Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh TP. HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ THANH HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ THANH HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS HỒNG ĐỨC TP.Hồ Chí Minh - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu cá nhân tơi Những phân tích kết nêu đề tài dựa nghiên cứu thực tế hoàn toàn với nguồn trích dẫn Tác giả Nguyễn Thị Thanh Hà MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 1.1.2.1 Các yếu tố khách quan 1.1.2.2 Các yếu tố chủ quan 1.2 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Các tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng 15 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lƣợng 15 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 19 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng 20 1.2.3.1 Đối với kinh tế 20 1.2.3.2 Đối với ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.3.3 Đối với khách hàng 23 1.2.4 Mối quan hệ tăng trƣởng tín dụng chất lƣợng tín dụng 23 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM Ở MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI 24 1.3.1 Thái Lan 24 1.3.2 Trung Quốc 25 1.3.3 Pháp 26 1.3.4 Mỹ 27 1.3.4 Bài học Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 30 2.1.1 Quá trình đời phát triển 30 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 32 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 32 2.1.2.2 Tình hình cho vay 34 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 40 2.2.1 Căn phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 40 2.2.2 Phân tích số tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 44 2.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu 45 2.2.2.2 Tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay / tổng vốn huy động 47 2.2.2.3 Chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng / tổng dƣ nợ tín dụng 49 2.2.3 Đánh giá chung nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 50 2.2.3.1 Những kết đạt đƣợc 50 2.2.3.2 Một số tồn hoạt động tín dụng 52 2.2.3.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 57 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH TỪ NAY ĐẾN NĂM 2015 – 2020 57 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 57 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng 57 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 59 3.2.1 Nhóm giải pháp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh tổ chức thực 59 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 70 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín 70 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 KẾT LUẬN 74 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CTCG : Chứng từ có giá DNNN : Doanh nghiệp Nhà nƣớc HĐTD : Hoạt động tín dụng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTMCPQD : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc dân NHTW : Ngân hàng Trung Ƣơng PGD : Phòng giao dịch QĐ : Quyết định SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TP.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh TT : Thông tƣ VND : Việt Nam đồng WTO : Tổ chức thƣơng mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền tệ chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Bảng 2.3: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn vay chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Bảng 2.4: Tổng thu nhập, chi phí, lợi nhuận chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dƣ nợ từ năm 2010 đến năm 2013 Bảng 2.6: Tỉ lệ tổng dƣ nợ cho vay so tổng vốn huy động chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Bảng 2.7: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền tệ chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn vay chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ hạn, nợ xấu Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Biểu đồ 2.4: Tình hình tổng dƣ nợ so với tổng vốn huy động Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 Biểu đồ 2.5: Tình hình doanh số thu nợ dƣ nợ cho vay Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu: Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài có vai trị quan trọng kinh tế, dịch vụ tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối, điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực điều thông qua vai trị tín dụng Tín dụng nguồn trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển tồn diện Trong xu tồn cầu hóa, nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, ngân hàng cạnh tranh gay gắt có nhiều hệ thống ngân hàng du nhập vào thị trường Việt Nam Đồng thời việc mở rộng quy mô mạng lưới hệ thống ngân hàng hữu nên vấn đề cấp phát tín dụng ngày có nhiều rủi ro ngày cải thiện chất lượng lẫn số lượng cho vay Vậy ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần, làm để tồn phát triển ngày vững mạnh thời kì hội nhập với đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực giàu kinh nghiệm? Đây thực vấn đề khó khăn cho tất ngân hàng Một câu trả lời cho vấn đề nghe đơn giản thực khó thực là: nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường cạnh tranh Là chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thương Tín, giai đoạn qua, chi nhánh TP Hồ Chí Minh bước nâng cao lực cạnh tranh để tồn phát triển bền vững Để thực điều này, nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Nhận thức tầm quan trọng này, chọn đề tài: "Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh" để làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau: - Tổng quan chất lượng tín dụng số vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, phân tích số tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng, từ đưa kết đạt tồn cần giải - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn tiến hành nghiên cứu theo phương pháp sử dụng số liệu phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh qua trình khảo sát đơn vị, để phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng đưa tồn q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Phương pháp thống kê: Thơng qua ý kiến đóng góp chuyên gia ngân hàng, chuyên gia kinh tế báo, hội thảo để tiếp thu, thống kê, bổ sung hoàn chỉnh giải pháp đảm bảo cho hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh phát triển hiệu không ngừng mở rộng thời gian tới 65 trả nợ hợp lý, ngân hàng phải tính tốn, xác định tương đối xác dịng tiền tương lai, dự án phát huy hiệu quả, có nguồn thu; lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ, khơng phải vấn đề đơn giản, địi hỏi chun sâu nghiệp vụ, trình độ chun mơn cao CBTD ngân hàng 3.2.1.4 Chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ, … Việc chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng quản lý nợ: Đây giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng Vietbank Hồ Chí Minh Chi nhánh cần thực chun mơn hóa hoạt động thẩm định, phịng ngừa rủi ro; quản lý nợ xử lý nợ sau: - Bộ phận thẩm định khách hàng: với chức xây dựng quy chế, quy trình thẩm định, thu thập xử lý thông tin, thực thẩm định phương án cho vay để đánh giá xác hiệu dự án, đưa nhận xét phương án, dự án đầu tư để có định cho vay đắn - Bộ phận quản lý nợ: thực giao tiếp khách hàng, phê duyệt hồ sơ, quản lý tín dụng như: theo dõi nợ, quản lý nợ nhận diện diễn biến bất thường khoản nợ, từ đề biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh - Bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng: rà soát kiểm tra khoản vay, đồng thời phân tích rủi ro có hai yếu tố chủ quan khách quan, từ đưa nhận định xác khoản vay để hạn chế rủi ro - Bộ phận xử lý nợ: theo dõi, đôn đốc thu hồi khoản nợ có vấn đề ngân hàng Xử lý nợ xấu phát sinh: 66 - Chun mơn hóa hoạt động xử lý nợ xấu Thành lập phát triển công ty quản lý khai thác tài sản hay công ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chun mơn hóa nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ xấu để thu hổi nợ - Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ xấu, khai thác tốt vai trò ý nghĩa quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn phát triển - Tăng cường hoạt động phối hợp với quan ban ngành liên quan q trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản … 3.2.1.5 Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu quả: - Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thơng tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Trên thực tế cơng việc chưa quan tâm mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ ngun nhân chưa làm tốt cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay Vì để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần quan tâm mức đến hoạt động theo hướng: - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để biết vốn vay sử dụng mục đích đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chun mơn - Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Theo khách hàng cá nhân, có 67 thể từ 20-30 ngày cán tín dụng thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay hàng hóa); khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phương thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết toán,…), nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn 3.2.1.6 Nâng cao chất lƣợng phục vụ: Quy trình làm việc cần cải cách để chuyên mơn hóa hơn, tách bạch khâu để cơng việc khâu chun mơn hóa Sẽ giúp cho công việc chuyên nghiệp thực nhanh chóng, đồng thời tránh tình trạng tiêu cực cho vay xảy nhằm tăng hiệu kinh doanh cho ngân hàng Giải cho vay với thời hạn nhanh nhất, tránh làm thời gian khách hàng, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm, giải cho vay nhanh tạo thuận lợi cho khách hàng mà cịn thể tơn trọng khách hàng, để lại ấn tượng tốt khách hàng, tạo danh tiếng tốt cho ngân hàng Trang bị thêm thiết bị phục vụ cho phịng tín dụng: lắp đặt thêm máy vi tính, trang trí lại văn phịng nhằm tạo an tâm, tin tưởng khách hàng 3.2.1.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro: - Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù đối tượng khách hàng phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa nhỏ song vốn đa dạng phong phú Vì nhu cầu tín dụng khơng tập trung vào khách hàng nên rủi ro thấp Ngoài nhu cầu vay tiêu dùng lớn 68 tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh với đời sống nhân dân ngày cao, hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Loại tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản cho vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ vay thường ổn định gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng vay vốn - Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho công ty, đặc biệt công ty xuất Hiện dư nợ cho vay chi nhánh chủ yếu tài trợ vốn cho cơng ty nhập cịn tài trợ cho vay xuất Đây nguyên nhân khiến cho nguồn ngoại tệ ngân hàng ngày trở nên khan hiếm, chi nhánh cần đẩy mạnh tài trợ xuất nhằm điều hòa nguồn vốn ngoại tệ nước, đồng thời tạo nguồn ngoại tệ để chi nhánh tiếp tục trì tăng trưởng cho vay tài trợ nhập Ngoài sản phẩm tín dụng chi nhánh cấp tín dụng thêm cho số lĩnh vực khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ kết khoản vay, hạn chế tổn thất xảy 3.2.1.8 Chú trọng việc xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ phát triển công nghệ: Một là, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán như: ATM, Telephone Banking, Home Banking, … đảm bảo cho khách hàng thực hầu hết giao dịch, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, toán giao dịch khác liên quan đến thẻ, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dựng sở bảo mật, an tồn - Có chiến lược đầu tư cập nhật công nghệ, máy móc tiên tiến, đại, liên kết thơng tin quốc tế, … cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến viễn thông để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn điện tử, hệ thống 69 thơng tin quản lý toán điện tử liên ngân hàng nhằm tăng cường khả hội nhập vào thị trường tài quốc tế - Vietbank cần có chiến lược hợp tác hiệu với NHTM khác phát triển cơng nghệ, cho NHTM sử dụng cơng nghệ lẫn nhau, đồng thời ngân hàng cập nhật kịp thời thông tin khách hàng vay vốn, từ ngân hàng đánh giá phân nhóm khách hàng cách xác Hai là, Vietbank cần tiếp tục tích lũy tập trung vốn cho đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng đại Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Vì nâng cao vốn tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp có tính cấp bách đảm bảo tích lũy vốn cho đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Ba là, tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin ngân hàng: số lượng cán ngân hàng có đủ trình độ để vận hành bảo trì hệ thống cơng nghệ thơng tin đại ngân hàng cịn hạn chế Nếu tập trung đầu tư đổi công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng cán am hiểu công nghệ thông tin dẫn đến lãng phí vốn đầu tư, hiệu sử dụng cơng nghệ thấp Do đó, cần đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ chun làm cơng tác tin học vừa phải ứng phó với thực tế trước mắt, vừa phải có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho phát triển cơng nghệ ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ: 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín: Xây dựng chiến lược trì phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu phát triển Vietbank 10 năm tới Hàng năm, Vietbank cần lập kế hoạch cụ thể, trích lập nguồn vốn đào tạo nhân viên nhằm tăng khả đáp ứng lực phục vụ nhân viên khách hàng Định kỳ có đợt 70 kiểm tra, đánh giá xếp loại nhân viên Trên sở đó, Vietbank ưu tiên, bồi dưỡng khen thưởng nhân viên đạt thành tích giỏi, xuất sắc Phịng Nghiên Cứu Phát Triển khơng ngừng tìm hiểu, cập nhật, nghiên cứu đưa quy chế áp dụng sản phẩm tín dụng mới, đại, thuận tiện nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, hỗ trợ tốt hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhiều lĩnh vực khác Thường xuyên theo dõi, thăm dò nhu cầu khách hàng thời điểm cụ thể, từ thiết kế sản phẩm phù hợp đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Thường xuyên quan tâm, trì khách hàng cũ uy tín phát triển khách hàng Xây dựng lộ trình chi tiết cho cơng tác phát triển mạng lưới hoạt động giai đoạn phù hợp với chiến lược phát triển Vietbank Xây dựng sách lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay hợp lý, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất thấp, cho vay với lãi suất hợp lý 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng theo hướng cập nhật xác, đầy đủ thơng tin khách hàng quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đồng thời đa dạng hóa nguồn thơng tin tham khảo q trình thẩm định, xét duyệt cho vay giúp nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay, đảm bảo an toàn tín dụng cho hoạt động Ngân hàng Để doanh nghiệp gặp khó khăn nợ xấu tiếp tục vay mới, NHNN cần có đạo, hướng dẫn cụ thể vấn đề xử lý nợ cũ 71 Để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, bên cạnh sách hạ lãi suất cho vay mới, Nhà Nước cần có sách miễn, giảm lãi vay khách hàng vay với lãi suất cao trước Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa phát sai phạm hay nguy rủi ro phát cần cảnh báo kịp thời đến NHTM để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việc xử lý tài sản đảm bảo qua trung tâm đấu giá khởi kiện tòa án thời gian qua gây khó khăn, tốn nhiều thời gian gây khơng trở ngại cho NHTM Vì thế, để tạo điều kiện thuân lợi cho TCTD nói chung cho chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh nói riêng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn cho vay ngân hàng, Nhà nước cần cải cách quy trình giải thủ tục tố tụng có liên quan đến xử lý nợ hạn tiến hành nhanh, đơn giản, triệt để đồng thời quy trình xử lý tài sản đảm bảo cần phải tinh giản như: ngân hàng nộp hồ sơ khởi kiện đầy đủ hợp lệ tịa án nên tiến hành giải xử lý nhanh chóng hồ sơ khởi kiện khoảng thời gian định để ngân hàng phép xử lý tài sản định tịa án có hiệu lực TCTD chủ động việc lựa chọn hình thức phát tài sản mà không cần phải qua thi hành án kéo dài thời gian Đối với việc quản lý doanh nghiệp, Nhà Nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp quan kiểm toán phải chịu trách 72 nhiệm độ xác, tính minh bạch việc kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro Hoàn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, TCTD phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thưởng TCTD chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng quý CIC nên gởi thơng báo đến cho tồn ngành ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế cung cấp thông tin KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với kết hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh thời gian qua, chương luận văn xác định xu hướng phát triển hoạt động tín dụng Trên sở đó, luận văn đề xuất số giải pháp để hoàn chỉnh nghiệp vụ, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh 73 mạng lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp đến cho hoạt động tín dụng ngân hàng./ 74 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh ngân hàng Tín dụng khơng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn TP.HCM thời gian qua tăng trưởng cao cịn tồn số khiếm khuyết, hiệu hoạt động tăng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, thể tỷ lệ nợ hạn cao Là chi nhánh hoạt động địa bàn TP.HCM, chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh phải đối mặt với vấn đề Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh vấn đề khơng thể thiếu cơng tác tăng trưởng tín dụng ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM P hân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh Từ nêu lên kết đạt được, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh Đ ưa số giải pháp chủ yếu cho chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh NHNN nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro xảy Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận 75 tính thực tiễn giải pháp thơng qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu tất Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu, 2000 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng, 2011 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Trường dại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đỗ Thị Thủy, 2007 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại trình hội nhập WTO Hội thảo khoa học: Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện mới, trang 25-28 Học viện Tài chính, tháng năm 2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012, Quyết định 780/QĐ-NHNN, 23/04/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013, Thông tư 02/2013/TT-NHNN, 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014, Thông tư 09/2014/TT-NHNN, 18/03/2014 10 Ngân hàng Việt Nam Thương Tín, 2012, Cẩm nang Ngân hàng Việt Nam Thương Tín 11 Ngân hàng Việt Nam Thương Tín, 2013, Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh từ năm 2010 đến năm 2013 12 Nguyễn Đức Thảo, 2004, Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển bền vững tài ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 1, trang 8-10 13 Nguyễn Hữu Nghĩa, 2012, Thực trạng nợ xấu tổ chức tín dụng Việt Nam nay, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 15(360), trang 16-19 14 Thành Hưng, 2014, Ngân hàng giữ nguyên nhóm nợ khoản nợ cấu lại đến 31/3/2015 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/ngan-hang-duoc-giunguyen-nhom-no-doi-voi-khoan-no-co-cau-lai-den-3132015201403182153065876ca34.chn [Ngày truy cập: 18 tháng năm 2014] 15 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại http://voer.edu.vn/m/tin-dung-va-chat-luong-tin-dung-cua-ngan-hang-thuongmai/89b29709 16 Trần Thanh Hằng, 2011, Nâng cao chất lượng tín dụng – Kinh nghiệm từ NHTM số nước khu vực học Việt Nam, Tạp chí Tin học ngân hàng, số 4(120), trang 18-19 PHỤ LỤC Chi tiết phân loại nhóm nợ theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam “V/v Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD” định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam“V/v sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005” Dư nợ cho vay TCTD chia làm nhóm sau:  Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản 2, Điều  Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 90 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Khoản Điều  Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Khoản Điều  Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Khoản Điều  Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Khoản Điều Trường hợp khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo kỳ hạn cấu lại tối thiểu vòng (01) năm khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn theo thời hạn cấu lại, tổ chức tín dụng phân loại lại khoản nợ vào nhóm Trường hợp khách hàng có nhiều (01) khoản nợ với tổ chức tín dụng mà có khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại khoản nợ cịn lại khách hàng vào nhóm nợ rủi ro cao tương ứng với mức độ rủi ro Trường hợp khoản nợ (kể khoản nợ hạn khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại) mà tổ chức tín dụng có đủ sở để đánh giá khả trả nợ khách hàng bị suy giảm tổ chức tín dụng chủ động tự định phân loại khoản nợ vào nhóm nợ rủi ro cao tương ứng với mức độ rủi ro