Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THẾ HƢNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THẾ HƢNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 CAM KẾT Trong trình thu thập liệu, văn để thực đề tài nghiên cứu xin cam đoan hoàn toàn sử dụng số liệu thứ cấp SHB Hà Nội cung cấp, hồn tồn khơng có đạo số liệu, toàn số liệu sơ cấp thu thập đƣợc từ khách hàng hoàn toàn trung thực khơng có đạo số liệu Ngồi tơi cam đoan suốt q trình viết luận văn khơng có đạo văn, hoàn toàn sử dụng hiểu biết thân để đánh giá phân tích Nếu tơi thực sai lời cam kết tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc Nhà trƣờng pháp luật Hà Nội, ngày 10 tháng 08 năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THẾ HƢNG LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Đại học kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy truyền đạt cho tơi nhiều kiến thức bổ ích ngành tài ngân hàng suốt thời gian tham gia khóa đào tạo thạc sĩ năm 2014-2016 Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn sâu sắc tới Cô giáo - TS Trần Thị Vân Anh, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Ngồi ra, tơi xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn tơi thêm hồn chỉnh Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.1.1 Những nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Những nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Kết luận từ trình tổng quan cơng trình nghiên cứu .12 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng .13 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng .14 1.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 17 1.2.4 Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.3 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 21 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 24 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 33 1.3.5 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 38 1.3.6 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng 39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 51 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 51 2.1.1 Phương pháp luận .51 2.1.2 Phương pháp thống kê mô tả .51 2.1.3 Phương pháp phân tích tổng hợp 52 2.1.4 Phương pháp vấn chuyên gia 53 2.1.5 Phương pháp swot .54 2.2 Thiết kế nghiên cứu 56 2.2.1 Xác định vấn đề nghiên cứu .56 2.2.2 Tìm hiểu nghiên cứu sở lý luận 57 2.2.3 Xây dựng đề cương nghiên cứu 57 2.2.4 Thu thập liệu thứ cấp 58 2.2.5 Phân tích liệu 58 2.2.6 Giải thích kết hoàn thiện luận văn 59 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI– CHI NHÁNH HÀ NỘI 60 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội 60 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội .60 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội 62 3.1.3 Chức nhiệm vụ 64 3.2.Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội .67 3.2.1 Về công tác huy động vốn 68 3.2.2 Về công tác cho vay đầu tư vốn 72 3.2.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng .74 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh .76 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội .76 3.3.1 Một số quy định sách tín dụng chi nhánh 76 3.3.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Sài Gịn – Hà Nội – CN Hà Nội 78 3.3.3 Chất lượng tín dụng NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội - CN Hà Nội 80 3.3.4 Nhận xét chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian qua 93 CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CN HÀ NỘI 100 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn – Hà Nội - CN Hà Nội 100 4.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 100 4.1.2 Phương hướng hoạt động 101 4.2 Một số giải pháp cho hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn – Hà Nội - CN Hà Nội .103 4.2.1 Tăng huy động nguồn vốn giá rẻ cho hoạt động tín dụng 103 4.2.2 Hồn thiện sách tín dụng 105 4.2.3 Đa dạng hố kênh phân phối, sách bán hàng 107 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định 109 4.2.5 Nâng cao tinh thần, trách nhiệm việc xử lý nợ xấu 110 4.2.6 Một số giải pháp khác 111 4.3 Kiến nghị 114 4.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội 114 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng NHNN chi nhánh thành phố Hà Nội 115 KẾT LUẬN .117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà CIC DVKH Dịch vụ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KTNB Kiểm tốn nội KTTC Kế tốn tài NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 10 PGD Phòng giao dịch 11 SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 12 SHB Hà Nội 13 TTQT Thanh toán quốc tế 14 WTO Tổ chức thƣơng mại giới nƣớc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Hà Nội 68 Bảng 3.2 Tốc độ tăng trƣởng tổng huy động vốn 69 Bảng 3.3 Phân loại nguồn vốn theo kỳ hạn 71 Bảng 3.4 Bảng số liệu dƣ nợ tín dụng 73 Bảng 3.5 Kết hoat động kinh doanh 82 Bảng 3.6 Cơ cấu tín dụng theo loại tiền SHB Hà Nội 84 Bảng 3.7 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn nợ SHB Hà Nội 85 Bảng 3.8 Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng SHB Hà Nội 87 Bảng 3.9 Dƣ nợ hạn 87 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Vịng quay vốn tín dụng 91 12 Bảng 3.12 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 92 Tình hình nợ hạn chi nhánh phân theo tiêu chuẩn nợ ii Trang 89 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 62 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch 63 iii Trang tín dụng Đối với đơn vị mạnh phát triển tín dụng cá nhân tập trung nguồn lực, chế sách để thúc đẩy hoạt động tín dụng đơn vị đơn vị phát triển đƣợc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nên tập trung nguồn lực để phát triển Ngoài hoạt động phòng kinh doanh chi nhánh tiếp tục trì tăng cƣờng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp sử dụng nhiều dịch vụ nhƣ bảo lãnh, toán quốc tế, dịch vụ toán khách hàng truyền thống khách hàng địa bàn, phân khúc khách hàng mạnh Chi nhánh - Đa dạng hố hình thức lãi suất Hoạt động cho vay SHB Hà Nội phụ thuộc chủ yếu vào huy động vốn Nếu hoạt động huy động vốn chi nhánh không tốt, chi nhánh muốn cho vay phải thực mua vốn Hội sở chính, với lãi suất cao Cho nên hoạt động huy động vốn chi nhánh giúp chi nhánh chủ động hoạt động tín dụng Vậy để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất lƣu thơng hàng hố phát triển chi nhánh phải sử dụng tốt công cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa chi phí khơng cần thiết, Chi nhánh hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trƣởng tín dụng Ngồi ra, sách lãi suất Chi nhánh phải linh hoạt theo đối tƣợng vay Trên thực tế, lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho doanh nghiệp cổ phần, tƣ nhân thƣờng cao doanh nghiệp nhà nƣớc tạo cạnh tranh không bình đẳng thành phần kinh tế Vì vậy, chi nhánh phải có sách lãi suất phù hợp với khách hàng truyền thống, có uy tín lịch sử trả nợ tốt, điều giúp Chi nhánh củng cố đƣợc mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho Chi nhánh - Đa dạng hố hình thức đầu tƣ, cho vay để phân tán rủi ro Chi nhánh cần đa dạng hố hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngƣời vay Chi nhánh cần ln cải tiến, hồn thiện đổi hình thức cho vay đầu tƣ phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngƣời vay nhƣ kinh tế, tạo tiện dụng để thu hút khách hàng Trong 106 thời gian tới, Chi nhánh cần mở rộng phát triển loại hình tín dụng nhƣ: LC, bao tốn, nhờ thu, tạm nhập tái xuất, cho vay lĩnh vực tiểu thƣơng, lĩnh vực thƣơng mại sản phẩm nông nghiệp, cho vay dự án lớn sử dụng vốn ODA, JICA lĩnh vực điện, hạ tầng giao thông, công nghiệp phụ trợ… để đem lại hiệu cao phân tán rủi ro - Tham mƣu, kiến nghị hội sở hồn thiện quy trình tác nghiệp hoạt động tín dụng: Trên thực tế SHB, phận tham mƣu đƣa quy định tác nghiệp hoạt động tín dụng cịn thiếu kinh nghiệm hoạt động thực tế lĩnh vực tín dụng văn đƣợc ban hành lại khơng phù hợp với thực tiễn gây cản trở cho đơn vị kinh doanh Chính vậy, chi nhánh thƣờng xun tập hợp, thống kê trở ngại, khó khăn cơng tác tín dụng mặt quy trình thƣờng xuyên phối hợp với hội sở để sửa đổi bổ sung cho hoạt động tín dụng chi nhánh phát triển hoạt động hiệu - Xây dựng sách riêng khách hàng truyền thống: Chi nhánh Hà Nội đơn vị phục vụ nhiều khách hàng lớn, có lịch sử quan hệ với SHB lâu năm cần phần có sách riêng, khác biệt nhóm khách hàng Chi nhánh cần thành lập tổ chăm sóc khách hàng VIP nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, tinh giảm thời gian phục vụ mang lại sản phẩm tài tiện ích cho nhóm khách hàng - Tăng cƣờng buổi hội thảo cơng tác tín dụng đơn vị chi nhánh nhằm tăng cƣờng kinh nghiệm, kiến thức cho chuyên viên trực tiếp hoạt động tín dụng Mặt khác giảm tải khối lƣợng công việc chuyên viên thẩm định cách chun mơn hóa cho lĩnh vực thẩm định tín dụng nhƣ chuyên phụ trách tín dụng cá nhân, chuyên phụ trách tín dụng doanh nghiệp 4.2.3 Đa dạng hố kênh phân phối, sách bán hàng Chiến lƣợc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng, việc đƣa chiến lƣợc khách hàng thực tốt chiến lƣợc việc làm quan trọng cần thiết Hiện nay, nƣớc ta có nhiều NHTM tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ nên tất yếu có cạnh tranh gay gắt phân 107 chia lại thị phần Kinh doanh dịch vụ ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt địi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, niềm tin khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Do vậy, Chi nhánh phải coi hiệu khách hàng thành cơng mình, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hiệu tín dụng ngân hàng Chiến lƣợc khách hàng cần đƣợc xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất sở lợi ích kinh tế trƣớc mắt lâu dài, xác định khách hàng chiến lƣợc lâu dài khẳng định khách hàng trƣớc mắt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng, khách hàng truyền thống Để thực đƣợc điều Chi nhánh cần phải: - Mở rộng mạng lƣới phục vụ địa bàn để thu hút đông đảo tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, phải có đồng việc nhận diện thƣơng hiệu hệ thống SHB, trụ sở đơn vị kinh doanh phải khang trang, đẹp, văn minh, lịch tiện nghi - Thiết lập hệ thống phân phối đồng hội sở với chi nhánh, phịng giao dịch, đảm bảo tính đồng hệ thống cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng - Phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ thông qua đối tác liên kết với SHB, tổ chức tổ bán hàng, giám sát bán hàng có tính hệ thồng chun mơn hóa cao.Thực nghiên cứu có đánh giá mức độ bao phủ thị trƣờng có sách đối ứng phù hợp với biến đối đối thủ thị trƣờng - Nâng cao vai trò trách nhiệm phịng marketing chăm sóc khách hàng chi nhánh Thực nhiều chuyên đề năm nhƣ chuyên đề nghiên cứu thị phần theo mảng hoạt động kinh doanh thực chuyên đề đánh giá mức độ hài lòng khách hàng hữu, để từ chi nhánh có thay đổi sách phù hợp với đối tƣợng khách hàng giai đoạn định - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ, chăm sóc khách hàng chi nhánh đơn giản hóa thủ tục ngân hàng, tránh gây phiền hà cho khách hàng hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng nghiệp vụ thánh tốn tài khoản mà đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 108 - Chi nhánh phải có sách linh hoạt đối tƣợng khách hàng, đảm bảo tính hiệu an tồn hoạt động tín dụng Trƣớc mắt chi nhánh thực sách ƣu đãi lãi suất để mở rộng thị phần mảng khách hàng cá nhân - Thoả mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, không để khách hàng chờ vốn ngân hàng mà lỡ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu bảo tồn vốn tín dụng 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định Tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng thẩm định thông qua trƣớc hết việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực tín dụng nhƣ trên, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ cán tín dụng nhƣ lãnh đạo chi nhánh việc thực qui trình nghiệp vụ qui định liên quan cách có ý thức thiết thực phòng tránh tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Việc nâng cao chất lƣợng trƣớc hết thể hiện: - Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với lực thực tế (số lƣợng chất lƣợng nhân tín dụng) thị trƣờng điều kiện khách quan khác Hạn chế việc chạy theo số lƣợng để lấy thành tích Kế hoạch xây dựng cao, vƣợt sức cán tín dụng, dẫn đến tình trạng bng lỏng kiểm sốt, thu thập xử lý thơng tin cần thiết khách hàng vay vốn làm cho nguy tiềm ẩn rủi ro có hội phát triển nhanh - Trƣớc hết việc nâng cao ý thức phòng chống rủi ro tín dụng cho cấp lãnh đạo chi nhánh Hạn chế việc nhận thức chƣa đắn khách hàng, mục tiêu động cho vay Cùng từ hạn chế việc gây ảnh hƣởng, tác động lãnh đạo chi nhánh đến trình kết thẩm định cấp thẩm định - Cán tín dụng phải tuân thủ chặt chẽ qui định, thực việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát theo chiều sâu chất lƣợng Tránh mang tính hình thức, đối phó - Nâng cao chất lƣợng tính chủ động thƣờng xuyên giám sát, kiểm soát cấp lãnh đạo trung gian hoạt động nghiệp vụ cán tín dụng 109 - Phân loại loại khoản vay theo tiêu thức cụ thể nhƣ đối tƣợng tài trợ, loại hình doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay để từ có biện pháp thích hợp cho loại khoản vay việc quản lý, giám sát khoản vay Với giai đoạn tập trung vào giám sát chặt chẽ khoản vay: + Đối tƣợng tài trợ: cần ý đến khoản vay xây dựng bản, đặc biệt có nguồn vốn từ ngân sách Nhà nƣớc cần phải đƣợc kiểm tra chặt chẽ hơn, thực kiểm sốt sau thực tế cơng trình, khối lƣợng, giá trị thi cơng, xác nhận nguồn tốn giá trị, tiến độ, thủ tục để chủ động khoản vay đến hạn tập trung vào cho vay cơng trình xây dựng có nguồn tốn chủ yếu NHTM tiến hành tiếp tục giải ngân Hạn chế với cơng trình có nguồn vốn từ ngân sách (khơng thuộc cơng trình trọng điểm) hay nguồn từ chủ đầu tƣ không đƣợc xác định rõ ràng nguồn toán + Theo thời hạn vay: Các khoản vay đầu tƣ trung - dài hạn cần đƣợc xem xét biến động nguồn trả nợ vay nhƣ thu nhập từ kinh doanh khách hàng, thƣờng xuyên giám sát kiểm tra tài sản bảo đảm đƣợc hình thành từ vốn vay nguồn trả nợ vay, nguồn thu nhập chuyển phải đƣợc toán nợ vay theo thoả thuận, tránh tình trạng nguồn thu khoản vay lấy dùng sang mục đích khác chƣa đến hạn trả nợ vay + Với loại hình doanh nghiệp: khoản cho vay doanh nghiệp Nhà nƣớc, cần kiểm tra chặt chẽ mục đích, tính chất, chất khoản vay, tránh tình trạng cho vay bán hàng chậm trả cho doanh nghiệp vệ tinh mà chủ doanh nghiệp thực lại lãnh đạo doanh nghiệp Nhà nƣớc khoản nhập uỷ thác chậm trả Nói chung nhiều doanh nghiệp loại vay vốn hộ doanh nghiệp vệ tinh dƣới hình thức trên, khó khăn đánh giá đƣợc khả tài trả nợ thực khoản vay 4.2.5 Nâng cao tinh thần, trách nhiệm việc xử lý nợ xấu - Chỉ tiêu xử lý nợ xấu phải đƣợc đƣa vào tiêu thực kế hoạch hàng năm, hàng quý chi nhánh Trên sở kế hoạch tới phịng, ban cá nhân xử lý nợ xấu 110 - Nợ xấu phát sinh phải đƣợc xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trƣớc hết thuộc ngƣời lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo đƣợc ngƣời lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải đƣợc cơng khai, minh bạch có đạo thông suốt từ xuống dƣới để tạo đƣợc sức mạnh đoàn kết đồng trình xử lý nợ mang lại hiệu cao 4.2.6 Một số giải pháp khác 4.2.6.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Trong hoạt động ngành ngân hàng ngƣời ln yếu tố định, việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều loại cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi để vụ lợi cho riêng Vì thế, ngƣời cán tín dụng cần phải đƣợc tuyển chọn cẩn trọng, đƣợc bố trí hợp lý, đƣợc quan tâm giáo dục, rèn luyện thƣờng xuyên Hiện nay, SHB đa số NHTM khác, cán tín dụng cần địi hỏi phải có am hiểu sâu rộng lĩnh vực kinh tế hay vốn sống Một cán tín dụng phải phục vụ nhiều đối tƣợng khách hàng kinh tế nhƣ doanh nghiệp nhỏ thƣơng mại, sản xuất, vận tải, dịch vụ… Nhƣ vậy, cán tín dụng khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin Vì thế, thực việc chun mơn hóa với cán tín dụng cách phân loại khách hàng theo nhóm đặc điểm riêng việc làm cần thiết Trên sở đó, vào lực, sở trƣờng kinh nghiệm cán tín dụng hay nhóm cán tín dụng để phân cơng thực cho vay nhóm khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách khách hàng việc luân chuyển nhân viên cần đặc biệt hạn chế Việc chun mơn hóa 111 cán tín dụng nhƣ khắc phục đƣợc mâu thuẫn chun mơn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lƣợng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời, làm giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Bên cạnh việc thực chun mơn hóa ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ cho cán tín dụng lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho cán cử cán có lực học, tập huấn tổ chức đào tạo uy tín nƣớc ngồi nƣớc Chi nhánh tạo điều kiện để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Trong trình bồi dƣỡng tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trƣờng, kinh tế ngành, tin học, đồng thời thƣờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thƣơng mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, Chi nhánh nên trọng tới chất lƣợng số lƣợng, thực quy hoạch nguồn cán để tăng thêm động lực phát triển cho nguồn nhân lực có chất lƣợng cho ngân hàng 4.2.6.2 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan Đối với tín dụng trung dài hạn lƣợng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro, cịn có ngun nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với Chi nhánh Việc phân tán rủi ro đƣợc thực thông qua phân tán dƣ nợ, không tập trung dƣ nợ vào nhóm khách hàng lớn, tập trung phát triển khách hàng nhỏ lẻ Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều Ngân hàng tham gia đồng 112 tài trợ quản lý vốn cho vay, đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng xử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Theo quy định nay, cho phép chi nhánh trích lợi nhuận cho quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phịng tổn thất tín dụng cho phép chi nhánh chủ động trích, phân bổ dự phịng cho khoản vay hạn mà không làm gia tăng chi phí đột biến năm tài Bằng cách làm cho quỹ dự phòng tổn thất tín dụng thể chất đảm bảo quy định đảm bảo cho hiệu kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trƣớc, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến thu hồi nợ giá trị tài sản bảo đảm dự kiến thu hồi đƣợc 4.2.6.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát Đây yếu tố đem lại an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nhằm thực vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hƣớng sau: - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng phải đảm bảo quy định SHB, nâng cao tính tn thủ quy trình quy chế hoạt động tín dụng chi nhánh - Thực giám sát tồn đọng, hạn chế, thiếu sót đơn đốc đơn vị kinh doanh hoàn thiện, bổ sung thiếu sót - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định SHB phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động Chi nhánh - Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động Chi nhánh - Hồn thiện, củng cố, tăng cƣờng cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát 113 - Lập kế hoạch định kỳ, đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định SHB - Đánh giá mức độ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội Với tƣ cách đơn vị trực tiếp quản lý, SHB có vai trị đặc biệt quan trọng việc nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Do xin đƣa số kiến nghị sau với SHB: Thứ nhất, hoàn thiện thể chế, kiện toàn sách hoạt động thực chuyển đổi mơ hình quản lý mảng hoạt động kinh doanh Đặc biệt văn quy định, hƣớng dẫn hoạt động tín dụng, phải đảm bảo tƣơng tác tốt chuyển đổi mơ hình có tính thích ứng cao so với thị trƣờng Thứ hai, nâng cao lực cạnh tranh thông qua giải pháp nâng cao chất lƣợng phục vụ, nâng cao trình độ chất lƣợng nhân sự, nâng cao khả cạnh tranh thông qua hệ thống đối tác, tạo khác biệt sách bán hàng, sản phẩm đa dạng có tính cạnh tranh cao đảm bảo sách bán hàng theo mục tiêu chiến lƣợc, nâng cao trình độ công nghệ, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp Thứ ba, SHB cần hồn thiện sách quản trị rủi ro tín dụng mang tính hệ thống, chế vận hành đơn giản Các quy định chấm điểm xếp hạng tín dụng, quy định bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng nhƣ quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro mặt phải tuân quy định NHNN, mặt khác phải phù hợp với điều kiện, mạnh SHB đƣợc linh hoạt áp dụng hệ thống chi nhánh Quy trình quản trị rủi ro tín dụng cần tiếp tục đƣợc nghiên cứu áp dụng tiến khoa học công nghệ nhằm tăng đồng bộ, thống xác, phấn đấu đạt tới chuẩn mực an tồn tín dụng quốc tế nhƣ Basel IFRS 114 Thứ tƣ, thơng qua phịng nghiệp vụ chi nhánh, Ban quản trị Ban tổng giám đốc SHB cần giám sát chặt chẽ trình thực chủ trƣơng sách đề ra, kịp thời phát dấu hiệu vi phạm cán nhân viên chi nhánh để có biện pháp xử lý nghiêm khắc Đối với cá nhân, tập thể chi nhánh có thành tích xuất sắc hoạt động, SHB cần phải có động viên, khen thƣởng xứng đáng, thực quy hoạch nguồn cán có chất lƣợng tốt Ngồi việc tham khảo ý kiến từ chuyên gia kinh tế nƣớc nhƣ cơng ty tƣ vấn kiểm tốn quốc tế giúp ngân hàng đảm bảo cho chất lƣợng tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng đƣợc trì tăng trƣởng nhanh chóng nhƣng ổn định bền vững 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng NHNN chi nhánh thành phố Hà Nội -Nâng cao vai trò giám sát, tra hoạt động tín dụng NHTM cách thƣờng xuyên cƣơng việc xử lý vi phạm hoạt động tín dụng - NHNN chi nhánh thành phố Hà Nội kiến nghị lên NHNN yêu cầu NHTM sớm thực nâng cao lực tài chính, lực quản trị phù hợp với tiêu chuẩn Basel - Thực đánh giá, phận loại NHTM thƣờng xuyên đƣa hạn chế hoạt động tín dụng NHTM hoạt động yếu 115 KẾT LUẬN CHƢƠNG Xuất phát từ phân tích thực trạng chƣơng đúc kết kết đạt đƣợc giai đoạn nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, đề tài đƣa giải pháp góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng SHB tƣơng lai Phần cuối Chƣơng số kiến nghị SHB, kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh thành phố Hà Nội Với mong muốn hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phát triển vững mạnh, ổn định góp phần vào tăng trƣởng bền vững đất nƣớc trình hội nhập Riêng SHB tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng để từ mở hội tiếp cận nhanh chóng, chiếm lĩnh thị trƣờng mục tiêu, giữ vững vị NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam 116 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội sau năm xây dựng trƣởng thành đạt đƣợc thành tựu rực rỡ, quy mô dƣ nợ ngày cao, chất lƣợng tín dụng ln trì mức an tồn, cấu tín dụng có dịch chuyển tích cực theo hƣớng tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa, tổng tài sản tăng trƣởng qua năm Chi nhánh Hà Nội liên tục nằm chi nhánh xuất sắc hệ thống, có nhiều cá nhân nhận đƣợc giấy khen, khen NHNN, khen UBND Thành phố Hà Nội công đổi mới, phát triển Thủ đô Tuy nhiên, chất lƣợng tín dụng chi nhánh có giai đoạn cịn chƣa cao, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, mạnh chi nhánh để phát sinh nợ hạn, nợ nhóm tƣơng đối cao Do vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh ln vấn đề cấp thiết đặt đòi hỏi chi nhánh phải có giải pháp nỗ lực để nâng cao chất lƣợng tín dụng Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn: “ Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội ” tác giả giải đƣợc nội dung chủ yếu sau: - Trên sở lý luận tín dụng ngân hàng, chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại, tác giả đƣa luận khoa học cho việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại thông qua việc nghiên cứu tiêu định tính, định lƣợng, chuẩn mực để đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại, nhƣ đƣa nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng - Từ phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Hà Nội, tác giả đánh giá kết đạt đƣợc hạn chế cần phải giải quyết, từ tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh - Trên sở luận khoa học tín dụng, chất lƣợng tín dụng thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng, kết hợp với định hƣớng phát triển chi nhánh Hà Nội, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Hà Nội Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, 117 có tính khả thi nhằm đƣa hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng trƣởng vững an toàn Do đề tài nghiên cứu lĩnh vực tín dụng ngân hàng thƣơng mại nên rộng phức tạp, thân tác giả cịn nhiều hạn chế nên góc độ cịn có hạn chế khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm tới lĩnh vực để hồn thiện hố luận văn đƣợc chất lƣợng tốt 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hoàng Thị Việt Hà, 2010 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Đô Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân Phùng Thị Thanh Huyền, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác phân tích tài doanh nghiệp hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nhánh Ninh Bình Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Nguyễn Minh Kiều, 2005 Nghiệp vụ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007 Quy định ban hành kèm theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NH việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích lập, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ban hàng theo Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN Quốc Hội Việt Nam ,2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2015), Quy chế cho vay ban hành theo Quyết định số 17A/QĐ-HĐQT ngày 02/02/2015 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, 2014 Quy trình cấp tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội ban hành theo Quyết định số 509/QĐ-TGĐ Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 119 11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội (2011;2012;2013;2014;2015), Báo cáo tổng kết năm 2011, năm 2012, năm 2013, năm 2014, năm 2015 12 Vũ Duy Thành, 2013 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đầu tư phát triển chi nhánh Ngân hàng phát triển Sơn La Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân 13 Võ Đức Thành, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân 14 Hoàng Thị Thu Thủy, 2011 Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân 15 Nguyễn Thị Mai Trang, 2014 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân Website 16 shb.com.vn shb.com.vn/inside 17 sbv.gov.vn 18 tapchitaichinh.vn 19 thoibaonganhang.vn 20 ttbd.gov.vn 120