Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 80 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Cấu trúc
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Nội dung
Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá M U Nền kinh tế ViệtNam đường bước vào thiên niên kỷ mới, đường đổi hội nhập vào kinh tế giới Sự hội nhập khép lại thời kỳ kinh tế tự cung tự cấp, phát triển chạm chạp lạc hậu Nhìn lại năm qua, tốc độ đầu tư kinh tế nước ta có tăng trưởng mạnh mẽ thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện đời sống xã hội Trong đó, khơng thể khơng kể đến vai trò NHTM với tư cách nhà tài trợ lớn cho doanh nghiệp dự án đầu tư Phải khẳng định rằng,để đẩy mạnh cơngcơng nghiệp hố - đại hoá đất nước nhằm tránh nguy tụt hậu ngày xa so với nước khác, xuất phát điểm lại thấp họ nhiều, đòi hỏi phải có ưu tiên đầu tư chiều sâu, đặc biệt cần bổ sung lượng vốn đáng kể bao gồm vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án có khả tranh thủ “đi tắt, đón đầu”cơng nghệ Trong đó, khả vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, việc huy động vốn doanh nghiệp qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu khó khăn thị trường chứng khốn nước ta giai đoạn sơ khai, nhiều người dân nhà đầu tư chưa quen thuộc tin tưởng vào loại hình đầu tư Do để đáp ứng nhu cầu vốn,các doanh nghiệp chủ yếu vay tổ chức tài trung gian hệ thống NHTM nguồn huy động cung cấp vốn trung dài hạn chủ yếu cho kinh tế Với tư cách trung tâm tiền tệ tíndụng kinh tế, để phù hợp với xu hướng đa dạng hoá hoạt động Ngânhàng nhằm phục vụ bổ sung vốn lưu động vốn cốđịnh cho doanh nghiệp, hệ thống NHTM ViệtNam chủ trương đẩy mạnh hoạt động tíndụng ngắn,trung - dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh khác, hoạt động tíndụng chứa đầy rẫy rủi ro Do đặc thù kinh doanh tíndụngNgânhàng kinh doanh chủ yếu dựa vào tiền người khác, kinh doanh qua tay người khác nên rủi ro hoạt động tíndụngcao nhiều so với doanh nghiệp vừa phụ thuộc vào kết kinh doanh thân Ngânhàng vừa phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp Hậu dễ lan truyền hệ thống Ngânhàng gây vụ hoảng loạn sụp đổ hàng loạt Ngânhàng loạt hậu nghiêm trọng khác mặt kinh tế, xã hội đặc biệt lòng tin người dân vào lãnh đạo phủ bị suy giảm Trong thời gian qua, mát to lớn tiền tập trung qua công tác tíndụng hậu đáng quan tâm Nhất vài năm gần đây, số lượng dự án đầu tư nước nước ngồi SV: Vò Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên §Ị Ci Kho¸ ngày gia tăng, mang lại tỷ lệ lợi nhuận đáng kể cho doanh nghiệp Ngânhàng Nhưng bên cạnh khơng tránh khỏi số vướng mắc sai sót q trình thực cho vay dự án Vấn đề đặt để nângcaochấtlượngtíndụng cho vay dự án doanh nghiệp vay vốn Vì tính cấp bách, tầm quan trọng công tác tạo cho em niềm say mê hứng thú sâu vào tìm tòi nghiên cứu Đồng thời, có tận tình hướng dẫn ý kiến đóng góp quý báu TS Hà Minh Sơn giúp đỡ anh chịchinhánh giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp đề tài “Các giảiphápnângcaochấtlượngtíndụngNgânhàngThươngMại Cổ Phần CôngthươngViệtNam–chinhánhBa Đình” Đề tài nghiên cứu hồn thiện ngồi phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo gồm nội dung sau: Chương I : Sự cần thiết phải nângcaochấtlượng hoạt động tíndụng NHTM Chương II: Thực trạng chấtlượngtíndụngchinhánh NHCT BaĐình thời gian qua Chương III: Giảiphápnângcaochấtlượng hoạt động tíndụngchinhánh NHCT BaĐình Do thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế chưa nhiều, trình độ lý luận lực thân hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong giúp đỡ thầy cô giáo bạn để viết em đạt kết qu tt hn SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá CHNG I SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNGCAOCHẤTLƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1 CHẤTLƯỢNGTÍNDỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động chủ yếu 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngânhàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng mà người ta phân loại ngânhàng theo nhiều cách khác Trong đó, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượngngânhàngNgânhàngđịnh nghĩa qua chức mà chúng thực kinh tế Qua thời gian, không chức ngânhàng thay đổi mà chức đối thủ cạnh tranh ngânhàng không ngừng thay đổi Thực tế nhiều tổ chức tài chính, gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm cố gắng cung cấp dịch vụ ngânhàng Ngược lại, ngânhàng đối phó với đối thủ cạnh tranh – tổ chức tài phi ngânhàng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Trên phương diện loại hình dịch vụ mà ngânhàng cung cấp, hiểu: ngânhàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật TCTD ViệtNam ban hành ngày 12/12/1997 NHTM định nghĩa sau: “NHTM doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tin t, lm SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá dch v ngânhàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán hoạt động khác theo quy địnhpháp luật” 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động tạo vốn từ việc nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, từ hoạt động toán, ủy thác từ việc phát hành chứng từ có giá để phục vụ cho hoạt động cho vay đầu tư NHTM Trong kinh doanh, tổ chức, cá nhân cần có vốn, NHTM, vốn yếu tố đặc biệt quan trọng, thể khả năng, quy mơ hoạt động ngânhàng NHTM có nguồn vốn kinh doanh lớn tạo tiền đề để mở rộng mạng lưới chi nhánh; đa dạng hóa hoạt động kinh doanh; tăng khả toán, nângcao lực cạnh tranh nhờ lợi quy mơ, tạo dựng uy tínthương hiệu Nguồn vốn NHTM gồm: vốn chủ sở hữu – vốn thuộc sở hữu ngânhàng vốn nợ, vốn nợ thường chiếm đa số, từ 90%-95% tổng nguồn vốn 1.1.1.2.2 Hoạt động tíndụng Hoạt động tíndụng hoạt động cấp tíndụng cho doanh nghiệp, cá nhân tổ chức khác nhiều hình thức nghiệp vụ khác dựa ngun tắc có hồn trả nợ gốc lãi vay Cấp tíndụng việc ngânhàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả thơng qua nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngânhàng nghiệp vụ khác Thực chất, việc cấp tíndụng q trình cung ứng dịch vụ ngânhàng Nó đòi hỏi tham gia đồng thời nhân viên ngân hàng, khách hàng bên liên quan như: Cán lãnh đạo phòng tín dụng, phòng thẩm địnhtài sản bảo đảm, phòng giao dịch kho quỹ, trung tâm tốn; Giám đốc, phó giám đốc ngân hàng; Khách hàng bên thứ ba Hoạt động tíndụng NHTM hoạt động bản, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngânhàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro nên thực cấp tín dụng, NHTM thương đảm bảo thực đầy đủ nguyên tắc điều kiện cấp tíndụng NHNN ngânhàng đặt 1.1.1.2.3 Hoạt động đầu tư Ngày nay, khơng NHTM sử dụng tồn vốn huy động vay, mà thường sử dụng tỷ lệ vốn phù hợp để đầu tư vào loại chứng khốn lý SV: Vò Thµnh Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Ci Kho¸ do: Thứ nhất, nângcao tính khoản chứng khốn có tính khoản cao nhiều so với khoản cho vay, việc bán nợ ngânhàngthường khó khăn, phức tạp nhiều thời gian so với bán chứng khoán; Thứ hai, phân tán giảm rủi ro tài sản, khoản cho vay nhóm tài sản có mức độ rủi ro cao Do vậy, đầu tư phần vào chứng khoán để phân tán rủi ro; Thứ ba, đầu tư vào chứng khoán kênh tạo thêm thu nhập cho NHTM Hoạt động đầu tư NHTM thực chất mua bán loại chứng khoán: tín phiếu trái phiếu phủ; cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp; loại chứng khoán khác thị trường chứng khoán 1.1.1.2.4 Một số hoạt động cung ứng dịch vụ khác Ngày nay, thành tựu phát triển kinh tế công nghệ, NHTM thực số dịch vụ khác kinh doanh như: mua bán ngoại tệ; chuyển tiền toán thực ủy thác khác thu lệ phí, tăng thêm nguồn thu nhập cho ngânhàng Mua bán ngoại tệ: hoạt động mua bán loại ngoại tệ để lấy loại ngoại tệ khác từ khách hàng hưởng phí dịch vụ Hiện nay, với phát triển công cụ tài chính, hoạt động mua bán ngoại tệ ngày trở nên sôi động thông qua công cụ quyền chọn, mua bán ngoại tệ có kỳ hạn để tránh rủi ro tỷ giá Dịch vụ chuyển tiền toán nội bộ: NHTM nhận ủy thác khách hàng để chuyển số tiền định cho người khác địa điểm quy định nước ngồi nước hưởng phí dịch vụ theo thỏa thuận Ngày nay, khách hàng sử dụng thẻ ATM để thực toán chuyển khoản máy rút tiền, toán tự động NHTM cách đơn giản, nhanh chóng tiện lợi (phí chuyển tiền tương đối thấp) Dịch vụ thu hộ: NHTM nhận ủy thác khách hàng để thu hộ khoản tiền vào chứng từ khách hàng cho séc, thương phiếu… hưởng phí Các dịch vụ khác: dịch vụ tư vấn; bảo hiểm; bảo quản giấy tờ có giá… 1.1.2 Hoạt động tíndụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm Khó đưa định nghĩa rõ ràng tíndụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thut ng ny SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Tớn dng(credit) xuất phát từ chữ la tinh credo( tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tíndụng dược hiểu theo nhiều nghĩa khac nhau; quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tíndụngcó nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tíndụng hiểu theo nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tíndụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Trong quan hệ tài cụ thể, tíndụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Như cơng ty công nghiệp thươngmại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngânhàng tổ chức tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngânhàng cấp tiền cay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải tốn vốn gốc lãi - Tíndụngcó nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng - Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tíndụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Mục đích chương xem xét tíndụng chức ngân hàng, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngânhàngtíndụng hiểu sau: Tíndụng giao dịch tài sản( tiền hàng hoá) bên cho vay( ngânhàngđịnh chế tài khác) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chấttíndụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: Tài sản giao dịch quan hệ tíndụng bao gồm hai hình thức cho vay( tiền) cho thuê( bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trước hoạt động tíndụngngânhàngcó cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tíndụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tàingânhàngđịnh chế tài khác cung cấp cho khách hàng SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Xut phỏt t nguyờn tc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn yếu tố quản trin tíndụng Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương( lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa- tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên lãi xuất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi xuất danh nghĩa thấp tỷ lệ lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn Trong quan hệ tíndụngngânhàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tíndụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn 1.1.2.2 Phân loại tíndụng Trong q trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý NHTM mà có cách phân loại tíndụng sau: 1.1.2.2.1 Căn vào thời hạn: - Tíndụngngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tíndụng trung hạn: có thời gian từ đến năm (có nơi quy định:7 năm) - Tíndụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tíndụng thời hạn mà NH cam kết cấp cho khách hàng khoản tíndụng xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay thời hạn tíndụng hiểu thời hạn tính từ lúc đồng vốn NH phát lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Tíndụngngắn hạn thường gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, tài sản lưu động thườngcó vòng quay vòng thấp năm Do năm doanh nghiệp hoàn trả số tiền vay NH Cáctài sản cốđịnh phương tiện sản xuất, vận tải, số trồng trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngược lại, cơng trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô như: máy móc thiết bị cơng nghiệp nặng, xây dựng cầu đường có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 nămcó tới 20 năm SV: Vò Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên §Ị Ci Kho¸ Tất nhiên với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính hết khó khăn gặp tương lai Do mức độ rủi ro khoản tíndụngcó thời gian lớn NH tăng nên Điều phần lý giải lãi suất khoản cho vay dài hạn thườngcao khoản khoản cho vay ngắn hạn Phân loại tíndụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng NHTM Nó phản ánh khả hoàn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an tồn sinh lợi NHTM 1.1.2.2.2 Căn theo hình thức cho vay Chiết khấu việc NHTM ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập NH để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý NH khơng phải nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên NH, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lãi suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư NH hoạt động tíndụng Cho vay hiểu việc NH cấp tíndụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay gọi nghiệp truyền thống NHTM, hình thành từ buổi sơ khai NH, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho NHTM Bảo lãnh việc NH cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song NH thu lợi từ khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đưa vào tài khoản ngoại bảng NH Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức NH đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đưa vào tài khoản nội bảng Cho thuê việc NH đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho NH.Hoạt động sinh lời cao, chứa đựng nhiều rủi ro có yếu tố cơng nghệ Điều đòi hỏi cán tíndụng khơng phải có chun mơn nghề nghiệp mà có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ 1.1.2.2.3 Căn theo tài sản m bo: SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Tớn dng m bảo cam kết người nhận tíndụng việc dùngtài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài NH trường hợp không trả nợ Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến khơng tốn NH bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tíndụng đảm bảo áp dụng khách hàngcó độ rủi ro cao khách hàng hay khách hàngcó tình hình tài khơng tốt Tíndụng khơng cótài sản đảm bảo loại hình tíndụng mà khách hàngcó nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà khơng cần tài sản đảm bảo Loại tíndụngthường cấp cho khách hàngcó uy tín cao, khách hàngcó mối quan hệ tốt lâu dài NH, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo Bên cạnh tiêu thức phân loại trên, NHTM sử dụng tiêu thức khác tuỳ theo đối tượng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chun mơn hố ngành để phân chia ví dụ như: Tíndụng lành mạnh, tíndụngcó vấn đề, tíndụng sản xuất, tíndụng tiêu dùng 1.1.2.2.4 Căn vào đối tượng xin vay Tíndụng đầu tư nước:là loại tíndụng NH cấp cho người vay nhằm thực dự án đầu tư nước Tíndụngtài trợ xuất nhập khẩu:loại chia thành: +Tín dụng người cung cấp:tai trợ cho nhà cung cấp máy móc.thiết bị cơng cụ để xuát +Tín dụng người mua:cấp tíndụng cho người mua máy móc thiết bị nước ngồi 1.1.2.2.5 Căn vào mục đích sử dụng vốn Phục vụ cho tiêu dùng:cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa,phương tiện sinh hoạt… Phục vụ cho sản xuất kinh doanh:cấp cho tổ choc kinh tế để tiến hành sản xuất kinh doanh,lưu thơng hàng hố 1.1.2.2.6 Căn vo cỏch thc hon tr SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Có kì hạn trả nợ theo ngày,tháng,q,năm :khách hàng phải hoàn trả vốn gốc vốn lãi theo định kì Có kì hạn trả nợ lần:bên vay phải hoàn trả gốc lãi lần vào thời điểm kết thúc khoản vay Có kì hạn trả nợ có tính thời vụ:người vay hồn trả vốn gốc lãi có khả có thu nhập 1.1.2.3 Vai trò tíndụng 1.1.2.3.1 Vai trò tíndụng doanh nghiệp: - Tíndụng nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất, mở rộng thị trường Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trường hoạt động phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất khơng phải hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành sớm chiều Đó hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn dài hạn Nhưng doanh nghiệp đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Với lợi đặc thù, tíndụng NH doanh nghiệp ưa thích hình thức phát hành cổ phiếu - Tíndụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi cơng nghệ để không ngừng nângcao suất, chấtlượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt kinh tế ViệtNam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp hạn chế Việc vay vốn NHTM làm cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm sốt độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà khơng phải phân chia quyền kiểm sốt với cổ đơng huy động vốn phát hành cổ phiếu - Tíndụng trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh, doanh nghiệp nhanh chóng vay vốn NH để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp vay vốn NHTM điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần đến việc sử dụng vốn trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm địnhcó SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 10 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá ngi v cỏn b cụng chc nhà nước, có chuyển biến chế đề bạt luân chuyển cán bộ, xử lý nghiờm trường hợp tham nhũng sai phạm quản lý nguồn vốn đầu tư Cú giảipháp bảo hộ sản xuất nước theo lộ trình để DN có điều kiện hội nhập với KT giới định thầu cơng trình xây dựng hạ tầng cho DN giao thông xây dựng tạo việc làm tận dụng kinh nghiệm, nhân công DN để họ có điều kiện củng cố tình hình tài chính, SXKD Nhà nước cần tăng cường quản lý xếp lại củng cố DN KT Tăng cường quản lí nhà nước doanh nghiệp, khách hàngNgân hàng, đảm bảo cung cấp đầy đủ vốn phápđịnh cho doanh nghiệp Kiên giải thể doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, sáp nhập doanh nghiệp có ngành nghề kinh doanh có mức vốn tự có Đẩy mạnh việc cổphần hoá doanh nghiệp, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thương trường Thực việc phân loại doanh nghiệp hoạt động để cân đối vốn ngành nghề kinh doanh, đảm bảo phù hợp mặt: khă quản lí, lao động, vốn, vai trò sản phẩm kiểm tra, giám sát chặt chẽ hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp để hạn chế việc cấp giấy phép tràn lan cho doanh nghiệp khơng đủ điều kiện, gây lãng phí thời gian chi phí cho xã hội Hồn thiện thủ tục đăng kí giao dịch đảm bảo chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Đối với việc sử dụng đất đai để chấp vay vốn Ngân hàng, Chính phủ cần đạo UBND Tỉnh khẩn trương hoàn thành việc qui hoạch để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ cư đất canh tác cho hộ Để giải toả số vướng mắc vấn đề này, chẳng hạn như: theo qui định SV: Vò Thµnh Tâm Lớp: CQ44/15.01 66 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Ci Kho¸ việc tài sản chấp bên chấp phải giao cho bên nhận chấp (Ngân hàng) gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế cấp 50% tổng số giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải cấp Đối với tài sản chấp bị sử lí phát mại bên vay khơng thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, đề nghị Nhà nước có hướng dẫn văn chi tiết trình tự phát mại thành phần tham gia phát mại giúp Ngânhàng thu hồi tài sản Tránh tình trạng Ngânhàng trơng chờ vào thiện chí quan bảo vệ pháp luật Xác định cụ thể hoá trình kiện tụng cho việc xét sử tịch thu tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho ngânhàng thu nợ tới mức cao sở giải phóng tài sản nhận chấp cầm cố Thứ hai, Nhà nước xây dựng hoàn thiện chế kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Việc ban hành luật văn luật Nhà nước cần phải đồng có văn hướng dẫn thực tất ngành hữu quan liên quan việc xử lí nợ khó đòi giải xử lí, phát mạitài sản đảm bảo để thu hồi nợ Nhanh chóng sửa đổi bổ sung hồn thiện văn hướng dẫn xử lí chấp tài sản, bảo lãnh vay vốn - Tăng cường hiệu lực trình độ lực quan hành phápgiải tranh chấp tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự; phát mạitài sản chấp bảo lãnh Có biện phápgiải dứt điểm nợ khoanh theo dõi Ngânhàngthươngmại - Nhà nước Bộ Tài sớm cho phép thực bảo hiểm tiền vay để kịp thời bù đắp khoản rủi ro không thu nợ ngun nhân khách quan - Nhà nước nên có sách khuyến khích phát triển trung tâm mua bán nợ: Hiện nay, có nhiều khoản nợ tồn đọng ngõn hng cha SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 67 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá gii quyt nguyên nhân tài sản đảm bảo không đầy đủ thủ tục pháp lí Bản thân Ngânhàng khơng thể giải khó khăn Việc xử lí tài sản thực tổ chức mua bán nợ hoàn thiện thủ tục pháp lí tài sản, tổ chức bán đấu giá để giải nợ tài sản tồn đọng từ Ngânhàng nhằm tái tạo nguồn vốn hoạt động cho họ Với cách làm nhiệm vụ khai thác xử lí tài sản thực tập trung chuyên nghiệp - Hoàn thiện chế sách tíndụngngânhàng Trong thời gian qua Chính phủ Ngânhàng Nhà nước ban hành nhiều văn tạo mơi trường pháp lí cho hoạt động Ngânhàngthươngmại Tuy nhiên vấn đề nhiều bất cập so với thực tế kinh tế thị trường Để khắc phục tình trạng này, Nhà nước cần ,bổ sung, điều chỉnh số điểm sau: Một là, vấn đề chấp tài sản Nhà nước cần sớm ban hành Luật sở hữu văn luật vấn đề để cụ thể hoá vấn đề sở hữu có liên quan tới việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, đăng kí quyền sở hữu, chuyển giao quyền sở hữu việc chấp vay vốn ngânhàng Hai là, tăng cường hiệu lực cuả cơng tác thống kê, báo cáo, kiểm tốn Nhà nước điều chỉnh chế độ thông tin báo cáo doanh nghiệp có quan hệ tíndụng với Ngânhàng Theo hướng bổ sung Ngânhàngthươngmại mà doanh nghiệp có quan hệ tíndụng vào danh mục nơi mà doanh nghiệp cần phải gửi báo cáo Thực chế độ kiểm toán kế toán bắt buộc tất doanh nghiệp theo qui định để đảm bảo tính pháp lí xác cao nguồn số liệu cung cấp kiểm tra việc chấp hành luật kế toán thống kê doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Ba là, ban hành Luật lưu thơng kì phiếu thươngmạicông cụ chuyển nhượng, tạo điều kiện thuận lợi để NH cho vay dựa sở đảm bảo kì phiếu Điều bảo đảm gắn kết vận động hàng hoá - SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 68 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá tin t, giỳp cho vic giỏm sát trình sử dụng vốn vay khách hàng tốt 3.3.2 Đối với NHNN Thứ nhất, NHNN cần bổ sung, hồn thiện chế nghiệp vụ tín dụng, chế sách thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngânhàng Chú trọng việc rà soát sửa đổi bổ sung ban hành văn liên quan đến lĩnh vực kinh doanh, nghiệp vụ tổ chức tíndụng nhằm nângcao lực quản lí đảm bảo an tồn cho hoạt động hệ thống, cụ thể: Ban hành quy chế tíndụng mang tính pháp lí chặt chẽ, khoa học thực tiễn, vừa đảm bảo tính nguyên tắc, nguyên lí chung phải tạo điều kiện cần thiết vào đối tượng cụ thể khác Hoạt động tíndụng mang lại doanh thu lớn cho NHTM, đồng thời lĩnh vực có nhiều khả rủi ro Đây hoạt động chủ yếu NHTM, vốn tíndụng cấp cho kinh tế đa dạng, phức tạp, đối tượng đầu tư lại phong phú “bí ẩn” Những khách hàng vay vốn gồm nhiều tầng lớp, nhiều tổ chức xã hội Do đó, để vốn tíndụngcó hiệu quả, giảm đến mức thấp rủi ro, phải có qui chế vừa mang tính lí luận vừa phù hợp với thực tế cần thiết Thủ tục hồ sơ cho vay phải đơn giản, ngắn gọn đủ yếu tố pháp lí, phù hợp với đối tượng khách hàng vay chủ yếu để sản xuất kinh doanh Đặc biệt hồ sơ cho vay phải chấp tài sản nhiều thủ tục ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển tíndụng NHNN cần cấp đủ vốn phápđịnh cho NgânhàngcôngthươngViệtNam hoạt động Đây nguồn vốn đóng vai trò quan trọng Ngânhàngthươngmại Nó vừa cho phép mở rộng qui mơ tín dng, va cho SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 69 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá phộp cỏc Ngânhàng chống đỡ rủi ro trường hợp bất khả kháng NHNN cần có chủ trương thống nhất, tập trung loại nguồn vốn đầu tư cho lĩnh vực công nghiệp dịch vụ để chuyển cho NgânhàngcôngthươngViệtNam làm đầu mối giải ngân, tránh tình trạng tồn nhiều tổ chức, nhiều kênh cho vay vốn địa bàn với nhiều mức lãi suất khác vốn không phát huy hiệu Sớm ban hành qui định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu, bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ; hệ thống quản lí tài sản Nợ/ Có hệ thống quản lí rủi ro tíndụng Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động Ngânhàngcó khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng; ban hành qui định việc đánh giá xếp hạng tổ chức tíndụng theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến việc xem xét, áp dụng phương pháp tra giám sát Ngânhàng theo 25 nguyên tắc Uỷ ban BASEL Thứ hai, Tiếp tục đổi nângcaochấtlượngcông tác tra giám sát Tăng cường cơng tác tra, xử lí nghiêm minh vi phạm chế tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn tíndụng để cạnh tranh giành giật khách hàng Kiến nghị với Nhà nước, ngành có liên quan cho phép Ngânhàngthươngmại bảo hiểm tiền vay, sách lãi suất, sách tỉ giá phảI phù hợp với thực tế thị trường có độ ổn định Tăng cường sở vật chất cho Trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro đáp ứng nhu cầu thơng tin kịp thời, xác, tin cậy Ngânhàngthươngmại Sớm có đạo giải nợ khoanh trước lãi treo để làm sổ sách kế toán SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 70 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá Th ba, cng c, hon thiện hệ thống thơng tintíndụng Củng cốnângcao trách nhiệm Trung tâm thơng tintíndụng (CIC) Nângcaochấtlượng thu thập thông tin, đảm bảo nhanh chóng, đầy đủ xác nhằm hỗ trợ, cung cấp thông tin cho ngânhàngthươngmại trình thẩm định khách hàng Từng bước cải tiến phương thức thu thập thông tin, với nội dung thông tin phong phú đa chiều giúp cho ngânhàng không khai thác số liệu mà thấy cảnh báo khả rủi ro Trước mắt phải có đầy đủ thơng tin khoản nợ xử lý rủi ro ngoại bảng cỏc NHTM, cỏc nhúm nợ mà cỏc NHTM phõn định DN… Thứ tư, áp dụng biện pháp, chế quản lí cạnh tranh nội hệ thống Ngânhàngthươngmại Để tránh cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng: tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ, hạ thấp điều kiện vay vốn nhằm giành giật khách hàng dẫn đến ảnh hưởng kết kinh doanh, Ngânhàng Nhà nước có nhiều văn đạo; Hiệp hội Ngânhàng nhiều lần tổ chức thương thảo ngânhàngthươngmại nghị thực thi song việc thực khơng lâu Vì vậy, Ngânhàng nhà nước cần phải áp dụng biện pháp, chế quản lý cạnh tranh nội hệ thống ngânhàngthươngmại mạnh 3.3.3 Đối với NHCT ViệtNam Tiếp tục khai thác có hiệu giảiphápnângcaochấtlượngtín dụng, tăng trưởng phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro nhằm tăng trưởng tíndụng đảm bảo chấtlượng an tồn, hiệu quả, bền vững Tiếp tục bổ sung, hoàn thiện hệ thống chế, sách quản lý, điều hành, qui trình nghiệp vụ Ngânhàngcơngthương tất nghiệp vụ lĩnh vực quản lý, hot ng kinh doanh SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 71 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá R sốt lại tồn qui trình nội cho vay đầu tư Phân tích rủi ro xảy qui trình nghiệp vụ Hướng dẫn thể lệ chế độ Ngânhàng nhà nước cách cụ thể để chinhánh thực tốt Mở rộng hình thức dịch vụ Ngânhàng để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh, thường xuyên kiểm tra chinhánh để nắm tình hình, đặc biệt, với chinhánh gặp khó khăn để có hướng giải quyết, tháo gỡ cho chinhánh Đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụngcông nghệ mới, đại lĩnh vực ngânhàng Tăng cường chất lượng, hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ứng dụngcông nghệ công tác để kịp thời phát ngăn ngừa sai phạm, rủi ro, thực tốt việc phân loại nợ trích lập dự phòng xử lí rủi ro, thực qui địnhNgânhàng nhà nước, NgânhàngcôngthươngViệt Nam; triển khai việc xếp hạngtíndụng khách hàng vay, tập trung nângcaochấtlượngtíndụng áp dụng chuẩn mực quốc tế; nâng cấp hệ thống thông tin báo cáo quản trị rủi ro Đưa hoạt động trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực NHCT Việtnam vào hoạt động để đào tạo đào tạo lại kiến thức ngânhàng đạt tiêu chuẩn Quốc tế Việtnam cho đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, phát triển hội nhập quốc tế - Đề nghị Sở Giao dịch III nên sớm ban hành qui định cụ thể hướng dẫn phát triển dịch vụ toán tài trợ xuất nhập như: toán chuyển tiền biên mậu, biên lai tín thác (Trust Receipt), bao tốn tương đối, tuyệt đối (Factoring, Forfaiting), tíndụng xuất trọn gói (Export Credit Booking) Đề nghị NHCTVN tạo điều kiện cho chinhánh mặt: Duyệt chi phí cho sách tiếp thị, quảng cáo việc tiếp thị khách hàng SV: Vò Thµnh Tâm Lớp: CQ44/15.01 72 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Ci Kho¸ Ban hành chế tíndụngcó tính đến lộ tŕnh nângcaochấtlượngtíndụng hợp lư để hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tíndụng khơng bị ảnh hưởng lớn Giao quyền chủ động cho ChinhánhCó kế hoạch định, phân bổ dự án lớn, dự án đồng tài trợ, giảingân ODA cho NHCT Ba đĐ́nh đầu tư phục vụ Qui định sách lăi suất cho vay ngoại tệ sàn hợp lư, phù hợp với mặt lăi suất vay NHTM địa bàn Có sách tuyển dụngchấtlượng cán bộ, đặc biệt cán tíndụng để Chinhánhcó đội ngũ cán giỏi, có lực chun mơn Muốn cần có sách thiết thực tiền lương, khuyến khích vật chất thỏa đáng Tăng cường đạo chinhánh tạo điều kiện trang bị sở vật chất, thiết bị làm việc phù hợp với công nghệ đại Việc chi đạo mở phũng giao dịch nõng cấp điểm giao dịch, QTK cần ban hành kịp thời quy chế phũng giao dịch, trỏnh để chinhánh chờ đợi qui chế hướng dẫn lâu Theo dừi đạo cho phép chinhánhnâng cấp phũng giao dịch lờn chi nhỏnh cấp đủ điều kiện để giải khâu cán qui mô KD cho phù hợp chinhánh nhằm nângcao sức cạnh tranh Tăng cường cho cán Chinhánh học tập, khảo sát kinh nghim ti nc ngoi SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 73 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá KT ḶN Tíndụng NH đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động kinh doanh Ngânhàng Hoạt động tíndụngcóchấtlượng ngày cao, thích ứng với đòi hỏi thay đổi thường xuyên kinh tế mục tiêu hàng đầu ChinhánhNgânhàngcơngthươngBaĐình Bởi vậy, việc tìm giảipháp để mở rộng nângcaochấtlượngtíndụng phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội vấn đề cấp bách, có ý nghĩa định tồn phát triển Ngânhàngthươngmại nhà nước nói chung ChinhánhNgânhàngcơngthươngBaĐình nói riêng, điều kiện ViệtNam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Tíndụngphản ánh mối quan hệ bên người cần vốn bên người cung cấp vốn nguyên tắc hoàn trả hạn gốc lói Chấtlượngtíndụng tiêu tổng hợp, đánh giá ba mặt: người vay, kinh tế NgânhàngChấtlượngtíndụng thể hin bng SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 74 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá cỏc ch tiờu đáp ứng cao vốn người vay, cung cấp đầy đủ vốn cho phát triển kinh tế với chi phí thấp bảo đảm an tồn cho hiệu hoạt động Ngânhàng Thời gian qua, với việc đổi kinh tế, hệ thống Ngânhàngtíndụngngânhàngcó đổi Chấtlượngtíndụngnâng cao, nhờ góp phần khơng nhỏ cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp sức giải vấn đề xã hội tạo việc làm, nângcao mức sống người dân thành phố Tuy vậy, đến hoạt động tíndụngNgânhàngchấtlượngtíndụngNgânhàngngânhàngthươngmại Nhà nước, cóChinhánhNgânhàngcơngthươngBaĐìnhcó hạn chế cần khắc phục TạiChinhánhcó trở ngại yếu tố đảm bảo cho phát triển tíndụng thật bền vững chưa có, việc kiểm sốt tíndụng bất cập cần tiếp tục hoàn thiện Thời gian tới, để nângcaochấtlượngtíndụng góp phần phát huy vai trò to lớn tíndụng với việc phát triển kinh tế- xã hội thành phố, cần trọng giải vấn đề từ phía: * Tiếp tục đổi chế sách Nhà nước lĩnh vực tíndụngNgân hàng, chẳng hạn như: - Tăng vốn tự có cho Ngânhàngthươngmại quốc doanh; - Thành lập tổ chức mua bán nợ tài sản tồn đọng; - Ban hành chế độ báo cáo kiểm toán hoạt động kinh doanh - Cácgiảipháp để vốn hoá tài sản quyền sử dụng đất * Tăng cường hoạt động Chinhánh với nội dung như: - Thực tốt cơng tác marketing; - Thực thi sách tíndụng linh hoạt; - Kiểm sốt tín dụng; SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 75 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá - p dng phng phỏp phân tích danh mục đầu tư tiên tiến; - Hồn thiện mơ hình cấu tổ chức hoạt động tíndụngNângcaochấtlượngtíndụngNgânhàng vấn đề không đơn giản, đặc biệt Ngânhàngthươngmại Nhà nước Với đề xuất chuyên đề, hy vọng góp phầnnângcaochấtlượngtíndụngNgânhàngChinhánhNgânhàngcơngthươngBaĐìnhNgânhàngthươngmại Nhà nước nói chung Mặc dù có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu trình bày, hướng dẫn tận tình TS Hà Minh Sơn, anh chị cán NgânhàngCôngThươngBaĐình trình làm đề tài Song thời gian trình độ nghiên cứu hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp Thầy giáo bạn để chun đề hồn thiện Xin chân thành cảm ơn ! SV: Vò Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 76 Học Viện Tài Chính Chuyên §Ị Ci Kho¸ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, Ngânhàngthương mại, NXB Thống Kê , 2004 Giáo trình Tíndụngngân hàng- NXB Thống kê PGS TS Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, Thẩm địnhtài dự án, NXB Thống Kê Các văn hướng dẫn Luật NgânHàng Nhà nước ViệtNam Luật tổ chức tíndụng Tạp chí Thơng tintài Tạp chíngân hàng, Thời báo ngânhàng Frederic s.Mishkin, Tiền tệ ngânhàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, 2001 Quyết Định 457/2005/QĐ-NHNN, định 493/2005/QĐ-NHNN văn pháp luật hành quy định hoạt động tổ chức tíndụng Sổ tay tíndụng NHCT ViệtNam 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chinhánh NHCT BaĐìnhnăm 2008, 2009 SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 77 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá MụC LụC M U CHƯƠNG I: SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNGCAOCHẤTLƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG CỦA CÁC NHTM………… 1.1 Chấtlượngtíndụng NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động chủ yếu .3 1.1.2 Hoạt động tíndụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm……………………………………………………………… 1.1.2.2 Phân loại tín dụng……………………………………………………… 1.1.2.3 Vai trò tín dụng………………………………………………………9 1.2 Sự cần thiết phải nângcao CLTD NHTM 12 1.2.1 Khái niệm CLTD…………………………………………………………12 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chấtlượngtíndụng NHTM 12 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính……………………………………………………… 12 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng………………………………………………… .13 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chấtlượngtíndụng NHTM .14 1.2.4 Sự cần thiết phải nângcao CLTD NHTM 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤTLƯỢNGTÍNDỤNG CỦA NHCT BA ĐÌNH TRONG THỜI GIAN QUA 21 2.1 Quá trình hình thành phát triển chinhánh .21 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHCT BaĐình .21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCT BaĐình 23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT BaĐình thời gian qua 24 2.2 2.2 Phân tích chấtlượngtíndụng NHCT BaĐình thời gian qua 30 2.2.1 Chế độ tíndụngchinhánh NHCT Ba Đình………… ……………… 30 2.2.2 Đánh giá chấtlượngtíndụngchinhánh NHCT BaĐình theo cấu tíndụng 36 2.3 Đánh giá chấtlượngtíndụngchinhánh NHCT Ba Đình………… 41 2.3.1 Những kết đạt .42 SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 78 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuối Khoá 2.3.2 Hn chế 44 2.3.3 Nguyên nhân .46 CHƯƠNG III: GIẢIPHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNG CỦA CHI NHÀNH NHCT BA ĐÌNH 51 3.1 Phương hướng nângcao CLTD chi nhánh………………………….51 3.2 Một số giảiphápnângcaochấtlượngtíndụng NHCT Ba Đình… 54 3.2.1 Nhóm giảipháp nghiệp vụ……………………………………………… 54 3.2.1.1 Thực tốt qui trình quản lí tíndụng …………………………………54 3.2.1.2 Thực nghiêm nguyên tắc tín dụng…………………………… 55 3.2.1.3 Tăng cường cơng tác quản lý nợ……………………………………… 56 3.2.1.4 Đa dạng hóa hoạt động tíndụngngân hàng…………………………59 3.2.1.5 Xây dựng sách khách hàng phù hợp………………………….… 60 3.2.2 Nhóm giảipháp tổ chức đổi chế quản lý…………… …… 61 3.2.3 Nhóm giảiphápcơng tác cán bộ……………… …………………… 62 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Đối với Nhà Nước, Chính Phủ 63 3.3.2 Đối với Ngânhàng Nhà nước 67 3.3.3 Đối với NHCT Việt Nam…………………………………………… … 69 KẾT LUẬN 72 SV: Vò Thµnh Tâm Lớp: CQ44/15.01 79 Học Viện Tài Chính Chuyên Đề Cuèi Kho¸ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCT: Ngânhàngcôngthương NHTM: Ngânhàngthươngmại NHNN: CLTD : Ngânhàng Nhà nước Chấtlượngtíndụng SV: Vũ Thành Tâm Lớp: CQ44/15.01 80 ... đỡ anh chị chi nhánh giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp đề tài Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Đề tài... TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 2.1.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh NHCT Ba Đình 2.1.1.1 Giới thiệu chung Tên gọi NH : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH ... vòng quay vốn tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng để thu hút nhiều khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho phát triển lâu dài ngân hàng cho phép ngân hàng giữ khách hàng thu hút