Nâng Cao Chất Lượng Bảo Lãnh Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Hà Nội

Chuyờn tt nghip LI M U Trong bi cnh nn kinh t Vit Nam hi nhp ngy cng sõu rng vi khu vc v th gii, hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng thng mi (NHTM) Vit Nam hin ó cú nhng bc phỏt trin mnh m v khỏ sụi ng gi vng vai trũ ch o hot ng ngõn hng hin nay, cỏc NHTM Nh nc ú cú ngõn hng Nụng Nghip & Phỏt trin nụng thụn H Ni( NHNo&PTNT HN) phi khụng ngng n lc, mt mt ch ng nhy bộn tỡm kim v trin khai cỏc hot ng mi, mt khỏc phi khụng ngng hon thin v phỏt trin cỏc hot ng ó v ang theo ui Mt nhng hot ng ni bt khụng th khụng nhc ờn tỡnh hỡnh hin l hot ng bo lónh Hot ng bo lónh l mt nhng dch v ca NHTM khụng nhng em li thu nhp cho NHTM l phớ bo lónh m cũn cú vai trũ to ln gúp phn lm a dng hoỏ cỏc loi hỡnh dch v, t ú lm tng v hon thin c cu thu nhp v gim thiu ri ro l thuc vo hot ng tớn dng ca ngõn hngTrong giai on hin m nhu cu phỏt trin kinh doanh tr nờn bc bỏch thỡ hot ng bo lónh ca NHTM vụ cựng cn thit Riờng i vi NHNo&PTNT HN nõng cao v th hn na h thng NHTM v khng nh vai trũ khụng th thiu nn kinh t thỡ hot ng bo lónh tr nờn rt ỏng quan tõm ca ngõn hang, ú cng chớnh l lớ em la chn ti Nõng cao cht lng bo lónh ti ngõn hng Nụng nghip & Phỏt trin nụng thụn H Ni lm chuyờn tt nghip Da trờn nhng lớ lun c bn v nghip v bo lónh ngõn hng, nhng kin thc thc t, chuyờn phõn tớch thc trng hot ng bo lónh ti NHNo&PTNT HN v tỡm hiu nhng nguyờn nhõn dn n nhng hn ch ú T ú, xut mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng bo lónh ti ngõn hng Ni dung chuyờn gm ba chng: Chng I: Mt s c bn v nghip v bo lónh ngõn hng Chng II: Thc trng hot ng bo lónh ti NHNo&PTNT HN Chng III: Cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng nghip v bo lónh ti NHNo&PTNT H Ni Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip CHNG MT S VN C BN V NGHIP V BO LNH NGN HNG 1.Khỏi quỏt v bo lónh ngõn hng 1.1.Khỏi nim v vai trũ ca bo lónh ngõn hng 1.1.1 Khỏi nim bo lónh ngõn hng a Khỏi nim chung Bo lónh l khỏi nim tn ti t rt xa xa xó hi loi ngi Cho n bo lónh khụng nhng cũn tn ti m ang rt phỏt trin, bao trựm lờn mi lnh vc i sng kinh t xó hi, t nhng lnh vc nh ca i sng nh bo lónh thõn nhõn c trỳ n nhng lnh vc ln nh bo lónh cho mt quc gia v kinh t v.v Cựng vi thi gian bo lónh khụng ch hot ng phm vi mt quc gia m cũn phỏt trin qua biờn gii quc gia, mang tớnh cht quc t Vy bo lónh l gỡ? Lut dõn s Vit nam iu 366 ó nh ngha: "Bo lónh l vic ngi th ba (gi l bờn bo lónh) cam kt vi ngi cú quyn (gi l ngi nhn bo lónh hay ngi th hng) s thc hin ngha v thay cho bờn cú ngha v (gi l bờn c bo lónh) nu n thi hn m ngi c bo lónh khụng thc hin ỳng ngha v hoc thc hin khụng ỳng ngha v Cỏc bờn cng cú th tho thun v vic ngi c bo lónh khụng cú kh nng thc hin ngha v ca mỡnh õy l mt nh ngha tng i rừ rng, nú ó nờu bt c mi quan h c bn gia cỏc bờn hot ng bo lónh Mi quan h ny c biu hin s sau: Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip S 1.1 Mi quan h gia cỏc bờn hot ng bo lónh (1) Bên Cú trỏch nhim thc hin bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh mt ngha v cho bờn nhn bo lónh Yờu cu bo lónh (2) (3) Phỏt hnh chng th bo BấN lónh (da trờn uy tớn ca mỡnh bo BO LNH lónh v vic thc hin ngha v ca bờn c bo lónh) Nh vy quan h bo lónh luụn tn ti ba bờn, bờn c bo lónh, bờn nhn bo lónh v bờn bo lónh Hot ng bo lónh lỳc ny s nh chic cu ni m bo lũng tin gia hai bờn c bo lónh v nhn bo lónh Ngi ng bo lónh cú th l nh nc, cỏc cỏ nhõn v ngõn hng, ú bo lónh ca Nh nc v cỏ nhõn ch chim phn ớt, ch yu l bo lónh ngõn hng, ngõn hng l ngi cú uy tớn ln v cú kh nng ti chớnh, v quan trng hn c l cú nghip v b Bo lónh ngõn hng Bo lónh ngõn hng, trc ht l mt nhng nghip v trung gian ca cỏc ngõn hng thng mi, l mt hỡnh thc m bo tớn dng nhm hn ch bt nhng ri ro hot ng thng mi Bo lónh ngõn hng c s dng rng rói t hỡnh thnh n v nú ó tr thnh mt nhng dch v hp dn nht hot ng kinh doanh ca ngõn hng hin i Bo lónh ngõn hng cú th c hiu nh sau: Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip Bo lónh ngõn hng l s cam kt ca ngõn hng nhn bo lónh chu trỏch nhim tr tin khụng hy ngang thay cho ngi xin bo lónh nu ngi xin bo lónh khụng thc hin ỳng v y nhng ngha v ó tho thun vi ngi hng bo lónh ó quy nh c th ti th bo lónh vi ngõn hng T cỏch hiu trờn, cú th thy tham gia vo hot ng bo lónh ngõn hng bao gm ch th: - Ngi hng bo lónh: l ch th c ngõn hng nhn bo lónh cung cp mt s m bo v c bi hon ton b nhng thit hi ngi xin bo lónh gõy - Ngi xin bo lónh: l ch th c ngõn hng nhn bo lónh dựng uy tớn ca mỡnh cp mt chng th cam kt bo lónh thc hin cỏc quan h ti chớnh v ngoi nc - Ngõn hng nhn bo lónh: l ch th dựng uy tớn ca mỡnh cp chng th cam kt bo lónh cho khỏch hng thc hin cỏc quan h giao dch, giỳp cho khỏch hng ca mỡnh cú thờm iu kin c cỏc i tỏc tớn nhim v mt ti chớnh quan h giao dch V bn cht, bo lónh ngõn hng l mt hỡnh thc tớn dng chng t Chớnh vỡ vy m s dng nghip v ny, ngõn hng cn phi thc hin ỳng theo qui trỡnh ca nghip v tớn dng nhm m bo an ton v hn ch nhng ri ro cú th xy Thụng thng nghip v bo lónh bao gm hp ng riờng bit, c lp vi ú l: - Th bo lónh: L hp ng gia ngõn hng phỏt hnh bo lónh v ngi hng bo lónh - Hp ng c s: L hp ng gia ngi xin bo lónh v ngi hng bo lónh õy cú th l hp ng mua bỏn, thi cụng - Hp ng gia ngi xin bo lónh v ngõn hng phỏt hnh (n xin phỏt hnh bo lónh) hay cũn gi l bo lónh i ng Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip S Bo lónh ngõn hng (2) (1) Ngõn hng yờu cu Ngi xin yờu cu Ngi hng nhn bo lónh bo lónh bo lónh bo lónh bo lónh (3) 1.1.2 c im chớnh ca bo lónh ngõn hng Nghip v bo lónh ngõn hng cú nhng c im c bn sau: Th nht, Bo lónh ngõn hng l mi quan h nhiu bờn ph thuc ln Qua s bo lónh trờn, rừ rng th bo lónh l mt hp ng gia hai bờn thng l ngõn hng v ngi hng bo lónh Nhng th bo lónh li c xõy dng trờn hp ng c s gia ngi xin bo lónh, ngi hng bo lónh v yờu cu bo lónh ca ngi xin bo lónh vi ngõn hng nhn bo lónh Hp ng bo lónh s khụng tn ti nu thiu mt ba loi hp ng trờn vỡ chỳng cú mi liờn h, nh hng ph thuc ln Th hai, S c lp ca th bo lónh c im quan trng nht ca th bo lónh l s c lp ca nú i vi hp ng c s Dự rng mc ớch ca th bo lónh l n bự cho ngi nhn bo lónh nhng tn tht ngi c bo lónh vi phm hp ng c s gõy ra, nhng ngi nhn bo lónh ch c ũi tin theo th bo lónh nu vic ũi tin ú phự hp vi nhng iu khon, iu kin ó c quy nh th bo lónh Ngõn hng khụng th cn c vo nhng phỏt sinh t hp ng c s t chi ngha v tr tin ca mỡnh V mt Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip phỏp lý, vic yờu cu ũi tin ca ngi th hng bo lónh mt nhng iu khon, iu kin ca th bo lónh c tho l khụng cn thit thỡ phi ch nhng vi phm ca ngi bng cỏch khỏc ngoi cỏch quy nh th bo lónh Tuy vy quy tc c lp ny ca th bo lónh cng loi tr nhng trng hp la o Th ba, Trỏch nhim ca ngõn hng ch l trỏch nhim ti chớnh Ngõn hng khụng cú trỏch nhim cung cp hng hay thc hin mt hnh ng c th thay cho ngha v khụng c thc hin Ton b trỏch nhim c bo lónh s c lng hoỏ bng mt khon tin nht nh Ngõn hng ch cú ngha v chuyn giao khon tin ny cho bờn nhn bo lónh cỏc iu kin ca th bo lónh c tho 1.1.3.Chc nng c bn ca bo lúnh ngừn hng a.Chc nng n b Chc nng ny m bo cho ngi nhn bo lónh s nhn c s bi thng v mt ti chớnh trng hp ngi c bo lónh vi phm cam kt ca hp ng Tuy nhiờn, ngi nhn bo lónh ch c phộp ũi tin th bo lónh nu xut trỡnh c nhng chng t theo nhng iu khon, iu kin ca th bo lónh Khi phỏt hnh th bo lónh, ngõn hng phi cú trỏch nhim bi hon cho ngi th hng nu bờn xin bo lónh vi phm hp ng Nhng nu ngõn hng phi tr tin cho ngi th hng thỡ ngõn hng c phộp truy ũi lp tc i vi ngi c bo lónh Trờn thc t, khụng phi lỳc no ngõn hng truy ũi ngi c bo lónh cng c toỏn m ngõn hng cng gp nhiu ri ro nh hot ng tớn dng hn ch ri ro, thụng thng ngõn hng yờu cu ngi c bo lónh phi cú ti sn m bo cho vic bo lónh (th chp, cn c, bo lónh ca bờn th ba) b.Chc nng phõn chia ri ro gia cỏc bờn hp ng c s Nu nhỡn t quan im ca ngi c bo lónh v ngi nhn bo Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip lónh thỡ th bo lónh l s phõn chia ri ro gia cỏc bờn hp ng Vic phõn chia ri ro ny c hiu v ph thuc vo iu kin tr tin v hỡnh thc toỏn ca th bo lónh Th bo lónh tr tin theo yờu cu u tiờn l th bo lónh c s dng nhiu nht thng mi quc t Ngi nhn bo lónh cú quyn yờu cu ũi tin m khụng cn a bt c lý gỡ khng nh ngi c bo lónh vi phm hp ng Trong ú, vỡ l t chc cú uy tớn v cú quyn truy ũi lp tc ngi c bo lónh nờn ngõn hng sn sng thc hin ngha v tr tin Trng hp ngi c bo lónh thy rng mỡnh ó thc hin nghiờm chnh cam kt theo hp ng cng s gp khú khn rt ln ũi li s tin m ngõn hng ó tr cho ngi nhn bo lónh Ngc li, ngi nhn bo lónh li cú nhiu thun li yờu cu ngi c bo lónh phi np th bo lónh tr tin theo yờu cu u tiờn Ngi nhn bo lónh s c tr tin theo ý kin ch quan ca cho rng ngi c bo lónh vi phm hp ng Khớa cnh ny c xem nh l chc nng khon ca th bo lónh tr tin theo yờu cu u tiờn 1.1.4 Vai trũ ca bo lónh ngõn hng a i vi nn kinh t Trong nn kinh t, bo lónh cú vai trũ rt quan trng vic thu hỳt cho sn xut kinh doanh nht l i vi nhng nc ang tin hnh hin i hoỏ, cụng nghip hoỏ nh nc ta hin Vit Nam, nhu cu v l rt ln, c bit l trung v di hn gii quyt mt phn tỡnh trng ny bo lónh ó giỳp cho cỏc doanh nghip cú th tỡm c nhng ngun r v chc chn hn nc cng nh nc ngoi Trong hot ng ngoi thng gia cỏc quc gia cú khong cỏch a lý, cú h thng phỏp lut khỏc v c rt nhiu im quỏn khỏc bit, thỡ vic xõy dng lũng tin tin hnh cụng vic giao dch l ht sc khú khn Trong iu kin y, Ngõn hng vi uy tớn to ln ca mỡnh s cung cp dch v bo Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip lónh cho cỏc bờn qua ú giỳp cho vic thc hin hot ng thng mi c thun li Cỳ rt nhiu nghip v bo lúnh lin quan n hot ng ngoi thng nh: bo lónh cht lng, bo lónh sai sút b chng t, bo lónh thu quan Trong nn kinh t bo lónh cú vai trũ quan trng vic thu hỳt cho sn xut kinh doanh nht l nc ta ang tin hnh cụng nghip hoỏ - hin i hoỏ i vi Vit Nam nhu cu v ang rt ln, c bit l trung v di hn Bo lónh giỳp cho Doanh nghip cú iu kin m rng th trng, tip cn vi cụng ngh tiờn tin, t ú kớch thớch c sn xut nc Khi sn xut nc phỏt trin s kộo theo hng lot cỏc li ớch trờn mi mt ca nn kinh t xó hi nh gim lm phỏt, gim tht nghip, lm tng trng kinh t Bo lónh cũn cú vai trũ chu chuyn nn kinh t thụng qua quan h hng tin (H- T) giỳp cho sn phm xó hi c tiờu th d dng hn, gúp phn lm n nh nõng cao giỏ tr hng hoỏ v nõng cao i sng nhõn dõn Bờn cnh ú, bo lónh cũn l cụng c ti tr, to iu kin thỳc y cỏc ngnh kinh t kộm phỏt trin, cỏc ngnh kinh t mi nhn theo nh hng chớnh sỏch ca Nh nc hoc lm thay i c cu kinh t cho cú li nht bng vic bo lónh cú trng im theo yờu cu ca chớnh ph v ngõn hng Nh nc b i vi ngõn hng bo lónh Hot ng bo lónh thun tuý l mt dch v ca ngõn hng thng mi v thu nhp trc tip em li ca nú l phớ bo lónh m ngõn hng thu c ú l hoa hng phn trm trớch trờn doanh s bo lónh (t l ny nc ta hin l 1% giỏ tr ca mún bo lónh) Bờn cnh phớ bo lónh, ngõn hng cũn s dng khon tin ký qu bo lónh cho vay thu lói (thụng thng l Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip lói sut thp) coi nh mt ngun khỏ n nh ca ngõn hng (theo quy nh, khon tin ny ngõn hng khụng phi tr lói) Hot ng bo lónh cũn lm a dng hoỏ cỏc loi hỡnh dch v ca ngõn hng cung cp, t ú lm tng v hon thin c cu thu nhp ca ngõn hng, gim c ri ro l thuc quỏ ln vo hot ng tớn dng Nghip v bo lónh cũn cú tỏc dng giỏn tip thỳc y cỏc hot ng kinh doanh khỏc ca ngõn hng, em li uy tớn cng nh s bn vng lõu di hot ng kinh doanh ngõn hng c i vi khỏch hng Nghip v bo lónh ca ngõn hng giỳp cho khỏch hng gii quyt c s khụng tin tng vic thc hin cỏc iu kin ó cam kt hp ng c s Ngi c bo lónh da vo uy tớn ca ngõn hng ginh c s tin tng ca i tỏc thc hin hp ng Ngi bo lónh thỡ yờn tõm ký kt hp ng v ginh cho i tỏc cú mt s tớn nhim nht nh cu mỡnh Ngoi nghip v bo lónh cũn gii quyt nhng khú khn v cho bờn thc hin hp ng ln m h khú cú th cú kh nng ti chớnh thc hin thi gian di Bờn cnh ú, bo lónh to c s tin tng nht nh ca ngi th hng vi vai trũ nh mt cụng c ụn c hon thnh hp ng kinh doanh cú hiu qu hn t ngi xin bo lónh.Trong quan h tớn dng (hng hay tin), ngi vay thiu kinh doanh hoc mun tranh th ca i tỏc hay vỡ mt lý no khỏc thỡ thụng qua hot ng bo lónh h cú th nhn c mt khon nht nh giỳp cho h gii quyt c s cng thng v lu ng hay c nh u t chiu sõu m rng sn xut kinh doanh Thay cho vic vay ca ngõn hng, khỏch hng ch phi tr mt khon phớ bo lónh tng i thp v hng cỏc u ói t bờn cp tớn dng 1.2.Cỏc hỡnh thc bo lónh ngõn hng Hot ng bo lónh ngõn hng l hot ng ht sc a dng v c xõy dng trờn nhiu loi hỡnh quan h Cn c vo mt s tiờu thỡ cú th phõn Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip loi cỏc hỡnh thc bo lónh nh sau: 1.2.1 Phõn loi theo phng thc ũi tin (cũn gi l phng thc s dng) a Bo lónh vụ iu kin L trỏch nhim tr ngay, khụng hy ngang ca ngõn hng nhn c bn khiu ni u tiờn ca ngi hng ch rng quyn li ca h b vi phm bờn xin bo lónh khụng thc hin c ngha v ca h hp ng m khụng cn kốm theo bt c mt chng t no chng minh h b vi phm hp ng Vic tr tin ny tuõn th theo nguyờn tc tr tin trc, kin cỏo sau Trng hp bờn xin bo lónh chng minh c mỡnh khụng vi phm hp ng thỡ cú quyn i kin ũi li s tin m ngõn hng ó tr cho ngi hng Bo lónh vụ iu kin thng bt li cho ngi xin bo lónh, nhng l hỡnh thc m bo nht cho quyn li ngi hng Hỡnh thc ny thng c ỏp dng ph bin toỏn quc t b Bo lónh cú iu kin L loi bo lónh ngõn hng ch tr tin cho ngi th hng h cú cỏc chng t phỏp lý chng minh ngi xin bo lónh vi phm hp ng (nhng chng t ny phi c quy nh rừ rng c th th bo lónh) gi cho ngõn hng bo lónh Vớ d nh bo lónh u thu: Ngõn hng bo lónh ch tr tin cho ch u t ch u t chng minh vi ngõn hng bng bn rng ngi d thu ó trỳng thu nhng t ý b cuc khụng ký hp ng thi cụng hoc khụng trin khai thc hin thi cụng theo ỳng tin quy nh hp ng u thu STAND BY L/C cng l mt loi bo lónh cú iu kin Bo lónh cú iu kin bo m quyn li cho ngi xin bo lónh Hỡnh thc ny ớt c ngi th hng chp thun vỡ nu quy nh khụng rừ rng th tc ũi tin, thng d xy tranh chp Do tớnh cht kộm linh hot v khụng hp vi thụng l giao dch ngõn hng nờn bo lónh cú iu kin ớt c s dng nghip v ngõn hng thng mi Nguyn Th Hng Nhung 10 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip giỳp cho ngõn hng hn ch c nhng ri ro khụng lng trc mụi trng kinh doanh ngy cng phc + Bi dng nõng cao ý thc, thỏi , tinh thn trỏch nhim phc v khỏch hng Mi nhõn viờn cng nh cỏn b lónh o phi luụn ý thc c rng li ớch ca khỏch hng cng chớnh l li ớch ca ngõn hng, phi ly hiu qu hot ng sn xut kinh doanh ca khỏch hng l mc tiờu hot ng ca ngõn hng Thỏi nim n, phc v tn tỡnh chu ỏo, chớnh xỏc chớnh l nhng yu t lm hi lũng khỏch hng, to n tng tt v ngõn hng + Hỡnh thc o to khụng nht thit l phi c i hc m cú th thụng qua cỏc phong tro, hi thi, tho lun ti n v giỳp cho cỏc cỏn b cụng nhõn viờn b sung kin thc, to bu khụng khớ lm vic sụi ni, on kt ngõn hng Khuyn khớch vic t rốn luyn, t nghiờn cu khoa hc, nõng cao trỡnh , cú bin phỏp khen thng, x pht cụng minh cỏn b cụng nhõn viờn cú ý thc cao cụng vic + Sp xp lao ng phi hp lý, cú ngha l phi s dng ỳng ngi ỳng vic, m bo phự hp v trỡnh , nng lc, tớnh cỏch, phm cht, iu kin, hon cnh, nguyn vng v s thớch ca mi ngi c bit l phi mnh dn s dng nhng cỏn b tr cú nng lc, cú trỡnh thc s cụng vic 3.2.6 ng dng marketing hot ng bo lónh ngõn hng Marketing hot ng bo lónh ngõn hng l mt ũi hi cn thit hin Vic ng dng marketing s m bo nõng cao kh nng cnh tranh, giỳp ngõn hng ng vng mt mụi trng kinh doanh cnh tranh gay gt nhiu ngõn hng cnh tranh trờn cựng a bn vi cựng mt loi sn phm dch v Song cho n khụng ch riờng i vi NHNo&PTNT H Ni m i vi ton ngnh ngõn hng nc ta cha ý thc ht tm quan trng ca vic ỏp dng marketing lnh vc ngõn hng bao gm c hot ng bo lónh Nguyn Th Hng Nhung 82 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip ỏp dng cú hiu qu cụng tỏc marketing nghip v bo lónh, iu u tiờn m ngõn hng phi thc hin ú l tin hnh nghiờn cu k th trng õy l mt hot ng rt quan trng nhm tỡm hiu nhu cu bo lónh ca kh lng khỏch hng cú nhu cu bo lónh, tng lng bo lónh, c cu khỏch hng cú nhu cu bo lónh cú c nhng thụng tin y , chớnh xỏc, kp thi, cú giỏ tr thỡ ngõn hng cn phi thu thp thng xuyờn v cú h thng Vic thu thp thụng tin cú th thc hin thụng qua iu tra nh : phng trc tip, phỏt phiu iu tra hay thụng qua quan sỏt xem xột phn ng ca th trng, phn ng ca khỏch hng v cht lng dch v bo lónh ca ngõn hng mỡnh T vic nghiờn cu th trng ngõn hng cn la chn cho mỡnh th trng phự hp phc v khỏch hng cho va tho c ti a nhu cu ca khỏch hng va nm kh nng ỏp ng ca ngõn hng mỡnh 3.2.7 Xõy dng chin lc khỏch hng hot ng bo lónh Hin nay, NHNo&PTNT H Ni ó cú mt chớnh sỏch khỏch hng khỏ phự hp Tuy nhiờn mi ch trung vo khỏch hng vi nhng sn phm quen thuc Ngõn hng cn phi cú mt chớnh sỏch trung vo khỏch hng vi nhng sn phm dch v mi Vi dch v bo lónh, NHNo&PTNT H Ni cn trỡ v phỏt trin khỏch hng truyn thng, c bit l cỏc doanh nghip ngoi quc doanh, to ngun n nh v lõu di cho hot ng bo lónh Ngoi ra, chớnh sỏch khỏch hng cn c bit hng ti cỏc doanh nghip ngoi quc doanh, cỏc doanh nghip va v nh vỡ õy l mt th trng tim nng tng i ln nhng cũn ng Ngõn hng cn nghiờn cu tớnh, thỏi , nhu cu, ng c ca khỏch hng i vi sn phm ca ngõn hng thụng qua thc t bng cỏch xem xột s la chn ca khỏch hng v a im, thi gian, s ún tip, s lng v cht lng cỏc dch v, hỡnh nh v ngõn hng iu ny ũi hi phi cú s tng cng cụng tỏc thu thp thụng tin v x lý thụng tin t nhiu phớa Vỡ vy, chi nhỏnh phi c gng nõng cp h thng thụng tin cn thit Nguyn Th Hng Nhung 83 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip phc v cho hot ng ca ngõn hng cú th nm bt c thụng tin mt cỏch nhanh chúng v chớnh xỏc cú th a nhng quyt nh ỳng n, nõng cao hot ng ca ngõn hng i vi cỏ nhõn mi cỏn b tớn dng cn phi thng xuyờn i sõu sỏt vi n v, trỡ mi quan h thng xuyờn, tt p vi khỏch hng Trờn c s ú cú iu kin thu thp thụng tin t khỏch hng c y , chớnh xỏc hn Luụn to cho khỏch hng mt cm giỏc an ton thoi mỏi tiộp xỳc 3.2.8 M rng quan h hp tỏc vi ngõn hng khỏc y mnh hot ng ng bo lónh, tỏi bo lónh Theo quyt nh s 09/HQT ngy 18/1/2001 ca HQT NHNo&PTNT Vit Nam v hng dn thc hin qui ch bo lónh, ban hnh kốm theo quyt dnh 283/2000/Q-NHNN14ca Thng c NHNN ó qui nh tng s d bo lónh ca NHNo&PTNT cho mt khỏch hng khụng c vt quỏ 15% t cú ca ngõn hng Vỡ vy, vic thc hin cỏc mún bo lónh cú giỏ tr ln l rt khú khn di vi mt ngõn hng, bi c dim t cú ca mt ngõn hng Vit Nam rt nh Nhng nu cú nhiu ngõn hng cựng tham gia bo lónh thỡ khú khn trờn ó c gii quyt Hn na, vi vic hp tỏc cựng tham gia bo lónh s giỳp tng ngõn hng phõn tỏn ri ro, hc hi kinh nghim, h tr cho nhng mt cũn yu kộm thc hin c diu ny, NHNo&PTNT H Ni cn a mt chin lc hp tỏc phỏt trin, c th nh sau : + Vi cỏc chi nhỏnh h thng: Hp tỏc cht ch, phi hp thc hin cỏc chớnh sỏch khỏch hng, chớnh sỏch lói sut, ngun to nờn mt sc cnh tranh thng nht ca h thng trờn a bn + Vi cỏc ngõn hng bn: theo nguyờn tc cnh tranh lnh mnh, hp tỏc kinh doanh cựng cú li, phỏt huy th mnh phc v du t phỏt trin, m phỏn lm u mi ng bo lónh i vi cỏc d ỏn ln vt kh nng ca mt ngõn hng 3.3.Mt s kin ngh Nguyn Th Hng Nhung 84 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip 3.3.1.Kin ngh i vi Nh nc Mt hin thc khỏch quan l cho dự hot ng ca c h thng ngõn hng núi chung v hot ng bo lónh núi riờng cú thay i nh th no di na cng khụng th tỏch ri c ch, chớnh sỏch ca ng v Nh nc Do ú, mun nõng cao hiu qu hot ng thỡ ngoi s n lc ca bn thõn vi cỏc gii phỏp nghip v ca mỡnh thỡ cn phi cú mt mụi trng phỏp lý y , ng b Hin nay, lut NHNN v lut cỏc TCTD ang cú hiu lc trờn thc t nhng tng lnh vc c th thiu cỏc qui nh chi tit Mc dự cỏc bn, qui nh thng xuyờn sa i song bc l nhng im bt hp lý v ụi l quỏ cht ch Do ú, thc hin cỏc bn ny, cỏc ngõn hng ó gp phi khụng ớt nhng khú khn Trong hot ng bo lónh ca cỏc ngõn hng, cỏc TCTD Vit Nam mi ch c iu chnh ch yu bi cỏc bn phỏp quy v cỏc bn di lut ca NHNN v cỏc ngnh cú liờn quan iu ú ó lm xut hin tỡnh trng nhiu khớa cnh ca nghip v bo lónh khong c quy dnh mt cỏch y Mt khỏc, hng lot cỏc phc ca nghip v bo lónh cng khụng dc cỏc bn phỏp quy hng dn nh : t cỏch ch th bo lónh ca bờn th ba, gii quyt tranh chp, cỏc mu biu ca bo lónh cha thng nht Chớnh vỡ vy, nh nc cn sm to hnh lang phỏp lý y ng b, thun li cho hot ng bo lónh phỏt trin C th cn sm ban hnh lut bo lónh, th chp, cm c ti sn Ngoi ra, bo lónh cũn liờn quan ti vic thc hin lut phỏp, qui nh mt s ngnh khỏc Vic thỏo g khú khn phi c s giỳp ca cỏc ngnh ny C th nh sau : + Trong th tc cụng chng : B t phỏp cú trỏch nhim hng dn v cỏc mu giy t cụng chng thỡ n cha cú mu v cm c th Nguyn Th Hng Nhung 85 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip chp bo lónh Trong ú, theo hng dn ca ngõn hng thỡ phũng cụng chng khụng xỏc nhn Hn na, mc l phớ cụng chng 0, 2%trờn s tin cụng chng l cha hp lý vỡ cụng chng khụng phi chu trỏch nhim v ri ro v nhng sai phm hp ng th chp thỡ ngõn hng phi gỏnh chu mi ri ro m mc phớ ti a ca ngõn hng l 2%/nm trờn s tin bo lónh Do vy B t phỏp nờn qui nh mc l phớ cụng chng hp lý v ban hnh mu giy t cụng chng iu ny s lm gim phin toỏi cho doanh nghip v thun tin cho ngõn hng phỏt trin nghip v bo lónh + V th chp ti sn : Hin nay, B ti chớnh ó chp thun cho cỏc doanh nghip c s dng cỏc ti sn thuc s hu Nh nc th chp vay ngõn hng Nu doanh nghip Nh nc b phỏ sn thỡ phn ti sn cng c x lý theo lut phỏ sn ca doanh nghip Nh nc hin hnh Th nhng, vic th chp ti sn ca cỏc doanh nghip Nh nc ch mang tớnh hỡnh thc, thc t ngõn hng khụng phỏt mi ti sn c vỡ Tng cc qun lý v ti sn khụng xỏc nhn chp nhn cho cỏc doanh nghip dựng ti sn ny th chp m ch xỏc nhn ti sn ny thuc quyn qun lý v s dng Chớnh vỡ vy, nu ri ro xy ra, doanh nghip khụng tr c n thỡ ngõn hng cng khụng th thu hi c n thong qua vic phỏt mi ti sn trờn, dn n ngõn hng phi gỏnh chu mi hu qu Trc tỡnh hỡnh ú cỏc c quan hu quan cn xem xột v gii quyt theo cỏc hng sau : Tip tc trỡ ch th chp, cm c ti sn di vi doanh nghip Nh nc nhng ú Tng cc qun lý v ti sn ca Nh nc ng ý cho phộp ngõn hng cú th phỏt mi ti sn trờn thu hi n Nu khụng cỏc c quan ny phi cú trỏch nhim n bự thay cho cỏc doanh nghip n gin hoỏ ti a cỏc th tc hnh chớnh, phỏp lý ( cỏc th tc hnh Nguyn Th Hng Nhung 86 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip chớnh phỏt mi ti sn, gii quyt vic chuyn quyn s hu ti sn, quyn s dng t cho ngi mua li ti sn ) to iu kin cho ti sn dc mua bỏn chuyn nhng d dng, nhanh chúng + Mt khỏc, Nh nc ta ch trng phỏt trin nn kinh t nhiu thnh t nhiu nm song chớnh sỏch vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh khong cũn b phõn bit i x nhng cha thc s dc bỡnh ng, c bit l lnh vc tớn dng, bo lónh V ny Nh nc nờn to mt sõn chi bỡnh ng cho mi thnh phn kinh t v nhanh chúng hon thnh quỏ trỡnh c phn hoỏ doanh nghip + V mụi trng kinh doanh Tip tc xõy dng mt c ch th trng ng b, hon chnh h thng tớn dng tin t v giỏ c Cng c th trng v th trng ti chớnh hin cú, dng thi khụng ngng y mnh hot ng ca th trng chng khoỏn to iu kin cho cỏc NHTM m rng loi hỡnh bo lónh chng khoỏn Hn na, ci cỏch cỏc chớnh sỏch kinh t di ngoi, thc hin chớnh sỏch m ca v hp tỏc kinh t vi nc ngoi Khn trng thc hin mụi trng u t nc v ngoi nc, sm tin ti thng nht c ch v ch u t nc v ngoi nc + Chớnh ph cn sm thnh lp t chc xp hng nh mc tớn nhim, bi t chc ny i nú khụng ch h tr cho ngnh ngõn hng m cũn h tr rt nhiu cho cỏc ngnh khỏc 3.3.2 Kin ngh i vi NHNN Cn da dng hoỏ hỡnh thc bo lónh Cựng vi vic ci tin th tc bo lónh cho n gin, cht ch v an ton, thỡ cn phi tng bc a dng hoỏ hỡnh thc bo lónh Trong thi gian qua, doanh s bo lónh cũn rt thp so vi tim nng ca cỏc ngõn hng Vỡ vy, thi gian ti, mt mt phỏt trin cỏc hot ng bo lónh truyn thng, mt khỏc NHNN nờn hng dn cho cỏc ngõn hng s dng hỡnh thc Nguyn Th Hng Nhung 87 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip bo lónh trờn cỏc hi phiu nhn n vi nc ngoi, bo lónh bng vic lp giy chng nhn k hn n vi nc ngoi cho bo m cỏc yờu cu v qun lý ngoi hi v vay tr n vi nc ngoi ng thi cn sm chun b ban hnh cỏc bn hng dn mt s loi hỡnh bo lónh mi s s dng thi gian ti nh : bo lónh chng khoỏn, bo lónh hon thu, bo lónh hi phiu V phớ bo lónh v qu bo lónh Theo qui nh hin hnh, mc phớ bo lónh l 2%/nm trờn s tin c bo lónh Theo mc phớ ny cha ch c s khỏc bit v mc ri ro ca tng loi bo lónh, cng nh cha th hin chớnh sỏch u ói ca ngõn hng i vi doanh nghip cú uy tớn vi ngõn hng Vỡ vy, NHNN khụng nờn qui nh c th v mc phớ bo lónh qui ch m cỏc NHTM ch ng, linh hot kinh doanh NHNN ch trung vo qun lý v mụ, kim tra, giỏm sỏt, phũng nga ri ro thụng qua qui nh v qu bo lónh, ký qu bo lónh NHNN cn ban hnh qui ch c th v bo lónh v trớch lp qu bo lónh i vi nghip v bo lónh nc, quy nh khỏch hng phi ký qu bo lónh, s dng qu bo lónh V iu kin cỏc liờn doanh c xem xột bo lónh Hin thc t, cú th tham gia d thu, ó cú nhiu nh thu liờn doanh vi v yờu cu cỏc ngõn hng xem xột cp bo lónh Tuy nhiờn, quyt dnh s 283/2000/Q-NHNN14 ca Thng c NHNN cha cú hng dn loi hỡnh bo lónh cho cỏc liờn doanh, iu kin cỏc liờn doanh c ngõn hng xem xột bo lónh, a v phỏp lý ca cỏc liờn doanh xin ngõn hng bo lónh Do ú rt khú cho ngõn hng vic ỏp ng nhu cu ny Vỡ vy, NHNN cn phi ban hnh bn, quy ch hng dn NHNo&PTNT H Ni cng nh cỏc ngõn hng khỏc thc hin Nguyn Th Hng Nhung 88 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip Tng cng kim tra, tra phũng nga v x lý kp thi cỏc vi phm i vi ngi nhn bo lónh Nõng cao cht lng hot ng ca trung tõm thụng tin tớn dng nhm cung cp kp thi, chớnh xỏc theo yờu cu ca cỏc TCTD 3.3.3.Kin ngh i vi Ngõn hng Nụng nghip &PT Nụng thụn Vit Nam thc hin c cỏc gii phỏp ó nờu, phỏt huy ht tim nng v hiu qu hot ng bo lónh ca ton h thng NHNo&PTNT núi chung v NHNo&PTNT H Ni núi riờng, kin ngh NHNo&PTNT Vit Nam nờn xem xột v nghiờn cu mt s sau: - Ngõn hng NoN&PTNT Vit Nam nờn cú nh hng ỳng cho hot ng bo lónh * Tng cng phỏt trin, m rng nhúm bo lónh cho mt trỏch nhim c th Hin nay, nghip v bo lónh ny mang nhiu tớnh cht dch v hn l tớnh cht cp tớn dng nh hng phỏt trin cho nhúm bo lónh ny l tng cng phỏt trin m rng thờm na hot ng bo lónh ny Vic tng cng phỏt trin nhúm bo lónh ny c th hin c hai hng khớa cnh- dch v v tớn dng Cỏc gii phỏp c th cho vic phỏt trin ny s c trỡnh by phn sau mc cỏc gii phỏp mang tớnh nghip v (cụng c) * i vi cỏc hỡnh thc bo lónh cha phỏt trin Cỏc hỡnh thc bo lónh khỏc nh tỏi bo lónh v bo lónh phỏt hnh chng khoỏn, hin iu kin kinh t - xó hi, m cha thc s phỏt trin i vi nhng nhúm ny ngõn hng cn cú nhng chun b cú th phc v tt cho tng lai + Tng cng cụng tỏc qun lý, ch o, kim tra, kim toỏn ni b C th nh sau : Cụng tỏc qun lý, ch o, kim tra phi c thc hin ng b, thng xuyờn t cỏc khõu xem xột, phờ duyt v qun lý sau phỏt hnh mt mún Nguyn Th Hng Nhung 89 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip bo lónh Vic thc hin phi c phi hp cht ch gia trnng ng v chi nhỏnh c s Thc hin tt vic ny s hn ch ngn nga c cỏc khon bo lónh cú cht lng xu phỏt sinh Tin hnh kim tra thng xuyờn v x lý nghiờm cỏc chi nhỏnh thc hin sai ch u nhim, thm quyn ký bo lónh, cỏc hn mc Tng cng hot ng kim tra, kim soỏt ni b ti cỏc chi nhỏnh + Khụng ngng hon thin quy trỡnh bo lónh trờn c s n gin hoỏ cỏc th tc cp bo lónh cho va nhanh chúng va thun tin cho doanh nghip nhng m bo an ton cho ngõn hng thc hin + To iu kin NHNo&PTNT H Ni m rng quan h vi cỏc ngõn hng khỏc tham gia ng bo lónh cho mt d ỏn hoc mt khỏch hng ln vi s tin bo lónh ln v thi hn bo lónh di Vic ny giỳp cho ngõn hng phõn tỏn ri ro 3.3.4 Gii phỏp i vi ngi c bo lónh v nhn bo lónh 3.3.4.1 Ngi c bo lónh Trong quan h bo lónh, ngõn hng ng cam kt s thc hin ngha v ca ngi c bo lónh, trng hp ngi c bo lónh khụng thc hin ngha v ca mỡnh Ngõn hng luụn cú bin phỏp ũi li ngi c bo lónh, nờn xột cho cựng thỡ trỏch nhim thc hin nhng ngha v ny l thuc v ngi c bo lónh Chớnh vỡ vy, ngi c bo lónh cn phi c gng thc hin nhng ngha v ca mỡnh khai thỏc tt nghip v bo lónh thỡ ngi c bo lónh phi chỳ ý n mt s im sau : - Cn tỡm hiu rừ i tỏc ca mỡnh Hỡnh thc bo lónh ngõn hng phn nhiu c thc hin thụng qua phng thc toỏn chng t Chớnh khõu ny, vic gian ln, lm gi chng t, hay nhiu th on tinh vi khỏc c phớa i tỏc ỏp dng rt nhiu Vỡ vy, trỏnh nhng mt mỏt khụng ỏng cú, cụng tỏc tỡm hiu i tỏc l rt quan trng - Mt iu ỏng chỳ ý na cho ngi bo lónh l phi xem xột tớnh kinh Nguyn Th Hng Nhung 90 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip t ca cỏc phng ỏn - Khi c bo lónh, doanh nghip cn cú k hoch thc hin ngha v ca mỡnh iu ny ũi hi doanh nghip tn dng hiu qu ngun vay (nu nh bo lónh vay vn) t khõu thm nh ban u lm tt iu ny, doanh nghip cn chỳ ý n cỏc mt: + ỏnh giỏ ỳng giỏ tr ngun c vay (cú th l mỏy múc cú hin i khụng, cú phự hp khụng ) + ỏnh giỏ tỡnh hỡnh kinh t - xó hi, vớ d nh nhu cu v mt hng s sn xut nh th no + Cú mt k hoch hon hp lý, mang tớnh kh thi Doanh nghip cn phi cú mt i ng cỏn b cú nghip v cao v giu kinh nghim, c nõng cao trỡnh thng xuyờn v cp nht thụng tin y Cui cựng, i n quyt nh yờu cu ngõn hng bo lónh, vic la chn ngõn hng bo lónh cng l mt ỏng lu ý Khi chn ngõn hng bo lónh phi chn ngõn hng cú uy tớn, cú quan h rng ( cú th tit kim mt vi chi phớ phỏt sinh thờm nh chi phớ chuyn tin), phi so sỏnh mc phớ bo lónh cỏc ngõn hng khỏc v c khon phớ xột duyt h s bo lónh Tuy nhiờn, cn chỳ ý thờm n khon lói c tr trờn s tin ký qu bo lónh 3.3.4.2 i vi ngi nhn bo lónh i vi ngi nhn bo lónh thỡ yờu cu u tiờn l xem xột n uy tớn ca ngõn hng ng bo lónh H cú th nhn c bo lónh t cỏc ngõn hng cú uy tớn hay yờu cu c tỏi bo lónh, song cú th phi tr chi phớ ln hn, thm tr thờm mt khon phớ Nh vy, bờn c bo lónh cú th s yờu cu c gim bt mt phn giỏ khon tng thờm ca chi phớ bo lónh ny õy cn cú s cõn nhc gia chi phớ b v an ton ca vic toỏn, v bờn nhn bo lónh phi cựng mt lỳc dung hũa hai yu t ny Mt na m bờn nhn bo lónh nờn bit, ú l thm quyn ký bo lónh ca cỏc ngõn hng v cỏc chi nhỏnh Bit c iu ny, bờn nhn bo Nguyn Th Hng Nhung 91 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip lónh s khụng phi chu thit hi phỏt hnh th bo lónh quỏ thm quyn, ri b thu hi li Nguyn Th Hng Nhung 92 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip KT LUN Bo lónh ngõn hng cho n l mt loi hỡnh nghip v khụng th thiu vi cỏc ngõn hng cng nh vi nn kinh t Trong sut thi gian i v phỏt trin, bn thõn nghip v ny ó chng minh c nú l mt hỡnh thc dch v ca cỏc ngõn hng quỏ trỡnh hin i hoỏ v l mt cht xỳc tỏc cho s phỏt trin kinh t t nc Chớnh vỡ vy vic m rng, nõng cao cht lng bo lónh ngy cng ỏp ng tt hn nhng yờu cu t ca tnh hnh kinh t Vit nam l iu rt cn thit Chuyờn ó trung gii quyt c cỏc sau: Th nht: H thng hoỏ c mt s lý lun c bn ca nghip v bo lónh Ngõn hng nn kinh t th trng ó nờu c c im, vai trũ, chc nng cng nh ni dung v hỡnh thc ca nghip v bo lónh Th hai: Phõn tớch ỏnh giỏ thc trng nghip v bo lónh ca NHNo&PTNT HN v h thng s liu minh ho ó phn no lm rừ kt qu ca nghip v bo lónh nhng nm qua Th ba: Chuyờn cng ó ch rừ nhng cũn tn ti v nguyờn nhõn, trờn c s lý lun v thc tin, a c h thng cỏc gii phỏp v kin ngh xut phỏt t ni dung hot ng ca nghip v bo lónh ti NHNo&PTNT HN Tuy nhiờn, trỡnh v thi gian nghiờn cu cũn hn hp nờn chuyờn cha th bao quỏt c ni dung ca ton b nghip v bo lónh cng nh khụng th trỏnh nhng sai sút v hn ch Em rt mong cú s ch bo ca cỏc thy cụ giỏo v cỏc cỏn b chuyờn mụn chuyờn c hon chnh hn v giỳp em cú nhn thc sõu sc hn v ti ny Em xin chõn thnh cm n tin s Lờ Hng Lan ging viờn khoa Ngõn Hng-Ti Chớnh i hc Kinh T Quục Dõn ngi ó hng dn v tn tỡnh ch bo em quỏ trỡnh nghiờn cu v hon thnh chuyờn Em cng xin chõn thnh cm n th cỏn b lm vic ti NHNo&PTNT HN, c bit l cỏc cụ chỳ, anh ch lm vic ti phũng Tớn Dng ú nhit tỡnh giỳp , xem xột v gúp ý cho chuyờn ca em H Ni, ngy 23 thỏng 03 nm 2009 Sinh viờn thc hin Nguyn Th Hng Nhung 93 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip Nguyn Th Hng Nhung Nguyn Th Hng Nhung 94 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip MC LC a.Cụng tỏc huy ng 37 Ti liu tham kho DAVID COX- Nghip v ngõn hng hin i FREDRIC S.MISKIN- Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh GS TS H DIU (ch biờn ) Tớn dng ngõn hng NXB Thng kờ nm 2000 Lut NHNN, lut cỏc TCTD, iu l v t chc v hot ng ca ngõn hng Nụng nghip & phỏt trin nụng thụn Quyt nh s 398/Q HDDQT_TD PETER S.ROSE (2002) Qun tr ngõn hng thng mi NXB Thng kờ 7.Mt s chuyờn ngnh liờn quan nh: Tp ngõn hng 8.Mt s bỏo cỏo tng kt hot ng ca cỏc phũng v t NHNo & Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip PTNT H Ni 9.Tham kho thờm mt s chuyờn ca khúa trc Nguyn Th Hng Nhung Ngõn hng 47B [...]... Phòng Phòng thẩm thẩm định định Nguyn Th Hng Nhung Phòng Phòng KDNT KDNT & &TTQT TTQT Phòng Phòng Kế Kếtoán toán ngân ngânquỹ quỹ Phòng Phòng vivitính tính Phòng Phòng hành hành chính chính 34 Ngõn hng 47B Phòng Phòng TCCB TCCB & & T ĐT Tổ Tổkiểm kiểm tra, kiểm tra, kiểm toán toán nội nộibộ bộ Tổ Tổ tiếp tiếpthị thị Tổ Tổ nghiệp nghiệpvụ vụ thẻ thẻ Chuyờn tt nghip C cu t chc: to iu kin phự hp vúi hot... Phng thc ny c ỏp dng trong nhng hp ng ln, kh nng ri ro ln, kh nng ca mt ngõn hng khụng th thc hin c hay do nhng quy nh hn ch s tin bo lónh ca Chớnh ph cỏc nc i vi mt ngõn hng Ngân hàng phát hành Ngân hàng xác nhận Ngời đợc bảo lãnh Ngời thụ hởng 1.2.3 Phõn loi theo tớnh cht hp ng kinh t Nguyn Th Hng Nhung 14 Ngõn hng 47B Chuyờn tt nghip a.Bo lónh d thu Trong thng mi quc t, u thu thng c s dng tỡm ngun... LNH TI NGN HNG NễNG NGHIP & PT NễNG THễN H NI 2.1.Gii thiu vi nột v ngõn hng NN&PTNT H Ni 2.1.1.S ra i v phỏt trin ca ngõn hng NN&PTNT H Ni Chi nhỏnh Ngõn hng Phỏt trin Nụng nghip Thnh ph H Ni (nay l NHNo&PTNT H Ni (Agribank H Ni ) c thnh lp theo quyt nh s 51- Q/NH/Q ngy 27/6/1988 ca Tng giỏm c ngõn hng Nh nc Vit Nam (nay l Thng c NHNN Vit Nam) v l chi nhỏnh cp I loi I ca NHNo&PTNT Vit Nam Ban u thnh... tuyt i Quy mụ d n bo lónh ln, tc tng trng cao l tớn hiu tng i tt trong hot ng bo lónh ca Ngõn hng S tng trng doanh thu phớ dch v Khi khỏch hng n vi hot ng bo lónh ca Ngõn hng, phớ dch v chớnh l mt trong nhng yu t khỏch hng c bit quan tõm n ng thi ngun thu t phớ chớnh l ngun thu nhp ca Ngõn hng, ngun thu ny cng cao th hin cht lng v quy mụ nghip v bo lónh cng cao Thụng qua cỏc ch tiờu xoay quanh doanh... kt, thm nh hp ng to lp mt bn hp ng tt, cú cht lng cao ũi hi nhõn viờn Ngõn hng phi cú mt kin thc sõu sc v ti chớnh, s nhy bộn vi th trng, cú kh nng tng hp phõn tớch v hiu bit v phỏp lut Khi nhõn viờn Ngõn hng gp phi sai sút õy chớnh l nguyờn nhõn gõy nờn ri ro cho Ngõn hng Vic nhn thc y nhng nhõn t nh hng cht lng bo lónh l iu kin Ngõn hng nõng cao cht lng v xõy dng chin lc phỏt trin hot ng bo lónh... bo lónh cng vy, cỏc ngõn hng uy tớn hin nay u cung cp cho khỏch hng dch v bo lónh, nu Ngõn hng no khụng cú cỏc chớnh sỏch hp lý, cht lng bo lónh cao thỡ s khụng th cnh tranh c vi cỏc ngõn hng khỏc Chớnh s canh tranh gia cỏc Ngõn hng l mt yu t thỳc y vic nõng cao cht lng bo lónh ca Ngõn hng v giỳp cho Ngõn hng cú th ỏnh giỏ c cht lng bo lónh ca Ngõn hng mỡnh 1.4.2.4.Ri ro t phớa khỏch hng Khi tham gia... Ngõn hng cng ln quy mụ hot ng cng tng, uy tớn ngõn hng cng cao, tng cng kh nng cnh tranh ca Ngõn hng gia tng ngun vn Ngõn hng cn cng c v trỡnh nghip v, phng tin k thut ca Ngõn hng Kh nng vn ln giỳp Ngõn hng a nng trờn th trng v phỏt trin quan h vi khỏch hng Vi nhng khỏch hng cú nng lc ti chớnh ln cú th tham gia vo hot ng bo lónh cú cht lng cao Nu kh nng vn ca Ngõn hng di do s to iu kin m rng th trng... mỡnh, nhng ng thi cng cú th m rng, cng c thờm cho hot ng kinh doanh ca mỡnh i vi nhng hot ng khụng phi l th mnh nh vy s gim thiu c cho ngõn hng nhng ri ro khụng mong i, ng thi s tỏc ng h tr cho vic nõng cao cht lng bo lónh S d phũng phi trớch v s thc trớch : Mi hot ng ca Ngõn hng u tim n trong nú nhng ri ro, phũng nga trc nhng ri ro ú, cỏc Ngõn hng u trớch lp d phũng riờng cho mỡnh v nghip v bo lónh... s ng vn khụng cn thit Nu d phũng ớt s tng cng vn cho Ngõn hng, tuy nhiờn s khụng m bo c kh nng thanh toỏn cho Ngõn hng.Vi mi giai on, mi thi k Ngõn hng s cú phng ỏn d phũng riờng Cht lng bo lónh cng cao, s d phũng phi trớch cng thp v ngc li ng thi nu hot ng bo lónh ca Ngõn hng tt, s thc trớch s thp v khi s thc trớch ca Ngõn hng cng nhiu chng t hot ng bo lónh ca Ngõn hng ú kộm hiu qu õy l mt ch tiờu... khụng kh nng tr n cho Ngõn hng v c xp vo loi ti sn xu trong ni bng Tựy vo mc ri ro m Ngõn hng phõn loi n thuc nhúm 3,4 hay 5 v trớch lp d phũng ri ro nh cỏc khon vay thụng thng D n bo lónh quỏ hn cng cao, chng t cht lng bo lónh ca Ngõn hng cng thp T trng cỏc nhúm n l mt ch tiờu quan trng phn ỏnh cht lng bo lónh ca Ngõn hng *T l d n bo lónh quỏ hn trờn tng d n bo lónh D n bo lónh quỏ hn T l d n bo lónh