Đánh giá nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân tại huyện hiệp hòa, một số đề xuất đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông nghiệp và nông thôn việt nam chi nhánh huyện hiệp hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - CHU THỊ BẢO HÀ ĐÁNH GIÁ NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HUYỆN HIỆP HOÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN HIỆP HÒA LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - CHU THỊ BẢO HÀ ĐÁNH GIÁ NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HUYỆN HIỆP HOÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HIỆP HỊA LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Bình Giang Hà Nội, 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên thực Chu Thị Bảo Hà i LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình học tập hồn thành luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Với lịng trân trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn tơi, TS Nguyễn Bình Giang, trực tiếp hướng dẫn kiến thức phương pháp nghiên cứu, chỉnh sửa trình thực Luận văn Mặc dù thân cố gắng trình nghiên cứu thực Luận văn thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn, góp ý q thầy, giáo tất bạn bè Cuối cùng, xin cám ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè quan tâm, chia sẻ động viên tơi hồn thành luận văn Tác giả luận văn Chu Thị Bảo Hà ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý thuyết ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Trung gian tài 1.1.2.2 Tạo phương tiện toán 1.1.2.3 Trung gian toán 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vai trò tập trung vốn kinh tế 1.1.3.2 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 10 1.1.3.3 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát 10 1.2 Tín dụng nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.1 Lý thuyết tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 10 1.2.1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 13 1.2.2.1 Vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 13 1.2.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 14 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 16 1.2.4 Phân loại quan hệ tín dụng ngân hàng 18 iii 1.2.5 Nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân 21 1.3.1 Các yếu tố thuộc môi trường kinh tế, xã hội 21 1.3.2 Các yếu tố thuộc khách hàng 22 1.4 Mơ hình thiết kế nghiên cứu 23 1.4.1 Mơ hình nghiên cứu 24 1.4.2 Phương pháp thu thập liệu 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HUYỆN HIỆP HOÀ 31 2.1 Nhận biết nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân huyện Hiệp Hồ 31 2.1.1 Nhu cầu tín dụng nhà 31 2.1.2 Nhu cầu tín dụng mua tài sản 34 2.1.3 Nhu cầu tín dụng kinh doanh 35 2.1.4 Nhu cầu tín dụng sinh hoạt 38 2.2 Phương thức tìm kiếm thơng tin khách hàng 39 2.3 Đánh giá sách cho vay ngân hàng thương mại 40 2.4 Quyết định vay khách hàng cá nhân huyện Hiệp Hoà 42 2.4.1 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn 42 2.4.2 Doanh số cho vay KHCN 42 2.5 Hành vi sau vay khách hàng 45 2.5.1 Đánh giá khách hàng lực ngân hàng Hiệp Hòa 45 2.5.2 Tỷ lệ nợ hạn khách hàng cá nhân 48 2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân huyện Hiệp Hoà 50 2.6.1 Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế, xã hội 50 2.6.1.1 Môi trường tự nhiên 50 2.6.1.2 Mơi trường trị, pháp luật 51 2.6.1.3 Mơi trường văn hóa xã hội 52 2.6.1.4 Môi trường kinh tế 53 2.6.1.5 Môi trường khoa học kỹ thuật công nghệ 55 iv 2.6.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 58 CHƢƠNG 3: HÀM Ý NGHIÊN CỨU ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN HIỆP HÒA 59 3.1 Đánh giá chung nhu cầu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hồ 59 3.2 Thực trang phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hồ 63 3.2.1 Những mặt tích cực 64 3.2.2 Những mặt hạn chế 65 3.2.3 Nguyên nhân hạn chế 67 3.3 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hòa 69 3.3.1 Định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hồ 69 3.3.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hịa 72 3.4 Các giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hòa 73 3.4.1 Những giải pháp liên quan tới phương thức quản lý Lãnh đạo đơn vị 73 3.4.2 Những giải pháp liên quan tới máy tổ chức quy trình thực 74 3.4.2.1 Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc 74 3.4.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng quản lý khoản vay 75 3.4.3 Những giải pháp liên quan tới nguồn nhân lực 77 3.4.4 Những giải pháp liên quan đến sách sản phẩm tín dụng lãi suất tín dụng 79 3.4.4.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân 79 3.4.4.2 Tăng cường phát triển mạng lưới cung cấp sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 81 3.4.5 Những giải pháp liên quan tới sách hỗ trợ khách hàng 82 v 3.5 Một số kiến nghị 86 3.5.1 Kiến nghị với Chính Phủ 86 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.5.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN CHUNG 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC 94 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Phân bố số lượng phiếu thu thập theo địa phương thực khảo sát 29 Bảng 2.1 Kết khảo sát lý người hỏi khơng chưa có dự định mua nhà tương lai 31 Bảng 2.2: Các sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN số NHTM địa bàn huyện Hiệp Hoà 38 Bảng 2.3 Kết ý kiến đóng góp sách tín dụng nhà NHTM địa bàn huyện Hiệp Hoà 41 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng cá nhân vay theo sản phẩm huyện Hiệp Hòa giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 2.5: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân huyện Hiệp Hòa giai đoạn 2015 – 2017 43 Bảng 2.6: Dư nợ khách hàng cá nhân NHTM huyện Hiệp Hòa giai đoạn 2015 - 2017 44 Bảng 2.7: Dư nợ KHCN theo sản phẩm 44 Bảng 2.8: Ý kiến trả lời đánh giá Khách hàng cá nhân chất lượng phục vụ thời gian xử lý 47 Bảng 2.9: Nợ hạn KHCN NHTM huyện Hiệp Hòa giai đoạn 2015 – 2017 49 Bảng 2.10: Nợ hạn KHCN theo sản phẩm NHTM huyện Hiệp Hòa giai đoạn 2015 – 2017 50 Bảng 3.1 Cơ cấu lao động theo độ tuổi Agribank Hiệp Hòa giai đoạn 2015 - 2017 61 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn nhân lực Agribank Hiệp Hịa theo trình độ đào tạo tính đến 31/12/2017 62 Bảng 3.3: Ý kiến trả lời đánh giá Khách hàng cá nhân thương hiệu Agribank Hiệp Hoà 62 vii DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Mơ hình nghiên cứu nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân 26 Hình 2.1 Kết khảo sát mức độ tìm hiểu khoản cho vay NHTM người có thu nhập thấp 40 Hình 2.2 Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng khoản vay NHTM dành cho người có thu nhập thấp 41 Hình 3.1: Quy trình cho vay khách hàng VIP 77 viii cho vay KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân huyện Hiệp Hồ trình bày chương với mặt kết đạt giai đọan từ năm 2015-2017 NHTM địa bàn huyện Hiệp Hoà, chương vào đánh giá chung nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hồ, đưa mặt tích cực mặt hạn chế Từ đó, phân tích định hướng phát triển nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hồ đề xuất giải pháp, kiến nghị để góp phần phát triển hiệu quản tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hoà thời gian tới Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp: giải pháp liên quan tới phương thức quản lý lãnh đạo đơn vị, hai giải pháp liên quan tới máy tổ chức quy trình thức hiện; ba giải pháp liên quan tới nguồn nhân lực Sau phân thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Agribank huyện Hiệp Hoà, tác giả đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tất giải pháp, kiến nghị hướng đến mục tiêu chung phát triển hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Agribank huyện Hiệp Hồ, từ góp phần vào chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hoà trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 88 KẾT LUẬN CHUNG Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân huyện Hiệp Hoà đưa giải pháp, kiến nghị để phát triển mảng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hồ tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng khách hàng cá nhân nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng khách hàng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM địa bàn huyện Hiệp Hoà Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng nhu cầu tín dụng cá nhân huyện Hiệp Hoà vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hoà kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2015 – 2017 Đồng thời, nêu lên khó khăn tồn như: áp lực cạnh tranh ngày lớn, lực vốn, cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế, tiếp thị cịn yếu…… Từ đó, nêu lên phương hướng kinh doanh Agribank Hiệp Hoà như: tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường công tác huy động vốn, tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng… Ba là, sở khó khăn hạn chế định hướng phát triển Agribank Hiệp Hồ, luận văn đưa nhóm giải pháp: giải pháp liên quan tới phương thức quản lý lãnh đạo đơn vị, hai giải pháp liên quan tới 89 máy tổ chức quy trình thức hiện; ba giải pháp liên quan tới nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Agribank nói chung Agribank huyện Hiệp Hồ nói riêng, thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tơi mong nhận đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Đình Thanh (2015), Về khái niệm phát triển, Truy cập ngày 20/03/2015 http://tadri.org/vi/news/Tin-tuc/VE-KHAI-NIEM-PHAT-TRIEN-199/ Cục thống kê tỉnh Bắc Giang (2014 - 2017), Niên giám thống kê, NXB Thống kê tỉnh Bắc Giang Cục thống kê tỉnh Bắc Giang (2015), Báo cáo kết sơ Tổng điều tra dân số nhà 2015 Châu Thị Tố Nga (2014), Nghiên cứu hài lòng khách hàng cá nhân chất lượng dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam-Chi nhánh Ayunpa-Gia Lai, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Tây Nguyên Đoàn Quế Thanh (2016), Ngân hàng bán lẻ, chơi sôi động, Truy cập ngày 30/04/2016 http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/ngan-hang-ban-le-cuoc-choisoi-dong-150056.html Giáo trình Marketing (2010) Philip Kotler, NXB Lao động – xã hội Hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam năm sau gia nhập WTO, Đại học ngân hàng (2013), NXB Thống kê Kỷ yếu hội thảo khoa học Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng (2015) Ngân hàng Agribank Hiệp Hòa (2017), Báo cáo phòng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân (2015, 2016, 2017) 10 Ngân hàng Agribank Hiệp Hịa (2017), Báo cáo tài (2015, 2016, 2017) 11 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Giang (2017), Báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017; Báo cáo tín dụng năm 2015, 2016, 2017, Nhà XB thống kê, Cục Thống kê tỉnh Bắc Giang 12 Ngân hàng Agribank Hiệp Hịa (2017), Báo cáo tín dụng Agribank Hiệp Hòa (2015, 2016, 2017) 13 Ngân hàng Agribank (2017), Báo cáo kết kinh doanh 2017 14 Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí 91 Minh 15 Nguyễn Ngọc Hồng (2012), Phát triển dịch vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thành phố Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nẵng 16 Nguyễn Thị Nam Phương (2013), Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 17 Nguyễn Đình Thọ (2009), cộng - Nghiên cứu khoa học quản trị kinh doanh, NXB Thống kê 18 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 19 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2016), Báo cáo kết kinh doanh 2016 20 Nguyễn Kim Anh (2008) Phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 21 Phan Thị Cúc (2012) cộng - Hệ thống thơng tin tài ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TP HCM, 22 Thống đốc NHNN (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN -ngày 31/12/2001, Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 23 Thống đốc NHNN (2005), Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN -ngày 31/05/2005, Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 24 Trần Hà Kim Thanh (2011), Phát triển tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp, Luận án tiến sỹ khoa học, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 25 Vương Qn Hồng (2006), cộng - Phương pháp thống kê xây dựng mơ hình định mức tín nhiệm khách hàng thể nhân, Nhà xuất Giáo dục 26 Vai trò thị trường vốn phát triển thị trường bất động sản, Tài liệu 92 nghiên cứu Viện Kinh tế TP Hồ Chí Minh (2004) 93 PHỤ LỤC 01: BẢNG KHẢO SÁT NHU CẦU DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN Kính chào Anh/Chị! Xin phép mong Anh/Chị bớt chút thời gian để tham gia đóng góp ý kiến cách khách quan Tôi học viên cao học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Hiện nay, tiến hành thực thảo luận “Khảo sát nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân” Mục đích khảo sát tìm hiểu ý kiến khách hàng nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân để từ xây dựng giải pháp có tính khả thi cung cấp sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng mang lại kết khả quan cho ngân hàng Để hồn thành tốt thảo luận này, mong nhận hỗ trợ Anh /Chị việc cung cấp thông tin theo bảng sau: A – THÔNG TIN CƠ BẢN Họ tên: Giới tính:  Nữ  Nam Tình trạng nhân:  Độc thân  Đã có gia đình Anh/Chị thuộc nhóm tuổi dƣới đây:  < 20 T  20-24 T  25-34 T  35 - 55 T  > 55 T Anh/Chị thuộc thành phần kinh tế dƣới đây:  Cơ quan nhà nước  Cơng ty tư nhân (TNHH)  Hưu trí  Cơng ty liên doanh  Công ty cổ phần  Nội trợ  Công ty 100% vốn  Kinh doanh buôn bán tự  Học sinh, sinh viên nước Xin Anh/Chị vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng:  Dưới triệu  Từ triệu đến 15 triệu  Từ 30 triệu đến 50 triệu  Từ triệu đến triệu  Từ 15 triệu đến 30 triệu  Từ 50 triệu trở lên Thông tin cấp Anh/Chị  Phổ thông TH  Trung cấp/ CĐ  Đại học  Sau đại học 94  Khác B THƠNG TIN VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN Câu 1: Trong tƣơng lai anh/chị có dự định mua nhà khơng? •Có •Khơng/Chưa Câu 2: Xin cho biết lý anh/chị khơng chƣa có dự định mua nhà tƣơng lai? Thu nhập tôi/chúng tơi khơng đủ để mua nhà Có vay để mua khơng thể trả nợ Khơng có tài sản đảm bảo để vay Khơng có hộ điều kiện khác để vay Lãi suất vay cao Chi phí thuê nhà rẻ chi phí trả lãi Chờ đợi gia đình hỗ trợ tiền mua nhà, cho nhà đất thừa kế Lý khác Câu Anh/Chị tìm hiểu khoản cho vay NHTM ngƣời có thu nhập thấp chƣa?  Chưa nghe nói  Đã nghe nói, tìm hiểu  Đã nghe nói, chưa tìm hiểu  Khơng quan tâm Câu Anh/chị nhận xét khoản cho vay NHTM ngƣời có thu nhập thấp nay? (Trong đƣợc hiểu hài lịng mức trung bình, 10 hài lịng mức cao nhất) Điểm đánh giá mức độ hài lịng Tiêu chí a) Số tiền cho vay b) Lãi suất cho vay c) Thời gian cho vay d) Thủ tục cho vay e) Chính sách ưu đãi g) Sự linh hoạt 95 10 Câu Anh/chị có đóng góp sách tín dụng nhà NHTM địa bàn Bắc Giang? Tiêu chí Có a) Giá bán nhà cần thấp để phù hợp với người có thu nhập thấp b) Lãi suất cho vay cần giảm c) Thời gian cho vay cần dài d) Thủ tục cho vay cần đơn giản e) Chính sách ưu đãi nhiều g) Các sách cho vay cần linh hoạt trình cho vay Câu Đánh giá bạn thƣơng hiệu Agribank Hiệp Hòa Bắc Giang? 96 Khơng  Nhiều người biết đến  Ít người biết đến  Ý kiến khác: Câu Anh/Chị có hài lịng chất lƣợng dịch vụ tín dụng cá nhân Agribank Hiệp Hịa Bắc Giang ?  Rất hài lòng  Hài lòng  Khơng hài lịng Câu Anh/Chị đánh giá thời gian xử lý dịch vụ tín dụng cá nhân Agribank Hiệp Hòa Bắc Giang ?  Phù hợp  Nhanh  Chậm Trân trọng cảm ơn! 97 PHỤ LỤC 02: TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Tổng số phiếu điều tra phát ra: 200 phiếu Tổng số phiếu điều tra thu về: 194 phiếu Tổng số phiếu hợp lệ: 194 phiếu Tổng số phiếu không hợp lệ: phiếu Kết cụ thể nhƣ sau: Câu 1: Trong tƣơng lai anh/chị có dự định mua nhà khơng? - Có dự định: 156 người (đạt 80,41%) - Khơng/chưa có dự định: 38 người (đạt 19,58%) Câu 2: Xin cho biết lý anh/chị không chƣa có dự định mua nhà tƣơng lai? STT Lý Số ngƣời Tỷ lệ (%) Thu nhập tôi/chúng không đủ để mua 10,53% 13 34,21% nhà Có vay để mua khơng thể trả nợ Khơng có tài sản đảm bảo để vay 7,89% Khơng có hộ điều kiện khác để 15,79% vay Lãi suất vay cao 15,79% Chi phí thuê nhà rẻ chi phí trả lãi 7,89% Chờ đợi gia đình hỗ trợ tiền mua nhà, 5,26% 2,64% 38 100% cho nhà đất thừa kế Lý khác Tổng cộng 98 Câu 3: Anh/chị nghe nói tìm hiểu khoản cho vay NHTM ngƣời có thu nhập thấp chƣa? Tỷ lệ tìm hiểu khoản vay NHTM cho ngƣời thu nhập thấp 8% 12% Chưa nghe nói Đã nghe nói, tìm hiểu 2% Đã nghe nói, chưa tìm hiểu 60% Khơng quan tâm Câu 4:Anh/chị nhận xét khoản cho vay NHTM ngƣời có thu nhập thấp nay? (85 ngƣời vay) Điểm trung bình 6.7 6.8 6.6 6.4 6.4 6.2 5.8 6.2 6.1 5.9 5.7 Điểm trung bình 5.6 5.4 5.2 Số tiền Lãi suất Thời gian Thủ tục cho vay cho vay cho vay cho vay Chính sách ưu đãi Sự linh hoạt 99 Câu 5: Anh/chị có đóng góp sách tín dụng nhà NHTM địa bàn Bắc Giang? Ý kiến đóng góp STT Giá bán nhà cần thấp để phù hợp với người có thu nhập thấp Có Không 80,05% 19,95% Lãi suất cho vay cần giảm 96,81% 3,19% Thời gian cho vay cần dài 82,15% 17,85% Thủ tục cho vay cần đơn giản 95,66% 4,34% Chính sách ưu đãi nhiều 93,7% Các sách cho vay cần linh hoạt trình cho vay 96,47% 3,53% 6,3% Câu Đánh giá bạn thƣơng hiệu Agribank Hiệp Hòa Bắc Giang?  Nhiều người biết đến: 190 ngƣời (tỷ lệ 97,94%)  Ít người biết đến: ngƣời (tỷ lệ 2,06%) Câu Anh/Chị có hài lịng chất lƣợng dịch vụ tín dụng cá nhân Agribank Hiệp Hòa Bắc Giang ?  Rất hài lòng  Hài lịng  Khơng hài lịng Câu Anh/Chị đánh giá thời gian xử lý dịch vụ tín dụng cá nhân Agribank Hiệp Hịa Bắc Giang ?  Phù hợp  Nhanh  Chậm Xin chân thành cảm ơn! 100 Kết câu 7,8: STT Tiêu chí Số lƣợng ý kiến Tỷ lệ (%) Chất lượng phục vụ KH 194 100 Rất hài lòng 67 34,54 Hài lịng 93 47,94 Khơng hài lịng 34 17,53 Thời gian xử lý dịch vụ 194 100 Phù hợp 107 55,15 Nhanh 40 20,62 Chậm 47 24,23 101 PHÊ DUYỆT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Ý KIẾN CỦA HỘI ĐỒNG THẨM ĐỊNH 102 ... hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hòa CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý thuyết ngân hàng. .. hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hoà 69 3.3.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, ... thơn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hịa 72 3.4 Các giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hiệp Hòa 73