Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng cơng bố cơng trình khác Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Đoàn Thị Trà My ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu nhà trường, thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Trường đại học Thương mại tạo điều kiện cho em hồn thành q trình học tập nghiên cứu đề tài luận văn Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy – PGS,TS Tơ Ngọc Hưng, người hướng dẫn tận tình, chu đáo tạo điều kiện tốt để giúp em nghiên cứu hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em trình khảo sát ngân hàng, tạo điều kiện giúp đỡ em có thơng tin, số liệu thực tế hoạt động ngân hàng vấn đề nghiên cứu đề tài, giúp em nhìn nhận đánh giá cách tổng quan, rút kinh nghiệm thực tiễn vơ hữu ích cho việc đề xuất giải pháp kiến nghị cho đề tài Em xin chân thành cám ơn! Tác giả luận văn Đoàn Thị Trà My iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .4 CHƯƠNG I: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHỮNG VẤN ĐỀ CĨ TÍNH LÝ LUẬN 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng .11 1.2 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .14 1.2.1 Khái niệm quy trình tín dụng 14 1.2.2 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng .14 1.2.3 Nội dung quy trình tín dụng 15 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến việc thực quy trình tín dụng ngân hàng thương mại .25 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC VỀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA CHO NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI .27 iv 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước thực quy trình tín dụng 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút công tác xây dựng, thực quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam .32 KẾT LUẬN CHƯƠNG I .34 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 35 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI .35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng VPBank 35 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh VPBank Hà Nội 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank 37 2.2 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI .44 2.2.1 Thực trạng quy trình tín dụng VPBank - Chi nhánh Hà Nội 44 2.2.2 Đánh giá hiệu quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VIỆC THỰC HIỆN QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 65 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI .66 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK NÓI CHUNG VÀ VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI NÓI RIÊNG TRONG THỜI GIAN TỚI 66 v 3.1.1 Những yêu cầu quy trình cho vay vấn đề cần quan tâm ngân hàng thương mại thời kỳ 66 3.1.2 Phương hướng phát triển VPBank nói chung VPBank – Chi nhánh Hà Nội nói riêng 66 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 68 3.2.1 Ngân hàng cần phê duyệt rà sốt định kỳ chiến lược sách tín dụng làm xây dựng thực quy trình cấp tín dụng .68 3.2.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cần hồn thiện quy trình phê duyệt sản phẩm tín dụng 69 3.2.3 Xây dựng tiêu chí rõ ràng để làm định cấp tín dụng 70 3.2.5 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 72 3.2.6 Xây dựng sách nguồn nhân lực 74 3.2.7 Ứng dụng công nghệ ngân hàng việc thực quy trình cấp tín dụng như: quản lý danh mục tín dụng, quản lý hạn mức KH, định hạng rủi ro tín dụng để làm định cấp tín dụng 76 3.2.8 Các giải pháp khác .77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt nam 77 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 43 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổng tài sản 38 Biểu đồ 2.2: Cho vay KH 38 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay KH 2014 2015 39 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nợ phải trả 40 Biểu đồ 2.5: Huy động KH phát hành giấy tờ có giá 41 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu huy động phát hành giấy tờ có giá 42 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng 16 Sơ đồ 2.1:Quy trình phê duyệt tín dụng 45 Sơ đồ 2.2: Quy trình xử lý hồ sơ sau phê duyệt 52 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt ATM CBTD CGPD CIC CMND DN DVKH ĐVKD GTCG HĐQT HĐTD HTTD KH KHCN KHDN KSHTTD KSXLTD KUNN NH NHNN NHTM SME SXKD TCTD TCKT Viết tắt TMCP TNHH TSBĐ TTĐ VPBANK XLTD Nguyên nghĩa Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) Cán tín dụng Chuyên gia phê duyệt Trung tâm quản lý uy tín tín dụng (Credit Information Center) Chứng minh nhân dân Doanh nghiệp Dịch vụ KH Đơn vị kinh doanh Giấy tờ có giá Hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng Hỗ trợ tín dụng KH KH cá nhân KH doanh nghiệp Kiểm sốt hỗ trợ tín dụng Kiểm sốt xử lý tín dụng Khế ước nhận nợ Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ (Small and Medium Enterprise) Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Nguyên nghĩa Thương mại cổ phẩn Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Tái thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Xử lý tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tự hố thương mại tài ngày phát triển theo hướng mở rộng toàn khía cạnh kinh tế góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống NH Việt Nam Trong điều kiện kinh tế mở cửa, cạnh tranh hội nhập hoạt động tín dụng NHTM tiếp tục đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đem lại thu nhập lớn NHTM, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Đổi hoạt động kinh doanh xu tất yếu mà NHTM vận động theo phát triển quốc gia, khu vực phạm vi tồn cầu Hoạt động tín dụng NHTM đứng trước yêu cầu nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu phát triển bền vững Để đạt điều đó, NHTM cần phải tiếp tục đổi hoàn thiện quy trình tín dụng theo hướng hiệu thiết thực nhằm đảm bảo an toàn, tăng hiệu để từ tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Bên cạnh đó, tiến trình hội nhập với khu vực quốc tế diễn cách mạnh mẽ, Chính phủ Việt Nam tiến hành loạt cam kết với đối tác khu vực giới nhằm mục đích đảm bảo quyền lợi quốc gia song tạo điều kiện cho đối tác đảm bảo quyền lợi họ… tất mục tiêu thể quan điểm Việt Nam mong muốn phát triển nội lực hội nhập, hợp tác đối tác nước sở hai bên có lợi Chính vậy, cạnh tranh TCTD ngồi nước diễn vơ mạnh mẽ Là Ngân hàng TMCP lớn Việt Nam nay, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank ngày khẳng định uy tín thương hiệu thơng qua đa dạng hoá chất lượng sản phẩm dịch vụ Trong toàn hoạt động VPBank, hoạt động cấp tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NH Cùng với xu phát triển mạnh mẽ tình hình cạnh tranh gay gắt diễn hoạt động ngân hàng, sản phẩm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ nói chung quy trình cấp tín dụng nói riêng phải khơng ngừng cải tiến, hồn thiện thường xun nhằm đáp ứng tốt nhu cầu KH Các quy trình nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng xây dựng từ chỗ chưa mang tính hệ thống, chưa thống theo chuẩn mực nào, đến Ngân hàng xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn, quy trình nghiệp vụ chuẩn hố Tuy nhiên, sau thời gian tìm hiểu thực trạng VPBank – Chi nhánh Hà Nội, thấy bên cạnh kết hệ thống quy trình nghiệp vụ nói chung quy trình cấp tín dụng nói riêng điểm hạn chế, chưa phù hợp, dù có ứng dụng cơng nghệ thơng tin chưa thực tồn diện Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần phải đại hố cơng nghệ, xây dựng quy trình nghiệp vụ kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế Với đề tài “Hồn thiện quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội”, tác giả muốn đưa giải pháp nhằm góp phần giải vấn đề hạn chế ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội Tổng quan nghiên cứu đề tài Tín dụng ngân hàng kênh đầu tư quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước quy trình cấp tín dụng ngân hàng đề tài thu hút nhiều quan tâm Đã có tác giả nghiên cứu nhiều góc độ khác lĩnh vực này, bao gồm: “Đổi quy trình cho vay ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam trình hội nhập” tác giả Nguyễn Duy Khánh (2014) tìm hiểu vấn đề quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại, thực trạng quy trình cấp tín dụng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam, từ đưa giải pháp đổi mới, nâng cao hiệu quy trình cấp tín dụng ngân hàng thời kỳ “Xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Việt Nam kinh tế chuyển đổi” tác giả Nguyễn Trọng Hòa (2009) hệ thống hóa lý luận thực tiễn xếp hạng tín dụng, luận án dụng tiến hành phân tích đánh giá kết nghiên cứu trước thực trạng Việt Nam nay, tìm bất cập xếp hạng tín dụng nguyên nhân bất cập đó, xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Việt Nam, từ kiến nghị giải pháp nhằm đổi phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp “Giải pháp hồn thiện bước việc phân tích, xếp loại doanh nghiệp hoạt động thơng tin tín dụng” tác giả Nguyễn Hữu Đương (2002) đưa phương pháp xếp loại tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng để áp dụng thực tiễn trung tâm tín dụng Đánh giá mặt tích cực: đưa phương pháp đánh giá, xếp loại DN tương đối chi tiết, đề tài vào đánh giá, xếp loại DN tương đối kỹ mặt tài DN, đồng thời đưa thang tính điểm hợp lý Hội thảo “Quy trình tín dụng – Từ lý thuyết bước thực tiễn” Đại học Kinh tế tài thành phố Hồ Chí Minh phối hợp với Ngân hàng Vietcombank Sacombank để phân tích yếu tố quan trọng cân nhắc cấp tín dụng doanh nghiệp chia sẻ học từ kinh nghiệm thực tế bàn bạc để tìm giải pháp nhằm phát triển, nâng cao cơng tác tín dụng tập trung nhiều ý kiến phân tích, đóng góp Nhiều sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng phạm vi nước có nhiều tham luận, báo cáo nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực quy trình tín dụng Tất tham luận báo cáo thể tính cấp thiết đề tài gắn kết lý thuyết với thực tiễn để giải vấn đề cách khoa học Qua tiếp cận kế thừa luận văn tác giả nghiên cứu nước trước đây, tác giả nhận thấy đề tài tập trung nghiên cứu, sau vào gia đoạn nhỏ quy trình tín dụng, chưa nghiên cứu tổng quan kết nối, phối hợp bước quy trình Bên cạnh đó, mục đích yêu cầu khác nhau, đặc thù riêng NH mà nghiên cứu tập trung phân tích, đánh giá đưa kiến nghị, đề xuất cho ngân hàng cụ thể gần áp dụng giải pháp cho tổ chức khác Trong đề tài nghiên cứu này, tác giả sâu phân tích quy trình cấp tín dụng ngân hàng Dựa quy trình cấp tín dụng chuẩn ngân hàng mà tác giả tập trung làm rõ hạn chế, tồn để từ đưa giải phải nhằm hồn thiện quy trình cấp tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội Đây điểm khác biệt so với đề tài trước 71 nhóm KH để nâng cao hiệu đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng VPBank, giúp cho ngân hàng trì phát triển cấu KH bền vững Việc xây dựng phương pháp đánh giá, xếp loại KH thông qua việc sử dụng tiêu chí tài phi tài thời kỳ Một số tiêu tài như: Khả tốn, vòng quay hàng tồn kho vòng quay vốn lưu động, Hiệu sử dụng tài sản, Hệ số tự tài trợ, Tỷ suất lợi nhuận doanh thu, tài sản, vốn chủ sở hữư… Một số tiêu chí phi tài chính: Nợ hạn, tỷ lệ gia hạn nợ gốc, sử dụng vốn vay mục đích, tỷ lệ chuyển doanh thu qua VPBank, số dư tiền gửi bình quân VPBank, lợi nhuận mang lại cho VPBank… Ngân hàng cần quy định cụ thể tiêu tối thiểu KH phải đạt để thiết lập quan hệ tín dụng điều giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc xem xét KH, khoản vay không đủ tiêu chuẩn tránh tình trạng cấp tín dụng dựa yếu tố định tính Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần đưa thang điểm, cách thức chấm điểm để định lượng phân loại KH thành nhóm Từ có sách cụ thể cho nhóm KH sách lãi suất, sách sản phẩm dịch vụ, sách ưu đãi khác… Việc phân loại KH cần thực định kỳ hàng năm phải rà soát thường xuyên để thay đổi mức xếp hạng KH trường hợp đặc biệt 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ, quy trình tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Để thực điều nhằm hạn chế rủi ro, VPBank cần đưa vào quy trình số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Hàng năm phải kiểm tra toàn chi nhánh hệ thống để phát hiện, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý, việc giám sát rủi ro tín dụng cần thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội để đánh giá 72 trạng KH khoản vay Nó cơng cụ giám sát quan trọng, nhằm phát nhận thấy khả diễn biến xấu khoản vay, tình trạng KH Việc giám sát khoản vay thực như: rà sốt phân tích báo cáo tài tiến hành thường xuyên; thăm thực địa KH để xác định tồn tình trạng thực tế TSBĐ Qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng KH - Tăng cường CBTD có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra nội Đồng thời đòi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định NH nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tín học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chun mơn kiểm tốn - Khơng ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời diểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm công tác kiểm tra, kiểm sốt 3.2.5 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Thông tin nguyên liệu cho định Một định khổng xác kịp thời khơng có lượng thơng tin đầy đủ tương xứng Đối với hoạt động ngân hàng, hệ thống thông tin có ý nghĩa quan trọng việc góp phần bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Việc xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng phù hợp, nhằm mục đích thực quy trình tín dụng để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng VPBank Muốn vậy, VPBank cần xây dựng hệ thống thơng tin phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đồng thời VPBank cần phải khơng ngừng đổi đại hóa hệ thống thu thập, xử lý thông tin KH, thông tin quản trị đảm bảo cho ban lãnh đạo NH, chi nhánh VPBank tiếp cận nguồn thông tin tin cậy việc tiếp cận phải nhanh chóng thuận lợi VPBank cần xây dựng hệ thống sở liệu chưa đựng thơng tin phong phú bổ ích tạo điều kiện cho CBTD truy cập để phục vụ tốt cho công việc giao Việc xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng phải thực nguyên tắc “Hiểu biết KH” - Hệ thống thông tin tín dụng phải tổ chức thành mạng lưới thống từ trung ướng đến sở theo hình thức tập trung kết hợp với phân tán 73 - Tồn thơng tin tín dụng KH truyền thống KH tiềm (pháp nhân hay thể nhân) có hay khơng có quan hệ với phòng giao dịch, chi nhánh NH tập hợp lưu trữ Trung tâm thơng tin tín dụng trung tâm điều hành đồng thời chi nhánh nơi KH có quan hệ - Một phận chuyên trách thành lập nhằm đảm bảo nhận việc thu nhập phân tích thơng tin, cập nhật hàng ngày thơng tin KH có quan hệ với NH, thông tin kinh tế, thị trường, pháp luật, thị văn hướng dẫn từ cấp có liên quan phục vụ trực tiếp cho cơng tác tín dụng Các cán thu thập thông tin từ nhiều nguồn: thông tin CBTD cung cấp, thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN, từ VPBank cung cấp, cán tự thu thập từ đài, báo chí, từ quan tổ chức khác nhau… - Để thông tin phục vụ cho cơng tác hoạt động tín dụng phát huy hiệu cao nhất, truy cập dễ dàng cho mục đích sử dụng khác CBTD hay cấp phê duyệt, hệ thống thông tin chi nhánh VPBank cần phải xếp phân loại cách khoa học theo tiêu thức khác VPBank xây dựng hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo cung cấp thơng tin, sở liệu hoạt động tín dụng xác thường xuyên cập nhật giúp cho nhà lãnh đạo NH quản lý hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế tổn thất Vì vậy, hệ thống thơng tin quản lý rủi ro tín dụng bao gồm hai loại thông tin: - Thông tin vĩ mô gồm: mơi trường kinh tế, sách kinh tế nhà nước, văn quy phạm pháp luật - Thông tin phục vụ quản lý hoạt động tín dụng NH gồm: báo cáo thực trạng tín dụng (từng chi nhánh), dự báo xu hướng phát triển tín dụng, báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng… Việc xây dựng hệ thống thơng tin phục vụ hoạt động tín dụng khơng đòi hỏi nỗ lực cố gắng VPBank mà phụ thuộc nhiều từ NHNN VPBank NHNN cần phải tạo lập kho liệu phong phú, đầy đủ, ác, tạo “vốn thơng tin” cho chi nhánh Với góp sức nhiều người, nhiều tổ chức chất lượng thơng tin trở nên phong phú hữu ích, đảm bảo cho việc thực tốt quy trình tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng phát triển nhanh chóng, an tồn 3.2.6 Xây dựng sách nguồn nhân lực 74 Việc thực quy trình tín dụng chịu ảnh hưởng vô lớn từ yếu tố người – nguồn nhân lực Quy trình tín dụng có chặt chẽ tới đâu mà yếu tố người không thực tốt cuối khơng đem lại kết tốt Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giai đoạn trở thành vấn đề cấp bách ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, yêu cầu với phát triển kinh tế xã hội đất nước Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phương tiện đại phù hợp với phát triển NH kinh tế thị trường Theo đó, việc lựa chọn nhân phải đảm bảo đạo đức chuyên mơn nghiệp vụ Việc thực quy trình tốt hay không, đem lại hiệu cao hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan lẫn khách quan Trong yếu tố chủ quan, vấn đề chất lượng CBTD cán thẩm định vấn đề mấu chốt Chính phải khơng ngừng nâng cao chất lượng CBTD mặt định tính lẫn định lượng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Hiện nay, phần lớn cán nhân viên làm việc ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu phát triển điều kiện hội nhập Sự yếu khơng trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm hoạt odongj mà trình độ ngoại ngữ am hiểu luật pháp, thông lệ quốc tế Vì vậy, việc VPBank tìm biện pháp nâng cao trình độ cán cơng nhân viên nói chung CBTD nói riêng nhiệm vụ cần thiết cấp bách CBTD có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, họ người mang lại lợi nhuân chủ yếu cho NH song đem lại rủi ro cho NH Do để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, từ khâu tuyển dụng cán làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu sau: - Chỉ tiêu định tính: lĩnh kinh doanh, lĩnh trị, phẩm chất đạo đức thái độ phục vụ - Chỉ tiêu định lượng: trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ, khả giao tiếp, khả tiếp thị, lực điều tra thu thập, xử lý tổng hợp thơng tin u cầu định tính định lượng CBTD yêu cầu cấp thiết kinh tế thị trường hoạt động ngân hàng đầy cạnh tranh Đây 75 điều kiện cần đủ để nâng cao chất lượng CBTD Tuy nhiên, thực tế để hội đủ điều kiện CBTD nêu vấn đề bất cập ngành NH Việt Nam nói chung hệ thống VPBank nói riêng Vì vậy, VPBank cần thực số giải pháp sau để nâng cao chất lượng cán tín dụng như: - Xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức hành vi CBTD: nhằm đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn CBTD xử lý tình đơn giản đến phức tạp xử lý nợ, đòi nợ Đồng thời quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có CBTD như: CBTD phải trung thực, minh bạch, rõ ràng công khai quan hệ định mình; tuyệt đối chấp hành quy định, hướng dẫn hoạt động tín dụng… - Đồng thời VPBank cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược nguồn nhân lực; hồn thiện quy trình quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao - VPBank cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ Tổ chức thi nghiệp vụ hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến VPBank cần mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình để có thêm kinh nghiệm, hiểu biết pháp luật, kỹ thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an toàn - Hàng năm VPBank cần thực rà sốt, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt đội ngũ cán Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương cán Tính kỷ luật, kỷ cương cán thể mặt chấp hành nghiêm chủ trường, đường lối, sách Đảng, nhà nước, quan đề Những cán vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn phải xử lý nghiêm khắc - Đổi sách đãi ngộ Trong điều kiện chế thị trường, sách đãi ngộ hợp lý vê tiền lương, thưởng…càng có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực lớn cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán phát huy khả nhiệt tình lâu dài Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng giảm nợ xấu hoạt động tín dụng cần nâng cao chất lượng cán chuyên môn, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, 76 gắn trách nhiệm với quyền lợi nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung VPBank nói riêng 3.2.7 Ứng dụng công nghệ ngân hàng việc thực quy trình cấp tín dụng như: quản lý danh mục tín dụng, quản lý hạn mức KH, định hạng rủi ro tín dụng để làm định cấp tín dụng Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh NHTM, thể hiện: - Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh - Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phòng ngừa rủi ro, lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng Đảm bảo an toàn, hiệu nghiệp vụ toán, kinh doanh ngoại tệ Hiện nay, nước phát triển phần lớn giao dịch Ngân hàng thực qua mạng Internet, chí số sản phẩm tín dụng KH cá nhân tồn quy trình từ đề xuất vay vốn khoản vay phê duyệt thông báo cho KH thực qua mạng Để hội nhập cạnh tranh với Ngân hàng khu vực quốc tế, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần phải đầu tư cho việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin việc thực quy trình cấp tín dụng theo nội dung sau: - Thực dự án đại hoá ngân hàng tập trung sở liệu hội sở từ quản lý danh mục tín dụng theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức vay KH Ngoài việc tập trung sở liệu giúp cho việc thực phân loại KH, tính tốn rủi ro tín dụng… - Xây dựng ln cập nhật chương trình phần mềm để thực phân loại KH, định hạng rủi ro tín dụng KH tổ chức kinh tế phần mềm chấm điểm KH cá nhân để làm sở cho việc định cấp tín dụng Ngồi 77 ra, cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích KH, dự án vay vốn - Xây dựng chương trình cho phép thực việc tiếp nhận đề nghị vay vốn, thực phê duyệt khoản vay thông báo cho KH qua mạng áp dụng số sản phẩm thẻ tín dụng, vay tiêu dùng… - Xây dựng hệ thống phần mềm quản lý KH, truy cập nhân viên, để bám sát theo dõi tình trạng KH mà quản lý, từ đưa biện pháp chăm sóc KH hợp lý, kịp thời Nhằm khơng tìm kiếm, gia tăng KH mà đảm bảo trì lượng KH hữu 3.2.8 Các giải pháp khác VPBank nên đưa quy định cụ thể công việc trách nhiệm phận xử lý nợ có vấn đề, hồn thiện hệ thống giám sát tổng thể chất lượng danh mục tín dụng Phận định rõ chức nhắc nợ, thúc nợ, xử lý nợ cho CBTD cán phòng xử lý nợ Thực phân loại KH theo “Nhóm KH có liên quan” để xác định mức độ rủi ro theo nhóm KH Từ có nhìn tổng thể, nhận biết sớm rủi ro, hay phản ứng dây chuyền nhóm KH để đưa biện pháp xử lý kịp thời Quy định rõ việc thu thập thông tin KH sau giải ngân phận quy trình để đánh giá rủi ro xảy với khoản vay thông tin khoản vay sau lý hợp đồng tín dụng để tổng hợp phân tích làm thơng tin thảm khảo cho việc xét duyệt cấp tín dụng sau 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt nam 3.3.1.1 Đổi công tác quản lý NHTM Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà soát lại văn pháp luật ban hành, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung quy trình thẩm định nói riêng, để tránh chồng chéo, trái ngược Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động hỗ trợ Ngân hàng thương mại mặt thông tin thông qua việc cải tiến, nâng cao hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC, nhằm cung cấp thơng tin xác, nhanh chóng, 78 phục vụ hiệu cho việc thẩm định tín dụng doanh nghiệp Cụ thể: Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp quan chức việc nâng cấp, quản lý trang thơng tin tín dụng ngày lớn mạnh, có liên hệ thơng tin trung tâm hiệp hội Doanh nghiệp, hiệp hội Ngân hàng, hiệp hội Kiểm toán, kế toán, Tổng cục thống kê, Ủy ban chứng khốn Nhà nước…để trang thơng tin theo kịp diễn biến thị trường Việc nâng cấp thông tin phải đảm bảo theo nguyên tắc: đầy đủ xác – cập nhật nhanh chóng Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức buổi hội thảo liên ngành học hỏi kinh nghiệm quản lý tín dụng từ nước giới, từ đưa cảnh báo, định hướng chung cho Ngân hàng tham khảo Đặc biệt, nên có chế độ cử cán cấp cao Ngân hàng đào tạo với chuyên gia tài hàng đầu giới IMF, WB…Qua đó, Ngân hàng kịp thời học hỏi bắt kịp xu hướng quản lý tín dụng nước tiên tiến, có thêm nhiều học thực tế áp dụng phù hợp thị trường Việt Nam 3.3.1.2 Hiện đại hoá công nghệ, nâng cao hiệu trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ Ngân hàng thương mại hoạt động cấp tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước thành lập từ lâu hiệu hoạt động trung tâm chất lượng thơng tin chưa cao, NHTM phải cung cấp thông tin thường xuyên cho trung tâm chưa khai thác nhiều Ngân hàng Nhà nước cần đầu tư đại hoá công nghệ đặc biệt nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp nhiều thơng tin cách xác kịp thời tiện lợi cho Ngân hàng thương mại Hiện nay, NHTM thực dự án đại hố cơng nghệ liệu tập trung Hội sở NHTM NHNN cần đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, cơng nghệ trích xuất thơng tin từ sở liệu NHTM sở tổng hợp lại để cung cấp lại cho NHTM có yêu cầu khai thác sử dụng thông tin NHNN nên thực biện pháp kinh tế việc cung cấp khai thác thông tin thay cho biện pháp hành Các NHTM cung cấp thơng tin đầy đủ xác kịp thời cho CIC trả khoản phí ngược lại 79 cung cấp chậm chễ thiếu xác bị phạt tiền tất nhiên muốn khai thác thông tin từ CIC NHTM phải trả phí Thực giải pháp CIC đảm bảo có nhiều thơng tin cách đầy đủ, kịp thời xác để cung cấp cho NHTM để làm sở trình thẩm định xét duyệt cấp tín dụng 3.3.1.3 NHNN tăng cường hợp tác lĩnh vực cơng nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới - Hiện đại hóa NH sở tiếp tục đổi cơng nghệ ngân hàng, tạo tiền NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hóa hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động tín dụng tốn quốc tế Chú trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống tốn, củng cố vai trò vận hành hệ thống toán liên NH - NHNN cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ công nghệ ứng dụng công nghệ thông tin NH Việt Nam đạt hiệu cao NHNN tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đổi nâng cấp quy trình nghiệp vụ ngân hàng hồn thiện vai trò giám sát hệ thống toán NHNN 3.3.1.4 NHNN phối hợp với chủ thể phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao - NHNN xây dựng chế phối hợp nhằm dự báo xác nhu cầu khả cung cấp nguồn nhân lực chất lượng cao cho NHTM Việt Nam NHNN cần xây dựng công bố tiêu chuẩn, tiêu chí xác định nguồn nhân lực chất lượng cao gắn với vị trí cơng việc - NHNN xây dựng chế phối hợp NHTM trường đại học hoạt đọng tuyển dụng phối hợp chất lượng nhân lực phù hợp với vị trí cần nhân lực chất lượng cao Triển khai đầu tư phát triển trung tâm nghiên cứu chuyển giao công nghệ cho ngành NH 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến lĩnh vực ngân hàng 80 Đây yêu cầu mang tính cấp bách Việt Nam thời kỳ Hệ thống pháp luật vốn chưa hoàn thiện, tiềm ẩn nhiều điều khơng chặt chẽ, khơng thơng thống mang tính chồng chéo Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng liên quan đến hệ thống văn pháp luật ngành ngân hàng mà có quan hệ với nhiều ngành, lĩnh vực khác Các vụ việc tranh chấp kinh tế ngân hàng KH, quy định phát mại tài sản, quy định thi hành án dân Trong ngành ngân hàng, thiếu văn pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng quy định mang nhiều hạn chế cho phát triển kinh doanh ngân hàng thương mại Đặc biệt, thời đại bùng nổ công nghệ thông tin nay, thiếu văn pháp lý cụ thể cho giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, dịch vụ internet banking… Hiện nay, công nghệ NHTM triển khai dịch vụ thiếu sở pháp lý để hồn thiện 3.3.2.2 Chính phủ cần thành lập quan độc lập thực việc định hạng rủi ro tín dụng xếp loại doanh nghiệp Hiện nay, nhiều NHTM thực việc phân loại KH định hạng rủi ro tín dụng để làm sở cho việc thực sách tín dụng việc phân loại mang tính chủ quan Ngân hàng Việc thành lập quan độc lập mang tính quốc gia thực định hạng rủi ro tín dụng vừa giúp cho Nhà nước quản lý giám sát doanh nghiệp vừa giúp cho NHTM có để thực quy trình cấp tín dụng Tham gia xếp hạng giúp cho doanh nghiệp thuận lợi việc vay vốn Ngân hàng, NHTM giảm bớt quy trình thủ tục thẩm định phân tích đánh giá doanh nghiệp Để làm điều này, việc thành lập quan chức cần phải thực đồng quy định bắt buộc doanh nghiệp phải thực chế độ hạch toán kiểm toán bắt buộc, thực chế độ công bố thông tin công khai… 3.3.2.3 Thành lập trung tâm thông tin liệu quốc gia để quản lý nhân khẩu, quản lý thông tin doanh nghiệp, quản lý đất đai… 81 Đây vấn đề khó khăn thực thời gian ngắn Tuy nhiên, để có mơi trường kinh tế minh bạch, rõ ràng cần phải thực điều Việc xây dựng trung tâm thông tin liệu quốc gia giúp cho Ngân hàng có thơng tin đầy đủ, xác KH để làm sở định cấp tín dụng Cơ sở liệu tập trung quản lý thông tin cá nhân phải đảm bảo cơng dân có mã số hệ thống, tránh tình trạng cá nhân có hai số chứng minh thư nhân dân Hệ thống lưu giữ thông tin cá nhân nhân thân, tài sản sở hữu, thu nhập hàng năm, thuế thu nhập nộp năm… Ở nước phát triển sở liệu quan thuế có đầy đủ thông tin Đối với doanh nghiệp quản lý phân tán, doanh nghiệp thực đăng ký kinh doanh tỉnh, thành phố khác nên trùng tên khơng có sở để khẳng định số đăng ký kinh doanh doanh nghiệp Vì vậy, có hệ thống thơng tin liệu tập trung có thơng tin xác doanh nghiệp phục vụ cho NHTM khai thác Xây dựng trung tâm liệu quản lý đất đai, quản lý đăng ký giao dịch bảo đảm giúp cho NHTM kiểm tra, thẩm định tài sản chấp cách nhanh chóng xác đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng NHTM 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Định hướng hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Việt Nam thời gian tới lực cạnh tranh xu hội nhập xây dựng hệ thống NHTM phát triển bền vững Trước môi trường cạnh tranh, ngành NH cần có số định hướng cụ thể hoạt động tín dụng, tiếp tục hồn thiện quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trước thời đương đầu với thách thức hội nhập Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn quy trình tín dụng, chương luận văn, tác giả đưa hệ thống giải pháp với VPBank số kiến nghị với Chính phủ, NHNN để góp phần hồn thiện quy trình tín dụng VPBank nói riêng NHTM nói chung 83 KẾT LUẬN Nhằm đảm bảo tính cạnh tranh, khả hội nhập hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại phải tích cực cải cách, cấu lại hoạt động tổ chức mình, đồng thời góp phần nâng cao uy tín, lực cạnh tranh hiệu hoạt động Ngân hàng Việc nghiên cứu giải pháp nhằm đổi quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng theo mơ hình Ngân hàng thương mại đại khu vực giới có ý nghĩa quan trọng giúp cho trình cấp tín dụng thực cách khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Nó góp phần quan trọng giúp cho hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế Sau q trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá số vấn đề lý luận quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại thời kỳ Thứ hai: Phân tích thực trạng quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng từ rút điểm phù hợp chưa phù hợp quy trình cấp tín dụng Thứ ba: Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng là: - Ngân hàng cần phê duyệt rà soát định kỳ chiến lược sách tín dụng làm xây dựng thực quy trình cấp tín dụng - Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cần hồn thiện quy trình phê duyệt sản phẩm tín dụng - Xây dựng tiêu chí rõ ràng để làm định cấp tín dụng - Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng - Xây dựng sách nguồn nhân lực 84 - Ứng dụng công nghệ ngân hàng việc thực quy trình cấp tín dụng như: quản lý danh mục tín dụng, quản lý hạn mức KH, định hạng rủi ro tín dụng để làm định cấp tín dụng Với nỗ lực thân Ngân hàng với hỗ trợ tư vấn tổ chức quốc tế hy vọng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ đặc biệt quy trình cấp tín dụng phù hợp với thơng lệ cam kết hội nhập quốc tế trở thành ngân hàng đại khu vực 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Begg: Kinh tế học Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đơng Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Lê Thị Huyền Diệu (2007), Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Citibank, số 6, Tạp chí ngân hàng Phan Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải Prederics Mishkin (1994) Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất KHXH, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2015), Báo cáo tài thường niên – website ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Nguyễn Minh Kiểu (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 10 Peter Rose, hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vương Trong Nghĩa (2001) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất tài chính, Hà nội 11 Sử Đình Thanh (2008), giáo trình Nhập mơn tài – tiền tệ, Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), Vai trò cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2011 – 2020, số 10, Tạp chí ngân hàng 13 Lê Văn Tư ( 2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 14 Ngân hàng Thương mại – Nhà xuất thống kê 15 Website: http://www.vpb.com.vn/ http://www.vpbankamc.com.vn/ ... Chương 1: Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại – Những vấn đề có tính lý luận Chương 2: Thực trạng quy trình tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội Chương... nghị nhằm hồn thiện quy trình tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội 6 CHƯƠNG I QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHỮNG VẤN ĐỀ CĨ TÍNH LÝ LUẬN... tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VIỆC THỰC HIỆN QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI