Nâng cao chất lượng tín dụng các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Tỉnh Long An để thúc đẩy Kinh tế địa phương phát triển

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÊ THỊ MỸ HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN ĐỂ THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2006 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Việt Nam đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghóa, có nội dung quan trọng xây dựng tập đoàn kinh tế lớn, tổng công ty lớn nhà nước, loại hình doanh nghiệp khác nhằm thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội xu hội nhập Vì thế, nhu cầu vốn nhu cầu xúc cấp bách, điều khẳng định vị trí-vai trò quan trọng Ngân hàng thương mại trình hội nhập Ngân hàng thật hệ thống huyết mạch để điều tiết vốn ngành, vùng để đồng vốn kinh tế sử dụng tối ưu nhất, hiệu Làm để Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Long An tăng trưởng tín dụng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, đảm bảo chất lượng tín dụng cao, đầu tư hiệu kinh tế thị trường đầy biến động cạnh tranh gay gắt? Đó mối quan tâm thường xuyên cấp y, quyền địa phương nhà quản lý kinh tế nói chung việc thực mục tiêu –định hướng phát triển kinh tế –xã hội tỉnh Long An từ năm 2001-2010 Đó toán muôn thû đặt cho lãnh đạo Ngân hàng quản lý kinh doanh tiền tệ địa bàn Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, học viên định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế địa phương ” mục tiêu nghiên cứu Luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Với phạm vi hẹp đề tài, Luận văn tập trung trình bày đánh giá hoạt động tín dụng, thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An Qua đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, tồn chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mở rộng hoạt động tín dụng thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Phương pháp nghiên cứu Học viên sử dụng biện pháp thống kê, so sánh số tương đối, số tuyệt đối, tổng hợp số liệu để đưa kết luận, minh chứng Bên cạnh đó, học viên vận dụng kiến thức học năm Cao học, dẫn Thầy hướng dẫn để phân tích theo chiều rộng lẫn chiều sâu chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An Phạm vi nghiên cứu Do thời gian có hạn, Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An từ năm 2003 đến tháng 09 năm 2006 nhằm đưa giải pháp nhất, chủ yếu gắn liền với thực trạng địa phương Ý nghóa thực tiễn Luận văn: Từ thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An Luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu đầu tư tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An thúc đẩy trình phát triển kinh tế địa phương theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Nội dung kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Trình bày sở lý luận chung tín dụng NHTM vai trò tín dụng NHTM phát triển kinh tế Chương 2: Phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An Chương 3: Nêu lên quan điểm, mục tiêu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NHTM TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng đời từ xã hội có phân công lao động xuất chế độ tư hữu tư liệu sản xuất Cùng với tan rã chế độ cộng sản nguyên thủy, quan hệ sản xuất đời, lực lượng sản xuất phát triển điều kiện cho phân công lao động phát triển, hình thành phân hóa xã hội: cải tập trung vào tay người giàu, có quyền thế, có người nghèo không đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tối thiểu đời sống Mặt khác, ảnh hưởng điều kiện thiên nhiên biến động nên sản xuất luôn có rủi ro, đòi hỏi phải có vay mượn để điều hòa sản xuất sống Hình thức tín dụng sơ khai vật người giàu cho người nghèo vay để đảm bảo sống xuất từ Khi sản xuất hàng hóa ngày phát triển quan hệ tín dụng mở rộng để phục vụ nhu cầu đầu tư tìm kiếm lợi nhuận nhu cầu tiêu dùng Mặt khác, đặc điểm tuần hoàn vốn doanh nghiệp trải qua giai đoạn biểu hình thái khác Không ăn khớp mặt thời gian không gian, có doanh nghiệp lúc tạm thời thừa vốn chưa sử dụng, có đơn vị xí nghiệp thiếu vốn cần bổ sung Do đó, đòi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối nơi thừa nơi thiếu Trong chế thị trường, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh ngày lớn, đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất bao gồm tài sản lưu động tài sản cố định Nguồn vốn đáp ứng nguồn vốn tiết kiệm toàn xã hội: Vốn tiết kiệm cá nhân, nhà kinh doanh, ngân sách nhà nước Như vậy, phát triển tín dụng xuất phát từ nhu cầu tiết kiệm đầu tư, tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Như vậy, tín dụng quan hệ vay mượn hai chủ thể dựa nguyên tắc có hoàn trả Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị, hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau hoàn trả lại với lượng lớn Trong quan hệ giao dịch hai chủ thể thể nội dung sau : Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái vật hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản Người vay quyền sử dụng tạm thời thời gian định Sau hết thời hạn sử dụng, người vay phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị củ phần giá trị tăng thêm, lợi tức 1.1.2 Phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trường, hoạt đọâng tín dụng đa dạng phong phú Tùy theo mục tiêu kinh doanh nhà quản lý mà có cách phân loại khác Tuy nhiên, nhìn chung có cách phân loại sau: 1.1.2.1.Căn theo thời hạn - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân -Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh -Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiêm khách hàng - Tín dụng bảo đảm: Người vay có uy tín, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi cao lực tài mạnh, đảm bảo hoàn trả nợ vay nên người cho vay không yêu cầu phải đảm bảo tài sản -Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 1.1.2.3 Căn vào tính chất sử dụng vốn vay -Tín dụng vốn lưu động: Cung cấp vốn nhằm hình thành vốn lưu động cho doanh nghiệp, cá nhân -Tín dụng vốn cố định: Cho doanh nghiệp, cá nhân vay để hình thành nên tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh 1.1.2.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng: Có loại tín dụng sau: -Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân -Tín dụng thương mại: Là quan hệ doanh nghiệp biểu hình thức bán chịu hàng hóa ứng trước tiền mua hàng - Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng mà Nhà nước người vay nhân dân, tổ chức, doanh nghiệp người cho vay 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng -Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc đảm bảo hiệu vốn vay tạo điều kiện thực tốt việc hoàn trả nợ vay khách hàng Ngân hàng cho vay sở mục đích, đối tượng thỏa thuận trước hợp đồng Những mục đích, đối tượng ngân hàng thẩm tra tính toán hiệu kinh tế Nguồn vốn dùng để trả nợ người vay chủ yếu khoản thu nhập từ dự án, từ việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh Do vậy, khách hàng cần phải tuân thủ theo hợp đồng, sử dụng vốn vào mục đích, đối tượng có khả thu hồi vốn trả nợ ngân hàng thời hạn Nếu không khách hàng dẫn đến không thực nguyên tắc hoàn trả hạn -Ngân hàng không cho doanh nghiệp vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không với chức ngành nghề đăng ký giấy phép kinh doanh với quan pháp luật Trong trình sử dụng tiền vay, ngân hàng có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đích cam kết đôi bên Nếu kiểm tra thấy người sử dụng sai mục đích ngân hàng có quyền thu hồi vốn vay áp dụng biện pháp chế tài tín dụng khác -Phải hoàn trả gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận: Đây nguyên tắc xuyên suốt trình hoạt động tín dụng ngân hàng Nguyên tắc nhằm đảm bảo cho NHTM tồn hoạt động cách bình thường Nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn huy động, tài sản chủ thể gửi ngân hàng mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng Ngân hàng phải hoàn trả cho chủ sở hữu theo điều kiện thời hạn lãi suất thỏa thuận Chính vậy, người vay phải hoàn trả cho ngân hàng thời hạn khối lượng gồm vốn gốc lãi để toán cho người gửi tiền trang trải chi phí cho hoạt động ngân hàng Chính vậy, để thực nguyên tắc này, yếu tố quan trọng ngân hàng cần phải thẩm định kỹ tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh người vay Nếu không dẫn đến sản xuất kinh doanh hiệu quả, người vay khó khả hoàn trả vốn tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Trong trường hợp trầm trọng, ngân hàng bị thua lỗ, dẫn đến nguy khả toán bị phá sản Đôi ảnh hưởng dây chuyền đến hệ thống ngân hàng quốc gia dẫn đến khủng hoảng kinh tế khu vực 1.1.4 Điều kiện vay vốn Ngân hàng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: - Mục đích sử dụng vốn hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải đảm bảo hoạt động theo giấy phép - Có dự án đầu tư, phương thức sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.5 Phương thức tín dụng Trên sở nhu cầu sử dụng vốn vay khách hàng, khả kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay hướng dẫn NHTM, ngân hàng cho vay thoả thuận với khách hàng vay việc lựa chọn phương thức cho vay theo phương thức sau đây: - Cho vay hộ gia đình cá nhân để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hay mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng NHTM- nơi cho vay thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luân chuyển): Ngân hàng thương mại khách hàng xác định, thoả thuận hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư : Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Các NHTM chi nhánh tỉnh Long An với tổ chức tín dụng khác cho vay dự án phương án vay vốn khách hàng - Cho vay trả góp: Khi cho vay vốn, ngân hàng thương mại khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Trường hợp khách hàng trả nợ vay trước hạn, ngân hàng thoả thuận với khách hàng số tiền lãi vay phải trả cho phù hợp không thấp mức lãi tiền vay loại cho vay thời điểm trả nợ 1.1.6 Lãi suất tín dụng: Lãi suất giá quyền sử dụng vốn, việc thay đổi lãi suất kéo theo biến đổi chi phí tín dụng, từ tác động đến việc thu hẹp hay mở rộng khối lượng tín dụng kinh tế Do đó, lãi suất công cụ chủ yếu sách tiền tệ Thực tế cho thấy, tuỳ theo điều kiện thực tế trình độ phát triển thị trường tài chính, Ngân hàng trung ương sử dụng công cụ lãi suất để điều hành sách tiền tệ theo sách sau: +Ngân hàng trung ương kiểm soát trực tiếp lãi suất thị trường cách quy định loại lãi suất như: -Lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay theo kỳ hạn ; -Sàn lãi suất tiền gửi trần lãi suất cho vay để tạo nên khung lãi suất giới hạn -Công bố lãi suất cộng với biên độ giao dịch +Các NHTM dựa vào mức lãi suất ngân hàng trung ương công bố để ấn định lãi suất kinh doanh phù hợp thời kỳ -Mức lãi suất cho vay NHTM khách hàng thỏa thuận phải phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà Nước NHTM Trung ương lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng Các NHTM có trách nhiệm công bố công khai mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết - Lãi suất cho vay NHTM thu theo tháng, q, năm … tùy theo thỏa thuận với khách hàng ghi hợp đồng tín dụng - Lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng khách hàng ưu đãi lãi suất theo quy định Chính Phủ, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước NH TM Trung ương - Trường hợp khoản vay bị chuyển nợ hạn, áp dụng lãi suất nợ hạn 150 % lãi suất cho vay áp dụng thời hạn vay - Trong trường hợp có thay đổi lãi suất trường hợp cần thiết, NHTM khách hàng thoả thuận ghi bổ sung vào hợp đồng 1.1.7 Qui trình tín dụng Qui trình xét duyệt cho vay NHTM địa bàn tỉnh Long An thể qua sơ đồ sau: Sơ đồ1: Qui trình tín dụng CBTD tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng (1) CBTD thẩm định hồ sơ đề xuất ý kiến (2) Trưởng phòng tín dụng (3) Tổng Giám đốc định (5) GĐ chi nhánh đề nghị (4) (1) Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến Phòng tín dụng để nộp đơn xin vay, trình bày rõ lý xin vay hồ sơ tài liệu dùng thuyết minh cho việc vay vốn Cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng sau kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ (2) Sau tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp, cán tín dụng tiến hành xử lý, thẩm định thông tin Đây bước quan trọng, khoản vay có hoàn trả hay không phụ thuộc chủ yếu vào bước Ngoài việc kiểm tra hồ sơ khách hàng cung cấp, cán tín dụng phải trực tiếp gặp người đại diện doanh nghiệp vay vốn, kết hợp với việc xuống địa điểm hoạt động doanh nghiệp để xem xét cụ thể tìm kiếm thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Việc khảo sát sở doanh nghiệp đòi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng qui trình công nghệ, cách thức tổ chức, trình độ quản lý doanh nghiệp để từ có đánh giá xác Tuy nhiên trình khảo sát thực tế, cán tín dụng cần có thái độ chân tình cởi mở để tránh cho khách hàng khó chịu điều tra, thẩm vấn (3) Khi nhận hồ sơ thẩm định từ cán tín dụng Trưởng phòng tín dụng phải tiến hành xét duyệt, thẩm tra nội dung đề cập Trưởng phòng tín dụng kết hợp cán tín dụng khảo sát sở sản xuất kinh doanh khách hàng xin vay vốn Nếu đồng ý với đề nghị cán tín dụng, trưởng phòng tín dụng cho biết ý kiến vòng làm việc ngày phải trình lên cho Giám đốc xét duyệt, sau thông báo cho khách hàng biết (4) Giám đốc chi nhánh xét duyệt cho vay có đủ chữ ký cán tín dụng trưởng phòng tín dụng phạm vi ngày phạm vi phán Trong trường hợp vay vượt phạm vi phán quyết, Giám đốc chi nhánh phải gửi hồ sơ tờ trình lên tổng giám đốc để xin ý kiến (5) Tổng Giám đốc sau nhận hồ sơ tờ trình Giám đốc chi nhánh phải xem xét định thời gian hợp lý; Các phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ hoàn tất hồ sơ giải ngân kịp thời khoản vay Tổng Giám đốc phê duyệt 1.2 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: 53 - Đầu tư tín dụng 2.850 tỷ đồng - Khu vực tư nhân đầu tư khoảng 4.750 tỷ đồng - Đầu tư nước 5.200 tỷ đồng + Dự kiến phân bổ nguồn vốn - Đầu tư cho nông nghiệp nông thôn 4.088 tỷ đồng - Đầu tư vào lónh vực công nghiệp, XD 5.155 tỷ đồng - Đầu tư khu vực dịch vụ 6.257 tỷ đồng *Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Long An đến năm 2010: Trong giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2010, định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh đẩy mạnh phát triển kinh tế, sở phát huy lợi sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, bước phát triển ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thu hút nguồn vốn đầu tư nước để tạo sở vững cho trình công nghiệp hoá, đại hoá tỉnh Về lâu dài, trình phát triển kinh tế theo hướng tập trung đầu tư đồng sở hạ tầng: đường bộ, hệ thống cung cấp điện, nước, bệnh viện, trường học, xây dựng cụm, tuyến dân cư, nhà dân cư đẩy mạnh công tác khuyến nông, khuyến ngư, nâng cao trình độ dân trí, cải thiện dân sinh Xây dựng hệ thống kinh tế mở, bước chuyển đổi cấu kinh tế Nhanh chóng ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật để phát huy ưu sản xuất nông nghiệp; biện pháp phát triển nhanh công nghiệp, dịch vụ; thực tiết kiệm để tăng mức tích lũy cho đầu tư; phát triển mạnh kinh tế đối ngoại, mở rộng thị trường xuất Xây dựng hệ thống đô thị với chức hạt nhân thúc đẩy vùng nông thôn phát triển; đầu tư tập trung có trọng điểm, phát triển nguồn nhân lực bảo vệ môi trường sinh thái Chú ý bước cải thiện nhà đời sống nhân dân để đảm bảo thực thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá Từng bước cải tạo xây dựng hệ thống sở hạ tầng, thực quy hoạch cụm, khu công nghiệp, xây dựng dự án gọi vốn để thu hút vốn đầu tư nước nước * Khả huy động vốn đầu tư tín dụng NHTM trình phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Long An: 54 Để thực mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội đến năm 2010, tỉnh Long An cần phải có nguồn vốn đầu tư 58.000 tỷ đồng, khả tự lực tỉnh vào khoảng 20% Dự báo tổng vốn huy động giai đoạn 2006-2010 24.000 tỷ đồng, tổng dư nợ đến năm 2010 12.780 tỷ đồng Nâng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn từ 30% năm 2005 lên 40% vào năm 2010 Tốc độ tín dụng đầu tư cho kinh tế bình quân tăng từ 20-25%/năm Để khai thác nguồn vốn tín dụng địa phương, NHTM địa bàn tỉnh Long An cần phải mở rộng mạng lưới tín dụng để thuận tiện cho nhân dân gửi tiền vay vốn Tích cực huy động nguồn vốn huy động vốn chỗ, nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu đầu tư phát triển đối tượng Cho vay vốn gắn với việc hình thành vùng nguyên liệu cho sản xuất công nghiệp, phát triển kinh tế hộ, phát triển kinh tế hợp tác, kinh tế trang trại, thúc đẩy liên kết thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vay vốn loại hình doanh nghiệp, cho vay tiêu thụ hàng hóa nông lâm thủy sản mua vật tư Đặc biệt tăng cường tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu phát triển sở vật chất cho địa phương Đồng thời tiếp tục thực tốt chương trình mục tiêu xoá đói giảm nghèo tôn nhà vùng ngập lũ Qua thực trạng hoạt động NHTM với thuận lợi khó khăn phân tích chương II, để thực mục tiêu phát kinh tế- xã hội địa bàn, NHTM chi nhánh tỉnh Long An cần nổ lực, phấn đấu thực đồng số giải pháp sau : 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN: 3.2.1 Giải pháp tầm vó mô: * Về phía Chính Phủ - Chính Phủ phải hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo nên hành lang pháp lý ổn định, đồng bộ, hiệu minh bạch thúc đẩy công cải cách hành chánh để tạo thị trường sân chơi bình đẳng cho tất cá thể, pháp nhân, thành phần kinh tế - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật luật ngân hàng bao gồm Luật NHNN, Luật Các Tổ chức tín dụng phù hợp với xu hội nhập kinh tế quốc tế 55 Cần phải có đồng luật ngân hàng luật khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng Cần tạo hành lang pháp lý bình đẳng, nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đảm bảo an toàn hiệu hệ thống ngân hàng - Mỗi chủ trương sách tài tiền tệ chuẩn hoá luật cần thực nghiêm túc theo luật Trường hợp cần phải có bước độ, chưa thể chuẩn hoá theo luật đòi hỏi phải có văn đạo cụ thể Thủ tướng Chính Phủ * Về phía Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt nam cần xây dựng thể chế liên quan đến tiền tệ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế như: chuẩn mực kế toán, phân loại nợ để NHTM địa bàn tỉnh Long An bước quen dần với tập quán hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế - NHNN cần chủ động xây dựng thực có hiệu chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng, không ngừng cải cách hệ thống ngân hàng Nhà Nước phù hợp với cải cách hành chánh Trong đo,ù đổi phương pháp tra giám sát ngân hàng theo hướng tập trung sở quản trị rủi ro yêu cầu ngân hàng thương mại, tăng cường kiểm soát nội mục tiêu cuối tăng tính minh bạch giám sát -NHNN cần có phối hợp đồng với quan có liên quan nhằm tháo gỡ khó khăn NHTM nói chung NHTM địa bàn tỉnh Long An nói riêng về: tỷ lệ đảm bảo an toàn, việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, quy định giao dịch khác - Nâng cao vai trò tra giám sát; kiện toàn hệ thống tra Ngân hàng Nhà nước, có chế tổ chức đạo thống nhất, đưa tiêu tra, giám sát vai trò NHNN, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng - Hoàn thiện mạng lưới thông tin, đặc biệt chương trình thông tin hội nhập mạng internet để giúp NHTM cập nhật thông tin tài chính, tiền tệ đặc biệt cần có kế hoạch đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ cán ngân hàng 56 - Từng bước đổi cấu tổ chức, nhiệm vu,ï chức Ngân hàng Nhà Nước nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành vó mô nhà nước việc điều hành thiết lập sách tiền tệ quốc gia * Đối với Bộ, Ban ngành có liên quan - Chính Phủ với Bộ, Ban, ngành, quyền địa phương có giải pháp nhanh chóng triển khai hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ với thực trạng doanh nghiệp hầu hết có vốn tự có thấp, không đủ điều kiện tài sản, uy tín để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, hoạt động môi trường pháp lý chưa thật đồng có nhiều kẻ hỡ; Một số doanh nghiệp làm ăn không đắn, lợi dụng để lừa đảo Vì vậy, cẩn trọng ngân hàng thành phần điều cần thiết Do cần phải có bảo lãnh tổ chức có uy tín, có thực lực quỹ bảo lãnh tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn, đồng thời giải pháp giảm thiểu rủi ro cho NHTM địa bàn - Các quan chủ quản Bộ tài chính, Chính quyền địa phương cần ban hành quy chế để quản lý có hiệu doanh nghiệp tư nhân chế độ báo cáo tài chính, hoàn thiện sách kế toán, kiểm toán doanh nghiệp, tạo điều kiện cho NHTM chi nhánh tỉnh Long An tiếp cận với thông tin để có sở quan hệ tín dụng doanh nghiệp - Sở Tài nguyên môi trường cần đẩy nhanh tiến độ cấp sổ đỏ, quyền sở hữu nhà ở, chứng nhận quyền sở hữu loại tài sản nhằm giúp cho khách hàng sử dụng giấy tờ quan hệ tín dụng với ngân hàng cần thiết - Uỷ ban nhân dân tỉnh có giải pháp đạo kiên tập trung xử lý nợ hạn dứt điểm khoản nợ tồn đọng ngân hàng - Cần kiên xếp lại doanh nghiệp nhà nước địa bàn tỉnh Long An để tồn doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho dân sinh, tạo điều kiện cho NHTM chi nhánh Long An đầu tư vào thành phần kinh tế để mở rộng tín dụng, phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động - Hỗ trợ ngân hàng việc hoàn tất hồ sơ, thủ tục vay vốn công tác thu hồi nợ, xử lý nợ nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 57 - Cần phải phối hợp với án, tổ chức thi hành án nợ có định án đến lúc phải phát tài sản chấp - UBND tỉnh cần tạo điều kiện thuận lợi cho DNNN bị phá sản địa bàn nhanh chóng bán hay lý tài sản chấp NHTM : Trụ sở máy móc thiết bị Công ty Dệt Long An …để NHTM địa bàn Ngân hàng Công thương chi nhánh Long An, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Long An sớm thu hồi nợ hạn bị đóng băng 3.2.2 Giải pháp gắn liền với hoạt động nghiệp vụ NHTM địa bàn tỉnh Long An Nhằm đẩy mạnh hoạt đọâng tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng xu hội nhập Các NHTM chi nhánh tỉnh Long An cần phải thực đồng số giải pháp: 3.2.2.1 Giải pháp gia tăng vốn huy động NHTM địa bàn tỉnh Long An Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ngày cao khách hàng việc thực đầu tư ngân hàng đạt hiệu quả, NHTM chi nhánh tỉnh Long An cần nổ lực khai thác nguồn vốn khác với phương châm “Đi vay vay”, “Khơi hút ngoài” cho phù hợp cách: - Vận dụng chế huy động tiền gửi cách linh hoạt: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm xổ số … để thu hút khách hàng; khuyếch trương, nâng cao thương hiệu, vị thế, tiếp thị khách hàng để khách hàng cảm thấy tiện ích gửi tiền vào ngân hàng Tạo điều kiện cho khách hàng mở sử dụng tài khoản thuận tiện, không phân biệt đối xử doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp nước ngoài, tư nhân, hộ cá thể hay cá nhân có đủ điều kiện; đơn giản hoá thủ tục toán - Mở rộng phạm vi sử dụng tài khoản tiền gửi - Nên có chiến lược khách hàng khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi lớn thường xuyên nộp tiền mặt vào ngân hàng - Đa dạng hoá lựa chọn hình thức huy động vốn cho phù hợp - Tăng cường khuyến khích doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng quan trọng cần thiết Cần mở rộng hình thức huy động vốn đa dạng phong phú để huy động vào ngân hàng 58 lượng vốn ngày lớn, giảm dần vốn điều chuyển từ Hội sở như: áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm khác nhau, từ địa phương khác - Do tâm lý khách hàng muốn mua vàng tích lũy sợ giá biến động nên NHTM chi nhánh tỉnh Long An cần áp dụng lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, sách tuyên truyền tạo an tâm, tin tưởng khách hàng để thu hút khách hàng đồng thời phải phù hợp với biến động giá thời kỳ - Tăng tính dễ chuyển đổi tiền mặt công cụ huy động vốn người gửi tiền: Phát hành chứng tiền gửi có khả mua bán lại thị trường Tạo điều kiện cho người có công cụ vay nợ vay chấp với tỷ lệ cao, sát với giá trị sau trừ lãi phải trả dự tính - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng lưới giao dịch trực tuyến Hội sở chi nhánh tiến tới khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi - Tranh thủ định chế tài quốc tế tìm nguồn vốn uỷ thác đầu tư để tăng trưởng nguồn vốn hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.2.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: - Sản phẩm NHTM địa bàn đơn điệu, chủ yếu cho vay, cần đại hoá công nghệ ngân hàng, đặc biệt mở rộng mạng lưới hoạt động đến tận vùng sâu, vùng xa để cung cấp nhiều tiện ích ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng -Khi đại hóa công nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng mặt hoạt động, thực tốt phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn để thực sách tín dụng Khuyến khích, trì phát triển khách hàng tốt, có uy tín quan hệ tín dụng - Mở rộng mạng lưới chi nhánh văn phòng giao dịch đến khu công nghiệp tập trung dân cư, doanh nghiệp, siêu thị, khu công nghiệp, liên kết sản phẩm dịch vụ hoạt động chi nhánh toàn hệ thống đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 59 - Trang bị cho ngân hàng hệ thống kỹ thuật thông tin đại, bảo đảm khả vận hành công nghệ thu thập xử lý thông tin - Cần trang bị sở vật chất kỹ thuật đại phục vụ kinh doanh, quản lý ngân hàng để phát huy vai trò yếu tố kỹ thuật, thông tin đại nghiệp đổi quản lý kinh doanh ngân hàng, cần ưu tiên vào lónh vực kỹ thuật viễn thông, kỹ thuật máy vi tính, hệ thống toán điện tử, toán liên hàng lúc đảm bảo yêu cầu sau: Phải phục vụ tốt nâng lên tầm đại mạng lưới toán, dịch vụ khách hàng Phải thu thập kịp thời xử lý nhanh nhạy thông tin thị trường - Con người máy móc phải có phối hợp nhịp nhàng mang lại hiệu Vì để nâng cao hiệu kinh doanh, cạnh tranh thu hút khách hàng mới, bên cạnh việc trọng vào nguồn lực phải trọng nâng cao công nghệ ngân hàng máy móc * Về hoạt động toán sản phẩm dịch vụ - Không ngừng cải tiến phương tiện toán với phương thức phục vụ tiết kiệm, an toàn, nhanh chóng hiệu - Cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá công nghệ toán để tạo tiện ích cho kinh tế, tạo điều kiện tốt cho người dân mở tài khoản giao dịch qua ngân hàng, rút ngắn thời gian toán cho khách hàng Bằng cách mở rộng quy mô hoạt đọâng công tác toán chuyển tiền điện tử qua ngân hàng, thực toán liên hàng, toán bù trừ cách nhanh nhạy, xác - Tiếp tục triển khai nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ mới, tăng tiện ích phục vụ khép kín hoạt động ngân hàng - Liên kết sản phẩm, dịch vụ hoạt động NHTM toàn hệ thống, rút ngắn thủ tục đơn giản hồ sơ đưa sản phẩm dịch vụ tín dụng nhỏ lẽ phục vụ đa số khách hàng 3.2.2.3 Đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ 60 Để quy mô tín dụng ngày mở rộng nâng cao chất lượng vấn đề đào tạo nguồn nhân lực vấn đề thiết thực Vì cần phải có số giải pháp cho vấn đề sau: - Hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động kinh doanh nhạy cảm gặp nhiều rủi ro hoạt động Chính đòi hỏi NHTM địa bàn tỉnh Long An phải có đội ngũ cán quản lý, cán nghiệp vụ thực giỏi chuyên môn, có trình độ lực để điều hành hoạt đọâng kinh doanh tiền tệ địa bàn đồng thời tiến tới đại hoá ngân hàng tiến trình hội nhập với hệ thống tài quốc tế - Vì vậy, vấn đề đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực cụ thể đội ngũ cán bộ, viên chức để cán ngân hàng nắm bắt kiến thức chuyên môn, công nghệ thông tin đại đáp ứng yêu cầu cán ngân hàng kinh tế thị trường vấn đề cấp bách Hiện nay, trường Đại học Kinh tế (Khoa ngân hàng) trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh thường xuyên có lớp đào tạo ngắn ngày, NHTM Long An nên tổ chức cho cán đơn vị học tập, tiếp cận kiến thức để đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ ngân hàng xu hội nhập - Do địa bàn Long An nằm tiếp giáp với Thành phố Hồ Chí Minh, nên sinh viên giỏi thuộc khối kinh tế, ngân hàng tốt nghiệp trường muốn lại tìm việc làm Thành phố Hồ Chí Minh, nên NHTM địa bàn tỉnh Long An khó thu nhận vào sinh viên xuất sắc nghiệp vụ chuyên môn Do đó, NHTM địa bàn cần có sách chiêu mộ nhân tài tài trợ học bổng, phát thưởng cho sinh viên giỏi từ giảng đường đại học Có thế, NHTM địa bàn hy vọng thu nhận sinh viên giỏi tương lai - Công tác đào tạo phải sở quy hoạch sử dụng cán trước mắt lẫn lâu dài, đào tạo phải yêu cầu đặt ra, đối tượng thiết thực có hiệu - Bên cạnh đó, NHTM chi nhánh tỉnh Long An cần tuyển dụng cán trẻ đào tạo quy với chuyên ngành có ưu thế: tuổi trẻ, động sáng tạo, dễ tiếp thu - Trên sở đó, NHTM chi nhánh tỉnh Long An cần phải có biện pháp xếp lại đội ngũ cán bộ, đưa khỏi máy cán cố tình vi phạm thể lệ lực yếu kém, sa sút phẩm chất đạo đức Có kế hoạch đào tạo bồi 61 dưỡng cán có lực yếu có phẩm chất trị tốt, có ý chí phấn đấu, không ngừng học tập, có triển vọng vươn lên đáp ứng nhiệm vụ Đồng thời qua công tác thực tiễn, lựa chọn đội ngũ cán kế cận có hướng cho đào tạo từ họ trẻ tuổi để qui hoạch phục vụ lâu dài cho chi nhánh - Khuyến khích đội ngũ cán thuộc chi nhánh tự học tập, tự nghiên cứu từ thực tiễn để không ngừng hoàn thiện trình độ nghiệp vụ - Đối với cán chưa đạt trình độ đại học cấp chứng phải cho học hoàn thiện bậc đại học - Đối với cán có trình độ đại học nên đào tạo tiếp Sau đại học để nắm bắt kiến thức trình hội nhập - Phát đọâng phong trào thi đua thông qua tổ chức công đoàn tạo sinh khí vui tươi, phấn khởi công tác - Có sách tuyển chọn đãi ngộ, trưng dụng nhân tài, cán chuyên gia giỏi tạo điều kiện cho cán phát huy hết tài họ Nhìn chung, NHTM địa bàn tỉnh Long An có đội ngũ cán kỳ cựu cần phải đào tạo lại để tiếp thu cán trẻ cần phải đào tạo để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn Vì nhân tố người yếu tố quan trọng nhất, có tính chất định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Do việc xây dựng tổ chức, máy ngân hàng với đội ngũ có trình độ, trí tuệ, am hiểu nghiệp vụ có nhân cách tốt tạo phát triển bền vững cho NHTM địa bàn tỉnh Long An 3.2.2.4 Từng bước giảm nợ hạn: Khi mở rộng hoạt động tín dụng vấn đề nợ hạn vấn đề đặc biệt lưu ý nhà quản trị ngân hàng Vấn đề quan trọng làm để mở rộng hoạt động tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh tỷ lệ nợ hạn mở rộng cách tràn lan Vì đôi với việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng phải ý tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động Qua thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An từ năm 2003 đến cuối tháng năm 2006, nhìn chung tình hình nợ hạn ngân hàng mức cho phép, điều khả quan hoạt động ngân hàng Tuy nhiên xem xét cụ thể, nghiêm túc nợ hạn số NHTM đến lúc báo động ( NHĐT&PT 7,47%-NHCT chi nhánh Long An 62 14,5%) Để trì tình hình nợ hạn mức cho phép trên, cần phải lưu ý số giải pháp sau: - Không ngừng nâng cao công tác thẩm định tín dụng khoản vay, đồng thời tăng cường hoạt đọâng tra, kiểm tra trước, sau cấp tín dụng, đảm bảo theo dõi nắm bắt tình hình sử dụng vốn khách hàng cách thường xuyên tìm hiểu tình hình thực tế hoạt động khách hàng đánh giá việc sử dụng vốn khách hàng Có biện pháp cụ thể cho vay nhằm hạn chế ngăn chặn nợ hạn nợ xấu phát sinh, ý mức đến tính khả thi dự án, hạn chế tư tưởng coi trọng tài sản chấp nợ vay - Nâng cao chất lượng quản lý đội ngũ cán tín dụng theo hướng giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp đảm bảo thực tốt công việc Đây yếu tố có tính chất định đến chất lượng tín dụng sở để hạn chế phát sinh nợ xấu - Nếu phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cán tín dụng kiên thu hồi nợ để tránh sau khách hàng khả trả nợ, phát sinh nợ hạn Nếu gặp khó khăn việc thu hồi vốn, cán tín dụng phải nhờ đến quyền địa phương can thiệp - Đôn đốc cán tín dụng phụ trách xuống địa bàn hoạt động thu hồi nợ cũ, gốc, lãi vào cuối tháng - Thực đảm bảo tín dụng giao dịch đảm bảo tài sản - Thành lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ xấu, khai thác tốt vai trò ý nghóa quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu phát triển - Tăng cường vai trò kiểm toán nội bộ, cần phải quam tâm đến hoạt động - Nợ xấu vấn đề lớn có tác động đến nhiều mặt đời sống kinh tế đất nước Do NHTM địa bàn cần có bước sáng tạo mạnh mẽ, tăng cường việc xử lý nợ xấu - Cần phân tán rủi ro cách không nên tập trung vào ngành kinh tế, liên kết với ngân hàng khác địa bàn vay khoản vay lớn bảo lãnh để giảm thiểu rủi ro 63 - Cần khai thác kịp thời trung tâm thông tin tín dụng CIC để tránh tượng cho vay chồng chéo lẫn nhau, không thu nợ Như nhằm đưa giải pháp có tính khả thi để nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động đồng thời cạnh tranh lành mạnh NHTM địa bàn Các NHTM cần có chiến lược cụ thể để bước giảm nợ hạn mở rộng tín dụng để nâng cao hiệu kinh doanh NHTM góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương 3.2.2.5 Ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng: Bên cạnh việc nâng cao chất lượng lượng tín dụng mở rộng hoạt độâng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An cần phải quan tâm đến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng theo số giải pháp sau: - Cán tín dụng cần phải phân tích khách hàng, sàng lọc khách hàng, thành lập quan hệ lâu dài với khách hàng Phải xây dựng cho khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào, uy tín họ ngân hàng sau, có sẵn lòng trả nợ cho ngân hàng hay không? - Việc thẩm định uy tín khách hàng yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Việc đánh giá cán có xác hay không có vai trò định đến hiệu tín dụng, cán đánh giá sai đối tượng tín dụng phát sinh rủi ro tín dụng - Thông tin khách hàng: Đây phần “cốt lõi” hệ thống quản lý ngân hàng Yêu cầu cập nhật đầy đủ xác, kịp thời lưu giữ toàn thông tin lịch sử giao dịch khách hàng với ngân hàng hồ sơ pháp lý đảm bảo tiền vay khách hàng - Cán ngân hàng cần tìm hiểu thủ tục pháp lý xảy tranh chấp trường hợp khách hàng có ý định không hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Đối với khoản vay kinh doanh, phòng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Long An cần phải đánh giá phẩm chất lực cấu máy lãnh đạo doanh nghiệp vay vốn, nên thường xuyên xuống sở kinh doanh để nắm bắt tình hình hoạt động chung tài sản khách hàng, tiến độ hoạt động 64 - Cán tín dụng phải cân nhắc toàn khả xảy gây bất lợi cho đơn vị việc giải khoản cho vay có vấn đề như: sử dụng vốn sai mục đích, trường hợp vay dùm khách hàng khác - Để đảm bảo kiểm soát rủi ro chi nhánh cần thực nghiêm qui trình quản lý tín dụng, quản lý rủi ro : Tổ chức qui trình quản lý theo nhóm khách hàng, có phân loại, có sách cụ thể phân cấp quản lý chi tiết đến cán tín dụng Xây dựng hạn mức tín dụng tổng hợp cho ngành cụ thể cho khách hàng, đánh giá phù hợp hạn mức tín dụng đồng thời tiến hành đánh giá lại tín dụng trước hạn vay, lập lịch trả nợ Phân loại khoản vay phương pháp lập dự phòng cho phù hợp Xây dựng hệ thống đo lường rủi ro, hệ thống thang điểm tín dụng phù hợp với mục tiêu lợi nhuận khả chấp nhận rủi ro ngân hàng Các NHTM cần nghiêm túc khai báo cho trung tâm tín dụng (CIC) cấp tín dụng cho khách hàng để kho thông tin CIC đầy đủ , xác Bên cạnh đó, NHTM cần cập nhật CIC khách hàng để có thêm nhiều thông tin tài khách hàng để định cho vay hay không khách hàng Đó giải pháp giảm thiểu rủi ro, ngăn ngừa nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường nghiên cứu phân tích kinh tế để phòng ngừa từ xa rủi ro khoản có kế hoạch phòng ngừa khoản hợp lý Có quy chế bắt buộc đánh giá cụ thể rủi ro lãi suất sản phẩm tín dụng dịch vụ trước đưa thị trường 3.2.2.6.Mở rộng hoạt động tín dụng song song với sách khách hàng an toàn tín dụng - Các NHTM địa bàn tỉnh Long An cần phải xây dựng chiến lược khách hàng: Để mở rộng hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro hoạt động để đảm bảo ngân hàng hoạt động có hiệu việc tìm kiếm trì mối quan hệ với khách hàng tốt yếu tố then chốt Các NHTM nên giữ khách hàng cũ có uy tín, mở rộng khách hàng thành phần kinh tế đặc biệt Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ để mở rộng thị phần phân tán rủi ro 65 - Các NHTM cần phải có chiến lược gìn giữ khách hàng khách hàng đa dạng phức tạp Cần phân loại khách hàng để có hướng đầu tư nhằm thu hút khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu Đối với khách hàng uy tín, ngân hàng cần thực chế độ ưu tiên cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh họ có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phải gia hạn nợ, chí tìm đối tác tiêu thụ sản phẩm giúp họ Phải có chiến lược mở rộng khách hàng: Bên cạnh cố khách hàng truyền thống vấn đề đặt cho NHTM địa bàn mở rộng phạm vi hoạt độâng Nhằm tăng sức cạnh tranh thị trường, khai thác triệt để, đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay - Cơ cấu lại chi nhánh theo chiều sâu bao gồm biện pháp: nâng cao sức cạnh tranh tài chính, nâng cao lực cạnh tranh, đảm bảo an toàn vốn, đại hoá ngân hàng, giảm dần tỷ lệ nợ hạn, nâng cao lực quản trị ngân hàng, tối ưu hoá cải thiện dịch vụ kinh doanh truyền thống song song với việc mở rộng hình thức mới, cung cấp sản phẩm - Tăng cường cải cách nội áp dụng phương pháp kinh doanh tốt, cố hệ thống kiểm soát nội hệ thống quản lý rủi ro, chuẩn hoá quy trình tín dụng thông qua việc sử dụng nghiêm túc qui trình tín dụng - Đầu tư vốn cho thành phần kinh tế không giới hạn địa bàn tỉnh để đưa dịch vụ ngân hàng đến tận vùng sâu, vùng xa - Nâng cao chất lượng mặt hoạt động, thực tốt việc đánh giá phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn tỉnh Long An để thực sách tín dụng nhằm khuyến khích trì, phát triển quan hệ tín dụng với khách hàng tốt, có uy tín quan hệ tín dụng - Thực công khai thủ tục cho vay, thời hạn cho vay lãi suất cho vay, để khách hàng lựa chọn phù hợp - Rút ngắn, đơn giản hoá hồ sơ cho vay, thủ tục cấp tín dụng NHTM địa bàn thủ tục rườm rà Tuy nhiên, đơn giản hoá đảm bảo tính chặt chẽ để nâng cao chất lượng tín dụng bên cạnh việc mở rộng tín dụng - Đẩy mạnh công tác phân tích kinh tế, phân tích tiếp cận khách hàng để khai thác dự án khả thi, hiệu Phân công cán hợp lý, xây dựng kế hoạch cụ thể cho tháng, q năm tài 66 - Lập hợp đồng tín dụng phải đủ yếu tố theo quy định luật, ghi cụ thể ngày, tháng, năm kỳ trả nợ gốc, lãi để có sở điều chỉnh kỳ hạn nợ chuyển nợ hạn - Tăng cường quảng cáo thông tin đại chúng như: đài phát thanh, đài truyền hình, báo chí, tạp chí chuyên ngành ngân hàng, hình thức, ngân hàng nên có quà tặng vào dịp lễ, tết, giá trị không lớn thể chăm sóc quan tâm ngân hàng khách hàng Mặc dù Long An tỉnh tham gia vào vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, thật thu nhập bình quân/ đầu người người dân Long An chưa cao, phận dân cư có đời sống vật chất, tinh thần thấp Cuộc sống khó khăn, thiếu thốn sản xuất, phương tiện lại khó khăn, trình độ dân trí thấp Đây sở phát sinh cho vay nặng lãi nông thôn Các NHTM địa bàn cần mở rộng tín dụng đến tận vùng sâu, vùng xa để người dân mở rộng sản xuất, hạn chế tình trạng vay nặng lãi nông thôn Trước thực trạng chất lượng tín dụng NHTM địa bàn yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, giải pháp chủ yếu nêu cần thiết để NHTM địa bàn tỉnh Long An nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng hội nhập KẾT LUẬN 67 Qua phân tích, đánh giá năm hoạt động (từ năm 2003 đến cuối tháng năm 2006), NHTM địa bàn tỉnh Long An góp phần đáng kể vào việc thực mục tiêu kinh tế xã hội tỉnh; Quy mô tín dụng NHTM địa bàn ngày mở rộng, dư nợ doanh số cho vay tăng lên hàng năm minh chứng nổ lực NHTM để đem đồng vốn đến với thành phần kinh tế, ngành nghề kinh doanh địa bàn tỉnh để tạo điều kiện cho họ mở rộng sản xuất kinh doanh, đạt hiệu kinh tế cao đồng thời nâng cao đời sống vật chất người dân Nhìn chung, nhiều khó khăn hoạt động NHTM từ năm 2003 đến tháng 09 năm 2006 đạt kết khả quan, góp phần tích cực vào công phát triển đất nước nói chung kinh tế tỉnh nói riêng Bên cạnh thành tích đạt được, NHTM địa bàn gặp phải khó khăn việc nâng cao chất lượng tín dụng, khó khăn huy động vốn năm qua giá hàng hóa đặc biệt giá vàng, giá xăng dầu… tăng cao; Bên cạnh đó, đội ngũ cán nghiệp vụ yếu, kinh nghiệm thực tế hạn chế nên gặp nhiều khó khăn việc đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn mở rộng tín dụng Với sở lý luận NHTM nêu Luận văn số giải pháp chủ yếu gắn liền với thực trạng địa phương Học viên hy vọng NHTM địa bàn thực giải pháp cách đồng để đem lại hiệu kinh doanh cao hoạt động để thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển xu hội nhập