6/2014) Hoàng Thị Hường (2018), Ngân hàng thương mại áp lực tăng vốn - Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ - Số (494) ngày 28/02/2018 Lê Bá Khánh Hoàng (2018), Hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn - TP Đà Nẵng Lê Văn Tư, 2005 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Lâm Chí Dũng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng, Đà Nẵng Nguyễn Văn Dờn (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm; Quyết định số 47/2006 ngày 25/9/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN 11 Ngô Thị Minh An (2017), Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ TCNH, Đại học Đà Nẵng 12 Nguyễn Hồng Thơ (2015), Hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – chi nhánh Đắk Lắk 13 Nguyễn Hồng Thủy (2015), Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMC Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 14 Nguyễn Thế Cường (2015), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank - Tạp chí Tài - Số 8, kỳ ngày 18/9/2015 15 Nguyễn Thị Lài (2014), Huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại dương chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 16 Nguyễn Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 17 Nguyễn Văn Lâm (2018), Tăng cường an ninh, an toàn giao dịch tiền gửi tiết kiệm - Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ - Số (494) ngày 28/02/2018 18 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19 Phạm Minh Thu, 2016 Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lê Châu Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân 20 Phan Thị Phương Dung (2015), Hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 21 Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia, Hà Nội Đinh Thị Quỳnh Như (2015), Huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt, Quảng Bình, 22 Nguyễn Văn Thanh (2011), Giải pháp đa dạng hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đơng, Hà Nội 24 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội 25 Website: http://tapchinganhang.gov.vn/ https://www.wikipedia.org/ https://voer.edu.vn/ https://www.agribank.com.vn https://bnews.vn/